Закон о списании долгов: есть ли законный способ не платить кредит?

Законы о списании долгов по кредитам на 2020 год: юридическая подборка

Банкротство физического лица в России носит добровольный характер, поэтому любой гражданин, который оказался в трудной финансовой ситуации, может подать заявление на банкротство физлица (а вовсе не иск о банкротстве, поскольку это другой документ). Однако существуют ситуации, в которых признать банкротство необходимо.

Эта мера становится обязательной, когда:

  • просрочка по долговым обязательствам превышает 3 месяца.

В среднем процедура личного банкротства длится около 8-ми месяцев, осуществляется только через Арбитражный суд, который назначает управляющего и определяет, в какой форме будет проходить банкротство физлица — через реструктуризацию долга и последующую реализацию имущества, либо постановит сразу перейти к реализации собственности должника на торгах. По окончанию производства долги списываются.

Законно списать долги не получится, если они возникли:

  • по субсидиарной ответственности;
  • по алиментам;
  • по преступлениям, связанным с причинением вреда третьим лицам;
  • по заработным платам работникам.

Узнать, подходите ли вы под условия банкротства физического лица

  • Реструктуризация долга. Тоже предусмотрена по Федеральному закону № 127-ФЗ, и представляет собой одну из процедур банкротства. Предусматривает возможность реструктуризировать все задолженности в судебном порядке. Для должника составляют новый платежный график с более мягкими условиями. Срок для погашения долгов — 3 года. Реструктуризация вводится, если у должника есть постоянный доход, которого будет достаточно для расчета с кредиторами и достойного уровня жизни (+ на содержание иждивенцев и детей). Гражданин получает статус банкрота на первом заседании Арбитражного суда.
  • Списание налоговых долгов. Регламентируется Законом Путина № 436-ФЗ от 28.12.2017 года, и стало доступным с 2018 года. В ходе освобождения от задолженностей по этому закону списываются долги по налогам за деятельность ИП, за транспорт, за землю и за имущество.
  • Льготы по ипотекам. Стали доступны благодаря «майским Указам» Правительства РФ. Так, согласно новому закону, с августа 2019 года граждане, имеющие действующие ипотечные кредиты, могут получить отсрочку до полугода, однако для этого придется соблюсти определенные условия. Это возможно, если:
    • размер кредита не составляет больше 15-ти миллионов рублей;
    • ипотечное жилье является единственным для заемщика;
    • у заемщика наступили материальные затруднения, и это подтверждается документально (не меньшее значение имеют причины, которые привели к финансовому кризису: длительная болезнь, рождение детей и так далее).

    Узнать, сможете ли вы списать долг по ипотеке и сохранить квартиру

  • Списание кредитных долгов по истечению срока исковой давности. Положение регламентируется ст. 196 ГК РФ и говорит об обязательстве прекратить любые претензии в адрес должника, если сроки давности кредитного договора истекли. Таким образом, если в течение трех лет должник не платил по кредиту, не получал от кредитора никаких извещений о долге и не вступал с ним в контакт, то к нему потом не могут предъявляться претензии вообще. Однако на практике списать долги по истечению трех лет не так просто — банки редко забывают о просрочках.
  • Уменьшение неустойки и общего долга по кредитам. Регламентируется положениями ст. 333 ГК РФ, согласно которым суд может уменьшить размер долга, если последствия нарушения условий несоразмерны заявленной кредитором сумме. Таким образом, любой гражданин, у которого образовалась просрочка по кредитам, может обратиться в суд с целью уменьшения суммы долга.
  • Важно! Судебная практика показывает, что суды в большинстве случаев по кредитным договорам применяют начисление %:

    • по учетной ставке ЦБ – сейчас она составляет 7,25% годовых;
    • по 0,1% в день.

    Если разбирать судебную практику глубже, то начисление 0,1% в день можно оспорить, поскольку начисление % по учетной ставке предписано в Постановлении Пленума ВАС № 81. Кроме того, такой подход в разы выгоднее для потенциального заемщика.

    Кроме отсрочек и списания задолженностей россияне также могут прибегнуть к оформлению кредитных каникул. Такая возможность появилась в августе 2019 года, после подписания президентом соответствующего указа.

    При необходимости клиент может поставить на паузу свои долги перед банком, попросив предоставить кредитные каникулы. Однако не все банковские компании соглашаются на такие меры, да и срок каникул не может превышать 6 месяцев.

    К тому же, для получения каникул необходимо выполнить ряд условий, которые подтвердят необходимость предоставить отпуск от уплаты долгов.

    Списание долгов в 2020 году по кредитным картам и другим кредитам возможно только через официальное признание финансовой несостоятельности. Это можно сделать, пройдя основную процедуру банкротства физического лица с реализацией имущества. Иных способов нет — другие варианты предусматривают только:

    • уменьшение размера задолженности;
    • изменение условий возврата (корректировка графика платежей);
    • амнистию в отношении определенных долгов.

