Наказание за неуплату кредита. Каковы последствия и что вам грозит?

Как предотвратить ситуацию, в которой у вас нет денег на выплату кредита?

Перед тем, как подписывать договор с банком, подумайте, действительно ли вы сможете своевременно расплачиваться с финансовой организацией? Идеальная комбинация дохода заемщика и ежемесячных платежей по кредиту выглядит так: сумма последних не более 30% от суммы первого.

Не следует забывать о том, что ваши материальные проблемы не касаются кредитора. Если вы занимаете деньги, вы должны возвратить их своевременно и в полном объеме.

Именно по этой причине некоторые финансовые компании с легкостью выдают займы даже тем гражданам, которые уже имеют кредиты. Наберёте долги, и не сможете заплатить – качество жизни гарантированно и существенно снизится.

Так как рассчитываться с задолженностью тем или иным путем вам в любом случае придется.

Если вы не хотите лишних проблем с банком, перед оформлением кредита заранее подумайте о своих будущих затратах. Сможете ли вы нормально жить и одновременно выплачивать ежемесячные взносы? Если ответ отрицательный, не берите кредит.

Если вы собираетесь получить в долг от банка крупную сумму финансовых средств, обеспечьте себе «подушку безопасности». Ее размер должен соответствовать, как минимум, двум суммам ежемесячных платежей. Если вы останетесь без зарплаты, вас уволят, вы заболеете или не сможете платить за займ по иным причинам, штрафы и пени за просрочки вам не грозят.

к содержанию ↑

Нет денег на оплату кредита – 5 рекомендаций

По мнению специалистов финансового мира, при отсутствии денежных средств на выплату очередного ежемесячного платежа, следует воспользоваться такими советами:
  • Реструктуризируйте долг. Обратитесь в тот банк, который оформил вам кредит. Многие финансовые организации высоко ценят своих клиентов и заботятся о положительной репутации среди заемщиков. Они могут предложить вам так называемые «кредитные каникулы». Тогда месяц-другой вы сможете не выплачивать ежемесячные платежи. Некоторые кредиторы оглашаются на снижение суммы платежей с условием увеличения кредитного периода. Но учтите, что в последнем случае вам придётся довольно много переплатить.
  • Займите деньги у родных и друзей. Если вам просто задерживают зарплату, и вы уверены в том, что финансовые средства у вас появятся в самое ближайшее время, обратитесь за помощью к близким. Лишние проценты и штрафы банк вам не насчитает.
  • Не скрывайтесь от кредитора. Даже если вы знаете о том, что в ближайшее время не сможете вносить деньги на счет банка, не пытайтесь укрыться от кредитной организации. Старайтесь платить хотя бы минимальные взносы. Ведь в таком случае кредитор убедится в вашем желании вернуть деньги, он не станет подавать на вас судебный иск или передавать ваше дело коллекторам.
  • Обращайтесь в банки, предлагающие выгодные условия рефинансирования. Если та или иная организация пожелает рефинансировать вашу задолженность, проблема будет решена. Вы получите новый кредит, который позволит погасить первый займ. Это отличный вариант в том случае, если программа рефинансирования предусматривает меньшую процентную ставку.
  • Оформите кредитку со льготным периодом. Такой совет будет особенно ценным для тех, кто в скором времени должен получить деньги. В течение льготного периода действия банковской кредитной карты, вы не будете платить проценты по ней. Впрочем, за выдачу наличных средств с кредиток также часто взимаются комиссионные. Поэтому об экономии на процентах можно говорить только в том случае, если карта допускает переводы со счета на счет без дополнительных комиссий.
  • Объявите себя банкротом. Не так давно в нашей стране физические лица получили право на объявление себя банкротами. Но будьте чрезвычайно осторожны: это крайняя мера. Одно из ее возможных последствий – в будущем вам могут чаще отказывать в кредитах. Скрывать свой статус «банкрота» гражданин не имеет права.
к содержанию ↑

Какие последствия невыплаты кредита

Попав в критическую ситуацию с выплатой займа, многие начинают думать о том, а нужно ли вообще возвращать деньги? Быть может, никаких ужасных последствий невыплаты не будет совсем? Попробуем разобраться.

Первое, что сделает банк, когда не получит ежемесячного платежа, начислит вам пени и штрафы. Величину санкций можно узнать из кредитного договора (а лучше всего, сделать это перед его подписанием). Сумма неустоек может быть возрастающей или фиксированной.

Мнение эксперта
Васильев Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
Если просрочка продолжается, информация о невыплате поступает в Бюро кредитных историй. Чем больше отрицательных отзывов, тем хуже кредитная репутация и тем труднее в дальнейшем оформление нового кредита (как в этом, так и в любом ином банке).

Если даже после пени и штрафов заемщик не платит банку, последний обращается к коллекторам. Специалисты коллекторских компаний требуют с заемщика выплаты долга в течение 3-х месяцев. Они навязываются не только ему, но и его работодателю, родным и друзьям. При этом должник все еще может решить дело мирным путем, выбрав реструктуризацию долга.

Предположим, что коллекторы не смогли добиться успеха. Следующее действие для взыскания задолженности – предъявление требования о 100% преждевременной выплате займа. Требование действует в течение 3-х месяцев. При отсутствии положительного эффекта, любая банковская организация начнет судебный процесс.

С одной стороны, суд выгоден для должника. Так как сумма задолженности после судебного разбирательства возрастать не сможет. Долг окажется равным той сумме, которая будет указана в исполнительном листе.

Но если и эти финансы не будут возвращены, за дело примутся судебные приставы. Если приставы не смогут взыскать долг, они также передадут дело заемщика коллектору. О том, как выбивают долги коллекторы, мы говорить не будем. Методы далеко не самые приятные и законные.

Сейчас мы рассказали о том, как будет развиваться ситуация, если вы не станете платить по потребительскому кредиту. Что будет в том случае, если возникнет задолженность по автокредиту, ипотеке или любому другому займу с обеспечением? Залоговые ценности (машина, квартира и т.д.) будут проданы после суда на аукционе.

