Какой должна быть очерёдность погашения задолженности

Очередность погашения требований
по денежному обязательству.
Примеры из судебной практики

Банк обратился в суд с иском к Заемщику о взыскании задолженности по договору кредита по основному долгу и процентам за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с кредитным договором, поступившие от Заемщика суммы вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, направляются Банком в счет погашения задолженности по Кредитному договору в следующей очередности:
  • в первую очередь — на погашение издержек Банка по получению исполнения(при наличии указанных издержек);
  • во вторую очередь — на погашение любых штрафных неустоек (штраф, пени);
  • в третью очередь — на погашение просроченной задолженности по уплате процентов;
  • в четвертую очередь — на погашение процентов за пользование кредитом, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;
  • в пятую очередь — на погашение просроченной задолженности по возврату кредита;
  • в шестую очередь — на уплату процентов за пользование кредитом;
  • в седьмую очередь — на погашение кредита.

Суд, сославшись на статью 319 ГК РФ, указал, что пункт 4.8 Кредитного договора, определяющий порядок погашения задолженности, в силу ст. 319 ГК РФ признается судом ничтожным и не подлежит применению (Решение Октябрьского районного суда г. Ижевска от 31 августа 2009 года).

При разрешении иска банка о взыскании денежных сумм по кредитному договору суд обязан проверить доводы ответчика о нарушении банком очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа.

При рассмотрении дела по иску Банка о взыскании с гражданина платежей по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество ответчик, возражая против иска, ссылался на нарушение банком очередности погашения требований при недостаточности суммы произведенного платежа, что, по его мнению, привело к завышению суммы долга.

Этот довод ответчика судами первой и второй инстанции не проверен, представленный ответчиком расчет долга признан судом некорректным без указания оснований данного вывода, принцип расчета долга и соответствующий расчет в решении и в кассационном определении не указаны.

Указанные нарушения норм материального и процессуального права, являлись существенными, привели к неправильному разрешению спора и послужили основанием для отмены судебных постановлений в порядке надзора.

Отменяя состоявшиеся по делу судебные акты, президиум указал, что в случае недостаточности средств для погашения задолженности по денежному обязательству ст. 319 ГК РФ предусматривает, что произведенный платеж (при отсутствии иного соглашения) погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

Согласно п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 ГК РФ) следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, и иные погашаются после суммы основного долга (извлечение из Постановления президиума № 44-Г-06/2010; извлечение из Обзора судебной практики Челябинского областного суда за первый квартал 2010 года).

Нормами статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон

Мнение эксперта
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Например, Междуреченским городским судом Ш. было отказано в удовлетворении исковых требований о признании недействительным пункта 4.2 договора займа, которым была установлена очерёдность погашения долга, не соответствующая требованиям, установленным ст.

319 ГК РФ, согласно которой сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Суд мотивировал решение тем, что данная очерёдность применима только в том случае, когда в договоре отсутствует условия об иной очередности погашения задолженности.

В связи с неправильным применением норм материального права решение суда было отменено в кассационном порядке.

Ссылаясь на принцип свободы договора, суд не учёл, что статья 422 ГК РФ устанавливает определённые ограничения в применении статьи 421 ГК РФ.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Под издержками кредитора по получению исполнения в ст. 319 Гражданского Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования, а под процентами — проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Названная правовая норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (по главе 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки.

В этой связи следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменён порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса. В свою очередь, соглашение, предусматривающее возможность более раннего погашения требований, названных в статье 319 ГК РФ (в частности по уплате неустойки, процентов по статье 395 ГК РФ) противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным, применительно к статье 168 ГК РФ.

В том случае, если должник не заявляет возражений относительно неправильного применения положений ст. 319 ГК РФ, суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своём интересе (ст.

1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности вправе разрешить спор исходя из заявленных требований и возражений сторон (извлечение из «Справки о практике рассмотрения судами Кемеровской области гражданских дел в первом полугодии 2011 года по кассационным и надзорным данным»).

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьии является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

КБ «Юниаструм банк» обратился в суд с иском к Ф.Н.Н., Ф.А.Л. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с Ф.А.Л.

на срок до 02.09.2010 г., и обращении взыскания на заложенное имущество- автомобиль, мотивируя тем, что свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщик выполнил ненадлежащим образом, допустив образование задолженности.

Решением Центрального районного суда г. Красноярска от 8 сентября 2010г.

исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме. Определяя размер задолженности, суд основывался на расчете, представленном истцом, и условиях кредитного договора о том, что при недостаточности денежных средств для оплаты обязательств клиента Банк направляет денежные средства: в первую очередь – в погашение комиссий банка за открытие счета, иных комиссий и плат, предусмотренных тарифами Банка; во вторую очередь – в погашение начисленной неустойки и штрафа; в третью очередь – в погашение просроченных процентов за пользование кредитом; в четвертую очередь – в погашение просроченной суммы основного долга по кредиту; в пятую очередь – в погашение процентов за пользование кредитом; в шестую очередь – в погашение текущей суммы основного долга по кредиту.

Между тем, судом не были учтены положения статьи 319 Гражданского кодекса РФ, предусматривающей порядок погашения требований кредитора при недостаточности суммы произведенного платежа для исполнения денежного обязательства полностью.

Судом также не были оценены приведенные выше условия кредитного договора, с учетом того, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ, поскольку названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Указанные обстоятельства при разрешении спора не были приняты судом во внимание, несмотря на то, что ответчик возражал против наличия кредитной задолженности в заявленной Банком сумме.

Учитывая изложенное, судебная коллегия кассационным определением от 21 сентября 2011 года решение суда отменила, направив дело на новое рассмотрение (извлечение из Обзора кассационной и надзорной практики судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда за 9 месяцев 2011 года).

Противоположные выводы судебных инстанций

Однако имеются и негативные примеры судебного творчества, из которых видно, что не все суды знакомы с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ. В некоторых случаях условия договора об очередности погашения сначала неустоек (пеней) а потом уже суммы основного долга судом воспринимаются как вполне себе правомерные и соответствующие нормам закона

Мнение эксперта
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
В обоснование возражений ответчики указывали на то, что истец незаконно засчитывает перечисленные ими суммы в погашение кредита, в первую очередь в счет погашения процентов за нарушение срока исполнения обязательств, а оставшиеся суммы в счет основного долга.