    Чтобы объявить себя банкротом, физлицу необходимо собрать документы, подтверждающие его плачевное финансовое положение и неспособность выплачивать долги кредиторам. Далее следует обратиться с иском в Арбитражный суд. Если дело будет открыто, суд назначит финуправляющего по делу о банкротстве и выберет процедуру.

    Дальше всеми делами будет заниматься управляющий — контролировать денежные средства банкрота, организовывать торги для реализации имущества, отчитываться о прогрессе перед судом. При благополучном исходе физлицо получит статус банкрота и сможет списать задолженности.

    У Вас образовались крупные задолженности, просрочки? Улучшить материальное положение в ближайшее время вряд ли удастся и Вы не понимаете, что делать? Обратите внимание на Закон о списании долгов физическим лицам через банкротство. Вы всегда можете получить юридическую консультацию у наших специалистов — мы обязательно подскажем, как грамотно подойти к банкротству физлица, и окажем юридическое сопровождение на всех стадиях процедуры.

    Банковские услуги давно стали для россиян обычным явлением — в основном популярностью пользуются кредитные карты, потребительские кредиты наличными без обеспечения, кредиты на товары, микрозаймы. Но на фоне снижения доходов россиян и пережитого кризиса нередко возникают ситуации, когда возникают просрочки.

    Кто-то начинает скрываться от кредиторов, кто-то ищет способы быстро списать долги по кредитам. В этой статье мы обозначим законные способы, которые реально помогут избавиться от задолженностей в 2020 году.

    Узнать, какие способы списания долгов
    доступны именно вам

    к содержанию ↑

    Что будет с долгом, если ничего не делать

    Получив заветную денежную сумму, многие забывают о необходимости вернуть долг. Что происходит, когда у заемщика нет денег на погашение кредита?

    • 2 этап. На этой стадии банк уже начинает звонить активнее, с Вами разговаривают менеджеры отделов по работе с должниками. Они пытаются уточнить причины, по которым прекратилась уплата, ежедневно напоминают, сколько именно нужно оплатить, и предупреждают о последствиях. Примерно через 2-3 месяца с даты последнего платежа Вам начнут грозить передачей дела в отдел досудебной подготовки.
    • 3 этап. Если неуплата продолжается 5-6 месяцев и больше, банк либо продает долг коллекторам, либо обращается в суд.

    В дальнейшем банк не имеет отношения к долгу — делом будут заниматься либо коллекторы, либо судебные приставы.

    Узнать, обратились ли ваши кредиторы в суд

    к содержанию ↑

    Может ли банк сам простить долг

    Мнение эксперта
    Макаров Станислав Тарасович
    Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
    Многим заемщикам интересно, может ли банк списать долг сам, без обращения в суд? К сожалению, это практически исключено. Банк может списать кредитную задолженность только в очень редких случаях (о них мы поговорим ниже).

    Кстати, в судебной практике встречались случаи, когда банк пытался взыскать долг даже по прошествии срока давности (3 года).

    Рассчитать срок исковой давности
    по вашему долгу

    к содержанию ↑

    1. Аннулирование кредитного договора

    Способ предполагает решение проблемы с долгами в судебном порядке. Необходимо подать иск с требованием признать кредитный договор или его часть недействительной из-за нарушения норм законодательства.

    • Вы сможете избавиться от долга, процентов и штрафов;
    • Вы выиграете время, чтобы улучшить свое финансовое положение;
    • Если ответчиком будет выступать микрофинансовая организация, у Вас есть хорошие шансы списать большую часть долга (МФО часто необоснованно завышают %, штрафы и другие начисления).
    • На практике суд обычно списывает только часть долга;
    • Отдавать основной долг все равно придется;
    • Способ работает только в отношении одного кредита, так что если у Вас несколько просроченных задолженностей, этот вариант не подойдет.
    1. Получите консультацию опытного кредитного юриста. Обязательно подпишите договор на оказание услуг представительства Ваших интересов в суде.
    2. Совместно с юристом разработайте стратегию поведения, найдите слабые стороны в кредитном договоре.
    3. Подготовьте документы и исковое заявление и обратитесь в суд. В процессе заседаний Ваши интересы представляет юрист, но при желании Вы тоже можете их посещать.
    к содержанию ↑

    3. Рефинансирование

    Услуга подразумевает обращение к стороннему кредитору с целью рефинансировать кредит: новый банк гасит Ваши старые долги, взамен оформляя один большой кредит. В дальнейшем Вы расплачиваетесь только по нему.
    • Вы не испортите кредитную историю;
    • Вы получаете возможность рассчитаться с кредитом в разумные сроки;
    • Рефинансирование предполагает более низкую ставку, чем по действующим займам.
    • Для процедуры придется собрать множество документов;
    • Придется обратиться к настоящим кредиторам за выписками и согласием на рефинансирование;
    • Обычно данная услуга предоставляется на платной основе.
    1. Вы обращаетесь в сторонний банк за услугой рефинансирования, перечислив количество кредитов и суммы по ним.
    2. Вы начинаете собирать документы — справки о доходах, выписки из счетов, согласие банков на рефинансирование.
    3. Предоставляете пакет документации в банк с целью получить одобрение на процедуру.
    4. Подписываете договор с новым кредитором.
    к содержанию ↑

    4. Страховое покрытие

    Это довольно нестандартный способ списать долги по кредиту законно. Дело в том, что при оформлении кредита зачастую банки предлагают оформить страховку.

