Рекомендации, как избавиться от долгов по кредитам законным путем

Как банк списывает задолженность

При оформлении займа между клиентом и банком заключается кредитный договор, который на заемщика накладывает обязанность выплачивать долг, а банку дает право требовать этот долг любыми законными способами.

  • штрафы;
  • пени;
  • постоянные звонки;
  • вызов коллекторов;
  • иск в суд.
Как видно, упор идет на психологическое воздействие на клиента. Банк пытается сломать его, заставить его платить. Поэтому если и было принято решение избавиться от кредита, то нужно быть очень стойким человеком.

Банк может «простить» долг только в случае, если:

  • его затраты на взыскание превышают сумму долга;
  • если прошла исковая давность;
  • если заемщик умер, не оставив ни одного наследника.

Если банк видит, что с клиента точно ничего не взять, то он также списывает долг. Это последний вариант.

к содержанию ↑

Алгоритм действий

На самом деле, алгоритмов несколько. Но все они – лишь ветви одного большого и простого алгоритма: не платить кредит. Как бы это ни звучало, но это единственно верный ход. Нужно не платить банку ни одной копейки и запастись стальными нервами, ведь жизнь заемщика после решения не платить на несколько лет становится сплошным стрессом.

Судебное разбирательство

Самый частый вариант развязки – суд между заемщиком и кредитором. Именно на суде можно добиться полного списания кредита или же хотя бы частичного.

Во-первых, обязательно нужно ходить на все заседания. Во-вторых, собрать любые документы, которые показывают хоть какие-то финансовые трудности.

Только при выполнении этих двух условий будет максимальный шанс избавиться от долга.

Если не являться на заседания, то суд исполнит иск банка. В итоге судебные приставы просто-напросто изымут у клиента практически всё.

Если же всегда являться и пытаться доказать, что денег платить и правда нет, то суд не исполнит иск банка в полной мере. В зависимости от обстоятельств, суд может вынести решение либо о частичной выплате кредита должником, либо о его полном списании.

  • иметь неофициальное трудоустройство;
  • не иметь никаких банковских счетов;
  • не иметь никакого имущества.

Мнение эксперта
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Чтобы добиться этого, легче всего просто найти неофициальное место работы и переписать все имущество на близких. Главное – сделать все это заранее, а не уже в ходе судебных разбирательств.

Можно также пойти и вторым путем: платить то, что сказал суд. Правда приставы в этом случае могут изъять почти все имущество, кроме единственного жилья, забирать каждый месяц 50% з/п, а также арестовать счета клиента.

к содержанию ↑

Что делать нельзя

Самые распространенные ошибки, которые приводят к негативным последствиям:

  • Переписывание имущества, смена работы, закрытие счетов и попытка скрыться во время судебных разбирательств. Этого делать нельзя ни в коем случае, особенно скрываться, иначе против должника могут возбудить уголовное дело. Заняться переписыванием имущества и поиском новой работы нужно сразу, как только стало понятно, что выплатить кредит никак не получится.
  • Пытаться доказать в суде о невыгодности условий банка при выдаче кредита, если они не являются таковыми. В противном случае банк может серьёзно «взяться» за должника, а ничего хорошего за этим не последует. Только если условия действительно совсем невыгодные, можно попытаться доказать это документально в суде.
  • Брать для погашения кредитов другие кредиты. Конечно, кажется, что станет легче, если взять кредит на более выгодных условиях для уплаты долга. Однако, приводит это лишь к кредитной петле, из которой уже не выбраться. И навряд ли должнику вообще выдадут кредит в другом банке.
к содержанию ↑

Выпишите все долги в таблицу

Когда начинаем разбираться с кредитными вопросами, потребуется выписать все задолженности в таблицу. Это наглядная демонстрация размера долга. Можно использовать электронную форму или классический способ в тетради. Таблица должна включать в себя информацию:
  • кому, за что должны;
  • сколько нужно отдать – тело кредита;
  • реальная ставка;
  • минимальный ежемесячный платеж;
  • планируемые выплаты.

Выписываем все задолженности от банковских до займов у соседей до зарплаты.

к содержанию ↑

Рефинансирование кредитов

Подумайте, какие из долгов можно рефинансировать, взять новый кредит с низкой ставкой и выплатить старый. Банк России постепенно снижает ставки. Здесь необходимо учитывать следующие нюансы:

  • банки неохотно рефинансируют кредиты, особенно при наличии просрочек;
  • если заем аннуитетный, необходимо считать, когда заем оформлен давно, ближе к сроку будет не выгодным рефинансирование.

Метод «снежного кома»

Как можно избавиться от долгов по кредитам? Изначально потребуется решить вопрос с тем, какую задолженность вы будете выплачивать первой. Экономически целесообразно начинать выплачивать кредит с самой высокой ставкой.

Он дороже всего обходится. Но, на практике и психологически лучше работает история, когда первым выплачивается кредит с минимальным телом.

Данный подход известен как метод «снежного кома».

Берем заем с самым маленьким телом, не учитывая процент. И приступаем к гашению. Находим свободные деньги и альтернативные источники заработка, и направляем на выплату задолженности. Возможна продажа ненужных вещей, техники, продажа дачи или прочей недвижимости, все деньги направляем на выплату заема.

В данном случае уместно сесть на «финансовую диету», этот подход последние полгода набирает популярность. Люди выбирают полгода сидеть на жесткой экономии, для решения финансовых проблем связанных с кредитом.

Это полный отказ от ненужных растрат, без которых реально прожить, вплоть до отказа езды на метро, походов в рестораны, кафе, покупка максимально простой еды. Здесь важно предупредить друзей и родственников о жесткой диете, чтобы близкие в дальнейшем не обижались на жадность с вашей стороны.

Когда первый кредит выплачен, мы о нем не забываем, а деньги, которые ранее были направлены на его выплату, переключаем ко второму кредиту по списку, с большим телом. Платим минимальный платеж, плюс еще сумму сверху, выплачиваем его.

