Списание кредитных долгов по федеральному закону ФЗ №127

Закон о списании долгов по кредитам: почему он необходим гражданам?

Проблема задолженности перед банками на фоне социально-экономического кризиса за последние годы значительно обострилась: многие заемщики не справляются с взятыми обязательствами. Достаточно сказать, что потенциальных банкротов в стране уже почти 1 млн.

человек: у них долг составляет от полумиллиона рублей, а просрочка числится больше 3-х месяцев.

За последний год стало больше проблемных заемщиков и по ипотечным договорам: на начало 2020 года эксперты насчитали:

  • 72,6 миллиардов рублей долга по ипотекам.
  • кредиты на отдых;
  • автокредиты;
  • займы на приобретение товаров;
  • ипотеки.
к содержанию ↑

Какие возможности есть у должников в 2020 году

Ниже представлены варианты, которыми заемщики могут воспользоваться, чтобы не допустить финансового краха.

  1. Обратиться в банк за рефинансированием или реструктуризацией. Подойдет должникам, которые имеют хорошую кредитную историю. Но способ сомнительный, банки редко предоставляют подобные услуги. К тому же, условия банковской реструктуризации не такие выгодные, как в первом варианте.
  2. Обратиться в суд и попытаться списать часть задолженности. Обычно адвокаты таких должников настаивают на списании:
    • процентов;
    • пеней и штрафов, применяемых банками при просрочках;
    • страховых платежей.
В основном должникам присуждают возвратить в разумные сроки тело кредита и небольшую часть процентов (насчитанных за время пользования чужими деньгами по ставке ЦБ).
  • Признать себя банкротом. Процедура проводится в соответствии с положениями того же № 127-ФЗ, но речь идет уже о полноценном банкротстве физического лица. Прибегнув к этому способу, можно законно списать долги под ноль:
    • по ссудам, займам и кредитам;
    • по кредитным картам;
    • по поручительству;
    • по исполнительным производствам;
    • перешедшие по наследству;
    • по долговым распискам;
    • перед компаниями и физическими лицами.

    Списание осуществляется в срок 7-9 месяцев, в некоторых ситуациях процедура может затягиваться до 1,5-2 лет. В частности, если проводятся торги по имуществу банкрота, возникает оспаривание решения суда и другие обстоятельства.

    Оспорить наличие долга по истечению трех лет. Законодательство предусматривает срок «годности» по долговым обязательствам, который составляет 3 года. Главное условие: в течение указанного периода должник не должен контактировать с кредитором и платить по кредиту.

    Если по происшествию срока банк обращается в суд с долговыми претензиями, должник может подать встречное заявление об истечении сроков давности. Таким образом, существование самого долга оспаривается.

    Важно! В отношении долгов, подтвержденных исполнительными листами, срок давности не насчитывается. Приставы могут прекратить взыскание, но долг все равно числится за человеком. Списание таких кредитных долгов возможно только через признание финансовой несостоятельности в суде.

    к содержанию ↑

    Закон Путина о списании задолженностей

    Еще в 2015 году глава государства принял закон, согласно которому некоторые виды задолженностей должны быть списаны. Так, граждане могут избавиться от долгов:

    • по транспортным,
    • по имущественным,
    • по земельным налогам.

    Та же норма применяется в отношении предпринимателей. Списаны должны быть не только сами налоги, но и начисляемые на них пени. Для ИП предусмотрен отдельный бонус: им прощаются все долги, которые накопились на начало 2015 года. Списание коснулось и страховых взносов.

    Единственное исключение составляют налоги:

    • на перемещение товара через границы;
    • по добыче полезных ископаемых.
    к содержанию ↑

    Указ о списании налоговых долгов

    Мнение эксперта
    Новый закон был принят в конце 2017 года. Он предполагает списание долгов для простых граждан. Это касается задолженностей, которые образовались до 1 января 2015 года:
    • по земельным налогам;
    • по имущественным налогам;
    • по транспортным налогам.

    Речь идет о законопроекте № 436-ФЗ, который был опубликован 29 декабря 2017 года. В общей сложности в рамках этого закона удалось списать 150 млрд.

    рублей. Чтобы списать задолженности этим способом, необходимо подходить под обозначенные выше условия.

    В первую очередь это касается сроков, ведь списаны могут быть лишь те долги, которые возникли до 2015 года.