Однако Санкт-Петербургским городским судом доводы ответчиков отклонены. Суд указал на то, что условиями кредитного договора установлена очередность погашения требований по денежному обязательству.

Согласно пункту 4.3.15 кредитного договора от 19.02.2008 года, в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:
  • в первую очередь — требование по уплате неустойки в виде пени, начисленной на не оплаченные в срок проценты, начисленные на задолженность по основному долгу;
  • во вторую очередь — требование по уплате неустойки в виде пени, начисленной на просроченную задолженность по основному долгу;
  • в третью очередь — требование по уплате не уплаченных в срок процентов, начисленных на задолженность по основному долгу;
  • в четвертую очередь — требование по выплатам процентов за пользование кредитом;
  • в пятую очередь — требование по уплате просроченной задолженности по основному долгу;
  • в шестую очередь — требование по возврату основного долга (суммы кредита).

В связи с чем, данные доводы ответчиков правильно отклонены судом.

О применении нормы статьи 319 ГК РФ рекомендуем следующие публикации:

Вернуться к оглавлению обзора судебной практики: Взыскание неустойки, пени, штрафа за просрочку. Размер, расчет, формулы. Судебная практика

к содержанию ↑

Очередность погашения займа: правовая основа

Общее правило, регламентирующее процедуру погашения денежного обязательства в случае недостаточности суммы платежа, устанавливает нижеприведенную очередность исполнения (ст. 319 Гражданского кодекса РФ, далее — ГК РФ):

  1. Издержки кредитора по получению исполнения. К ним относятся, например, денежные затраты, которые вынужден нести кредитор, совершая действия, направленные на возврат долга: уплата государственной пошлины, судебные расходы, затраты, связанные с исполнительным производством, и др. (см. п. 1 инф. письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141, далее — ИП № 141). Аналогичное положение содержит и п. 9 постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 № 54 (далее — ППВС № 54): дополнительные затраты кредитора по принятию исполнения, вызванные действиями должника, будут возложены на последнего.
  2. Проценты. Имеются в виду именно проценты за пользование денежными средствами, выступающие как вознаграждение за предоставленную в качестве займа сумму (например, предусмотренные ст. 317.1, 809 ГК РФ и др.). При этом проценты, исчисляемые по правилам ст. 395 ГК РФ, к обозначенным в ст. 319 ГК РФ не относятся и должны быть уплачены уже после основного долга (п. 37 ППВС № 54). См. ст. «Проценты за пользование чужими денежными средствами».
  3. Основная сумма долга. Надлежит учесть, что данная составляющая часть обязательства погашается по умолчанию в последнюю очередь вне зависимости от того, какое назначение платежа в платежном поручении указал должник (например, «на погашение основного долга» и т. п.). Таким образом, при определении порядка гашения надлежит руководствоваться определенной законом очередностью или, в допустимых законом случаях, очередностью, регламентированной соглашением сторон.
к содержанию ↑

Можно ли изменить порядок погашения займа

Ст. 319 ГК РФ хотя и устанавливает общий порядок погашения денежного обязательства, тем не менее является диспозитивной и допускает иной регламент погашения, отличный от закрепленного данной нормой, — при условии существования соответствующего соглашения между сторонами.

Более ранняя судебная практика была достаточно противоречива в этой части. Иногда суды признавали допустимыми условия договора займа / кредитного договора, устанавливающие отличный от указанного порядок погашения денежного обязательства, в т.

ч. в отношении платежей, не упомянутых в данной норме.

Например, допускали возможность включения в договор условия о погашении неустойки ранее всех прочих платежей и т. п.

В настоящий момент мнение судов таково: соглашением сторон может изменяться очередь погашения только тех требований, которые перечислены в ст. 319 ГК РФ (п. 2 ИП № 141, п. 37 ППВС № 54), а именно: затрат кредитора по получению исполнения, процентов как платы за предоставленный заем и основного долга.

Так, сумма основного долга по решению сторон может быть погашена ранее суммы процентов, предусмотренных как плата за пользование займом, — такая договорная очередность вполне соответствует предписаниям законодательства.

ВАЖНО! Необходимо помнить, что отличная от установленной ст. 319 ГК РФ очередность погашения обязательства может быть регламентирована специальными нормами законодательства.

Например, погашение потребительского кредита/займа в случае недостаточности платежа происходит в таком порядке (ч. 20 ст.

5 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ):

  • просроченная сумма процентов;
  • просроченная сумма основного долга;
  • неустойка;
  • проценты за текущий период;
  • сумма основного долга за текущий период;
  • прочие платежи.
к содержанию ↑

Уплата неустойки в порядке очередности

Правоприменитель в официальных документах неоднократно разъяснял: положения ст. 319 ГК РФ не охватывают платежи, которые по своей правовой природе относятся к санкционным мерам, т. е. неустойку (см. ст. «Виды неустойки в гражданском праве») и проценты за пользование чужими денежными средствами, регламентированные ст. 395 ГК РФ.

  • в п. 2 ИП № 141;
  • п. 37 ППВС № 54;
  • п. 49 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 (далее — ППВС № 7) и др.

Таким образом, названные платежи, являющиеся мерами гражданско-правовой ответственности, могут быть погашены только после погашения упомянутых ст. 319 ГК РФ сумм, о чем правоприменитель прямо и говорит.

  • кредитор правомочен даже до погашения должником основной суммы долга представить в суд само требование о взыскании с такого должника неустойки или процентов по ст. 395 ГК РФ;
  • юридически ничем не ограничено право должника по собственной воле удовлетворить требования кредитора об уплате неустойки или процентов по ст. 395 ГК РФ как до погашения, так и после удовлетворения предусмотренных ст. 319 ГК РФ требований последнего;
  • в случае неверного применения кредитором норм ст. 319 ГК РФ должник имеет право представить соответствующие возражения в суде при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику.
к содержанию ↑

Обжалование положений договора займа об установлении порядка погашения задолженности

Как мы уже обозначили выше, если условиями договора займа предусмотрен порядок погашения денежного обязательства, отличный от установленного ст. 319 ГК РФ и при этом охватывающий виды платежей, на которые названная норма свою силу не распространяет, такое условие договора является недействительным.

