Как решить проблему с погашением задолженности

Возможные ситуации

Основные ситуации, возникновение которых «вредит» семейному бюджету и регулярному погашению задолженности:

потеря работы заемщиком или членами его семьи, в том числе в связи с сокращением или с ликвидацией предприятия;

значительное снижение заработной платы членов семьи, вызванное, например, проведенной на предприятии реогранизацией;

травма или тяжелые заболевания заемщика или близких ему людей, в том числе повлекшие за собой установление инвалидности и невозможность продолжения работы на прежнем рабочем месте;

вынужденный переезд в другой регион по медицинским рекомендациям или в связи с перемещением туда основного места работы, включая затраты на обустройство на новом месте;

форс-мажор в месте проживания заемщика: военные конфликты, природные и техногенные катастрофы;

резкие, непрогнозируемые и значительные изменения курсов валют при валютном кредитовании либо при получении заработной платы в иностранной валюте;

рождение детей, особенно если данные затраты не планировались и не учитывались при обращении за кредитом.

к содержанию ↑

Немного о страховании

При кредитовании, особенно долгосрочном, банки рекомендуют страховые продукты. А для ипотеки и автокредита страховка является практически обязательным условием кредитного договора.

Страховой полис — это гарантия того, что при возникновении страхового случая задолженность будет закрыта страховой компанией. Это выгодно и заемщику, и банку.

О «злых» банках

Мнение эксперта
Средства массовой информации создали банкам имидж «злых кредиторов», которым просрочка кредитов выгодна, поскольку тогда они получают от клиента больше денег: и повышенные проценты, и штрафы.

Но это не совсем так. Для банка гораздо выгоднее спокойно получить доход чуть позже, чем тратить средства на судебные издержки, подготовку пакета документов для суда, оплату услуг оценщиков и коллекторских агентств, одновременно рискуя вообще не получить никаких сумм от проблемного клиента.

При этом просроченная задолженность клиентов ухудшает финансовую отчетность банка, что может повлечь применение к банку мер воздействия со стороны Банка России, вплоть до отзыва лицензии.

к содержанию ↑

Порядок согласования с банком

Если финансовое положение ухудшилось, то первое, что нужно сделать — это оценить влияние ситуации на кредитоспособность.

Операция по удалению апендицита — это затратно и придется взять больничный до полного выздоровления, но через 2-3 месяца ситуация нормализуется и доходы семьи вернутся к прежним цифрам. Это не слишком снизит кредитоспособность.

А вот закрытие предприятия — это серьезно. Предстоит найти новое место работы и выйти на достаточный уровень оплаты труда.

Второе, что нужно сделать — это собрать документы, подтверждающие ухудшение финансового положения и обратиться с ними к специалисту банка.

Банк берет заявление в работу и предлагает заемщику варианты выхода, например:

«кредитные каникулы» — график погашения меняют таким образом, что в течение оговоренного времени заемщик либо совсем не гасит задолженность, либо гасит только начисленные проценты;

рефинансирование — заемщику выдается новый кредит с другими сроками и ставкой, который гасит проблемный кредит;

реструктуризация — условия договора изменяют в сторону, более выгодную заемщику.

Третье необходимое действие, которое следует проводить одновременно со вторым: нужно изучить предложения других банков по реструктуризации действующих кредитов, особенно долгосрочных. Программы реструктуризации могут предлагать более низкие ставки и/или более длинные сроки кредитования.

к содержанию ↑

Как законно не платить кредит

Существуют и иные способы законного отказа от погашения задолженности:

Если судебные приставы — исполнители после прекращения исполнительного производства пришли к выводу, что заемщик неплатежеспособен, то производство будет закрыто.

Это не списание долга, но законных способов требовать погашения задолженности у банка уже не будет.