    В договоре прописаны страховые случаи, при которых компенсацию за остаток кредита выплачивает страховая компания. Таким образом, при наступлении страхового случая Вы можете рассчитывать на погашение долга страховой организацией.

    Страховыми случаями считаются ситуации вроде увольнения с работы, признания нетрудоспособности и так далее.

    • Вам не придется возвращать остаток кредита;
    • Можно рассчитывать на компенсацию в различных ситуациях – перечень страховых случаев может быть очень длинным.
    • Страховые компании стараются сделать все, чтобы не выплачивать остаток кредита за должника. Нередко дело доходит до суда.
    1. При наступлении страхового случая необходимо собрать документы, чтобы подтвердить его.
    2. При необходимости нужно обратиться к экспертам и к нотариусу для получения заключения и заверения определенных документов.
    3. Далее следует провести письменные переговоры со страховой компанией. Если страховщики отказываются платить, нужно обратиться в суд за защитой своих интересов.
    к содержанию ↑

    Как списать долги по кредитам, если договориться с банком не получается?

    1. Списание долгов судебными приставамиПри длительной неуплате банк обратится либо к коллекторам, либо в суд. Чаще всего встречается второй вариант. В дальнейшем дело передается в ФССП, и судебные приставы инициируют исполнительное производство.

    В некоторых случаях взыскание долгов приостанавливается. Как списать долг у приставов? Сделать это полностью не получится. Но исполнительное производство приостанавливается на неопределенный срок, если:

    • у должника нет постоянного дохода и места работы;
    • у должника нет ценного имущества.

    Судебные приставы обязаны проверить все обстоятельства. Если окажется, что брать с должника нечего, дело будет приостановлено. Но с одним нюансом: если материальное положение должника улучшится, взыскание возобновляется. Государственная программаСогласно Указу Президента о списании долгов, была запущена государственная программа, которая помогает кредитным должникам списать часть долга. К сожалению, программа работает только в отношении ипотечных кредитов. Максимальная сумма, которая подлежит ликвидации — это 600 000 рублей.

    Помощь по госпрограмме предоставляется россиянам только на определенных условиях: острые обстоятельства, которые спровоцировали финансовую несостоятельность.

    Есть альтернативные варианты кредитной помощи от государства. Можно получить кредитные каникулы при ухудшении материальных условий. Максимальный период отсрочки составляет 6 месяцев с пролонгацией кредитования. Истечение срока исковой давностиКак легко списать долги? По истечению срока исковой давности! Претензии кредиторов теряют актуальность через 3 года. Срок необходимо считать с момента окончания действия кредитного договора. Если договор с банком по дате был до 2012 года, долг остался, но в дальнейшем Вы не контактировали с кредитором, то на сегодняшний день задолженность можно считать списанной.

    Если же в 2020 году банк решит обратиться в суд за взысканием долга, можно направить встречный иск, ссылаясь на истечение сроков давности. Иск будет принят, а претензии кредиторов отклонены.

    Подобрать способ списания долга

    к содержанию ↑

    Какие долги списать не получится?

    Закон о банкротстве физических лиц четко определяет задолженности, которые нельзя списать ни при каких обстоятельствах:

    1. Долги, признанные судом за совершенные преступления в отношении третьих лиц
    2. Долги по субсидиарной ответственности
    3. Долги по алиментам на содержание детей или других родственников

    С января 2019 года в России заработали изменения закона, который регулирует отношения, связанные с потребительскими кредитами. Законодатель в очередной раз сделал попытку приструнить кредитные учреждения и умерить их аппетиты.

    Не станет исключением и 2020 год.

    к содержанию ↑

    ❷. Предел задолженности

    Мнение эксперта
    Макаров Станислав Тарасович
    Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
    Новый закон устанавливает единое ограничение задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа), который заключен сроком до одного года. С 1 января 2020 года размер задолженности не может превышать 1,5-кратной суммы такого займа.

    После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности, независимо от длительности просрочки. То есть как только размер вашего долга перед микрокредитной организацией дойдет до 1,5-кратного размера суммы займа, накопление задолженности останавливается.