Важно понимать, что после введенных п. 13 закона «О внесении изменений. » от 07.05.2013 изменений в ст. 168 ГК РФ сделки, не соответствующие требованиям законов или иных нормативных актов, считаются не ничтожными, а оспоримыми.

Применительно к рассматриваемому нами случаю это означает, что суд по собственной инициативе не может признать условие об установлении порядка погашения задолженности недействительным и применить соответствующие последствия (в отношении договоров, заключенных после вступления упомянутого выше закона в силу).

к содержанию ↑

Определение очередности списания платежей при однородных обязательствах

В рамках одного договора займа у должника могут возникнуть сразу несколько однородных обязательств, имеющих разный срок возникновения и исполнения.

Мнение эксперта
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Например, по отношению непосредственно к обязательствам должника по возврату заемных средств могут возникнуть такие самостоятельные обязательства в рамках того же договора займа, как:
  • обязательства по оплате банковских операций (выдачи наличных, перевода средств по счету и др.);
  • страхование;
  • СМС-информирование о движениях по счету и т. д.

В таких ситуациях списание банком плат и комиссий, связанных с возникновением дополнительных обязательств по договору, ранее списания сумм основного долга и процентов за пользование займом суды считают соответствующими ст. 319 ГК РФ и не ущемляющими права потребителей (по данной теме читателю, возможно, также будут полезны статьи «Кредитный счет в банке — порядок зачисления займов» и «Что это такое — ссудный счет в банке?»).

Таким образом, урегулировав это в соглашении, стороны могут изменить порядок очередности погашения денежного обязательства, регламентированный по умолчанию ст. 319 ГК РФ. Однако это относится только к перечню платежей, перечисленных в названной норме.

Установление требования о погашении платежей, выступающих мерой гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательства (пеней, штрафов, процентов по ст. 395 ГК РФ), до погашения перечисленных в ст. 319 ГК РФ платежей не соответствует закону и при наличии соответствующего требования в исковом заявлении будет признано судом недействительным.

Подписывайтесь на канал RUSЮРИСТ в Яндекс.Дзен!

1.1. Все проще, чем Вы думаете. Напишите мне в личку, я помогу Вам выиграть дело в суде. Проконсультирую и вооружу необходимыми документами. Правда на Вашей стороне!

1.2. В данном случае, если Вы не появитесь в суде без уважительных причин несколько раз, то суд может принять заочное решение, которое можно обжаловать в порядке ст.

237 ГПК РФ.Поэтому ищите уважительные причины для отложения дела и подавайте соответствующие ходатайства. В самом судебном заседании можете снизить неустойку.

А после вступления решения в силу получить рассрочку-отсрочку платежа.

2.1. Уважаемая Маргарита Васильевна, в данном случае без вашего согласия нет. Но! Прочитайте свой договор, наверняка в одном из пунктов указано, что вы согласны с тем, чтобы они имели право это сделать.

3.1. Все зависит от условий договора. Но как правило в них прописывается, что банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор. Но если вы оплатите задолженность и войдете в график платежей банк на это не пойдет.
Всего Вам хорошего.

4.1. По общему правилу из заработной платы (или иного дохода) должника могут удерживать не более 50%, а если происходит взыскание алиментов, то не более 70%.

Мнение эксперта
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Это положение закреплено в Федеральном законе от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (ст. 99).

В первую очередь пристав будет исходить из интересов детей и списывать с карты алименты, банк со своим долгом подождет.

5.1. Лариса, вы можете ознакомиться с материалами исполнительного производства, имеет полное право. Из материалов вы и увидите, куда уходят ваши денежки.

6.1. Нет, вы обязаны совершать платежи на погашение обязательств по договору.

То, что вы заблокировали свою карту и обратились в банк с заявлением о выпуске новой карты не может служить основанием для ненадлежащего выполнения своих обязательств по кредитному договору. Гасите кредит путем внесения наличных в кассу банка или через пост-терминал.

Успешно решить Ваш вопрос можно только с юридической помощью. Всегда рад Вам помочь!

6.2. Способы погашения кредита указаны в Вашем договору.

Если внесение денежных средств на счет через банковскую карту является не единственно возможным способом, то блокировка карты не освобождает Вас от обязанности своевременного погашения кредита. Кредитную карту могли заблокировать из-за подозрительных операций, совершаемых Вами, или из-за подозрительных поступлений денежных средств на карту.

Противодействие отмыванию доходов, добытых преступным путем, и финансирования терроризма является обязанностью банка.

6.3. Александр.
Законно ли не выплачивать кредит за карту, которую заблокировал банк по своей инициативе
Условия прописаны непосредственно в договоре кредитования. Начните с него.

7.1. Если с момента наступления платежа прошло уже три года, то в суде Вы имеете право заявить о применении последствий пропуска срока исковой давности.

7.2. Срок исковой давности давно прошел.
—смотря когда он начинал отсчитываться. Но можете отправлять их в суд. Суд и разберётся в этом вопросе.

9.1. Не более 50% от заработной платы по всем ИЛ.

10.1. В данном случае — в рамках исполнительного производства, если приедут к Вам иные люди, кроме пристава, то вызывайте наряд полиции.

11.1. если вынесено решение суда о взыскании задолженности, данное решение является основанием для выдачи исполнительного листа взыскателю и возбуждения исполнительного производства судебными приставами.

В рамках исполнительного производства приставы имеют право как наложить арест на ваши счета, направить испол лист по месту вашей работы, так и арестовать ваше имущество для погашения задолженности. Если вы добровольно оплачивайте задолженность, арест на имущество не наложат.

12.1. это право судебных приставов. Как еще одна мера для скорейшего исполнения решения суда — видимо, взыскателя не устраивает погашение минимальными суммами.

13.1. Нет, не обязательно направлять. Если должников было двое, то, соответственно, он может взыскать половину выплаченного долга. Из данной половины и рассчитывается госпошлина в соответствии со ст.333.19 НК РФ.

14.1. Отправьте заявление в банк о реструктуризации долга.

14.2. Не можете платить, не платите.