Мнение эксперта
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Далее беремся на третий заем в списке. На третьем кредите выплачиваем тело, плюс еще две суммы по двум предыдущим заемам, получается снежный ком.

Преимущества этого подхода в том, что после того как заемщик разобрался с 1,2,3 кредитом, психологически проще гасить задолженность. Когда ускоренным методом выплачиваем задолженности все непредвиденные доходы в виде премий, наследства и прочего направляем на выплату кредита.

Полезным может быть автоматизация платежей в интернет-банкинге. Можно настроить автооплату на несколько месяцев вперед расписав даты транзакции, указываем не последний день, а пару дней в запасе, дабы избежать просрочки. Идеально, если много заемов, выделяем один день для расплаты по долгам.

к содержанию ↑

Уменьшить срок или платеж?

Популярный вопрос для досрочной выплаты заема – уменьшить ежемесячный платеж или срок погашения? Здесь нет универсального ответа, все зависит от:

  • финансовых обязательств в комплексе;
  • дохода;
  • финансовых целей.

Как правило, получается, что если кредит дифференцированный, выгодно сократить срок платежа, это уменьшит количество денег необходимых для выплаты. Если кредит аннуитетный и клиент давно с ним разбираетесь, нужно считать. По заему вероятней всего проценты выплачены в начале срока, и смысла сокращать его, нет.

С точки зрения жизненной мудрости, следует подумать, что больше вам подходит, комфортней сократить ежемесячный платеж, если планируется длительное погашение заема. За счет этого вы обезопасите себя от вероятности разового снижения дохода.

Когда сокращается размер ежемесячного платежа, освободившиеся деньги не прогуливаем, не тратим на ненужные покупки.

к содержанию ↑

Кредитное рабство – в голове

В России проблемы с кредитами огромные, долги растут. Если вы оказались в тяжелой ситуации не стоит отчаиваться, можно все решить. Главное действовать с холодной головой и по закону.

Задайте себе вопрос, насколько вы готовы жить без заемов? Кредитные ямы происходят из-за установок в голове. Люди делятся на два типа:

  • не берут кредиты и деньги в долг, для них это кабала. Они сторонятся заемов, кредитных карт, рассрочек. Если вынуждены брать деньги в займы, стараются в сжатые сроки рассчитаться;
  • принимают факт, что должны деньги кому-то, живут комфортно. С таким мышлением проще оказаться в кредитной ловушке.
Нет желания попадать под кредитную зависимость? Постарайтесь переформатировать мышление. Поймите, что долг – это не нормальное состояние, из него следует выбираться максимально быстро.

Достаточно решить, насколько вы цените свои деньги, усилия и время, помните, когда вы переплачиваете по кредиту, где-то радуется управляющий банком или владелец МФО.

Распространенная ситуация: человек взял кредит в банке, потратил деньги, а когда пришел момент возвращать долг, понял — начались проблемы. Одни заемщики сразу понимают, что переоценили свои возможности и принимают немедленные меры.

Другие «дотягивают» до середины или конца срока. Также случаются непредвиденные обстоятельства — болезнь, увольнение с работы, тяжелая финансовая ситуация.

Итог — платить кредит нечем, а долг благодаря штрафам растет.

Можно ли списать долги по кредитам законно и как это сделать максимально грамотно, рассмотрим в статье.

к содержанию ↑

В каких ситуациях банк может «простить» долг?

Случаи, когда банк «прощает» долг, единичны. Как правило в случае неуплаты кредитор подает иск в суд, воздействует на должника через работодателя, забирает залоговое имущество.

Списание кредита происходит лишь в следующих ситуациях:

  1. Незначительная сумма долга. Для списания долгов кредитор тратит средства на судебные издержки. Если величина этих средств превышает сумму долга, то банк списывает его. Это логично: только так банк минимизирует убытки.
  2. Истек срок исковой давности — 3 года. В это время кредитор не смог разыскать должника, выяснить место его нахождения. Например, если заемщик оформил кредит 1 января 2015 года, то после 2 января 2018 года он ничего не должен банку. Однако его имя еще долго будет находиться в черном списке всех кредиторов.
  3. Должник умер, у него нет семьи, поручителей или созаемщиков. В этом случае банку ничего не остается, как аннулировать долг.
  4. Заемщик объявил себя банкротом в соответствии с Федеральным Законом «О несостоятельности (банкротстве)». Должник доказывает, что у него нет источника дохода, и он не в состоянии платить кредит. В этом случае приставы реализуют имущество должника.
к содержанию ↑

Реструктуризация

Реструктуризация — это изменений условий кредитного соглашения. В результате реструктуризации меняется график платежей либо уменьшается размер ежемесячных выплат или размер процентной ставки. Рекомендуется обратиться в банк как можно раньше, не допустив ни одной просрочки.

У реструктуризации есть преимущество — должник получает «передышку», чтобы решить свои финансовые трудности и найти деньги на погашение кредита. Также в результате реструктуризации не портится кредитная история, уменьшаются ежемесячные платежи.

Недостаток — кредит не становится меньше, просто продлевается на более долгий срок. Тем более что общая сумма переплаты становится больше, чем до принятия решения о реструктуризации. Банк может пойти на встречу, а может и отказать в реструктуризации. Это его право, а не обязанность.

к содержанию ↑

Продажа залогового имущества

Это способ подходит, если кредит взят под залог имущества. Это может быть автомобиль, квартира, земельный участок или другой объект, принадлежащий заемщику на праве собственности. В договоре прописывается, что в случае неуплаты долга банк вправе продать залоговое имущество.

Стоимость реализованной собственности покрывает весь долг или его большую часть (на практике это около 60% от общей суммы кредита). Плюс такого метода — быстрое решение проблемы. Минус очевиден — заемщик навсегда потеряет свое имущество.
к содержанию ↑

Кредитные каникулы и отсрочка платежа

Кредитные каникулы это отсрочка платежа. Услугой пользуются заемщики, которые по каким-либо обстоятельствам не могут внести платеж вовремя. При это важно обратиться в банк заранее, не ждать первой просрочки.