    Будьте грамотны, поскольку вашей безграмотностью пользуются недобросовестные кредиторы. Они делают вид, что о новых законах не знают и обращаются в мировой суд за судебным приказом, выставляя фантастические суммы задолженности.

    Суд, не разбираясь в ситуации и не вызывая должника, выносит судебный приказ о взыскании необоснованных и фантастически завышенных долгов. Как правило, заемщик узнает о судебном приказе спустя год и более, когда приставы начинают взыскания и с банковской карточки списывают денежные суммы.

    Что же делать? Прежде всего знать свои права, уметь читать условия кредита или займа и обязательно отменять судебный приказ, если вы его не получали. Это сделать совсем несложно, в нашей «Общественной приемной» вам обязательно помогут.

    Но следует помнить, что на займы, которые были взяты заемщиками ранее января 2010 года, не будут распространяться новые правила. Так, к примеру, если заем был получен в период с января по 1 июля 2019 года, то переплета составит не более 2,5-кратного размера от взятого в долг займа.

    Если в период с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года – то переплата составит не более двукратного размера от взятого в долг займа. И только для тех, кто возьмет заем после 1 января 2020 года, долг не должен быть выше 1,5-кратного размера суммы займа, независимо от срока просрочки.

    к содержанию ↑

    ❹. Правила поведения с кредитором

    Запомните главное правило: в случае, если у вас образовалась задолженность по договору займа – оплачивать нужно или всю сумму сразу, или не платить вовсе. Каждый платеж, независимо от его размера, 100 рублей, или 500 рублей, или 2000 рублей, ситуацию не изменит и долг не закроет, но этот платеж позволит кредитору считать договор займа новым, и с вас вновь будут взыскивать 1% в день.

    Более того, уплатой суммы вы признаете долг и можете прервать сроки исковой давности. Поэтому перед тем, как принять решение об уплате долга, проконсультируйтесь с юристом.

    Если вам звонит кредитор и требует вернуть долг, запугивая походом в суд, не стоит паниковать. Вы ведь знаете свои права, более того, нередки ситуации, когда только в суде возможно отстоять свои права, снизить сумму долга и наказать нерадивого кредитора.
    к содержанию ↑

    Действует ли амнистия кредитных долгов сейчас: перечень законов

    Итак, какие нормы действуют в РФ на данный момент?

    Меры поддержки населения и предпринимателей, озвученные Путиным в обращении от 25 марта 2020 года. Мы подробно изложили меры в этой статье.

    Предлагаются кредитные каникулы для пострадавших от кризиса и карантина, однако о полной амнистии (списании всех кредитов всем гражданам) речи не идет.

    Каникулы по кредитам — право на законных основаниях получить в банке отсрочку по потребительским займам, если в семье сложились затруднительные финансовые обстоятельства:

    падение реальных доходов более чем на 30%;

    временная потеря трудоспособности из-за карантина, болезни;

    другие обстоятельства, подтвержденные документально.

    Банки уже заявили об отсрочке на 2-3 месяца без применения штрафов, пеней, увеличения ставки и комиссий. Отметим, что крупные банки вроде ВТБ, Сбербанка и Тинькофф банка и так предлагали клиентам каникулы, но окончательное решение раньше оставалось за банком.

    Антикризисные меры 2020 году обязывают банки выдавать отсрочку заемщикам на основании представленных документов.

    Госдуме дано задание срочно разработать и принять закон об упрощенном банкротстве, который позволит списывать долги неплатежеспособным гражданам во внесудебном порядке. Проект касается граждан, работавших по трудовым договорам и не работающих, но не распространяется на людей, оформленных как ИП. Подробно о законопроекте здесь.

    Закон о банкротстве для физических лиц. Актуально для тех, кто не подходит под критерии упрощенной процедуры: есть имущество или человек был ИП, самозанятым. Позволяет официально признать себя банкротом и не выплачивать долги. Работает в отношении кредитов, налогов и долгов за коммунальные услуги ЖКХ.

    Также банкротство можно признать в отношении договоров по поручительству, наследства и долговых расписок. Предусматривает:

    реструктуризацию задолженности. В случае, если должник не может расплатиться за три года, вводится полноценное банкротство;

    реализацию имущества. То есть собственность должника включается в конкурсную массу и распродается в счет погашения долгов. Если имущества нет, долги списываются без проведения торгов. Должник становится банкротом, процедура завершается судом.

    Узнать, подходит ли мне банкротство физических лиц

    к содержанию ↑

    Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

    Для граждан, чей доход упал из-за пандемии, становится актуален вопрос о том, что делать, если нечем возвращать долг. В связи с кризисом в 2020 спасением выглядит кредитная амнистия.

    Что такое кредитная амнистия, и можно ли ей уже воспользоваться? Кому кредитная амнистия выгодна, и какие виды задолженностей позволяет списать? Попробуем подробнее рассмотреть эти и другие вопросы относительно кредитной амнистии и вступления ее в законную силу.