Ждите, когда банк обратится в суд. В суде ходатайствуйте об уменьшении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Далее с Вами будут работать судебные приставы, которые вправе удерживать с Вашей заработной платы 50%, а также обратить взыскание на Ваше имущество, за исключением имущества, предусмотренного ст.446 ГПК РФ.

15.1. Вам имеет смысл не платить совсем, понудив банк подать иск о взыскании.
В суде Вы, сможете, ссылаясь на ст.333 Гражданского кодекса РФ, существенно уменьшить взыскиваемые банком неустойки (пеня, штраф) и, ходатайствуя по ст.203 ГПК РФ получить длительную рассрочку или отсрочку исполнения решения суда.

16.1. Нет возможности оплачивать кредит в полном объеме, обратитесь в суд с иском о расторжении кредитного договора. Сумма будет зафиксирована, напишите заявление о рассрочки исполнения судебного решения, которая должна быть предоставлена на срок до 3 лет. Нужна помощь звоните.

16.2. На все угрозы отвечайте: «Обращайтесь в суд». В случае если действительно банк обратится в суд, то у Вас и буду вычитать из з/п в счет погашения долга. Но, судя по всему, это обычные «пугалки». Если будут угрожать — запишите разговор на диктофон и обращайтесь с заявлением в полицию.

17.1. В данном случае дожидаться когда банк подаст в суд и доказывать что платежи проводились, а также требовать применение судом ст. 333 ГК РФ.

18.1. Если банк нарушает закон, особенно в части прав потребителей, необходимо обращаться в суд с требованием о взыскании с кредитора неосновательного обогащения. Если необходима помощь., обращайтесь.

18.2. Нужно провести анализ Ваших расчетов, в том случае если Тинькофф нарушает закон (как правило, он его нарушает) нужно провести расчет действительной задолженности и в случае необходимости обратиться в суд и признать кредитный договор исполненным. Кстати, если у Вас там есть страховка, то ее взимание также незаконно.

19.1. Закон об исполнительном производстве содержит исчерпывающий перечень доходов, на которые не может быть наложено взыскание.

В соответствии с п.9 ст.101 взысканию не подлежит
страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением страховой пенсии по старости, страховой пенсии по инвалидности (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), а также накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и пособия по временной нетрудоспособности.
Даже если у банка в отношении вас есть исполнительный лист, он явно не прав.

Мнение эксперта
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Другое дело, что средства поступившие на счёт обезличены и списание происходит автоматически.
Для начала обратитесь в банк с заявлением о возврате средств на счёт, приложите справку с места работы, о сумме и характере поступивших на карту средств.

Если не получится — тогда в суд с иском о возврате не правомерно удержанных средств.
Удачи.

20.1. Возможность есть, шансов нет. (Ну или ничтожно мало).
Расторгнуть кредитный договор просто потому что Вы потеряли работу или еще что-то там не получится.

Если банк нарушил условия договора — тогда шанс есть, и то все сложно.

20.2. Вы оплачиваете только %, пени и штрафы, а не долг.

Не вижу смысла. Единственное что вы можете сделать, это не платить кредит, а когда банк подаст на вас в суд, ходатайствовать о понижении процентной ставки, штрафов, пени на основании ст.333 ГК РФ и погашать долг по исполнительному производству по графику, который назначит суд.

График суд составляет исходя из вашего финансового положения! Угрожать, приходить домой, часто звонить не имеют права!

ТАК ЖЕ САМИ МОЖЕТЕ ПОДАТЬ ИСК НА РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА.

21.1. Нет, это незаконно, к Вам никто не вправе приходить домой.

Нет оснований для Вашего обращения в суд. Ждите, когда банк обратиться в суд, где вы сможете ходатайствовать об уменьшении неустойки (штрафов) в соответствии со ст.333 ГК РФ.

После судебного решения Вы будете вправе обратиться в суд с заявлением об отсрочке либо рассрочке исполнения решения суда.

22.1. Конечно есть. Пусть обращаются в суд, там все вопросы решатся.
Главное не допустить каких-либо обеспечительных мер, но это сугубо процессуальные вопросы.

23.1. Банк на такое не пойдет. Вариант есть проще — переведите получение зарплаты в другой банк согласно ст 136 ТК РФ.

24.1. Возможно коллекторы пытаются заработать. Нужно изучить банковские документы и решать вопрос.

24.2. Свяжитесь с банком-узнайте за что задолженность.

25.1. Такое заявление не будет удовлетворено. Принимая обязательства по кредитному договору заемщик соглашается на правила кредитования в том числе, и на порядок погашения задолженности.

Но в любом случае можете назвать иск о защите прав потребителей, только необходимо будет указать на то, какая норма Закона ОЗПП нарушена.

25.2. Так а смысл? Если договором кредитным именно такой порядок установлен. Суд откажет однозначно — условия договора должны соблюдаться сторонами.

26.1. В данном случае расторгнуть договор банк может только в судебном порядке.

27.1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу с 1 июля 2014 года
20.

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

28.1. На единственное жилье взыскание не обращается. Возможно, вы уведомлялись о суде, но не получили повестку. Посмотрите информацию на сайте суда.

29.1. Да суд может вынести такое определение если вы с ним не согласны. То у вас есть право обжаловать его.

30.1. Представляйте исполнительный лист в службу судебных приставов и требуйте взыскания этих денег с банка, так как согласия на перечисление денег и их списания в безакцептном порядке вы не давали.

30.2. Сергей!
Обратитесь в банк, попросите выписку с Вашего счета, если сумма долга была зачислена на счет Вы ее увидите. Что касается списания сумм в счет погашения кредитов — это вопрос условий кредитного договора, если такое право у банка есть, то банк действовал согласно этим условиям.
С уважением, юрист Григорьева Е.Р.

к содержанию ↑

Что делать, если Банк осуществляет погашение задолженности по Вашему кредиту в нарушение предусмотренной Законом очередности?

Долгие годы деятельность банков в области кредитования населения осуществлялась в рамках гражданского законодательства, что приводило к масштабным злоупотреблением со стороны Банков. Финансовые учреждения при заключении кредитных договоров пользовались безграмотностью и доверчивостью большого количества граждан, навязывая им кабальные условия сделки.