При процедуре банкротства физического лица непогашенные долги списываются. Однако надо иметь в виду, что если «банкрот» в последующем отправится в дорогостоящий отпуск или приобретет автомобиль, то может возникнуть вопрос о реальности проведенного «банкротства» и дело может быть пересмотрено.

Неисполнение кредитных обязательств несет в себе массу возможных проблем. Например, бесконечные звонки с напоминанием о просроченном платеже или порчу кредитной истории.

Нередко проблемными должниками начинают заниматься коллекторы. Последние же порой абсолютно не церемонятся с неплательщиками.

Чтобы не допустить передачи дела взыскателям, необходимо показать банку или микрофинансовой организации готовность к конструктивному диалогу. Ведь кредиторы заинтересованы в возвращении не только ссуды, но и набежавших процентов.

Мнение эксперта
Проблемы с погашением задолженности возникают по самым различным причинам. Человек может потерять работу или тяжело заболеть.

И тогда ему станет затруднительно выполнять обязательства перед кредитно-финансовым учреждением в полном объеме.

Тем не менее, существует несколько методов выхода из затруднительной ситуации. Прежде всего необходимо связаться с банком и попробовать объяснить ему, почему не получается соблюдать условия кредитного соглашения.

Разумеется, желательно предоставить документальные доказательства. Если это потеря работы, то нужно показать сотрудникам кредитно-финансовой организации выписку из трудовой книжки.

Также в данном случае подойдет справка о стоянии на учете на бирже труда. Когда речь идет о болезни и потребовавшемся лечении, также не помешает соответствующий документ.

Даже при наличии подтверждения непростой жизненной ситуации никто не гарантирует, что кредитор пойдет навстречу должнику. Однако вероятность такого исхода заметно увеличивается.

Также больше шансов получить лояльность банка у тех клиентов, которые имеют репутацию ответственного заемщика. Стоит заметить, что кредитно-финансовые учреждения считают просрочки сроком до пяти дней не слишком критичными.

Если кредитор готов войти в положение должника, то он может предложить ему несколько вариантов решения проблемы. Каждый из них обладает как плюсами, так и минусами.
к содержанию ↑

Рефинансирование

Данный способ заключается в том, что человеку выдают кредит на погашение текущей задолженности. Существует немало банков, которые предлагают программы по рефинансированию.

Основным требованием к потенциальным клиентам является наличие официального трудоустройства. В некоторых случаях может дополнительно потребоваться определенный уровень дохода.

Иногда возможно даже объединить два и более кредита в один. Тогда составляется график платежей с учетом возможностей заемщика и пожеланий кредитора.

Безусловно, проценты будут немаленькие. Зато появится возможность выплачивать долг по мере имеющихся возможностей.

Ведь срок пользования заемными средствами увеличивается за счет уменьшения ежемесячных выплат.

к содержанию ↑

Кредитные каникулы

Этот способ можно назвать отсрочкой. Он заключается в том, что банковское учреждение предоставляет неплательщику возможность определенного срока для улучшения своего финансового положения.

Мнение эксперта
Как правило, от полугода до года. Человек может найти более высокооплачиваемую работу, открыть собственное дело или продать недвижимость.

Проценты во время кредитных каникул не выплачиваются. Хотя бывают и исключения.

Но такой метод на практике используется несколько реже, чем рефинансирование и реструктуризация.

к содержанию ↑

Реструктуризация

В данном случае банк составляет новый график выплат. Ежемесячная сумма уменьшается, а срок кредитования увеличивается. Кредитор получит прибыль либо за счет увеличения процентной ставки, либо за счет определенной стоимости самой услуги.

Нередко банку выгоднее договориться с клиентом, согласившись на один из вышеназванных способов. Но у каждого кредитно-финансового учреждения есть своя политика.

В любом случае, если должник пытался найти компромисс с сотрудниками банка, то это будет только плюсом. Не исключено, что банк подаст иск в суд.

И в случае правильного поведения должника, у него есть шансы выиграть дело. Поэтому при появлении материальных затруднений не рекомендуется избегать контактов с кредитором.