    к содержанию ↑

    Что такое, и для кого работает кредитная амнистия

    Под этим понятием скрывается процедура списания долгов по кредитам для физических лиц. Откуда берутся последние новости о кредитной амнистии?

    Мнение эксперта
    Макаров Станислав Тарасович
    Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
    В 2018 году проведена налоговая амнистия, по которой государство освободило налогоплательщиков-физлиц от обязательств перед бюджетом. Указ Президента о списании долгов по имущественным налогам был принят 28.12.2017.

    Данный закон №436-ФЗ предусматривает налоговую амнистию по старым задолженностям, сформировавшимся до 2015 года. Это касается земельных, имущественных и транспортных налогов.

    В рамках этого закона россиянам удалось списать долги на сумму свыше 150 миллиардов рублей.

    Кроме того, в России до марта 2020 была открыта амнистия капиталов, то есть можно было легализовать заграничную недвижимость без штрафов и блокировки счетов.

    Как видно, государство списывает долги перед бюджетом, то есть освобождает своих должников. Рассчитывать, что такие же меры введут для частного бизнеса — банков, МФО, — довольно странно.

    Если освободить всех кредитополучателей страны от обязательств по кредитам, банковская система просто рухнет, чего ЦБ никак не желает. Поэтому полной амнистии ждать не стоит: никакого закона о кредитной амнистии не существует.

    Однако, учитывая беспринципность МФО и количество навязанных кредитов, предусмотрен ряд механизмов спасения от кредитной кабалы граждан, которые объективно не могут расплачиваться по долгам. В связи с кризисом 2020 правительство расширило список мер, направленных на поддержку населения, и при падении доходов более чем на 30% можно рассчитывать на получение личной долговой амнистии — по кредитам, микрозаймам, ЖКХ и налогам.

    Кто может рассчитывать на получение кредитной амнистии?

    На участие в программах помощи могут рассчитывать лишь добросовестные заемщики, столкнувшиеся с финансовыми проблемами из-за кризиса, вызванного коронавирусом:

    • снижение уровня доходов в связи с болезнью или инвалидностью;
    • увеличение числа иждивенцев;
    • потеря работы либо сокращение заработной платы, снижение доходов ИП и самозанятых более чем на 30%.
    Вправе ли заемщик просить о кредитной амнистии? Последние новости о кредитной амнистии не подтверждают принятие законопроекта, но заемщику должны предоставить ипотечные или кредитные каникулы, а если этого мало — он вправе списать долги через банкротство.
    к содержанию ↑

    Кредитные каникулы

    Каникулы по кредитам — мера поддержки граждан, пострадавших от кризиса в связи с коронавирусом. Президент обязал банки согласовывать перерыв в выплате кредита до 6 месяцев, в течение которых не начисляются штрафы и неустойки и не может быть обращено взыскание на предмет залога.

    Кто может получить каникулы, и что они дают:

    При этом ЦБ рекомендовал банкам и МФО не признавать такие кредиты просроченными. На сайте Банка России официально заявляется, что будут изменения в закон о Кредитных историях, чтобы не учитывать факт реструктуризации как понижающий кредитный рейтинг. Поэтому массовые каникулы или реструктуризации кредитов не повлияют на кредитные истории россиян.

    Подробная статья о кредитных каникулах с разбором предложений банков здесь.

    к содержанию ↑

    Помощь должникам, попавшим в сложную финансовую ситуацию

    Государственная программа поддержки заемщиков ДОМ.РФ также нацелена на должников по ипотеке. Участие в ней позволяет за счет государственной поддержки списать до тридцати процентов (но на сумму не больше 1,5 миллиона рублей) от общей величины задолженности перед банком.

    Рассчитывать на поддержку по программе вправе:

    • заемщики-инвалиды, родители и опекуны детей-инвалидов;
    • ветераны боевых действий;
    • заемщики, на попечении которых находятся несовершеннолетние дети;
    • граждане, на иждивении которых находятся студенты очной формы обучения возрастом до 24 лет.

    Постановление Правительства РФ №961 позволяет безвозмездно решить проблемы с выплатами ипотеки при сложной финансовой ситуации у заемщика.

    к содержанию ↑

    Ограничение деятельности МФО

    Для многих граждан актуальны проблемы с займами в МФО. С 1 ноября 2019 вступили в силу новые изменения в работе МФО. Закон предполагает следующие изменения:

    • снижение процентной ставки до 1% в сутки;
    • внедрение показателя долговой нагрузки заемщиков;
    • размер выплат, которые МФО вправе требовать от заемщика, по закону не может превышать величину взятых в заем средств более, чем в 2 раза.

