Почти треть неплательщиков по кредитам заявили о потере работы

Необеспеченное кредитование создавало потенциальные риски ухудшения качества кредитного портфеля

Именно оно и легло в основу проблем россиян с банками.

Уровень долговой нагрузки по необеспеченным кредитам на 1 апреля составил 9,2%, что сопоставимо со значениями 2014 года. Этот показатель, как и общий уровень долговой нагрузки населения, устойчиво растет с 2017 года.

«Такие кредиты являются более рискованными, можно ожидать, что таким заемщикам с большой вероятностью понадобятся реструктуризации», — отмечается в документе.

При этом вырос и такой показатель, как коэффициент выхода на первую просрочку. В апреле он вырос в 1,5 раза по сравнению со значениями марта 2020 года в целом из-за снижения доходов россиян и ограничительных мер по выходу из дома.

Все это может оказать негативное влияние на ликвидность отдельных банков, опасаются авторы обзора. Также банки могут понести убытки в результате переноса платежей.

Стоит добавить, что до этого Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) сообщала, что в апреле заемщики стали хуже платить по кредитам.

При этом выросла доля должников, которые не платят по кредитам из-за потери работы (60%). А до 40% поясняли неплатежи снижением доходов.

к содержанию ↑

Закредитованность растет в основном за счет необеспеченных займов

Как пишут в Телеграм»-канале Frank RG, закредитованность растет в основном за счет необеспеченных займов. В совокупности с ухудшением платежной дисциплины это может привести к потерям в банках.

По данным ЦБ, каждый четвертый российский заемщик (23,3%) оказался в положении, когда банку нужно отдавать свыше 80% своего ежемесячного дохода. Вариантов избежать этого практически не осталось.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Хотя в ЦБ считают, что россияне, попросившие о кредитных каникулах из-за эпидемии, не должны стать менее надежными заемщиками в глазах банков. Он не так давно предлагал бюро кредитных историй временно не ухудшать оценки таких клиентов.

Напомним, Банк России предложил защитить кредитные истории заемщиков, попросивших у банков и микрофинансовых компаний отсрочку при расплате по ссудам из-за коронавируса. При этом ЦБ рекомендовал бюро кредитных историй (БКИ) временно не учитывать в своих скоринговых оценках факт реструктуризации долга, чтобы у таких заемщиков не была испорчена кредитная история.

Банк России также выступил за внесение аналогичных поправок в закон «О кредитных историях». Предполагается, что БКИ не будут ухудшать индивидуальные рейтинги клиентов, которые попросят кредитные каникулы в период с 1 марта по 30 сентября 2020 года.

Банк России 20 марта рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным кооперативам (КПК) пойти навстречу заемщикам, заболевшим коронавирусной инфекцией. В частности, реструктурировать задолженность таких клиентов, не начислять штрафы и пени при просрочке, а также не взыскивать с них заложенное имущество.

Правда, откликнулись не все банки.

Позднее президент Владимир Путин предложил расширить кредитные каникулы на всех россиян, кто столкнется со снижением доходов, потерей работы или выходом на больничный. Послабления будут касаться и ипотечных, и потребительских кредитов.

к содержанию ↑

Крупнейшие банки обещали пойти навстречу заемщикам, а коллекторы готовятся «ужесточенно» выбивать долги

Сбербанк, «ВТБ», Альфа-банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, «МКБ», «Открытие» пообещали индивидуально рассматривать заявления клиентов, попавших в сложную жизненную ситуацию. Некоторые кредитные организации предлагали такую услугу не только заболевшим COVID-19, но и тем, кто столкнулся с падением дохода из-за карантина.

Коллекторы собираются «ужесточенно» (видимо, это слияние слов «ожесточенно» и «ужесточение») выбивать кредиты и микрозаймы, массово просроченные россиянами из-за эпидемии.

«Коллекторы заявили, что им передано «огромное» количество просроченных за время корона-кризиса кредитов и микрозаймов — «Финансы и банки». Теперь они будут «ужесточенно» взыскивать их по новой методике, включая активную обработку семьи, соседей, коллег и пожилых родственников», — пишет паблик «ДА».

Также коллекторы сообщили, что руководство их агентств потребовало начинать «обработку» должников и дало указание «взыскать немедленно».

Кое-что об этой методике известно. Как ранее сообщал Telegram-канал «Недума», конференция коллекторских агентств выработала рекомендации по взысканию просроченных долгов после окончания режима особых санитарных мер.

Это будет происходить на фоне потери доходов из-за «ковид»-кризиса.

В «методичку коллектора» теперь, в частности, входит психологическая обработка должников, увеличение количества выездов к должникам и особый акцент на информировании о долге соседей, коллег, родственников и друзей должников с призывами погасить их долги.