Бывают полные или частичные кредитные каникулы. При полных должник не платит ни процентов, ни ежемесячных платежей.

Мнение эксперта
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
При частичных — кредитор переносит график платежей, продлевает срок выплаты или уменьшает сумму ежемесячного долга. Кредитные каникулы предоставляются только в уважительных случаях (потеря работы или трудоспособности).

На практике должник освобождается от кредита не более чем на 6 месяцев.

После каникул у заемщика существенно возрастает сумма ежемесячных платежей. Также часть банков сразу включают каникулы в условия кредитования и взимают дополнительную комиссию за услугу, даже если заемщик ей не воспользовался.

Еще один минус — за время кредитных каникул у большинства заемщиков снижается уровень финансовой ответственности. Возвращаться с такого «отдыха» сложно.
к содержанию ↑

Обратиться за помощью к поручителям

Поручители обязаны выплачивать долг по кредиту, если заемщик этого не делает. За последние годы тенденция изменилась — найти поручителя становится все сложнее. Даже близкие друзья и родственники отказываются быть поручителями, так как в случае неуплаты вся кредиторская ответственность (ежемесячные платежи, проценты, штрафы и пени) ложатся на их плечи.

Однако можно поговорить с поручителем — объяснить ситуацию, попросить уплачивать долг, пока финансовая ситуация не изменится в лучшую сторону.

Важно! Для банка поручительство — дополнительная гарантия возврата долга. Для поручителя непогашенный кредит — большие финансовые траты и головная боль. Не рекомендуется взваливать на плечи поручителя свои долговые обязательства. Существует множество других способов — залог, кредитные каникулы, рефинансирование, с помощью которых можно решить кредитную проблему.

к содержанию ↑

Признание себя банкротом

Минус процедуры банкротства — высокие суммы судебных издержек. Они состоят из уплаты госпошлины, услуг финансового управляющего и адвоката, почтовых расходов.

Если у банкрота есть денежные счета, то они будут арестованы; есть имущество в собственности — будет распродано. Во время судебного процесса должнику запрещен или ограничен выезд за границу.

Другие способы

В случае нехватки денег можно найти дополнительный источник дохода — например, устроиться на вторую работу, сдавать в аренду недвижимость, продать ненужные вещи. Очевидно, что мало кто хочет менять привычный порядок вещей. Однако в крайних случаях можно пойти и на такие шаги.

Главное помнить, что это не навсегда. После выплаты долга все вернется в прежнее русло.

Некоторые заемщики пересматривают собственные расходы — переходят на более экономный режим трат. Порой даже ежемесячная экономия 15%-20% позволяет выплачивать кредит своевременно.

Если заемщику не хватает финансовой грамотности, он обращается за помощью к консультанту. Специалист проанализирует ситуацию и предложит заемщику наиболее верные пути решения.

Внимание! Самое главное — не прятаться от кредитора, не пытаться сменить место жительства или поменять паспорт. Такими методами пользуются только мошенники. Лучший выход — при возникновении проблемы сразу обратиться к сотрудникам банка и разъяснить ситуацию.

к содержанию ↑

Что делать, если не получается избавиться от кредита

Мнение эксперта
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Проблема не решится сама собой, даже если из банка не звонят и не присылают писем. Поэтому нужно как можно раньше предпринять одно из указанных выше действий. Если ничего не помогает, банк будет взыскивать долг через суд и судебных приставов.

Это крайняя мера, в результате которого может быть наложен арест на имущество или счета должника, ограничен или запрещен выезд за пределы страны. Плюс ко всему в этой ситуации на должника ложится уплата судебных издержек.

Поэтому прежде чем оформлять любой кредит, важно проанализировать свои финансовые возможности, посчитать сумму ежемесячных платежей и размер переплаты.
к содержанию ↑

В каких случаях банк прощает долг

Деятельность любой кредитной организации направлена на получение прибыли. Поэтому не стоит рассчитывать на то, что банк откажется от требований по договору и простит долг заемщику. Однако законодательством предусмотрены некоторые обстоятельства, позволяющие избавиться от задолженности полностью или частично, а также отсрочить ее погашение.

Продажа залога

Реализация залогового имущества – очевидный способ рассчитаться с долгом. Однако столь радикальная мера зачастую невыгодна для должника.

Заемщику лучше не ждать момента, когда банк конфискует имущество и начнет реализацию на торгах. Для должника выгоднее произвести поиск покупателя и продажу самостоятельно.

Главное, получить у банка письменное согласие на процедуру.

Банкротство

Известное выражение: «Лучше быть банкротом, чем быть никем» можно перефразировать как: «Лучше быть банкротом, чем иметь долги». С 2015 у россиян появилась возможность инициировать процедуру личного банкротства.

Избавиться от кредитов и признать себя банкротом в суде может любой заемщик, имеющий просрочку более 90 дней и неспособный совершать регулярные платежи. Обычно процесс банкротства длится в течение года.

В течение этого времени суд дает возможность должнику заключить мировое соглашение с банком. Если компромисс не найден, происходит реализация на торгах всего свободного имущества должника.

Вырученные деньги нужно отдать кредиторам. Остаток ссудной задолженности списывается по решению суда.

Заемщик получает fresh start – законное право жить дальше без долговых обязательств.

Объявление себя банкротом влечет за собой ряд ограничений:

  • В течение 3 лет нельзя управлять юридическим лицом.
  • 5 лет нужно сообщать контрагентам о своем статусе банкрота.
  • Информация о банкротстве отражается в кредитной истории. В дальнейшем будут сложности с получением займов.

Перечисленные ограничения обычно не кажутся слишком серьезными на фоне долгожданной свободы от долгов.