Подписывая договор о кредитовании, порядочный заемщик всегда планирует совершать выплаты, согласно установленному графику. Но жизнь устроена так, что каждый может потерять платежеспособность и попасть в долговую яму из-за неисполнения обязательств перед банком.

К счастью, этой участи можно избежать. В России существует 5 законных способов уменьшить кредит или не платить по нему вовсе.

к содержанию ↑

Списание из-за срока давности

Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года и отсчитывается с момента последнего контакта с сотрудниками банка или коллекторами.Также учитывается дата последнего платежа по кредитному договору или любой операции со счетом.

Если банк не успел подать заявление на должника в суд до истечения этого срока, то он откажет во взыскании долга. Это не значит, что банк должен простить долг, но добиться взыскания в судебном порядке уже не получится.

Поэтому, если вам удалось избежать контактов с банком в течение 3 лет, а последние операции с кредитным счетом совершались более 3 лет назад, то вы имеете законное основание для обращения в суд с заявлением об истечении срока исковой давности по кредиту. И, возможно, судья не только пойдет навстречу, но и спишет всю оставшуюся сумму долга.

к содержанию ↑

Банкротство

С 2015 года у физических лиц в Российской Федерации появилась возможность законно списать долги, объявив себя банкротом. Согласно закону «О несостоятельности (банкротстве)», списанию подлежат все долги, кроме алиментов и возмещения ущерба за совершенное преступление.

Подать заявление о банкротстве необходимо заранее, до того, как случится первая просрочка платежа по кредиту. Заявление пишется в свободной форме с указанием и описанием долгов, имущества, всех доходов и причин утери платежеспособности, и подается в арбитражный суд.

Процедура банкротства довольно сложная и дорогая. Она может стоить десятки тысяч рублей, поэтому в процессе могут предлагаться другие варианты: реструктуризация, мировое соглашение или продажа имущества.

Если первые два варианта оказываются невозможными, то суд признает должника банкротом и отдает банку право продать все его имущество в счет погашения долга. Конечно, никто не имеет права отобрать вещи первой необходимости и единственное жилье, если оно не является залоговым.

Мнение эксперта
С ипотечной недвижимостью и прочими дорогостоящими благами придется распрощаться. После того, как имущество будет продано, долг считается погашенным даже в том случае, если денег от продажи оказалось недостаточно на покрытие всей суммы.

Стоит учитывать, что признать себя банкротом, при этом имея в собственности дорогие автомобили, объекты недвижимости и прочее, точно не получится.

Избавившись от петли в виде кредиторов с помощью этой процедуры, физические лица не имеют права занимать руководящие должности в течение 5 лет, а кредитная история будет безнадежно испорчена.
к содержанию ↑

Государственные программы

Еще один законный вариант уменьшить сумму кредита – обратиться за помощью к государству. В РФ существует немало государственных программ, направленных на финансовую поддержку населения, причем действительно получить помощь можно по нескольким направлениям:

  • автокредитование;
  • ипотечные кредиты молодым и многодетным семьям;
  • помощь малому бизнесу и сельскому хозяйству;
  • образовательные кредиты.
Одна из этих программ может подойти конкретно под вашу ситуацию. Поэтому стоит изучить информацию о них подробнее и, возможно, получить поддержку государства.

Журналист и копирайтер с большим опытом. Пишу в основном на темы бизнеса, финансов, личных финансов. Чуть больше года проработал редактором в консалт-бюро, которое помогает наводить порядок в финансах малому и среднему бизнесу. Был шеф-редактором двух журналов, в том числе одного делового, главным редактором городских газет в Костроме и Ярославле.

Считаю финансовую неграмотность одной из главных бед жителей России и других постсоветских стран и последние годы активно с ней борюсь — как с собственной, так и с чужой.
Больше 20 лет работы в СМИ на должностях от репортёра до главного редактора. Автор двух книг.