Деньги поступят в счет оплаты долга и процентов.

Те, кто впервые столкнулся с невозможностью оплаты кредита, действительно переживают, отправляя в наш раздел «Вопросы и ответы» письма такого содержания «Я не плачу кредиты, что мне грозит?».

В этой статье мы расскажем в подробностях, что будет за неуплату кредита, рассмотрев общий порядок и индивидуальные случаи.

Первое, что грозит неплательщику кредита – это штрафы и неустойки. Каждый банк устанавливает свои условия, которые в обязательном порядке прописываются в договоре кредитования.

к содержанию ↑

Размеры штрафов в популярных Банках:

  • Сбербанк — +20% годовых от суммы просроченного взноса за весь период неоплаты;
  • Хоум Кредит – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности;
  • Альфа Банк – 1% в день от суммы минимального платежа;
  • Русский Стандарт – 20% годовых на сумму задолженности;
  • ПромсвязьБанк – 0,06% в день от суммы основного долга;
  • БинБанк – 20% годовых единовременно в дату формирования ежемесячной выписки;
  • МКБ – 1% в день от суммы просроченной задолженности;
  • Открытие – 0,1% в день от суммы просроченного платежа;
  • Россельхозбанк — +20% годовых к ставке кредитования + 0,1% в день с каждый календарный день просрочки

Второе наказание за неуплату кредита – это отражение нарушения в кредитной истории, которое негативным образом сказывается, когда вы претендуете на новый кредит. Наличие одной краткосрочной задержки платежа конечно не будет столь критично, как систематические просрочки, но даже один не вовремя внесенный платеж плохо повлияет в будущем.

Если начисление штрафов не заставило заёмщика «одуматься» и он по-прежнему не несет деньги в банк, начинаются такие действия банка при неуплате кредита, как:
  • Подключение отдела андеррайтинга (службы взыскания): звонки из Банка заёмщику, родственникам, работодателю, включение в систему автоматического информирования о наличии задолженности. Данная мера применяется на протяжении 3-х месяцев. Этот период – последний шанс для клиента договориться с Банком – об отсрочке или реструктуризации.
  • В промежутке с 3 по 6 месяц после возникновения просрочки в зависимости от того, идет клиент на контакт или нет, Банком выставляется требование о полном погашении основного долга вместе с начисленными неустойками.
  • При отказе клиента возместить банку всю сумму, требование о полном погашении передается в суд, где 99% случаев заканчиваются выдачей исполнительного листа.
  • На основании исполнительного листа начинают свою работу судебные приставы. В их полномочия входит изъятие ценного имущества. Если имущества нет – приставы работу не прекращают, они периодически наведываются непрошенными гостями.
  • Если судебным приставам не удалось изъять имущество, доход от продажи которого позволит покрыть исковую сумму, долг продается коллекторским агентствам. Законность этого мероприятия неоднократно оспаривалась, в том числе в одной из наших статей.
  • Если и коллекторские действия не возымели успеха (что маловероятно, так как их методы воздействия существенно отличаются от банковских), долг списывается в пассив по наступлению срока исковой давности.

Данные действия описаны для обычных видов потребительского кредитования (без поручителей и залога), по которым образовалась задолженность по кредиту. Какие последствия ждут заёмщиков по займам с обеспечением, рассмотрим далее.

к содержанию ↑

Есть ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

Уголовное дело за неуплату кредита не заводится, так как отношения между банком и заёмщиком регулируются Гражданским кодексом и Законом о банковской деятельности.

Статья за неуплату кредита грозит только в том случае, если вы намеренными действиями нанесли материальный ущерб банку. Подробнее – здесь.

Обратите внимание, если размер выставленных штрафов кажется вам «необоснованно завышенным», вы имеете право озвучить это мнение в суде. Грамотные адвокаты не единожды спасали своих клиентов от уплаты завышенных сумм неустоек.

Как избежать судебного процесса?

Если платить кредит нечем, а связываться с судами не хочется, можем порекомендовать несколько линий поведения:

  1. Рефинансирование кредита. Делать это нужно на той стадии, когда кредитная история ещё не окончательно испорчена – желательно в течении первого месяца возникновения просроченной задолженности.
  2. Реструктуризация. Не смотря ни на что, с Банком всегда стоит пытаться «договориться полюбовно». Предоставление отсрочки или уменьшение ежемесячного взноса – это нормальная практика для Банков. Опять же, к клиенту, который идет на контакт, крайние меры будут применяться в последнюю очередь.
  3. Если у вас есть хотя бы 2% от суммы ежемесячного взноса, можно немного похитрить. Законно, разумеется. В этой статье мы описывали интересную схему, которая может вам помочь. Как и с рефинансированием, нужно успеть воспользоваться этим вариантном в течение первого месяца после просрочки.

Подводя общий итог, стоит в очередной раз обратить внимание на то, что нельзя пускать дело на самотек. Начинайте принимать меры сразу после того, как возникла просрочка, и вы поняли, что дальнейшая оплата кредита стала не по карману.

Мнение эксперта
Васильев Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
Идите на контакт с представителями Банка и ни в коем случае не игнорируйте звонки. Объясните сразу, что финансовая ситуация резко ухудшилась и предоставьте доказательства, если это возможно.

Не бойтесь уголовной ответственности, если конечно, вы не прибегали к обману для получения кредита.

Воспользуйтесь подбором кредита, если вы хотите перекрыть долг. В предложенной форме только лучшие предложения 2017 года:

к содержанию ↑

Основные особенности кредитовая

Даже самая незначительная сумма, взятая в долг у банка, выдается по официально оформленному договору. Соответственно подписанному документу кредитор имеет право потребовать от вас вернуть ссуду в добровольном или принудительном порядке.