    Для таких случаев уже актуально подумать о списании по истечению сроков давности, но об этом способы мы поговорим позже.

    к содержанию ↑

    Банкротство физических лиц

    В 2015 году законодатели приняли закон, позволяющий физическим лицам избавиться от кредитных долгов, пройдя ряд судебных мероприятий. Стать банкротом по Федеральному закону № 127-ФЗ может человек, который имеет долги и просрочки, и не может самостоятельно справиться с кредитной загрузкой.

    Для начала процедуры банкротства физлица необходимо собрать пакет документов и обратиться с заявлением в Арбитражный суд, который назначит финансового управляющего для конкретного дела.

    Фактически процедура банкротства физлица позволяет осуществить списание кредитных долгов всего за 7-8 месяцев. Для тех, кто годами не может расплатиться с кредиторами, это отличный вариант.

    Ряд задолженностей списать нельзя даже в рамках этого закона, например:

    • алименты;
    • долги, возникшие в результате причинения ущерба третьим лицам, подтвержденные решениями суда;
    • долги по субсидиарной ответственности и так далее.

    Признать себя банкротом может каждый россиянин, но при этом обязательство обратиться в Арбитражный суд за банкротством возникает у любого гражданина, если:

    • просрочка по кредитам составляет 3 месяца и больше.
    к содержанию ↑

    Кредитные каникулы

    01 апреля 2020 Госдума приняла закон о кредитных каникулах для физических лиц, ИП и субъектов малого и среднего предпринимательства.

    Отсрочку по уплате потребительского кредита или ипотеки должны предоставлять гражданам, пострадавшим от коронавируса, на срок до 6 месяцев. Банки или МФО не вправе в это время начислять неустойки, пени и штрафы, поскольку кредитные каникулы — это не нарушение договора заемщиком, а законное право на перерыв в связи с чрезвычайной ситуацией.

    Граждане подают заявку через Интернет или даже по телефону, но подтверждающие документы необходимо отправить в течение 90 дней.

    Какие документы нужны для кредитных каникул? Подтверждающие ухудшение материального положения или болезнь. Подойдет:

    • уведомление о сокращении, увольнении, копия трудовой книжки;
    • справка о снижении заработной платы 2 ндфл;
    • если зарплата неофициальная, но на карту, а также для самозанятых и ИП подойдет выписка по счету;
    • больничный лист, если вы, ваши родственники заражены COVID-19, и вы пребывали в самоизоляции;
    • другие документы, которые подтвердят ухудшением материального положения.
    Заметим, что с августа 2019 года в России действуют ипотечные каникулы позволяют, которые позволяют взять своеобразный отпуск от платежей без оформления реструктуризации долга и рефинансирования кредита.

    Обратиться в банк за перерывом могут «ипотечники»:

    • чей размер ипотеки не более 15 млн. рублей;
    • для которых ипотека является единственным жильем;
    • которые ранее не допускали просрочек по ипотеке;
    • у которых ухудшилось материальное положение вследствие определенных обстоятельств (которые нужно подтвердить).

    Максимальный срок ипотечных каникул тоже составляет 6 месяцев. Важно понимать, что обозначенный Указ направлен на то, чтобы уменьшить кредитную нагрузку, но не избавляет заемщиков от полной ответственности по выплате ипотечного кредита. С его помощью списать задолженность не получится.

    В 2020 году, если финансовое положение заемщика ухудшилось из-за эпидемии коронавируса, ипотечные каникулы можно взять повторно, обратившись в банк по удаленным каналам: телефону и Интернету.

    Подробнее как получить ипотечные каникулы читайте в тематической статье.

    к содержанию ↑

    Положения ГК РФ о сроке давности

    Мнение эксперта
    В Гражданском кодексе есть ст. 196, согласно которой по истечении трех лет срок исковой давности считается истекшим, и должник при необходимости может снять претензии кредиторов, если они обратятся в суд. Эта возможность подходит для кредитных должников.

    Однако в течение трех лет придется скрываться от кредиторов или надеяться, что банк не вспомнит о просрочке. Если деньги были оформлены в крупной компании, не стоит уповать на удачу. Долг скорее продадут коллекторам, чем просто забудут.

    Автор статьи
    Следующая
    ЗадолженностьСрок исковой давности после решения суда

  • Добавить комментарий