    Когда вступит в силу заключительная часть закона (произойдет это в 2020 году), то максимальный размер задолженности будет снижен вновь, и не сможет более, чем в 1,5 раза превышать величину оформленной в микрокредит суммы. Такие нововведения позволят гражданам сэкономить на оформлении услуг микрофинансовых организаций.

    Напомним, еще в конце декабря 2018 года вышел указ президента о наложении ограничений на величину задолженности по кредитам и микрозаймам. В частности, указ обязывает ограничить максимальную сумму штрафов и неустоек, что предусматривалось законопроектом о кредитной амнистии.

    к содержанию ↑

    Суть нового закона

    Мнение эксперта
    Макаров Станислав Тарасович
    Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
    Списать все задолженности по кредитам невозможно. В случае утверждения нового закона, кредитная амнистия позволит обнулить лишь неустойки.

    Это может произойти в следующем году. Основные долги придется возвращать в любом случае.

    Согласно новому закону, должнику будет позволено погасить основной долг в первую очередь, а затем начать выплачивать проценты. Льгота не предоставляется автоматически каждому должнику.

    Все случаи будут рассматриваться в индивидуальном порядке для каждого должника.

    Депутаты государственной Думы пояснили, что долги спишут добросовестным налогоплательщикам, случайно попавшим в затруднительное положение. Кроме того, предусмотрены уважительные причины:
    • Потеря работы.
    • Утрата жилья.
    • Тяжелая болезнь должника.
    • Получение инвалидности.
    • Необходимость постоянного ухода за больным родственником.

    Злостные неплательщики могут не рассчитывать на списывание кредитных долгов. Разработчики закона не забыли и о кредиторах. В результате списания долгов, никто не останется в убытке. Кредитные организации получат часть потерянных денежных средств из государственной казны.

    к содержанию ↑

    Что делать до принятия закона

    Эксперты не рекомендуют ничего не предпринимать, ожидая появления кредитной амнистии.

    • Задействовать режим строжайшей экономии. Придется начать жить по тем средствам, которые доступны.
    • Не тратить деньги напрасно, покупая то, без чего всегда можно обойтись.
    • Обращение в банк с просьбой реструктуризации кредита. Нередко руководство кредитных организаций идет навстречу своим клиентам, дробя кредиты на более мелкие суммы, распределяя долги на более длительный период возврата. Благодаря этому, уменьшаются ежемесячные платежи.
    • Оценка собственного имущества и его продажа. Возможно, вырученными денежными средствами получится расплатиться по долгам.
    • Поиск дополнительных источников дохода. Например, можно попытаться заняться написанием статей. Это доступно всем пользователям.

    Для погашения задолженности по кредиту, можно попытаться занять деньги у родственников. Главное не влезать в новые долги, обращаясь в банки. Лишь в этом случае можно выбраться из долговой ямы.

    к содержанию ↑

    8 (499) 938-78-90 — Москва и область

    8 (800) 350-84-13 доб. 786 — Бесплатно по всей России

    На начало третьего квартала 2019 объем долговых обязательств граждан перед банками и МФО составлял 15 трлн рублей. Причем 5% текущей задолженности приходилось на просрочку.

    Закредитованность экономики с каждым годом только растет. Правительство РФ всерьез рассматривает возможность объявления кредитной амнистии для физических лиц, в качестве способа освободить население от кредитного бремени и оздоровить экономику.

    Первоначально законодательная инициатива предполагала полное списание долговых обязательств, но такая позиция вызвала бурный протест у банков, МФО и других кредиторов. Поэтому пункт о прощении долга исключили из законопроекта.

    Предполагается, что амнистия будет направлена на снижение штрафов за просрочку для заемщиков, попавших в сложные жизненные обстоятельства, когда нечем платить по кредиту. Таким гражданам банки дадут возможность погасить сначала тело кредита, а уплату процентов выставят на конец срока.

    В результате предложенной схемы погашения общая переплата по займу будет меньше.

    к содержанию ↑

    Ситуация в 2019 году

    Закон о кредитной амнистии 2019 ещё не принят. Однако на сайте Минюста опубликована информация о разработке законопроекта, вносящего изменения в ФЗ № 353, регулирующий потребительское кредитование в России.

    Согласно новой поправке ожидается изменение порядка погашения кредитов, попадающих под амнистию. Вносимые платежи в первую очередь пойдут на погашение основного долга, а оплата процентов будет отложена на конец срока кредитования.
    к содержанию ↑

    Основные моменты предложенной реформы

    Обобщая опубликованные сведения, можно сформулировать основные пункты нового законопроекта:

    • Банк не имеет прав одномоментно требовать к возврату всю сумму займа.
    • Неустойки и пени будут ограничены определенным лимитом.
    • Отмена штрафов за несвоевременную оплату платежа.
    • Изменение порядка выплаты ссуды – уплата процентов будет начинаться только после выплаты основного долга.
    • Исправление кредитной истории после полного погашения кредита.
    к содержанию ↑