Почитайте пункты договора, где оговорены обязанности клиента. Там описаны все действия кредитора по принудительному возврату выданных средств в случае неуплаты кредита.

Если договор подписан, а сумма ежемесячных выплат стала непосильной – есть выход. Например, договориться банком о реструктуризации.

Или перекредитоваться, объединив несколько займов в один, но выплачивать его по более выгодным условиям. Последний законный вариант – объявить себя банкротом.

Это делается официально, через суд при условии, что вы должны более полумиллиона рублей и не имеете средств на возврат такой суммы. В этом случае приготовьтесь к аресту и конфискации имущества.

Его банк продаст с торгов, а вырученными деньгами покроет ваш долг. Даже если средств от продажи не хватит, то с заемщика все равно снимут долговые обязательства.

Можно ли не выплачивать долг банку? Многие клиенты, попавшие в сложную финансовую ситуацию, так и делают. При этом сталкиваются с рядом трудностей. Каких – узнавайте дальше.к содержанию
к содержанию ↑

Последствия невыполнения кредитных обязательств

Первая неприятность – негативный отзыв в кредитной истории. На него в дальнейшем будет ориентироваться ваш банк и другие финансовые организации.

  • При выдаче займа сведения о заемщике, размере ссуды и условиях выплаты вносятся в специальную базу данных.
  • Там же отображаются своевременные или просроченные взносы по долгу, начисленные штрафы, пени.
  • Из всех этих действий складывается кредитная история заемщика. И чем больше в ней негативных факторов, тем меньше у вас шансов получить новый кредит кредит.

Информацией из БКИ пользуются все крупные банки при первом или очередном обращении клиента за ссудой. Поэтому, испорченная история станет поводом для отказа в целевом или потребительском кредите. Выход – только пользоваться услугами микрофинансовых организаций, которые кредитуют население под очень большие проценты.

Если просрочка по выплатам длится больше 3-4 месяцев, тогда банки передают дела должников коллекторским компаниям. Это условие также прописывается в договоре. О репутации коллекторов известно всем. Эти работники не ограничиваются звонками и пускают в ход самые неприемлемые методы: угрозы, физическую расправу, шантаж.

При незначительных просрочках банки стараются возвращать свои средства через суд. Особенно такой метод практикуется с кредитами, по которым предусмотрено обеспечение – в залоге находится квартира, земля или автомобиль. Банк устраивает торги, продает имущество, возвращая сумму задолженности. А когда обеспечение не предусмотрено, то судебным приказом производится конфискация имущества:

  1. приставы приходят домой к должнику;
  2. описывают и оценивают имущество;
  3. конфискуют для дальнейшей продажи с торгов.

Процедура проходит в присутствии понятых – ими могут быть даже ваши соседи. Описи подлежат предметы обстановки, бытовая техника, украшения, произведения искусства. Автомобиль или выявленная недвижимость тоже может быть арестована. Если вещи, которыми вы пользуетесь, принадлежат не вам и в подтверждение имеются чеки, то такое имущество не должны конфисковать.

Когда задолженность перед кредитором превышаем сумму в 50 или 100 тысяч, у вас могут изъять права (при их наличии). Это положение введено в практику с 2016 года и касается не только банковских долгов, но и невыплат по алиментам. Ссылаясь на его пункты, правоохранительные органы смогут лишить вас прав управлять автомобилем.

При рассмотрении вашего долга будут учитываться следующие факторы:

  • сумма по займу;
  • период, за который вы должны были вернуть ссуду;
  • размер просроченного долга.

Крупные суммы банки чаще всего выдают при наличии поручителя. Этот участник кредита тоже является материально ответственным лицом. При возникновении просрочек, сумму ежемесячных выплат или начисленные штрафы финансовая организация будет удерживать с него. Средства официально удерживаются из размера начисленной зарплаты. Конечно, в такой неприятной ситуации ваш созаемщик захочет отказаться от поручительства и потребует замену себе. Односторонне сделать это невозможно – обязательно уведомляется банк и сам заемщик. От поручителя и держателя кредита составляются заявления, рассматриваются коллегиальной комиссией. Также подается информация о новом поручителе, проверяется его КИ, платежеспособность. При положительном решении оформляется дополнительное соглашение и новый договор для созаемщика. В документе должна стоять конечная дата его срока действия. Если она не указана, то обязанности поручителя длятся всего год с момента подписания документа.

Еще одна неприятность при наличии кредиторской задолженности – запрет на выезд за границу. Это же наказание касается должников по алиментам или тех, кто не оплачивает штрафы, налоги. Чаще всего такая информация находится на официальном сайте судебных приставов. Там Федеральная служба предоставляет списки должников и номера судебных решений.

Если вы должны банку большую сумму денег и одновременно владеете депозитом, то ваш активный счет может быть арестован. Также средства могут удерживаться с любого другого (официального) источника дохода. Такие действия банка тоже определяются решением исполнительного органа. Сумму будут удерживать до момента полного взаиморасчета с кредитором.

С учетом перечисленных последствий, не рекомендуется просто перестать платить банку. Ваш простроченный кредит «обрастет» штрафами, пенями. В итоге вам придется вернуть сумму, намного превышающую размер долга по договору.
к содержанию ↑

Как снизить платеж

Не всегда должники полностью отказываются выплачивать оформленную ссуду. Многие стараются возвращать долг хоть небольшими суммами. Если размер ежемесячных взносов стал вам непосильным, сразу обращайтесь в банк. Вам могут предложить реструктуризацию или вариант перекредитоваться в другой финансовой организации.

Услуги рефинансирования предлагают не все банки – нужно будет искать. Ваш кредит переведут в другой банк на следующих условиях:

  1. под более низкий процент;
  2. увеличенный период возврата средств;
  3. возможно без страховки (она существенно увеличивает сумму кредитования).