Это подтолкнуло государство к принятию Федерального закона «О потребительском кредите (займе). Данный закон — это хоть и слабая, но попытка государства как то обуздать безграничные аппетиты банков. Потребителям банковских услуг был гарантирован некий минимум защиты в отношениях с более сильной и в финансовом и в юридическом отношении стороной.

к содержанию ↑

Одной из таких гарантий для потребителей банковских услуг и является очередность погашения задолженности по кредиту.

В соответствии с частью 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

Мнение эксперта
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Это означает, что Банк распределяет поступающие от клиента средства в счет погашения задолженности по кредиту, не в какой угодно последовательности, а в той, которая установлена Законом.

к содержанию ↑

Подобные ситуации встречаются не редко, в том числе есть они и в нашей практике.

В ходе анализа ситуации, юристами ООО «Правовая основа» установлено, что Банком была нарушена очередность погашения задолженности по кредиту, предусмотренная Законом. В частности, Банк производил погашение обязательств по выплате неустойки, которые Законом отнесены к третьей очереди, но не производил погашения обязательств задолженности по основному долгу, что относится ко второй очереди.

Кроме того, Банк неоднократно производил погашение обязательств по различным комиссиям в первую и вторую очередь, тогда как согласно Закону, комиссии и другие платежи относятся к иным платежам, которые должны погашаться в последнюю, шестую очередь.
к содержанию ↑

Выход из ситуации — защита своих прав в суде!

В результате анализа данной ситуации юристами ООО «Правовая основа» подготовлено заявление в суд с требованием признать действия Банка незаконными. Истец также потребовал обязать произвести перерасчет задолженности и установить в решении суда сумму задолженности по кредиту с учетом данного перерасчета.

По результатам рассмотрения дела исковые требования были судом полностью удовлетворены. Сумма задолженности заемщика перед Банком снижена в несколько раз.

С Банка также взысканы суммы морального вреда и штраф за нарушение прав потребителя. В настоящее время решение суда вступило в законную силу, поскольку не было обжаловано Банком.

Юристами ООО «Правовая основа» готовится заявление о взыскании судебных расходов с Банка.

2 года 8 месяцев,я платила кредит,и как выяснила,за это время ,я платила только проценты в банк,и мизер тело долга,законно ли это?

Здравствуйте Елена!
В соответствии с п. 20 ст.

5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Таким образом, вы вправе запросить в банке выписку по вашему счету или обратиться в банк с письменным запросом и соотнести очередность списания денежных средств в вашем случае, с порядком, предусмотренном законом.

к содержанию ↑

Дополнительный вопрос

Задать свой вопрос адвокату

Уважаемые посетители сайта! Бесплатная юридическая консультация онлайн работает на нашем сайте с 2004 года. Бесплатная юридическая консультация предоставляется только практикующими юристами и адвокатами Москвы, имеющими опыт работы в различных отраслях права более 20 лет.

Получить юридическую консультацию бесплатно можно на нашем сайте без регистрации. Если вам нужна консультация юриста (адвоката) в Москве бесплатно в интернете в режиме online, предоставленная на высоком профессиональном уровне, наш сайт для вас.

Ответ на вопрос будет направлен вам на почту в кратчайшие сроки и опубликован на сайте. Для удобства пользования разработан рубрикатор вопросов и ответов.
Консультация адвоката Составление искового заявления Ведение дела в суде первой инстанции/ апелляции в Москве
от 1500 руб. от 5 тыс. руб. от 35 тыс. руб./
от 15 тыс. руб.
Консультация адвоката Защита на стадии следствия в Москве Защита в суде первой инстанции в Москве
от 1500 руб. от 25 тыс. руб./
мес.
от 25 тыс. руб./
мес.
Консультация адвоката Составление искового заявления/претензии Ведение дела в суде первой инстанции/ апелляции в Москве
от 2000 руб. от 10 тыс. руб. от 40 тыс. руб./
от 25 тыс. руб.
Консультация адвоката Составление заявления/жалобы Ведение дела в суде первой инстанции/ апелляции в Москве
от 1500 руб. от 5 тыс. руб. от 15 тыс. руб./
от 15 тыс. руб.

Стоимость услуг адвоката определяется в каждом случае индивидуально в зависимости от сложности дела, места производства, квалификации адвоката, и может отличаться от заявленной как в меньшую, так и в большую сторону.

В наше время получение кредита становится нормой для многих людей. Причины этого могут быть разнообразные, от приобретения недорогого товара до большой покупки в виде машины или квартиры.

Очередность и порядок погашения задолженности по кредиту, взятому на любые нужды, устанавливается банком во время заключения кредитного договора и получения наличных денег или товара.

к содержанию ↑

Кредитный договор и условия использования

Заключаемый кредитный договор между финансовой организацией и кредитополучателем устанавливает договорные отношения, которые оговаривают порядок погашения кредитной задолженности. Неисполнение обязанностей по такому договору может привести к уплате пеней, штрафов, неустоек.

Поэтому необходимо обязательно внимательно прочитать договор и придерживаться очереди в выплатах месячных сумм кредита.

При получении ссуды необходимо помнить не только о своих правах, но и обязанностях. Не стоит доводить до судебного иска банка или же до привлечения коллекторов.

Краткосрочные ссуды выдаются банками для разовых сделок. Эти ссуды выдаются обычно с конкретными сроками, в которые необходимо погасить задолженности. Чаще всего по краткосрочным ссудам денежные средства перечисляются по платежным поручениям заемщика. При задержке платежа банк может выставить инкассовое поручение для взыскания долга.

к содержанию ↑

Кредитная карта

Следует заметить, что не все банки представляют подробную информацию по условиям пользования кредитной карты, а также процедуру погашения задолженности по этой карте. Держатели кредитных карт хорошо знают о процентных ставках, о суммах ежемесячных пополнений, но сама процедура гашения кредита известна поверхностно, поэтому и возникает много вопросов и непонимание

Виды кредитов, очередность и способы погашения долговых обязательств в разных банках по кредитным картам могут отличаться и часто кардинально.

По каждой кредитной карте конкретные сроки и сумма платежа устанавливается индивидуально, исходя из выданной кредитной суммы, процентной ставки, даты открытия этой карты.