к содержанию ↑

Списание долга

В двух случаях возможно полное списание задолженности по кредитному договору:

  • если заемщик умер, а в наследство никто не вступил;
  • если предположительные издержки по востребованию долга через суд больше, чем остаток задолженности.

Например, задолженность по кредитной карте составляет 1 тыс. руб. Держатель карты переехал в другой регион. Судя по выпискам, зарплата клиента равна прожиточному минимуму. Предполагаемые судебные издержки составят 10 тыс. руб. Банку экономически нецелесообразно пытаться истребовать долг через суд. Списание безнадежной задолженности улучшит кредитный портфель, с точки зрения финансового регулятора.

к содержанию ↑

Как списывают долги МФО

Выплатить заём в МФО бывает гораздо сложнее, чем закрыть банковский кредит. Это связано с высокими процентами и серьезными штрафами за просрочку. Обычно МФО идет на уступки и продляет срок договора до тех пор, пока сумма всех начислений не превысит двукратную сумму займа. Затем долг передается коллекторам или оформляется судебный иск.

МФО может признать задолженность безнадежной и отказаться от финансовых требований к должнику в двух случаях:

  • клиент представил документы, подтверждающие отсутствие у него постоянного и собственности;
  • судебные приставы вернули исполнительный лист и приложили к нему акт о невозможности взыскания.
к содержанию ↑

Как узнать, списан ли долг по кредиту

Существует три способа узнать, прошло ли списание безнадежной задолженности по кредиту:

  • Если спор решался через суд, можно проверить статус исполнительного производства онлайн через сайт ФССП. При этом стоит учитывать, что срок давности по кредитному договору составляет три года. Таким образом, если статус исполнительного листа значится, как «возвращено без исполнения», и с момента вынесения судебного решения прошло три года, можно с большой долей вероятности утверждать, что кредит списан.
  • Письменно обратиться в банк с заявлением и получить выписку о состоянии кредитного договора.
  • Проверить налоговые начисления в ИФНС. В случае списания кредитором безнадежной задолженности, должнику будет выставлен на полученную экономическую выгоду в размере 13% от списанной суммы.
к содержанию ↑

Как избавится от долга у коллекторов

При общении с коллекторами главное, не позволять им выходить за рамки правовых полномочий. В случае применения коллекторами запрещенных методов воздействия, должник имеет право отстаивать свои интересы в прокуратуре и полиции, подавать заявления в Центробанк и Роскомнадзор.

Министерство экономики рассматривает поправки, которые обяжут кредитора, прежде чем продавать долг коллекторам, предложить его самому должнику по той же цене. Фактически речь будет идти о списании займа, т. к. долги продаются агентствам за 2,8% от их размера. При этом должник сможет выкупить свой долг у коллекторов и позднее, заплатив двойную цену (5,6%).

к содержанию ↑

Общее описание законных способов избавления от кредита

Не секрет, что долги образуются именно тогда, когда нечем платить по договору. В случае образования задолженности порядок действий кредитных организаций всем знаком:

  1. Постоянные звонки клиенту и его родственникам, а так же на работу;
  2. Накладываются пени и штрафы, которые растут с каждым днем. Чем больше просроченных платежей по кредиту, тем больше придется заплатить;
  3. Передача дел в коллекторские компании. Всем известно, что такие организации специализируются на «выбивании» денег с клиента. И для достижения своей цели они используют различные способы. Поэтому стоит избегать общения с коллекторами, и не прятаться, а лучше пытаться решить проблему;
  4. Взыскание долга через суд. Эта мера также не несет в себе ничего приятного. На основании судебного решения у должника могут арестовать счета, и забрать имущество.

Как видно из списка, у кредитных организаций масса способов, как вернуть свои деньги.

Несмотря на это, у каждого должника имеется в запасе несколько решений, следуя которым можно избавиться от кредита законным способом, даже если у человека нет денег на оплату счетов.

Такие решения представлены в таблице ниже:

№ п/п Способ законно списать долги Примечание
1 Рефинансирование кредитов Процедура проводится с целью:

  • Объединение кредитов;
  • Улучшение условий займа;
  • Увеличение периода возврата;
  • Уменьшение ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • Предотвращение возникновения задолженности.
2 Реструктуризация долга Возможность изменить условия действующего кредитного договора, с целью недопущения просрочек.
3 Продажа залогового имущества Продажа залогового имущества позволит должнику избавиться от задолженности в короткие сроки и без дополнительной волокиты.
4 Отсрочка платежа Банк отодвигает очередную дату поступления денежных средств на более позднее время. При этом условия договора не меняются.
5 Признание себя банкротом Процедура проводится в судебном порядке. После признания банкротом, гражданин не сможет брать кредиты и заниматься предпринимательской деятельностью.

Мнение эксперта
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Стоит отметить, что совсем не платить по кредитным договорам, не получиться. С помощью указанных способов можно лишь списать образовавшиеся штрафы и пени, и тем самым уменьшить сумму долга.

В сети интернет появились объявления неких юридических компаний, которые якобы могут полностью избавить от долгов. Не стоит поддаваться на подобные уловки. Вполне вероятно, что такие компании работают по мошенническим схемам. Очень часто жертвами злоумышленников становятся люди, которые оказываются в безвыходных и сложных ситуациях.

Способы списания долгов более подробно рассмотрены ниже.

Также будет интересно почитать: Можно ли отменить кредит?

к содержанию ↑

Что такое «Рефинансирование» кредитов?

Случаев, когда человек берет несколько кредитов немало. Одно дело – с какой целью он оформляет займы, и совсем другое – как он платит, когда их много.

В конечном итоге, в жизни такого «авантюриста» возникает момент, при котором он больше не может отвечать по взятым на себя обязательствам. В данной ситуации на помощь может прийти процедура рефинансирования кредита.

Рефинансирование – это оформление еще одного кредита, но уже с целью погашения всех остальных займов. Деньги в таком случае, банковское учреждение на руки клиенту не выдает.