Такая услуга хорошо выручит заемщиков, у которых открыто несколько ссуд. Вы сможете объединить все договора в один и выплачивать общий долг по сниженным ставкам. Таким способом получится уменьшить сумму ежемесячных взносов до посильного размера, и меньше переплачивать банку по процентам или начисленным штрафам за просрочку.

Заемщик сможет воспользоваться услугой рефинансирования только в том случае, если у него положительная КИ, отсутствуют штрафы или начисленные пени. Это значит, что у вас не должно быть просрочек по платежам или других проблем с банками.

Также не допускаются случаи с банкротством или судебными тяжбами. В противном случае перекредитоваться не получится – служба безопасности нового банка проверит кредитную историю, увидит негативные отзывы и откажет вам в своих услугах.
к содержанию ↑

Что делать, если нечем платить за кредит

Первый шаг – обратиться банк, подтвердить документально свою неплатежеспособность и попросить:

  1. кредитные каникулы;
  2. уменьшение суммы путем увеличения срока кредитования;
  3. заключить договор на реструктуризацию.

Еще вариант – перекредитоваться в другом банке (воспользоваться услугой рефинансирования). Для этого нельзя допускать просрочек, начисления штрафов.

Если вы должны кредитору больше 500 тыс. рублей, подумайте об объявлении себя банкротом. Для этого обращаются в судебный орган с соответствующим заявлением. Вам предложат несколько способов урегулирования ситуации:

  1. ежемесячное списание половины объема любого дохода до момента погашения долга;
  2. продажа вашего недвижимого или ценного имущества с торгов;
  3. реализация обеспечения по кредиту.

Крайний способ, которым может воспользоваться должник – это дождаться, когда истечет срок давности по оформленной ссуде. По российскому законодательству он составляет 3 года.

Мнение эксперта
Васильев Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
За это время вам нельзя общаться с представителями банка по телефону или впускать их домой, отвечать на письма и уведомления, реагировать на смс-сообщения. Кстати, на работу к вам тоже могут прийти – имейте это в виду.

Если в ходе телефонного разговора вы согласитесь с наличием долга или подтвердите сумму, которую требует кредитор, просрочка будет перенесена уже на эту дату. Соответственно срок давности будет отложен, что не в интересах должника.

Спустя три года банк уже не сможет через суд стребовать с вас сумму денег. Но продолжит звонить, слать уведомления. Также сможет передать ваш долг коллекторам – полностью или нанять их, договорившись о выплате процента от возвращенной суммы.

Учитывая все возможные способы уклониться от возврата банковской задолженности, можно точно сказать – легких и безопасных нет. В случае возникших проблем лучше обратиться в банк, описать ситуацию и постараться официально закрыть свой кредит.

Вопрос о том, как кинуть банки и не платить кредит, волнует многие умы, однако это не так просто, как порой кажется. Неуплата по долгу влечет за собой ряд негативных последствий, с которыми в будущем очень тяжело справиться без привлечения опытных юристов.

Но что делать, если вы уже оказались в этой ситуации? Является ли неуплата по банковским долгам уголовным преступлением?

Намеренно уклоняться от уплаты кредита и экспериментировать с тем, чем это грозит, уж точно не стоит, так как банки очень умело проводят операции по взысканию задолженностей с заемщиков. В каждом банке, даже самом маленьком и неизвестном, есть отдел, который занимается вопросами взысканий.

Если этот отдел не помог, вопросом уже начнет заниматься коллекторское агентство или судебные приставы. Если при этом не платить долг, его сумма не перестанет расти за счет начисления процентов по договору и пени за каждую просрочку.

Это приведет к тому, что к моменту, когда вы решите перестать выяснять, чем грозит отказ платить по кредиту, долг уже станет огромным.

к содержанию ↑

Можно ли попасть за кредиты в тюрьму?

Посадят ли в тюрьму, если не платить кредит? 177 статья УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской заложенности» устанавливает следующие варианты наказаний за подтвердившееся подозрение в мошенничестве с кредитами:
  • Обязательные работы до восьмидесяти часов;
  • Принудительные работы до двух лет;
  • Арест до полугода;
  • Лишение свободы на срок до двух лет.

За задолженность в тюрьму действительно можно попасть, если речь идет об особо крупных суммах. Статья за неуплату кредитов УК вступает в силу в случае, если замечено намеренное уклонение от погашения задолженности со стороны организации или гражданина.

Мнение эксперта
Васильев Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
Кроме того, неуплатой можно добиться террора со стороны коллекторских агентств, списания средств с банковских карт, включая их заморозку, и распоряжения имуществом должника в интересах кредитора.
к содержанию ↑

Что будет, если не гасить кредит и признать себя банкротом?

Банкротство – действительно хороший и верный способ разрешить ситуацию с постоянно растущими долгами. Однако для решения о банкротстве гражданина суду необходимы доказательства его несостоятельности. Если таковых нет, физическое лицо, согласно статье о банкротстве, может быть привлечено к ответственности вплоть до уголовной.

Если вы решили не оплачивать задолженность, у вас должны иметься причины этого не делать. И правильно, если они будут подтверждены документально (увольнением, снижением дохода, проведением дорогостоящего лечения и т.д.). В таком случае и банк, и суд, возможно, захотят пойти навстречу.

Доведение до банкротства так же имеет свое место в УК РФ. Так за несостоятельность фирмы несет ответственность лицо, принимающее решения в организации. Если его действия или бездействия привели к банкротству юридического лица, суд может привлечь к ответственности за преднамеренное уклонение от долгов.

Сам по себе ответ на вопрос, чем грозит банкротство, не так уж страшен. Последствия финансовой несостоятельности, подтвержденной решением суда, не содержат никаких мер наказания, если не доказан умысел. Уголовное наказание за нежелание платить по кредиту банку куда хуже, если ситуация оказывается совсем запущенной.

к содержанию ↑

4. Какое наказание грозит за неуплату кредитору?

Если обращения от банка и коллекторов не помогут, банк может подать иск в суд, по решению которого могут быть наложены аресты на банковские карты, заработную плату или имущество заемщика.