Погашаются задолженности по картам разнообразными способами:

  • внесение наличных на счет кредитной карты через банкоматы, терминалы;
  • перечисление ежемесячно части заработной платы по заявлению, переданному в бухгалтерию предприятия;
  • списание с дебетовой карты через интернет-банкинг;
  • списание банком по заявлению определенной суммы с дополнительной дебетовой карты;
к содержанию ↑

Платежи по кредитам

Мнение эксперта
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Сумма платежа по кредитному договору рассчитывается кредитными организациями в двух видах: дифференцированная и аннуитетная.

При дифференцированном платеже порядок погашения долга может меняться. К концу погашения кредита платеж сокращается. При этом виде можно досрочно погасить свой долг перед кредитным учреждением, каждый месяц, переплачивая сумму по определенному банком платежу.

Проценты по кредитам начисляются на остаток суммы долга со дня, следующего за днем представления кредитных денег. Расчет остатка суммы и проценты рассчитываются с точностью до копеек. Начисление процентов должник погашает, исходя из действительного числа календарных дней.

При аннуитетном платеже порядок и сумма выплаты задолженности неизменны в течение каждого месяца. В эту сумму входит месячная сумма основного долга и проценты. Этот вид платежа в банках применяется чаще, он погашается медленнее, но более выгоден высокими доходами.

Если есть возможность погасить долг раньше положенной очереди месячного платежа, об этом следует предупредить банк заранее, иногда до 30 дней. Банки не имеют право штрафовать за досрочное погашение долга.

По условиям кредитного договора на специальном депозитном счете резервируется сумма, которая может быть использована для частичного или полного закрытия кредита.

Сумму платежа по кредиту, очередность его погашения можно узнать из графика выплат кредитного договора, выданного в банке, в личном кабинете интернет-банкинга, в самом банке, по круглосуточному телефону Call-центра банка. По этому телефону можно получить консультацию, узнать о последних операциях на счете, об остатке задолженности по кредиту, оформить заявку на ссуду и т.д.

Если возникли финансовые проблемы и нет возможности произвести очередной платеж за пользование кредитом, тогда в этом случае необходимо обратиться в банк о возможности реструктуризации долговых обязательств. От выплаты долга получатель кредита не освобождается, может только отодвинуть очередь месячного платежа.

Отсрочку по следующему платежу банк представляет в исключительных случаях, когда возникают у клиента банка временные финансовые трудности. В таких случаях может составляться дополнительный к основному договор, в котором прописываются новые условия.

Кредитная организация в этом дополнительном договоре может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения.

к содержанию ↑

Способы и время внесения платежей

Процедура возврата полученной от банка суммы может осуществляться двумя вариантами: самостоятельно и автоматизированно.

При автоматизированном погашении задолженности, перечисление денег происходит без участия должника. В этом случае необходимо написать заявление в бухгалтерию организации о переводе определенной суммы зарплаты в банк на кредитный счет, чтобы очередность погашения долгов не прерывалась.

Можно оформить в банке договор обслуживания, по которому сам банк будет переводить нужную сумму с имеющегося вклада либо банковской карты.

Самостоятельное погашение задолженности может проходить в наличной и безналичной форме, следующим образом:

  • в кассе банка;
  • через интернет-банкинг;
  • через платежные терминалы;
  • с электронных кошельков;
  • с почтовых отделений.

Некоторые финансовые организации переводят деньги бесплатно, некоторые же берут комиссию.

Перечисление денег происходит в течение 1-3 суток, поэтому об этом нужно помнить тем, у кого подходит очередь погашать банковский долг.

Чаще всего оплата кредитов осуществляется в конце каждого месяца. Если последний день проведения платежа совпадает с выходным либо праздничным днем, то датой оплаты по кредитным обязательствам будет являться следующий рабочий день.

Если очередность внесения месячного платежа произойдет позже, хотя бы на день, то в этом случае кредитная организация может прибегнуть к штрафным санкциям, которые потом придется оплачивать.

Мнение эксперта
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
к содержанию ↑

Денежные обязательства

В связи с частыми подачами исков кредитополучателей в суд 20.10.2010 г. Президиум Высшего арбитражного суда РФ дал разъяснения по решению возникающих вопросов по погашению кредитов недостаточной суммой платежа.

Под словом «проценты» не было уточнений о том, какие именно проценты: % за пользование кредитными деньгами или же неустойка по несвоевременной оплате.

Часто кредиторы засчитывают поступившие на счет средства в счет неустойки или же проценты за неправомерное использование чужих денежных средств, хотя эти деньги должны идти на погашение основного долга с процентами по денежному кредитному обязательству, а уже затем наступать очередь по взысканию процентов по неустойке. Эти проценты неустойки имеют свою правовую основу и являются самостоятельной мерой ответственности, отличающейся от ссудных процентов.

Однако кредитные организации в связи с исками от кредитополучателей стали изменять условия и очередность погашать сумму договора. Платеж должника по договору должен быть вначале направлен на погашение штрафов, неустойки, а затем уже на проценты, которые начисляются за пользование банковскими денежными средствами и саму основную сумму долга.

Есть банки, которые при нарушении условий внесения платежей и процентов по кредитной сумме могут потребовать возврат долга в полном объеме единовременно. Бывают случаи, когда неустойка начисляется на несвоевременно уплаченные проценты.

Поэтому, прежде чем подписать кредитный договор, необходимо внимательное его изучение, чтобы в будущем при возникновении независящих от получателя кредита финансовых проблем, не оказаться в такой ситуации, когда придется искать правды в арбитражном суде. Арбитражный суд не регулирует отношения между кредитной организацией и ее клиентом, а только проверяет исполнение денежных обязательств обеих сторон.

И наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы.

С погашением кредита в части просроченной задолженности связана назойливая проблема. Банки регулярно пытаются взыскать с должника вначале неустойку, сколь бы малой ни была выплата.

Обстоятельства не всегда позволяют платить по кредиту всю сумму, но добросовестный заёмщик выплачивает, сколько может. Должник считает, что так дело не попадёт в суд, а кредит постепенно погасится.

Банки часто думают иначе и начисляют пеню, затем засчитывают неполную выплату в счёт уплаты пени и опять награждают неустойкой, потому что на погашение тела кредита средств не хватило.