Обычно суммы переводятся на счета в безналичном порядке. Заключается новый договор с банком, а значит, изменяется как порядок оплаты, так и процентная ставка, и, следовательно, ежемесячный взнос.

Однако далеко не каждый заемщик сможет провести рефинансирование. Для того чтобы улучшить финансовое положение именно таким способом, клиент должен отвечать одному из требований:

  • Заемщик осуществлял взносы по кредиту сроком от 6-ти до 12-ти месяцев;
  • До окончания срока действия кредитного договора осталось более полугода;
  • Займ не был ранее реструктурирован;
  • По кредиту не допускались просрочки. В отдельных случаях банк может рефинансировать кредит и при наличии просрочек, но сроком не более 10-ти дней.

Таким образом, рефинансирование – это отличный способ решить финансовые трудности путем объединения действующих кредитов в один.

к содержанию ↑

Как не попасть в «долговую яму»

От возникновения долгов никто не застрахован, однако если придерживаться определенных правил, то можно избежать множества неприятностей. К таковым относятся:
  1. Перед тем как брать кредит, стоит адекватно оценить свои финансовые возможности . Не нужно взваливать себе на плечи непосильный кредит, надеясь, например, на повышение зарплаты, или получение наследства. Мнимые возможности способны обеспечить попадание в «долговую яму»;
  2. Многие клиенты отказываются от такого вида услуг как страхование. На самом деле, в случае наступления страхового случая, страховая компания перекроет за клиента все долги перед банком. К страховым случаям можно отнести, например, сокращение на работе, наступление инвалидности, смерть должника и прочее;
  3. Если же в жизни человека все-таки наступили неприятные ситуации, связанные с возвратом долгов, то лучше всего обратиться за помощью к квалифицированным юристам. Они способны представлять интересы клиента в суде, а так же защитят от коллекторов.

Самое главное чего не стоит делать должнику – это пытаться избегать встреч с кредиторами, и менять место жительства. О возникших трудностях стоит говорить сразу, и открыто. Только таким способом можно решить вопрос о законном списании долгов.

Большинство заёмщиков во время оформления кредита не задумываются о том, как они будут действовать, если обанкротятся. А поэтому, когда возникает сложная финансовая ситуация и должник больше не в состоянии платить по кредиту, он начинает искать выход. Как избавиться от кредита законным способом? Об этом пойдёт речь далее.

к содержанию ↑

Оспаривание кредитного договора

Кредитное соглашение можно оспорить при наличии серьезных оснований:

  1. договор нарушает законодательные нормы или заключен на кабальных условиях, например, заем в МФО под завышенный процент;
  2. при оформлении кредита были допущены нарушения (клиент был несовершеннолетним, недееспособным, не получил согласие супруга);
  3. при заключении договора клиент был обманут, введен в заблуждение, согласился на невыгодные условия из-за тяжелых жизненных обстоятельств;
  4. банк на момент подписания соглашения не имел лицензии.

Встречаются нарушения, связанные с оформлением договоров и страховок, например, изменение условий договора без предупреждения, невыдача полиса или дополнительного соглашения на руки клиенту. Важным основанием для оспаривания является выдача кредита не в полном размере, когда часть денег списывается за оплату дополнительных услуг, а проценты начисляются на полную сумму.

Процесс оспаривания кредитного договора банка предполагает:

  1. направление претензии с требованиями о пересмотре условий договора;
  2. обращение в Центробанк, к финансовому омбудсмену, в ФАС, Антимонопольную службу или Роспотребнадзор;
  3. подачу искового заявления.
к содержанию ↑

Как через суд признать себя банкротом?

Гражданин подает иск в арбитражный суд и доказывает полную неплатежеспособность.

Суд принимает следующие меры:

  • назначение финансового управляющего, который оспаривает все сделки физического лица, заключенные в течение 3 лет;
  • реструктуризация долга;
  • продажа имущества должника (единственное жилье и минимум вещей согласно закону не могут быть проданы);
  • установление очереди для погашения требований кредиторов;
  • аннулирование оставшихся задолженностей.

Мнение эксперта
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
После проведения процедуры банкротства гражданин в течение 5 лет не сможет получить кредит, заем или оформить кредитную карту. В течение 3 лет банкрот не сможет занимать руководящие должности в организациях любого типа.

Если спустя 5 лет физическое лицо снова накопит и не погасит долги, то суд не позволит их аннулировать, как при первичной процедуре.

Быть должником и не знать, как справиться с навалившимися платежами. К сожалению, это чувство знакомо многим.

Особенно остро сложность ситуации ощущается индивидуальными предпринимателями. Представителями малого и среднего бизнеса.

Не менее тяжело её переносят лица, работающие по найму. Избавиться от долгов можно за 10 шагов.

Начинать следует с переговоров и организации собственных ресурсов.

к содержанию ↑

Возьмите ситуацию с долгами под личный контроль

Стресс мешает собраться с мыслями. Питает чувство страха и неуверенности в скором разрешении всех проблем. Это затрудняет возможность контроля личных финансов. Расстановки верных приоритетов будущих периодов. Подробнее о причинах возникновения проблем мы писали в статье про услуги банкротства физлиц.

Самыми распространенными, в числе обстоятельств, считаются потеря источника доходов и необдуманность решений. Последнее касается микрозаймов, кредитов с высокими ставками и скрытыми надбавками. С юридической точки зрения договор будет чистым. На практике, величина платежей оказывается для человека неподъемной.

Первое, что необходимо сделать, это взять ситуацию под контроль. Следующая информация позволит решить проблемы с любыми долгами. Не только кредитами и займами, но и обязательствами перед другими инстанциями или частными лицами. Давайте рассмотрим несколько важных шагов.

к содержанию ↑

1. Определитесь с вопросами, мешающими начать действовать

Незнание ответов на те или иные вопросы останавливают вас. Десятки задач крутятся в голове. Не имея конкретной формулировки, они становятся причиной возникновения стресса. Для начала решения проблем, вам необходимо конкретизировать эти вопросы:
  • возьмите блокнот или чистый лист бумаги;
  • сформулируйте и напишите вопросы, на которые не знаете ответа;
  • определитесь, на какие из них можно найти ответ самостоятельно;
  • подчеркните вопросы, требующие консультации специалиста.