6. За кредит можно сесть в тюрьму, если не платить?

Да, если речь идет о суммах в особо крупных размерах и выплаты не производятся. В тюрьму из-за кредита физическое лицо может попасть на срок до двух лет.

Итак, мы разобрались с тем, чем грозит заемщику неуплата по кредиту. Последствия действительно могут быть серьезными и очень долгосрочными, поэтому, если вы понимаете, что не можете платить кредит, обратитесь в банк для реструктуризации или к специалистам за помощью в признании вас банкротом на законных основаниях.

Наши профессиональные юристы, которые провели множество дел по признанию финансовой несостоятельности физических лиц, смогут ответить на все вопросы и избежать наказания за отказ от платежей по долгам или преднамеренное банкротство. Первая консультация бесплатно!

Можно ли попасть за решетку за долги? Когда можно оказаться в тюрьме за невыплату кредита? Граждане, пользующиеся кредитными продуктами банка, должны четко понимать, что подразумевается под злостным уклонением от погашения кредита, какие последствия ожидают его и членов семьи и какие виды наказаний могут быть применены к тем, кто не желает платить «по счетам».

На основании ст. 177 УК РФ «уклонистов» может ждать возбуждение уголовного дела за уклонение от погашения задолженности по кредиту и даже уголовный срок за неуплату кредита.

В данном случае обвинению необходимо будет представить доказательства, что гражданин умышленно не осуществлял ежемесячные платежи по кредиту, хотя имел финансовую возможность для этого. То есть должник скрывал свои доходы.

Для злостных уклонистов предусмотрено строгое наказание – максимальный срок лишения свободы составляет до двух лет тюрьмы.

к содержанию ↑

Грозит ли тюрьма за долги и злостное уклонение от платежей по кредиту?

Если обратиться к ст. 177 УК РФ, то там прописаны штрафы и наказания, предусмотренные для граждан и руководителей организаций, которые уклоняются от погашения кредита в крупных размерах.

Это касается и злостного уклонения от оплаты ценных бумаг после того, как соответствующее судебное решение вступило в законную силу. В этих случаях предусмотрены следующие виды наказаний:
  • Денежное взыскание в размере зарплаты или иного дохода гражданина, осужденного за уклонение от уплаты кредиторской задолженности на срок до 18 месяцев.
  • Принудительные работы на срок до 24 месяца.
  • Арест на срок до полугода.
  • Лишение свободы сроком до двух лет.

Как видите, согласно УК РФ тюрьма за долги вполне грозит злостным неплательщикам. Чтобы запустить уголовное производство в отношении гражданина-уклониста, требуется:

  1. Наличие судебного решения о том, что с гражданина взыскивается неуплаченная сумма.
  2. Доказательство факта, что неплательщик злостно уклоняется от погашения задолженности по кредиту.
к содержанию ↑

Что такое злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности?

Понятие злостного уклонения от уплаты по кредитным счетам или ценным бумагам подразумевает, прежде всего, прямой умысел неуплаты гражданина, имеющего финансовую возможность для погашения задолженности. Чтобы должника или руководителя организации признали злостным неплательщиком-уклонистом, должны присутствовать какие-то из следующих условий:

  1. Гражданин умышленно скрыл от судебного пристава-исполнителя, что он подписал новый кредитный договор.
  2. Неплательщик имел достаточное количество финансовых средств на счетах для полного или частичного погашения обязательств по кредиту, но он сознательно (умышленно) не переводил деньги кредитной организации.
  3. Гражданин, имеющий в собственности имущество, совершал сделки по его отчуждению, но полученные средства не использовал для погашения задолженности перед кредитором. Напротив, уклонист распорядился деньгами по своему усмотрению, использовал полученные средства в иных целях или попросту скрыл полученный доход. Стоит обратить внимание на ст. 446 ГПК РФ, где указан перечень имущества, находящегося в собственности уклониста, которое является исключением для изъятия за долги в подобных ситуациях.
  4. Гражданин, занимающийся предпринимательской деятельностью, осуществлял финансово-кредитные операции. В частности: получал финансовые средства по оформленным кредитным договорам, производил расчет этими средствами с иными кредитными организациями, заключал договора цессии (то есть, уступал право требования по долговым обязательствам), выступал в качестве кредитора и тому подобное.
  5. Предоставлял судебному приставу заведомо ложную информацию о порче и хищении находящегося в его собственности имущества. Вводил в заблуждение исполнительную службу по поводу уничтожения имущества в пожаре, в ходе несчастного случая или в силу стихийного бедствия.
  6. Скрывал дополнительные источники дохода, либо вводил в заблуждение судебного пристава, что у него не имеется доходов и имущества.
  7. Использовал родственников в корыстных целях, передавая им движимое имущество на хранение.
  8. Оказывал на кредитора действия незаконного характера.
  9. Уклонялся сознательным образом от вызова судебного исполнителя-пристава, который занимался исполнением судебного акта в принудительном порядке. Имел неуважительные причины, по которым игнорировал вызовы или оказывал препятствия на исполнение судебных решений.
  10. Гражданин сознательно чинил препятствия, способствующие взысканию задолженности по кредиту. Не поставив судебного исполнителя в лице пристава в известность, менял работу или место проживания.
к содержанию ↑

Уголовный срок за неуплату кредита и новый закон о банкротстве физических лиц

Регламент процедуры банкротства физических лиц будет раскрыт в Федеральном законе от 29.12.2014 № 476-ФЗ – вступил в силу уже 1.10.2015 года. Закон о банкротстве физических лиц поможет гражданам, не сумевшим справиться с долговыми обязательствами, снять бремя непосильного долга – это произойдет, в частности, за счет продажи имущества и реструктуризации долгов, посредством переговоров с кредиторами.

В ст. 213.