При таком подходе, чтобы избавиться от «счётчика», заёмщик должен разом погасить все неустойки и просроченные платежи. Заёмщик не может и попадает в кабалу. Факт в том, что некоторые суды поддерживают кредиторов, хотя это расходится с мнением высших судов.

к содержанию ↑

Механизм погашения задолженности

Очерёдность погашения долга остро интересует должников, которым по силам совершать платежи, но не полностью ввиду трудного положения. Потому особенно неприятно, когда банк не хочет принимать такие суммы в счёт погашения задолженности, а засчитывает их исключительно в уплату штрафов. Как узнать задолженность по кредиту, мы написали в одной из прошлых статей.

Должнику следует знать, как очерёдность неполных платежей регулируется в гражданском законе и почему кредитор неправ, если переводит их в неустойку.

По общему же правилу, Гражданский кодекс предусматривает порядок платежей, исходя из их эффективности:

  • выплаты по необеспеченным залогом займам совершаются прежде, чем по обеспеченным;
  • выплаты по займам с близким сроком исполнения совершаются раньше, чем по удалённым.

Так закон способствует исполнению максимума доступных обязательств. Остальное регулируется специальными статьями и пунктами договора, если стороны выбирают иные условия, чем в законе.

к содержанию ↑

Что влияет на очерёдность выплат

Система погашения задолженности регулируется:

  • Положениями Гражданского кодекса, а также на неё влияют разъяснения Верховного и Высшего Арбитражного суда в письмах и решениях: ст.ст. 319, 395, 809 ГК РФ;
  • Постановлениями Пленумов ВС РФ N 13 и ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».
  • Письмом Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141 «О некоторых вопросах применения положений ст. 319 ГК РФ».
Ст. 319 регулирует нормальную последовательность уплаты кредита, в том числе ссудного процента. Основной процент начисляется на исходный кредит и приобретает фиксированное значение.

Проблема заключается в отсутствии чёткой законной формулировки, каких процентов касается ст. 319.

Зато в ней сказано, что проценты уплачиваются раньше основного долга. До сих пор даже разъяснения ВАС РФ не могут переубедить отдельных кредиторов и суды, что речь идёт не о штрафном проценте.

Так банк и зачисляет выплаты в счёт пеней, если его не остановят.

Мнение эксперта
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Ст. 395 касается штрафных выплат, и именно ей должны руководствоваться кредиторы, по мнению Президиума ВАС РФ. Тогда штрафные проценты уплачиваются после основного долга.

Также ст. 395 имеет важное положение о запрете «сложных процентов», то есть кредитор не имеет права начислять проценты на проценты, повышая неустойку вновь и вновь.

Понятие ссудного процента дано в ст. 809, однако ст. 319 остаётся двусмысленной, что побудило высшие суды официально пояснить порядок.

к содержанию ↑

В каком порядке законно погашать задолженность

В конечном виде при неполных выплатах задолженности, учитывая статью 319 ГК РФ и толкование ВС и ВАС РФ, очерёдность выплат такая:
  1. Издержки по исполнению кредитного обязательства;
  2. Ссудный процент, рассчитанный при взятии займа;
  3. Основная сумма займа;
  4. Проценты неустойки в виде пеней и штрафы.

Как можно увидеть, банк не должен зачислять неполные платежи должника только в счёт неустойки. Пеня всегда идёт последней в распределении.

Иные действия кредитора суд признаёт неправомерными. Договор, предписывающий сначала заплатить неустойку, объявляется ничтожным.

Суд всегда обязан проверить заявление должника о нарушении банком порядка зачисления выплат. Игнорирование этого момента ведёт к изменению решения в вышестоящей инстанции.

В судебной практике хватает и ситуаций, когда обжалование незаконных расчётов остаётся без внимания. Иногда суды считают свободу договора (ст. 421) превыше условий ст. 319, которая говорит «если договором не указано иное».

Надо понимать, что ст. 319 содержит исчерпывающий список выплат, которые можно поменять местами:

  • издержки банка по исполнению займа;
  • проценты по основному займу;
  • исходная сумма займа.

Если в договоре сказано, они меняются. Никакие штрафные выплаты сюда не относятся. Однако кредиторы часто стараются учесть свои интересы вначале, составляя нелегитимный договор.

к содержанию ↑

Возможности в порядке погашения долга

Возможности не всегда привносят что-то хорошее в ситуацию. Так и в исполнении обязательств могут появиться неожиданные статьи расходов.

Должник, как и кредитор, ищет в законе удобные для себя варианты и использует их, пока в дело не вмешивается суд. Нарушение в договоре рамок погашения долга, установленных Высшим Арбитражным судом, оказывается на пользу заёмщику. Однако грамотное возвращение долга со стороны банка заставляет должника терпеть ещё большие убытки.

Погашение задолженности связано не только с выплатой долга, процентов и неустойки, но и таким пунктом, как издержки кредитора. Они могут быть далеко не маленькими.

к содержанию ↑

Можно ли платить только основной долг

Спорный момент с порядком выплат осложняется тем, что соответствующие нормы в ГК РФ по своему характеру диспозитивны. То есть должны изменяться по условиям договора. Диспозитивность ст. 319 подтверждается и в п. 2 Письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141.

Из этого федеральные суды делают неверные выводы и становятся на сторону банков, заполняющих сначала неустойку, если это учтено договором. Высший Арбитражный суд отменяет такие решения одно за другим, поясняя, что условия ст. 319 не касаются штрафных обязательств ст. 395.

Означает ли такая позиция ВАС РФ, что должник может не обращать внимания на пеню, а исходный займ возвращать так долго, как захочет? Нет.

Мнение эксперта
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
В Постановлении по очередному спорному делу от 02.03.2010 № 7171/09 Президиум ВАС РФ указывает, что за нарушение условий договора (просрочку платежей) кредитор может требовать неустойку через суд.

В послании Президиума ВАС РФ с Письмом от 20.10.2010 № 141 также сказано, что изменение порядка погашения долга не может быть односторонним. Хотя на практике сложилась ситуация, когда должник может уже в платёжном документе указать назначением платежа то, что посчитает нужным.

И банк обычно учитывает пожелание должника, а ВАС РФ принимает как обычай.

Получается, должник может платить только основной долг до поры, пока банку хватает терпения. Стоит банку обратиться в суд, как с должника спишут не только накопившуюся неустойку, но и судебные издержки.