«Также предполагается «очень аккуратно, но строго» связываться с пожилыми родственниками должников с призывом погасить задолженность, так как именно пожилые люди славятся законопослушностью и высокой платежной дисциплиной», — сообщили эксперты.

Встройте «Правду.Ру» в свой информационный поток, если хотите получать оперативные комментарии и новости:

Добавьте «Правду.Ру» в свои источники в Яндекс.Новости или News.Google

Также будем рады вам в наших сообществах во ВКонтакте, Фейсбуке, Твиттере, Одноклассниках.

к содержанию ↑

8 (499) 938-78-90 — Москва и область

8 (800) 350-84-13 доб. 786 — Бесплатно по всей России

На начало третьего квартала 2019 объем долговых обязательств граждан перед банками и МФО составлял 15 трлн рублей. Причем 5% текущей задолженности приходилось на просрочку.

Закредитованность экономики с каждым годом только растет. Правительство РФ всерьез рассматривает возможность объявления кредитной амнистии для физических лиц, в качестве способа освободить население от кредитного бремени и оздоровить экономику.

Первоначально законодательная инициатива предполагала полное списание долговых обязательств, но такая позиция вызвала бурный протест у банков, МФО и других кредиторов. Поэтому пункт о прощении долга исключили из законопроекта.

Предполагается, что амнистия будет направлена на снижение штрафов за просрочку для заемщиков, попавших в сложные жизненные обстоятельства, когда нечем платить по кредиту. Таким гражданам банки дадут возможность погасить сначала тело кредита, а уплату процентов выставят на конец срока.

В результате предложенной схемы погашения общая переплата по займу будет меньше.

к содержанию ↑

Ситуация в 2019 году

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Закон о кредитной амнистии 2019 ещё не принят. Однако на сайте Минюста опубликована информация о разработке законопроекта, вносящего изменения в ФЗ № 353, регулирующий потребительское кредитование в России.

Согласно новой поправке ожидается изменение порядка погашения кредитов, попадающих под амнистию. Вносимые платежи в первую очередь пойдут на погашение основного долга, а оплата процентов будет отложена на конец срока кредитования.

к содержанию ↑

Кто и на каких условиях проводит кредитные амнистии

Уже сегодня финансовые организации остро ощущают необходимость оздоровления кредитного портфеля и самостоятельно предлагают льготные условия проблемным заемщикам. Банки ведут гибкую финансовую политику, предоставляя возможность реструктуризации займа должникам, попавшим в сложную жизненную ситуацию.

С одной стороны, кредитор заинтересован в получении прибыли в виде процентов и штрафов, с другой – качество кредитного портфеля напрямую зависит от объема «безнадежной задолженности». Поэтому кредитор чаще всего предлагает увеличить срок договора, не снижая при этом процент и не отменяя пени.

Погашение займа растягивается по времени, за счет чего ежемесячный платеж становится меньше. Сумма переплаты и доходы банка в таком случае не уменьшаются.
к содержанию ↑

Кому и когда банк спишет долги

Рассчитывать на государственную программу амнистирования смогут не все должники. Каждый случай будет рассматриваться индивидуально. Обязательные требования к заемщикам, претендующим на амнистирование, уже известны:

  • хорошая КИ и высокий рейтинг в БКИ;
  • сложные жизненные обстоятельства, резко снизившие платежеспособность.
Важно! Заемщику нужно будет документально подтвердить наличие тяжелой жизненной ситуации. Например, в случае сокращения на работе, следует представить в банк трудовую книжку.
к содержанию ↑

Основные моменты предложенной реформы

Обобщая опубликованные сведения, можно сформулировать основные пункты нового законопроекта:

  • Банк не имеет прав одномоментно требовать к возврату всю сумму займа.
  • Неустойки и пени будут ограничены определенным лимитом.
  • Отмена штрафов за несвоевременную оплату платежа.
  • Изменение порядка выплаты ссуды – уплата процентов будет начинаться только после выплаты основного долга.
  • Исправление кредитной истории после полного погашения кредита.
к содержанию ↑

Что нужно сделать для аннулирования задолженности

Сейчас еще нет возможности точно сказать, когда вступит в силу закон об амнистии, и каков будет механизм аннулирования долгов. Но уже понятно, что клиенту придется собирать документы и самостоятельно доказывать банку свое право на получение льготы. Должнику потребуется:

  • доказать свою платежеспособность и финансовую возможность выплатить основной долг по займу, а затем, проценты по нему;
  • подтвердить статус физического лица;
  • иметь хорошую кредитную историю;
  • представить документы, объясняющие резкое снижение доходов.
Автор статьи
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Следующая
ЗадолженностьЧистый долг (Net Debt) предприятия. Пример расчета по отчетности МСФО.

Добавить комментарий