Разобраться с большинством проблемных моментов вам поможет Интернет. Поисковые системы выдадут полезные статьи по финансовой грамотности и юридической тематике. Прочитайте наиболее подходящие. Сделайте заметки.

к содержанию ↑

2. Позвольте займодателю помочь в решении проблем с кредитом

В вопросах, требующих консультации, вам помогут работники кредитной организации, служащие банка или юристы. Первые не потребуют от вас платы за свои услуги. Если вопрос касается просрочки по кредиту, рекомендуем начать с банка. Задайте вопросы специалисту по телефону или договоритесь о личном визите.

Кредитор заинтересован в скорейшем погашении ваших обязательств. Встреча в отделении банка позволит вам разделить проблему с ответственным лицом. Вероятно, сотрудник кредитной организации предложит варианты решения проблемы:
  • реструктуризацию долга или повторное кредитование;
  • списание штрафов и пени;
  • кредитные каникулы.

Бывает, что по каким-то причинам вы не решаетесь обращаться в банк лично, или займодатель не желает проявить лояльность. В этих случаях вам потребуется поддержка частного специалиста или компании, предоставляющей юридические услуги.

Вы оформляете право на представительство ваших интересов перед кредитором и перекладываете задачи на плечи исполнителя.

Разговор и установление дополнительного соглашения с кредитором – важный вопрос в процедуре погашения обязательств. В противном случае, перечисляемые вами деньги могут списаться на закрытие штрафов и пенни, оставляя сумму долга без изменений.

к содержанию ↑

3. Вспомните, как вы попали в ситуацию с долгами

Советы о том, что нельзя жить прошлым, в данном случае не подходят. Задолженность остается проблемой до тех пор, пока ваш долг не погашен. Вспомните причины, толкнувшие вас на взятие кредита или займа. Удалось ли вам разобраться с тяжестью материального положения? Вы решили проблему или отсрочили ее возвращение?

Если ситуация, побудившая вас взять в долг так и не разрешилась, стоит задуматься о том, как довести начатое до конца. Если деньги в долг брались на определенные цели, но не принесли желаемых результатов, проанализируйте свои действия. Выявите, что было сделано неверно. Это позволит не повторять ошибок в будущем.

к содержанию ↑

4. Структурируйте и утвердите расходы

Минимизация расходов позволит вам регулярно откладывать сумму на погашение долга. Проанализируйте затраты прошлого месяца. Определитесь с теми статьями, которые можно исключить. Оставьте в планах на месяц только самое необходимое.

Если вам кажется, что вы тратите слишком много в любой категории, ищите способы сокращения обязательных расходов. Например, когда 45 % месячного дохода уходит на продукты, стоит разобрать категорию по пунктам и выявить позиции, которые можно ограничить. Или вычеркнуть лишнее, стараясь мыслить объективно.

Вспомните слова Генри Форда: «Сэкономил – значит заработал». До момента погашения кредита, эта фраза должна стать вашим жизненным кредо.

к содержанию ↑

5. Определитесь с точной суммой задолженностей

Еще одной причиной бездействия часто оказывается недостаток информации по текущим долгам. Человек знает, что должен много, не представляя точной суммы задолженности.

Эту ошибку следует исправить. Поднимите договора и платежные документы.

Посчитайте сумму для каждого займодателя. Четкое представление о величине долга поможет составить план и следовать постепенному погашению обязательств.

к содержанию ↑

6. Решите, какую сумму вы можете позволить себе платить

Мнение эксперта
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Займитесь распределением бюджета. После разбора затрат из предыдущих шагов, это не составит особого труда. Остаток денежных средств, свободный от обязательных расходов, следует направить на погашение долгов.

Постарайтесь учесть нерегулярные или периодические расходы, которые могут появиться в течение месяца. Рекомендуем ежемесячно откладывать 10 – 15 % свободных средств на случай внезапного появления последнего. Например, ремонта автомобиля или покупки школьного учебника для ребенка.

к содержанию ↑

7. Расставьте приоритеты платежей

Оцените каждого кредитора по степени важности и срочности. Определитесь с тем, какие долги следует поставить в приоритет. Обязательства, допускающие отлагательства, отойдут на второй план. Рекомендуем обратить особое внимание на долги с большей процентной ставкой.

После урегулирования вопросов с кредитором, ясность предстоящих задач станет более прозрачной. Отметим, что погашать обязательства второго плана вам также необходимо. Про них нельзя забывать. Особенно в случаях, когда кредитор пошел вам на встречу.

к содержанию ↑

8. Начните совершать платежи

Важно показать кредиторам готовность закрыть обязательства. Платите столько, сколько позволяют возможности.

Поднимите график платежей, установите приложение банка на смартфон. Старайтесь выплачивать хотя бы минимальную сумму.

Отслеживайте свой прогресс. Разбив процесс погашения на этапы, вы сумеете сохранить мотивацию, отмечая небольшие успехи.

Например, закрытие 10 % задолженности.

к содержанию ↑

9. Не создавайте новые долги

Не пользуйтесь кредитными картами и не берите в долг новые суммы. В противном случае ваши усилия окажутся напрасны. Если вы чувствуете, что не сможете устоять перед соблазном покупки, попросите кредитора ограничить возможность использования заемных средств. Заморозьте кредитные карты. Следуйте строго по плану обязательных платежей и расходов.

10. Не бойтесь ошибок и неудач

Если на пути погашения кредита возникнут ситуации, требующие срочных затрат, не спешите впадать в отчаяние. Контролируя ситуацию с долгами, вы точно представляете степень финансовой дозволенности. Распределение приоритетов и запись обязательств в план погашения не позволят вам снова провалиться в долговую яму.