Предпочитаемая тематика: бизнес, личные финансы, право, трудовые отношения, карьера, миграция, путешествия, социальная проблематика, образование.

Такая услуга банка, как кредитование физических и юридических лиц, уже много лет пользуется спросом у граждан страны, независимо от экономической ситуации.

Если население имеет проблемы с доходами, требуются займы на решение острых финансовых вопросов. Если же экономическая ситуация в государстве улучшается, растет доходность населения – растет и желание делать покупки.

Своими кредитами банки помогают приобрести жилье и автомобили, оплатить образование или лечение, сделать много полезных и не очень покупок.

Перед подписанием договора о кредитовании банком совершается проверка документов заявителя, его доходов. Также обдуманно подходит к подписанию договора и заемщик.

Но даже при таких условиях оформления займа возникают проблемы с кредитом, причин проблем много. Может изменить финансовое положение заемщика или банк захочет внести изменение в кредитный договор. Как решать проблематичную ситуацию с учетом интересов обеих сторон?

к содержанию ↑

Необходимость в кредите

Лучшее решение кредитных проблем – не брать в банке займ, обойтись своими средствами или отложить покупку. Но не всегда такое решение возможно. В жизни нередко возникают ситуации, когда определенная сумма денег необходима срочно и в большом объеме.

Для многих семей практичнее оформить ипотеку и выплачивать тело кредита, проценты по нему, чем ежемесячно вносить большие суммы оплаты за съемное жилье.

Человек, который берет большой займ в банке, может быть человеком достаточно взвешенным, практичным, рациональным. И к подписанию договора он может подготовиться тщательно, взвесив все положительные и отрицательные моменты. Банки не сразу выдают деньги, сотрудники проводят консультацию, представляют схему и график выплат.

Можно рассчитать свои возможности, представить расходы на кредит.

Но жизнь не предсказуема, финансовое положение может резко ухудшиться. Возникает острая проблема с ежемесячными выплатами, начинает расти долг в банке. Банковское учреждение не будет интересовать, по каким причинам клиент стал должником, из-за безответственности или серьезных обстоятельств.

ВНИМАНИЕ! Если долг накопиться слишком большой, банк будет искать помощь в решении вопроса у коллекторов, а такие компании известны жесткими методами работы.

Как решить проблему, избавиться от долга, восстановить нормальную жизнь семьи?

к содержанию ↑

Что нужно предпринять при возникновении проблем

Самое главное – не нужно скрываться от банка, не отвечать на звонки.

  • Ни один банк не заинтересован в должниках, ведь он рискует своими средствами. Чаще всего банки идут навстречу клиентам, ищут оптимальные кредитные решения при проблемах с выплатами. Если финансы не позволяют какой-то период выплачивать займ по графику, с указанными суммами, стоит начать разговор с банковскими учреждениям по кредитам. Может быть предложена реструктуризация, другие варианты.
  • Для разговора по решению проблем с долгами следует немного подготовиться, принести с собой документы, которые подтвердят уменьшение доходов семьи. Например, можно показать трудовую с записью об увольнении или выписку из больницы, касающуюся лечения кого-то из членов семьи.
  • Если нужна передышка в выплате займа, банками иногда предлагаются кредитные каникулы, во время которых клиент оплачивает только проценты по кредиту, например. Когда восстановится его материальное положение, он уменьшает еще и кредитное тело. Таким образом не накапливается большая задолженность по кредиту.

Банковские работники, которые пошли на оформления кредита и выдачу определенной суммы денег клиенту, должны быть уверенны в том, что заемщик не намерен скрываться из-за денежных проблем, хочет найти решение, устраивающее обе стороны сотрудничества. Вопрос с просроченным займом не станет катастрофой для честных и порядочных заемщиков.