28 ФЗ № 476-ФЗ есть положения, что после реализации имущества должника, в случае объявления его банкротом, в судебном порядке будет прекращено исполнение всех обязательств перед кредитными организациями.

Вдобавок, противозаконные мошеннические действия должника, согласно пунктам 4 и 5 ст. 213.29 Закона о банкротстве физлиц, могут оказаться усугубляющими для «банкрота», поскольку «вскрытое» фиктивное банкротство приведет к тому, что долги не будут признаны погашенными, несмотря на то, что процедура банкротства была проведена.

Такая жесткая мера может рассматриваться как превентивная, задачей которой является предостеречь должника от попыток мошенничать со статусом банкрот, то есть, осознавая меру ответственности, в случае выявления мошенничества к неуплатой кредитных обязательств, уклонист вынужден будет отказаться от противозаконных действий.

Юристы отмечают, что на практике, скорее всего, некоторые граждане все равно будут пытаться уйти от полного погашения долга, пребывая в уверенности, что ответственности можно будет избежать через банкротство. Через время будет понятно, как на практике будут работать предусмотренные новым законом «О несостоятельности (банкротстве)» меры к несостоятельным гражданам.

Всем известно выражение: «От тюрьмы и от сумы не зарекайся». Так вот, давайте разберемся, реальна ли тюрьма, если «пустая сума».

Уголовное преследование – это очень распространенный страх среди людей, переставших в срок оплачивать кредиты. Этим и пользуются коллекторы и представители банков при взыскании просроченной задолженности.

Работа со страхами должника — это неотъемлемая часть в работе коллекторов. Страх огласки долгов друзьям, родственникам, соседям; страх потери работы, страх позора, страх уголовной ответственности – вот лишь часть страхов должника, которыми пользуются взыскатели.

Поэтому в письмах, звонках коллекторов Вы можете услышать:

  • если до конца недели не поступит оплата, мы привлечем Вас к уголовной ответственности за неуплату кредита по статье 159.1 Уголовного кодекса «Мошенничество в сфере кредитования»;
  • у Вас просрочка по кредиту достигла критической отметки (3 месяца), в отношении Вас было возбуждено дело по статье 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»;
  • Вы незаконно получили кредит, предоставив недостоверные сведения о месте работы, поэтому если не погасите долг, мы будем обращаться с заявлением в полицию по статье 176 УК РФ «Незаконное получение кредита»;
  • и т.д.

Название статей может вызвать серьезную обеспокоенность у юридически неподкованного должника. А еще большую панику подобные угрозы могут вызвать у близких должника (родителей, бабушек и дедушек). Давайте разберем какое уголовное наказание грозит за невыплату кредита, и какие статьи Уголовного Кодекса РФ применимы в отношении должника.

к содержанию ↑

Статьи УК РФ по кредитам

Уголовный кодекс РФ действительно предусматривает уголовную ответственность:

  • за незаконное получение кредита;
  • за взятие кредита без намерения его вернуть;
  • за злостное уклонение от уплаты задолженности, подтвержденной решением суда.
При этом уголовная ответственность не наступает при сумме ущерба менее 5000 рублей, а для возбуждения уголовного дела самого факта невыплаты кредита не достаточно. Нужны веские основания и большой размер ущерба (невыплаченного долга).
к содержанию ↑

Статья 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»

Эта статья может быть применима при неуплате кредита лишь в том случае, если одновременно выполняются следующие условия:

  • есть решение суда о взыскании долга по кредиту, вступившее в законную силу;
  • данное решение суда поступило на принудительное взыскание в Федеральную службу судебных приставов;
  • сумма долга превышает 2,25 млн. рублей;
  • у Вас есть реальная возможность рассчитаться по этому долгу, но Вы не платите.

Если предыдущими двумя статьями занимается полиция, то этой статьей — судебные приставы. До перехода Вашего долга на взыскание приставам – статья не применима. На практике судебные приставы пользуются этой статьей крайне редко и лишь в отношение злостных и наглых неплательщиков:

  • к примеру, если Вы получили в наследство миллион рублей и вместо того, чтобы рассчитаться с кредитором, тратите деньги на личные нужды;
  • или например, Вы активно путешествуете по миру (пересекая границу окольными путями), делитесь этим в социальных сетях и приобретаете туристические путевки на свое имя.

Конечно, в тексте писем от взыскателей могут и фигурировать другие номера статей УК РФ, к примеру 160, 165, 312. Но они имеют еще более далекое отношение к добросовестному должнику, чем приведенные нами 159, 159.1, 176, 177 статьи УК РФ.

Боитесь уголовной ответственности за невыплату кредита?
Нужна бесплатная консультация юриста?

к содержанию ↑

Если вы пропустили ежемесячный взнос

Какое наказание за невыплату кредита будет, если пропустить только один платеж? Конечно, кредитор не будет обращаться в суд за одну пропущенную оплату. В зависимости от организации внутренних процессов взыскания, чаще всего следует ожидать звонков и писем, пени и штрафов.

С возвратом не нужно затягивать — неуплата кредита не нужна и портит кредитную историю, поэтому просрочку лучше закрыть сразу.

к содержанию ↑

Что может сделать банк?

Мнение эксперта
Васильев Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
Все методы взыскания, предусмотренные договором или законом, являются допустимыми. Но невыплата по кредиту не обязательно может заканчиваться санкциями.

В том случае, если удалось договориться, их можно избежать. На стадии досудебного взыскания банк имеет право звонить, высылать СМС и письма и даже выезжать.

Также имеет право контактировать с 3-ми лицами (без разглашения банковской тайны) с целью информирования клиента о необходимости связаться с кредитором.
к содержанию ↑

Дело дошло до коллекторов

Важно правильно общаться с коллекторами, чтобы не стать «жертвой» постоянных манипуляций. Главное правило – договориться на оплату (не нужно обещать большего, чем можете оплатить) и обязательно внести ее. Желательно, чтобы платежи были каждые 3-14 дней, именно на столько коллекторы чаще всего дают отсрочку.