Если ситуация чрезвычайна, и вы просто не способны решить вопрос иным путем, вам следует задуматься о том, как списать долги по кредитам законным путем. Заявить в суде о своем банкротстве. Подробнее об этом можно прочитать в отдельной статье нашего портала.

Самый верный и логичный ответ на этот вопрос – нужно просто вернуть долг. Если бы все было так просто, мы бы сейчас не готовили эту статью.

К сожалению, не всегда получается рассчитаться с банками, и тогда начинаются проблемы. Письма, звонки, потом – суды, перепродажа долга, коллекторы, шантаж и вымогательство на фоне наращивания суммы задолженности.

Как избавиться от долгов по кредитам, если возникли серьезные финансовые проблемы? Следуйте нашим специально отобранным советам для самых разных ситуаций!
к содержанию ↑

Бей врага его же оружием: противодействуем давлению!

Если вы серьезно просрочили свой долг, у вас могут быть следующие проблемы:

  1. Банк подал исковое заявление в суд/получил судебный приказ.
  2. Вам звонят коллекторы.

Итак, что делать, если банк или другая инстанция (например, если долг в МФО) обратилась в суд? Вы можете обратиться к юристу по кредитам и попробовать оспорить:

  • сумму долга;
  • договор кредитования.

Мнение эксперта
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Если договор заключался с банком – его вряд ли удастся оспорить. Дело в том, что банковские договоры на предоставление услуг обычно составлены грамотно, с учетом всех положений действующего законодательства.

Но если вы заключали договор о микрозаймах (МФО), то у вас есть все шансы признать документ недействительным. Как правило, даже % за просрочку, указанный в документах таких организаций, является незаконным (0,5-2% в день).

Тем не менее, готовясь к суду с банком, у вас есть все шансы снизить сумму долга. Обычно суды встают на сторону должников, оставляя за ними выплату только тела кредита. Проценты, пени и другие начисления списываются.

Как избавиться от долгов перед коллекторами? В данном случае необходимо хорошо изучить положения № 230-ФЗ, то есть закона о коллекторах. Документ предписывает порядок общения с должниками. Заметим, что на практике 80% коллекторских агентств не соблюдают нормы законодательства, и это может послужить отличным поводом для борьбы.

  1. Звонят ежедневно или через день.
  2. Приходят к должникам домой каждый день (должны посещать не чаще 1 раза в неделю).
  3. Применяют шантаж и психологическое насилие (тоже запрещенные приемы).
  4. Пытаются применить противозаконные меры: поджог дверей, иная порча имущества должника.
  5. Звонят родственникам/коллегам/близким должника, рассказывая о его проблемах с кредитами (разглашение информации третьим лицам).

Если у вас сложилась подобная ситуация, и коллекторы явно превышают свои полномочия – обратитесь в правоохранительные органы, а параллельно – к хорошему адвокату. Он поможет довести дело до суда или вовсе напрямую обратиться в суд, зафиксировав все нарушения, применяемые к вам.

Вы можете отказаться от общения с коллекторами! Если просрочка по кредиту составила больше 4-х месяцев, вы можете написать заявление об этом и отправить его кредиторам, заявив, что не желаете с ними контактировать. Опять же, для уточнения нюансов лучше обратиться к квалифицированным специалистам за помощью!

к содержанию ↑

Другие методы решения финансовых проблем

Иногда заемщики попадают во временные неприятные обстоятельства. Например, вы взяли кредит на ремонт, в течение года исправно вносили все платежи, но тут вас уволили, а новую работу вы смогли найти только спустя 2 месяца. Естественно, что без достаточной финансовой подушки расплачиваться в течение этого времени практически невозможно. Что делать?

Безусловно, обратиться к кредиторам напрямую!

  1. Попросить кредитные каникулы. Вы можете предоставить все имеющиеся у вас документы об увольнении и попросить отсрочку платежей. Кредитные каникулы предполагают, что на период отсрочки вы будете платить только % по кредиту.
  2. Попросить о реструктуризации. Таким образом, если банк пойдет вам навстречу, вы сможете уменьшить ежемесячный платеж. Учтите, при этом срок кредитования увеличивается.
  3. Попросить иной помощи. Ваша задача – не уклоняться от контактов с представителями банка, если нечем платить кредит. Просто изложите обстоятельства, сотрудники обязательно что-нибудь придумают. Вполне может быть, что при оформлении кредита вы подписались на страхование, и увольнение с работы включено в перечень страховых случаев!
к содержанию ↑

Что будет с собственностью, которой я владею?

Если у вас в собственности только одна квартира или дом, их не отберут, каким бы ни был долг.

Сколько будет стоить списание долгов?

Самое важное – с момента начала суда по вашему делу кредиторы больше не смогут предъявить вам никаких претензий. Сама процедура длится 6-8 месяцев, но при этом любые претензии к должнику считаются незаконными.

Банкротство можно пройти как самостоятельно, так и обратившись к компетентным специалистам. Юридическая помощь в избавлении от кредитных долгов включает консультационную помощь, документальное сопровождение процедуры, помощь в поиске финансового управляющего и ряд других услуг, которые могут потребоваться в деле.

Обращайтесь, мы поможем вам списать все долги!

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

Юристы, когда к ним обращаются за консультацией клиенты и спрашивают, как избавиться от долгов по кредитам законным путем, изучают историю возникновения займа. Выбор средства в правомерном погашении задолженности во многом зависит от совокупности сопутствующих факторов, создавшегося материального положения должника.

В любом случае — проблему по силам решить юридической организации, которая работает по данному профилю.

к содержанию ↑

Описание популярных способов избавления от банковских долгов

Однозначного ответа, как избавиться от долгов по кредитам законным путем, не может быть априори.

Проблема стоит в зависимости от совокупности достоверных факторов:

  • реального финансового состояния заемщика;
  • общей суммы набранных кредитов;
  • способности должника выходить из трудной ситуации;
  • наличия активов на счетах;
  • зарегистрированной в собственности недвижимости;
  • официальной трудовой занятости.