к содержанию ↑

Юридическая помощь

При проблемах с ипотекой, автокредитом, потребительскими займами не нужно прятаться от банка, это только усугубит ситуацию. Первый шаг – обращение в банк, где стоит подробно объяснить ситуацию, подтвердить финансовые трудности документами.

Мнение эксперта
Еще один важный шаг – обращение за помощью к юристам. Многие компании дают рекламу о том, что мы решаем кредитные проблемы. Но важно выбрать специалиста, который действительно разбирается в тонкостях данной области, имеет богатый опыт.

Если банк подаст на должника в суд, помощь юриста будет незаменимой. Но даже без суда имеют значение юридические советы для тех, кто попал в сложную ситуацию.
к содержанию ↑

Рекомендации

  • Возникли проблемы с внесением ежемесячной суммы для погашения займа? Проблема не исчезнет сама по себе, ее нужно решать оперативно, пока долг не накопился.
  • Обращение в банк по поводу проблем с кредитом должно быть письменным.
  • При решении вопроса стоит заручиться помощью опытного юриста.
  • Перед подписанием кредитного договора на любую сумму нужно внимательно перечитывать документ, вникая во все его положения.
к содержанию ↑

Ипотека

Самый объемный и самый сложный по выплате кредит – это ипотека, оформляемая на покупку дома или квартиры.

Договор будет предусматривать выплату значительных сумм длительное время. Но именно ипотека является самым оправданным займом, ведь без нормального жилья сложно представить качественную, полноценную жизнь любого человека.

Банки предоставляют кредит на покупку квартиры после проверки, осуществляемой в несколько этапов. Проверяется заемщик, проверяется сама недвижимость. Если на какой-то стадии выплаты кредита начинает расти долг, банк будет действовать в большинстве случаев достаточно жестко.

По истечению нескольких месяцев, во время которых ипотека не погашалась, банковские работники могут предупредить должника о продаже его недвижимости, оформленной под залог ипотеки. Такое предупреждение часто действует эффективно, деньги на взносы находятся. Если же нет, большой риск попрощаться со своим жильем.

ВАЖНО! В исключительных случаях, если кредитная история идеальна, должник может получить отсрочку на шесть месяцев, но потом нужно компенсировать просроченные суммы.

к содержанию ↑

Обращение в суд

Что делать, если банк не хочет искать возможности рефинансирования, кредитных каникул, если сразу подает на клиента в суд за долг? Известие об иске, который подается на должника, может припугнуть его и заставит искать деньги для погашения долга. На это могут и рассчитывать банковские работники.

Но оплачивать начисленную сумму, включающую проценты, тело кредита, штрафы и пеню, стоит не частями, так как долг все равно будет расти. Лучше дождаться заседания суда, услышать точную сумму долга, которую подсчитает суд, и только потом разбираться со своей задолженностью:

  1. Следить за выплатами будут судебные приставы, а не коллекторы, что уже является преимуществом.
  2. Суд может уменьшить сумму пени и штрафов, если предоставить хоть какие-то основания для этого.
Суд может начать процедуру банкротства по заявлению должника. Это также один из способов избавиться от банковского долга, но при этом придется расстаться со многим имеющимся имуществом.

Закон о банкротстве физических лиц, ставших должниками банка, действует с 2015 года, мало кто знает все нюансы процедуры. Поэтому стоит обратиться за действенной помощью к опытному юристу.

к содержанию ↑

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Невыплата кредита ведет к проблемам, и нужно знать, как их правильно решить. Походы в суд, визиты коллекторов, конфискация имущества – этого можно избежать, если действовать правильно.

Необходимо помнить, что даже если у вас появились финансовые проблемы, то это вовсе не повод для того, чтобы прекращать выплачивать задолженность. У вас есть кредитный договор с банком, в котором четко описаны ваши обязательства как заемщика.

Автор статьи
Следующая
ЗаконПорядок приостановления и прекращения исполнительного производства, образцы заявлений

Добавить комментарий