Важно также не вестись на провокации, повышать голос, грубить, бросать трубку – звонки будут до тех пор, пока не будет договоренности на оплату. Блокировать или менять номера смысла нет – актуальный номер будет найден. Обещать и не платить – не вариант. Терять доверие не стоит и лучше платить стабильно, пусть даже и небольшими частями.

к содержанию ↑

Последствия при официальном оформлении кредита в банке

Оформление кредитного займа в любом банке России всегда сопровождается подписанием договора в установленной форме, где всегда есть пункты, касающиеся ответственности сторон, и рассматривается ситуация, когда возврат кредитных средств происходит с опозданием или не осуществляется вовсе.

Как правило, все начинается с начисления процентов, потом пени, и сумма кредита начинает расти в геометрической прогрессии. Небольшие штрафы в размере 1-3% от суммы оставшегося неоплаченного займа, умноженные на просроченные дни, превращаются в большую финансовую проблему для должника. Чем грозит это заемщику, если платить нечем?

к содержанию ↑

Судебная практика

Если процесс оплаты кредита приостановлен, реакции на напоминания сотрудников банка нет в течение 3-6 месяцев, банк приступает к следующему этапу – через суд потребует вернуть выданные им кредитные средства, а также иные начисления. (плюс на ваши плечи лягут еще и судебные издержки).

Процесс не самый быстрый, но решение суда в пользу заемщика принимаются каждый день, поэтому если должник вынуждает сделать данный шаг – исковое заявление банком подается.

При положительном для банковского учреждения решении к работе приступают судебные приставы. Их цель проста: сделать опись вашего имущества, изъять его и организовать торги для уплаты ваших долгов банку.

Также может быть введен мораторий на выезд за границу и другие разрешенные законодательством санкции (например, могут арестовать банковские счета, отобрать водительские права). Если в договоре указан поручитель, то невыплата кредита становится и его головной болью, так как, соглашаясь и ставя свою подпись в договоре, человек берет на себя обязательства выплачивать чужие долги.

По решению суда, а иногда и без этого (смотря какие были условия договора) сумма может быть отчислена с его зарплаты.

к содержанию ↑

Реструктуризация и рефинансирование кредитного долга

Мы обсудили возможные последствия задолженности, а теперь поговорим, что можно сделать, если вы оказались в такой ситуации, но не желаете доводить дело до суда или стать объектом внимания со стороны коллекторов. Обычно заемщики рассматривают реструктуризацию и рефинансирование долга, как достойный выход из ситуации.

Банки приветствуют реструктуризацию кредита, так как это позволяет избежать судовой тяжбы, в процессе которой теряется и время, и денежные средства. Вариантов изменения условий кредитования может быть несколько:

  • устанавливаются новые сроки (отсрочка);
  • меняется размер ежемесячного обязательного платежа;
  • списание штрафов или пени;
  • списание части основного долга;
  • другие варианты договоренностей.
Другой способ – рефинансирование – не менее эффективный, если не удается договориться с банком. С помощью сторонней организации вы переводите, по сути, свой кредит из одного банка в другой с новыми условиями:
  • более низкая процентная ставка;
  • новый период для погашения долга;
  • новые условия касательно страховки;
  • объединение нескольких займов в один для удобства оплаты;
  • другие варианты договоренностей.

Кстати, данная услуга доступна далеко не всем. Только лицам с идеальной кредитной историей (еще одна причина никогда не допускать просрочек платежей).

Мнение эксперта
Васильев Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
Так же в ней будет отказано людям, ранее признанными банкротами. Банкротство — хороший способ избавиться от выплаты кредитной задолженности, но он тоже не для всех.

Во-первых, минимальный долг должен достигнуть полумиллиона рублей, во-вторых, необходимо оплачивать услуги финансового управляющего. Также заемщик теряет имущество и, как правило, это его недвижимость.

к содержанию ↑

Какую ответственность несет неплательщик?

Ответственность должника определяется законами Российской Федерации. Согласно Конституции, ему грозит административное или уголовное наказание, вплоть до ограничения свободы. Мера пресечения определяется несколькими факторами, главным из них является размер задолженности.

Когда возбуждают уголовное дело по кредиту?

Люди, оказавшиеся в тяжелом финансовом положении, и допустившие просрочку, не привлекаются к уголовной ответственности сразу после образования долга. Для возбуждения дела по перечисленным выше статьям, истцу необходимо обратиться в суд с требованием о погашении задолженности.

При уклонении ответчика от своих обязательств, судебные приставы собирают необходимую информацию, и кредитор имеет право повторно обратиться в судебную организацию с требованием привлечь неплательщика к ответственности.

В ситуации, когда имеет место доказанный факт мошенничества, и плательщик отказывается от добровольных выплат, кредитная организация может сразу требовать возбуждения дела. Если же гражданин совершил противоправные деяния и предоставил заведомо ложную информацию при оформлении кредитного договора, но расплатился по своим обязательствам, то дело не заведут (за исключением единичных случаев).

к содержанию ↑

Другие меры воздействия при неуплате кредита

Помимо обращения в суд, банк прибегает к другим способам возврата денежных средств. При наличии просрочки информация передается в службу взысканий. Сотрудники этой службы выходят на связь с неплательщиком посредством писем, телефонных звонков, пытаются установить личный контакт.

Важно! Заемщик не обязан встречаться с представителями кредитной организации, но при обращении в суд его отказ от сотрудничества может быть представлен как уклонение от погашения задолженности.

Следующей неприятной мерой воздействия служит предоставление информации об отсутствии выплат в кредитное бюро. Это база данных, к которой имеют доступ другие кредитные организации. Внесение соответствующей записи послужит в дальнейшем поводом для отказа в выдаче займа, если должник решит обратиться в другой банк.