Граждане, проживающие на территории России переняли печальный опыт зарубежных представителей, которые постоянно живут в долг. Наука социология ведет учет количества людей, находящихся в долговой яме, они не смогли реально оценить свои возможности, подписали обязательство, не осуществив реализацию.

Процент впечатляющий – более 60% набрали кредитов и стали неплатежеспособными.

Мнение банкиров о том, что многие заемщики не давали себе отчета, когда подписывали договор о займе, не думали о необходимости возвращать значительно большую сумму – не совсем верное. Эти люди ищут способ избавления от задолженности не потому, что исчезло желание им платить – они использовали все способы:

  • брали другой кредит и погашали первый;
  • занимали у друзей, затем отдавали его кредитору, копили деньги для физических лиц, отчего росли банковские пени;
  • продавали имущество, сдавали в ломбард украшения.

Первая причина в накоплении огромной суммы по кредитам – это подписание с другим банком потребительских обязательств для погашения ранее взятых. Теряются бонусы от всех текущих годов по платежам, человек берет на себя новый по параметрам кредит и так до математической бесконечности.

Деньгам, взятым на время и не возвращенным, свойственно увеличиваться штрафами, пенями и неустойками. А откуда взять, если потеряна работа и исчерпаны все возможности. У банкиров — это только один источник доходов, но зачем рассматривать как они богатеют и тоже разоряются. Нужно думать о собственном положении и достойно выйти из него.

Законодатель изучил все ситуации, в которые попадают россияне и предоставил им следующие варианты списания долгов правомерным способом:

  • действующий срок давности – проходит определенной зафиксированное время и долг спишут;
  • объявление о банкротстве – избавит от ненавистных звонков, посещений коллекторов, но процедура дорогостоящая, даже юристы считают, что она создана как лазейка для богатых, что не совсем соответствует действительности;
  • нечего взыскивать как силовым, так и правомерным способом — нет недвижимости, работы, кроме старого скарба, куда входят носильные вещи, примитивные бытовые приборы.

Существует еще один неприемлемый метод избавления от долгов – это смертельный случай. О нем задумываются некоторые заемщики, когда все считают их недобросовестными плательщиками, а в адрес поступает масса угроз и предложений о срочной оплате всей суммы.

Отчаяние плохой советчик, а смерть — это невыход для родных и близких. Часто помощь приходит со стороны совершенно посторонних людей.

Юристы работают на официальных сайтах с единственной целью – заработать на чужой беде.

Это ошибочное мнение, специалист имеет в багаже:

  • значительный опыт;
  • решение подобных ситуаций;
  • рычаги для достижения положительного результата;
  • знание законов;
  • слова, которые позволят прийти в норму нервной системе, передадут в дар надежду.

Звонок к специалисту поможет спланировать дальнейшие действия, так как поступать нужно обдуманно и рационально.

к содержанию ↑

Решение проблемы с кредитором

Самым справедливым методом избавления от всех видов задолженности служит полное выполнение своих обязательств. Что значит — взял деньги отдай с процентами.

Таковы условия всех кредиторов, они живут за счет процентов, изъятых у заемщиков. Даже если разработаны программы для определенной категории граждан с уменьшением ставок, банкир от этого ничего не теряет.

Такая благотворительная миссия, не принадлежит финансовым организациям. Все убытки от снижения процентов погасит государственный бюджет.

Банк, к какой бы структуре он ни принадлежал, не способен ничего прощать, привилегии предоставляет закон неплатежеспособным людям.

Долг начинает увеличивать с первой просрочки, за ней следует:

  • штрафная санкция;
  • неустойка;
  • пеня;
  • предупредительный звонок;
  • предложение в сообщении выйти на связь, если заемщик не отвечает.

Через 3 года ежедневной осады банк прекратит требовать возмещения, отданных на время денежных средств. В последнее время существует другая практика у финансистов.

Сотрудники звонят каждый день должнику не больше 3 месяцев, затем сообщают, что долговые обязательства прекращены, а долг передан в коллекторскую компанию. Произошла продажа дела должника другой фирме, а банк получит средства за счет страховки, он же обязательно заключил подобное соглашение, а оплачивал расходы клиент.

Какими способами правовыми или противозаконными будет действовать новый владелец договора, финансиста больше не интересует. В этом случае как повезет, если должника трудно отыскать даже современными техническими средствами:
  • не проживает на по месту постоянной прописки, а временной регистрации нет;
  • отсутствует официальная работа и следы в социальных сетях;
  • нет расчетных счетов и активных накопительных, зарплатных банковских карт.

После 3 летнего успешного укрывательства истекает срок давности по всем долгам, и они автоматически исчезают. При условии, что в течение периода, установленного правовым положением, отсутствуют явные активные действия между фигурантами. Дата подписания долговых обязательств во внимание не берется.

Отсчет ведут по последним взаимоотношениям между участниками:

  • поступление на счет кредитора последнего взноса вне зависимости от размера;
  • оформленная реструктуризация;
  • признание задолженности в письменной форме;
  • записанный телефонный разговор с менеджером, подобная фиксация ведется в обязательном порядке, где заемщик объясняет причины прекращения платежей, значит соглашается с нарушением обязательств.

Когда 3 года нет никакой связи между банком и клиентом, отсутствует обращение в судебную инстанцию, действие договора теряет свою силу. Если гражданин способен скрывать свое местонахождения в течение такого периода, с него спишут долг вполне законным способом.

Возможно банкир подаст иск о возмещении ущерба после 3 лет, ответчик должен присутствовать на заседании суда, где будет рассматриваться его дело. Тогда на законном основании будет принято решение о списании кредита по сроку давности. Для этого нужно подать встречное ходатайство с указанием причины.

Автор статьи
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Следующая
ЗадолженностьОбразец заявления в арбитражный суд о принятии обеспечительных мер

Добавить комментарий