к содержанию ↑

Что такое «издержки кредитора по исполнению кредита»

Издержками банков по исполнению обязательств долгое время считались исключительно меры, направленные на выдачу займов. В своём Письме от 20.10.2010 № 141 Президиум ВАС РФ высказал иное мнение.

К издержкам, по мнению Высшего Арбитражного суда, относятся и средства, затраченные на принудительное исполнение договора займа:

  • направленные на судебное разбирательство, в том числе пошлины;
  • использованные для реализации заложенного должником имущества;
  • потенциально даже затраченные на коллекторские мероприятия.
Наиболее объёмной статьёй таких затрат могут стать издержки по организации торгов на аукционах с целью продать ипотечную недвижимость. В периоды экономического спада новое жильё теряет свою привлекательность, а должники предпочитают реализовывать залог.

Как результат тратиться на аукционы и объявления придётся неоднократно. Могут понадобиться и наёмные специалисты.

В правилах ст. 319 ГК РФ именно этот вид задолженности уплачивается в первую очередь при неполных зачислениях от должника.

к содержанию ↑

Проценты перед процентами

Однако неосновательное взыскание штрафных процентов с должника приводит к кредитному рабству. Без помощи суда не получается доказать, что выплаты были сделаны в счёт основного долга.

Банки продолжают начислять пени и делать зачёты только в уплату этих пеней, хотя вначале должны зачитывать платежи в исходные проценты и сумму кредита. Подробнее о взыскании задолженности по кредиту читайте здесь.

Тем хуже, что не все суды трактуют закон правильно и нарушают права заёмщиков. Так на должников ложится ещё и бремя выплаты издержек по исполнению кредита.

Ситуация видится разрешимой только на высшем судебном уровне до тех пор, пока не разработаны более чёткие формулировки закона или санкции за попытку неосновательного расчёта задолженностей.

Банк требует досрочного погашения долга по кредиту, что делать заёмщику? Смотрите видео:

Даже при наличии разъясняющих Писем Высшего Арбитражного суда вопрос нельзя считать исчерпанным, поскольку наша система права позволяет лишь условно опираться на мнение ВАС РФ и судебную практику. Формально решения должны строиться на законе уровня Гражданского кодекса, а он противоречив.

При просрочке кредита, банк начинает начислять должникам пени и допустимые штрафы, в дальнейшем погашая выплатами в первую очередь их, в результате чего сумма основного долга остается неизменной. Рассмотрим особенности распределения уплаченных должником денежных средств в рамках очередности погашения кредитного долга.

к содержанию ↑

Законодательная база

В представленном вопросе уполномоченные органы и кредитная организация обращают внимание на законодательные нормативы и акты, прописанные в ГК РФ от 30 ноября 1994 года N51-ФЗ и Федеральном законе «О потребительском кредите» от 21.12.2013 №353-ФЗ. В данном случае в основе лежат следующие статьи:

  • 319 ГК РФ – определяет последовательность уплаты понесённых организацией убытков вследствие несоблюдения обязательств потребителя;
  • 395 ГК РФ – прописывает основы и правила для начисления штрафов, в том числе фиксирует максимальные значения для начисления штрафных санкций в отношении должника;
  • 809 ГК РФ – определяет размеры ссудной задолженности: если банк нарушил представленную норму закона, должник через суд может признать кредитный договор недействительным и снять с себя все обвинения в отношении несвоевременного погашения кредита;
  • статья 20 закона о потребительском кредите – представляется очередность погашения начисленных штрафов и процентов по сформировавшейся задолженности.

Несоблюдение представленных законодательных актов призывает нарушителей к ответственности. В данном случае следует выделить нарушения законодательства со стороны финансово-кредитных организаций. Зачастую они не учитывают ограничений и указывают в договоре свои данные и требования.

Суд в случае судебного разбирательства может принять сторону кредитора даже при наличии нарушений в договоре. Подобное объясняется регламентом статьи 421 ГК РФ, которая предусматривает подобное – здесь есть уточнение «если в договоре не сказано иное». Поэтому учитывать условия, прописанные в кредитном договоре, требуется в первую очередь.

к содержанию ↑

Очередность выплат основного долга и процентов по нему

При возникновении ситуации возможного допущения просрочки рекомендуется обратиться в банк для решения вопроса мирным путём – в данном случае могут предложить пролонгирование долга, рефинансирование или реструктуризацию.

Как правильно составить заявление на реструктуризацию долга по кредиту – читайте в этой статье. Информацию о том, как подать заявку на рефинансирование, можно найти здесь.

Подобные действия помогут избежать начисленных процентов по кредиту, который не выплачивается на данный момент в срок и провоцирует расчёт существенных неустоек для выплаты заёмщиком.

В противном случае придётся сталкиваться с уплатой всех начислений. Отсюда возникает вопрос об очередности погашения процентов и суммы основного долга. На основании договора в первую очередь банк будет погашать начисленные проценты, а уже потом перейдёт к сумме основного долга.

С этим также можно поспорить, обратившись в суд для списания ссудного процента. Он может списаться в том случае, если судья определит факт несоразмерности последствий нарушенными обстоятельствами.

При определении соразмерности судья обращает внимание на следующие финансовые показатели:

  • показатели инфляции в стране;
  • стоимость лекарственных препаратов и продуктов питания;
  • размеры МРОТ и прочее.
Рассчитывать на принятие стороны истца судьей не следует, поскольку это сложные математические расчёты и провести их может только независимый кредитный эксперт.

Что касается возможности отказаться от уплаты пени, то здесь следует руководствоваться статей 333 ГК РФ. Статья действует в случаях, когда должник намеревается погасить основную часть займа целиком.

Мнение эксперта
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Для этого требуется подать соответствующее заявление на имя руководителя банка, в котором указать намерение и просьбу убрать из суммы долга начисленные пени в соответствии с указанным нормативным актом. В остальных случаях вопросы решаются через суд.

Автор статьи
Кузьмин Владимир Тимофеевич
Юрист-консульт с 6-летним опытом. Специализируется в области гражданского права. Член ассоциации юристов.
Следующая
ПриставыПлюсы и минусы банкротства физических лиц: стоит ли рисковать?

Добавить комментарий