При просрочке более 3 месяцев кредитор может потребовать досрочного возвращения всей суммы долга, включая штрафы и пени. При этом, пока идет разбирательство, пени продолжают начисляться и сумма к погашению возрастает в несколько раз.

В некоторых случаях банк использует свое право перепродажи займа сторонним организациям и коллекторским агентствам. При этом вся информация по заемщику переходит к представителям этой организации. Банк предоставляет им документальные доказательства правомочности требований и уступает свои права по взысканию денежных средств с должника.

Необходимо помнить! Сотрудники банка и коллекторы не имеют права насильно забирать имущество заемщика, проникать в его жилище и прибегать к физическим мерам принуждения.

к содержанию ↑

Чем грозит кредиторская задолженность?

Последствия невыплаты кредита в России зависят от обстоятельств, которые привели к образованию просрочки. Если будет доказан факт мошенничества, неплательщику грозит наказание, вплоть до ограничения свободы и заключения под стражу.

При вынесении решения суда обязанность по взысканию долга ложится на судебных приставов, которым даны следующие полномочия:

  • Проникать в жилище должника с целью описи имущества и дальнейшего изъятия ценностей, наличных денежных средств, бытовой техники и мебели, которая находится в помещении или у третьих лиц.
  • Накладывать арест и производить списания с личных счетов граждан.
  • Описывать и выставлять на продажу принадлежащее должнику имущество – квартиры, транспортные средства, ценные бумаги. Исключение составляет единственное жилое помещение, принадлежащее должнику и используемое для проживания.
  • Ограничение выезда должника за границу.

Важно! Избежать неприятных последствий обращения кредитора в суд поможет добровольное согласие на выплату задолженности. Банки заинтересованы в возврате собственных средств, поэтому существует реальная возможность прийти к обоюдовыгодному соглашению по реструктуризации долга, уменьшению ставки по кредиту, увеличению срока и частичному списанию неустойки.

Даже в ситуации, когда банк не идет на уступки, такая позиция гарантирует неплательщику преимущество в судебном разбирательстве и является доказательством добровольного сотрудничества с кредитором. Этот факт позволит в дальнейшем избежать уголовной ответственности за неуплату займа.

П рактически, все физические лица, у которых имеются задолженности по кредитным обязательствам, интересуются, чем грозит неуплата кредита. Какие действия принимаются банком при неуплате кредита заёмщиком, возможна ли уголовная ответственность, как вести себя должнику, и каковы действия коллекторных агентств, а также многое другое, рассмотрим более детально.

к содержанию ↑

Действия банка

Никто не застрахован от ухудшения материального положения. Подписывая кредитное соглашение, заёмщик может быть уверен, что выплатит всю сумму долга, но по истечении некоторого времени, заработная плата может резко уменьшиться или стать нестабильной.

К примеру, человек потерял работу и активно её ищет. В связи с этим, месяц или два заёмщик не вносит оплату за кредит. Что будет делать в этом случае кредитно-финансовое учреждение? Естественно, оно мгновенно отреагирует на первый просроченный платёж.

Дата очередных платежей прописана отдельной строкой в графике, который выдаётся заёмщику в банке в момент предоставления кредита вместе с другими документами.

Ответственные банковские специалисты могут позвонить клиенту по телефону, напомнив тем самым о себе, или написать смс-сообщение. Уведомление может быть отправлено на электронный адрес должника или обычной почтой.

Временная задержка уплаты кредита банку, равная трём месяцам, не влечёт за собой серьёзные последствия для заёмщика. Однако это правило действует только в том случае, если клиент «успокоит» банк, будет отвечать на звонки и спокойно выходить на контакт.

Многие кредитные организации легко пойдут на уступки таким клиентам, тем более, если их финансовые затруднения связаны с потерей работы, переездом или серьёзным заболеванием.

В такой ситуации клиенту могут внести изменения в график платежей, поменять процентную ставку или предоставить отсрочку.

к содержанию ↑

Поведение сотрудников в отношении злостных неплательщиков

На законодательном уровне не существует понятия «злостные неплательщики». Однако в отношении должников, которые не выполняют свои кредитные обязательства в течение нескольких месяцев и при этом уклоняются от общения с кредитным учреждением, принимаются особые меры.

К уклонению от общения можно отнести игнорирование телефонных звонков, увольнение с предыдущего места работы, смена адреса регистрации и т. д.

Если человек оказался в категории неплательщиков, то можно ожидать следующего исхода событий:

  1. Дело клиента перенаправляется в отдел претензий, специалисты которого будут работать над возвратом задолженности своими методами (осуществление звонков, явки на работу к должнику и т. д.);
  2. Сведения о договоре и сумме, подлежащей возврату, направляют в БКИ. Это чревато тем, что после передачи данных человек автоматически попадает в список, который принято называть «чёрным» для других кредитных учреждений. В связи с этим, оформить кредит в другом банке будет проблематично. Заявление на выдачу кредита сотрудники будут принимать, но решение о выдаче денежных средств, скорее всего, будет отрицательным;
  3. Долг могут продать коллекторскому агентству, и в этом случае собственником средств будет именно эта компания;
  4. Коллекторы могут быть привлечены для помощи во взыскании долга за определённую оплату. Специалисты таких агентств будут добиваться возврата средств, применяя свои методы. Собственник финансовых средств в этом ситуации не меняется;
  5. Ответственные и уполномоченные специалисты кредитного учреждения имеют право обратиться за помощью в суд, оформив соответствующее заявление. Если банк подал в суд за неуплату кредита, то он добьётся возврата долга. Вполне возможно, что возврат будет произведён за счёт обеспечения должника – автомобиль, жилая площадь и другое имущество. Если кредит был не залоговый, то в судебном порядке должника всё равно могут обязать возместить кредитные средства. Судебные приставы могут внезапно явиться в гости и изъять имущество в счёт уплаты задолженности.
Автор статьи
Васильев Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
Следующая
ЗаконГде посмотреть судебный приказ о взыскании долга

Добавить комментарий