    Что нужно сделать для аннулирования задолженности

    Сейчас еще нет возможности точно сказать, когда вступит в силу закон об амнистии, и каков будет механизм аннулирования долгов. Но уже понятно, что клиенту придется собирать документы и самостоятельно доказывать банку свое право на получение льготы. Должнику потребуется:

    • доказать свою платежеспособность и финансовую возможность выплатить основной долг по займу, а затем, проценты по нему;
    • подтвердить статус физического лица;
    • иметь хорошую кредитную историю;
    • представить документы, объясняющие резкое снижение доходов.
    к содержанию ↑

    Преимущества и недостатки амнистии

    Банковская амнистия предполагает выгоду для всех участников сделки:

    • улучшение возвратности кредитов, стабилизация кредитного портфеля, обеспечение безопасности действий банка по оказанию кредитных услуг;
    • покрытие убытков кредиторов за счет государства;
    • личная заинтересованность заемщиков, снижение долговой нагрузки на конкретного гражданина;
    • возможность исправления КИ.

    Но приходится считаться с существенными недостатками подобных программ:

    • Значительная нагрузка на бюджет страны.
    • Если банки будут списывать задолженность отдельным категориям заемщиков, как безнадежную, то в соответствии с налоговым законодательством на всю погашенную сумму будет начисляться 13% НДФЛ. Такой размер налога будет неподъемным для человека, и без того попавшего в сложную финансовую ситуацию.
    • Предоставление новой «лазейки» недобропорядочным заемщикам, умышленно уклоняющимся от уплаты задолженности.
    к содержанию ↑

    Как еще можно снизить кредитное бремя

    Последние новости экономики не спешат радовать граждан объявлением скорой долговой амнистией. Заемщикам, для которых размер ежемесячного платежа внезапно стал непосильно большим, следует рассмотреть другие варианты избавления от долговой зависимости:

    • реструктуризация позволит пересмотреть условия выплаты долга и снизит регулярный платеж;
    • «кредитные каникулы» дадут отсрочку, за время которой можно решить финансовые проблемы;
    • объявление личного банкротства, результатом которого становится распродажа всего свободного имущества в пользу погашения долгов, списание остатка задолженности.
    Пока непонятно, состоится ли кредитная амнистия, в какие сроки будет проведена. Имеющаяся информация об этой реформе носит характер предположений банкиров и финансовых экспертов. Заемщикам следует дождаться официального принятия законопроекта.

    Россияне сегодня многие пользуются кредитами. При этом они плохо рассчитывают свои доходы, из-за чего попадают в долговую яму.

    В текущем году по всем россиянам уже образовалась задолженность по кредитам в размере 11 трлн. рублей.

    Многие МФО и банки не могут получить заемные средства и продают свои долги коллекторам под маленький процент.

    к содержанию ↑

    Амнистия по кредитам должникам с уважительными причинами

    Мнение эксперта
    Макаров Станислав Тарасович
    Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
    Сегодня широко обсуждаются новости о проведении кредитной амнистии (КА). Многие полагают, что КА предполагает полное списание средств.

    Т.е тот, кто взял кредит, может его не возвращать. На самом деле КА касается только добросовестных заемщиков.

    Тех физических лиц, которые взяли кредит, теперь же не в состоянии его оплачивать, вследствие уважительных причин:

    • из-за потери кормильца;
    • из-за сокращения на месте работы.

    По этим должникам рассматривается вопрос о реструктуризации долгов. Им предлагается новая схема погашения задолженности.

    Возможны «кредитные каникулы» по которым проценты начисляются, а заемщик не выплачивает ни основной долг, ни проценты. На такие уступки банк идет добросовестному заемщику, который может предоставить документы, подтверждающие уважительную причину, по которой он временно не может оплачивать кредит.

    к содержанию ↑

    ГД: решение вопроса по кредитам на государственном уровне

    В ГД первыми вопрос о кредитах подняли коммунисты. Они внесли законопроект по кредитной амнистии, который до нынешнего времени так и остался проектом и находится в стадии рассмотрения. В ФЗ – 353 были внесены поправки, которые регламентируют положения о потребительском кредите:

    1. Внесена поправка, что при внесении средств должником, первоначально списываются проценты, далее основной долг и только потом пени и штрафы.
    2. О введении банковских «каникул» для должника, когда он оплачивает только проценты.
    3. Увеличение срока кредита и т.о снижение ставки по кредиту.

    Все эти поправки рассчитаны на добросовестных заемщиков, которые попали в сложную ситуацию. Пока все эти поправки находятся в стадии рассмотрения и ГД не приняты.

    к содержанию ↑

    КА со стороны банков

    Банки видят амнистию по кредитам в следующем аспекте. Заемщик возвращает первоначально основной долг, а затем выплачивает проценты. Штрафы и пени амнистируются. Основная задача банков – снижение по кредитам процентной ставки. Финансовая грамотность населения повысится, что повлечет снижение количества невозвратных кредитов.

    Пока чиновники в ГД не определили, как амнистия будет действовать в реальном мире. Для банков основной доход – это проценты с кредитных займов. Если ввести в расчеты ограничения по месячным платежам, сразу калькулятор пересчитает срок действия договора. Заемщик все равно должен вернуть в банк не только основной заем, но и проценты.

    Если принять решение, что заемщик первоначально возвращает основной долг, а затем проценты по нему, то в выигрыше будут обе стороны: и кредитор, и кредитуемый.
    к содержанию ↑

    Списание долгов кредитной организацией

    Самые редкие случаи, когда банк или другая кредитная организация считают долг безнадежным в отношении взыскания. В таких случаях банк или МФО списывают данные займы. Безнадежная задолженность образуется в следующих случаях:

    • судебные приставы предоставили постановление о прекращении производства, ввиду того, что должник либо не имеет имущества, на которое можно наложить взыскание, либо не найден;
    • юридическое лицо ликвидировано;
    • закончился срок исковой давности.

    К физлицам относятся первое и третье положение.

    к содержанию ↑

    Поправки, принятые законодательно

    Некоторые поправки в закон все-таки были внесены. Одна из них по МФО. МФО не может начислять проценты физическому лицу по договору займа, если сумма выплат в течение одного года превысит четырехкратный размер основного долга.

    Россияне не должны верить слухам по КА, что с 1 января 2019 года она уже начала действовать. Это не так. Поправки к законам предложены, но пока находятся в стадии рассмотрения. Можно надеяться, что они будут приняты в 2020 году.

    Проект закона о списании долгов по кредитам находится в государственной думе в стадии разработки. Возможно уже в 2020 году россияне, не способные вернуть долги банку, попадут под действие кредитной амнистии и освободятся от непосильной ноши.
    к содержанию ↑

    Суть законопроекта об амнистии

    К сожалению, списать все долги по кредитам полностью не получится. Если законопроект будет утвержден, то в 2020 году с помощью кредитной амнистии будут обнулены лишь штрафы и банковские неустойки.

    Мнение эксперта
    Макаров Станислав Тарасович
    Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
    То есть основной долг и проценты по нему возвращать банку все равно придется. Согласно тексту нового законопроекта, гражданину представится возможность погасить сначала основной долг, а уже потом приступить к выплате процентов за пользование средствами.

    Льгота не будет предоставлена автоматически всем задолжавшим. Каждый случай и претендент будет рассматриваться индивидуально. Депутаты поясняют, кому спишут задолженность — добросовестному гражданину, попавшему в трудное положение. «Уважительной» причиной могут быть признаны:

    • потеря работы;
    • болезнь заемщика или близкого родственника;
    • инвалидность;
    • утрата единственного жилья.

    Таким образом, злостным неплательщикам, не стоит рассчитывать на аннулирование долгов.

    Авторы закона позаботились не только о тех, кто должен, но и о тех кому должны. В результате амнистирования кредитные организации не останутся «у разбитого корыта». Предполагается, что часть потерянных средств банкам и МФО вернет государство из федерального бюджета.

    По данным Центробанка общее количество розничных кредитов на 1 апреля 2019 года выросло до 15,5 трлн. руб.

    по сравнению с 12,6 трлн. руб.

    на 1 апреля 2018 года. По словам представители банковской структуры, при нынешнем уровне средней зарплаты население берет займы не только на крупные покупки, но и на вещи первой необходимости (мелкую бытовую технику, одежду, обувь).

    к содержанию ↑

    Подарок перед уходом

    Рейтинги президента сильно упали в последние годы, поэтому эксперты считают, что Путин захочет уйти в отставку сильным лидером. Это будет на руку его преемнику, а также позволит сохранить на некоторое время систему управления.

    Политолог Станислав Белковский так и заявил: “Ликвидировав все микрофинансовые организации, и списав все микрокредиты, Путин
    уйдет в отставку великим лидером”.

    Кроме того, Белковский отметил, что между Западом и Путиным сейчас готовится специальный пакт, согласно которому Путин должен будет сложить полномочия в 2020 году. Таким образом, кредитная амнистия может быть профинансирована иностранными инвесторами, либо проведена в обмен на снятие части санкций с государственных предприятий.

    Учитывая, что ВВП постоянно прощает долги то Кубе, то Африке выраженные в сотнях миллиардов долларов, то списать своим гражданам 16 млрд. в рублях, ему сам Бог велел. Это было бы справедливым и честным решением.

    Автор статьи
    Макаров Станислав Тарасович
    Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
    Следующая
    ЗаконСаморегулируемые организации арбитражных управляющих (СРО): основание для включения в реестр и преследуемые цели

    Добавить комментарий