Имеет ли банк право продать мой долг третьему лицу без моего согласия

Общие положения

Первое, что необходимо уяснить, – взятый заем у банка придется отдавать. Эти финансовые учреждения закладывают в планирование деятельности некоторый процент невозвращенных долгов, но это не означает, что можно игнорировать взятые обязательства.

В случае образования задолженности перед банком, к заемщику могут явиться сотрудники:

  • Службы безопасности учреждения;
  • Коллекторского агентства.

Последние действуют на основании следующих договоров:

  • Цессии, по которому переуступается право требования;
  • Оказания услуг.

В первом случае и кроется ответ на вопрос о том, имеет ли банк право передать долг коллекторам. Организуя деятельность банка, предусматривается целый комплекс мероприятий, направленных на работу с недобросовестными заемщиками. Негативные последствия для должника:

  1. Отъем имущества по решению суда.
  2. Внесение в базу данных, что делает дальнейшее кредитование невозможным.
  3. Снижение деловой и личной репутации.
  4. Душевные переживания, связанные с неприятными процедурами досудебного и судебного урегулирования спора.

Законодатель, прописывая порядок действий сотрудников банка или коллекторских фирм, ограничил их в методах воздействия на кредитополучателя. Но, как показывает практика, именно воздействие на заемщика незаконными способами демонстрирует наибольшую эффективность.

Наконец, третье – коллекторы могут в конкретном случае показательно «расправиться» с недобросовестным заемщиком. Даже действуя себе в ущерб, но доведя дело до полного банкротства, когда у заемщика будет отнято даже неликвидное имущество, они получат репутацию, которая сделает остальных кредитополучателей уступчивей.

Коллекторы действуют легально. Это юридические организации, которые:

  • Получают соответствующее разрешение на осуществление деятельности по возврату задолженности;
  • Комплектуются сотрудниками специальной квалификации;
  • Поднадзорные правоохранительным органам и государственным организациям – от Роспотребнадзора до Федеральной службы судебных приставов (ФССП).
  • Бывшие работники службы безопасности банка;
  • Бывшие судебные приставы;
  • Юристы с практикой работы по кредитной задолженности;
  • Уволенные сотрудники правоохранительных органов.
Методы их работы ограничены ст.7.2 закона №230-ФЗ от 3.07.16. В соответствии с положениями этой нормы, коллекторы не имеют права по отношению к должникам:
  1. Применять силу.
  2. Портить или уничтожать имущество.
  3. Унижать честь и достоинство.
  4. Предпринимать действия, которые угрожают жизни и здоровью.
  5. Угрожать.
  6. Намеренно вводить в заблуждение.
  7. Совершать другие противоправные действия.

На практике происходит иначе. Должнику приходится сталкиваться со всеми указанными выше методами воздействия. Между собой коллекторы даже проводят соревнования, кто быстрее «выбьет» у должника долг или заставит его впасть в отчаяние.

к содержанию ↑

Имеют ли право банки передавать долг?

Выкуп долгов – альтернативный способ сотрудничества фирм по возврату просроченных займов с финансовыми учреждениями. Вместо агентского соглашения, коллекторы могут заключать договор цессии. Банк имеет право переуступить право требования по кредиту на основании ст.12 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите».

В заблуждение заемщиков вводят:

  • Закон о защите персональных данных;
  • Устаревшие положения Закона о потребительском кредите.

В первом случае ссылаются на то, что банку запрещено передавать персональные данные заемщиков третьим лицам. Однако эти же законом предусмотрено, что кредитор имеет право использовать эту информацию для возврата образовавшейся перед ним задолженности. Это и определяет ответ на вопрос, могут ли банки продавать долги коллекторам.

Закон о потребительском кредите, который вступил в силу с 2014 года, также предусматривает перечень действий по отношению к недобросовестным заемщикам, в том числе:
  1. Осуществление звонков.
  2. Направление писем с требованием выполнить обязательства по кредиту.
  3. Проводить личные встречи с заемщиком.
к содержанию ↑

Могут ли сделать это без согласия заемщика (клиента)?

На юридических сайтах можно встретить, что основанием для уклонения от уплаты кредита является продажа долга банком без ведома заемщика. Причина – законодательные акты запрещают раскрытие данных договора займа, если должник на это не соглашается.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Действительно, такие нормы действовали до лета 2014 года, но позже были заменены, и согласия у недобросовестного заемщика спрашивать необязательно.

Тогда делают следующий вывод: разрешение спрашивать обязательно, если кредит оформлялся до лета 2014 года. Но и в этом случае суд примет сторону кредиторов или цессионариев (приобретателей права требования) по следующим причинам:

  1. Нормативно-правовые акты равнозначны (законы).
  2. Передача сведений по кредиту допускается положениями законов, которые изданы позже, они имеют большую юридическую силу.
  3. Справедлива логика развития законодательства, защищающего не только права должников, но и кредиторов.

То есть, суд с высокой вероятностью сочтет действия должника, пытающегося уклониться от уплаты долга, недобросовестными. Заемщику тяжело будет доказать, что невыполнения обязательств перед банком или цессионарием вызваны объективностью, его вины в просрочке платежей нет.

Юристы рекомендуют, что в случае продажи банком долгов коллекторам (они имеют на это право) нужно искать другое решение, а не оспаривать права кредитодателей. Такой подход позволяет быстрее освободиться от задолженности и нивелировать другие риски.

к содержанию ↑

Что делать, если передали сторонним лицам?

После ответа на вопрос, может ли банк продать долг коллекторам без согласия клиента, должников волнует проблема, что делать с взыскателями, как себя с ними вести. Весь порядок действий можно условно разбить на несколько этапов, а именно:
  1. Подготовительный этап.
  2. Досудебное урегулирование.
  3. Судебное разбирательство.

Хорошая новость – цессионарии не настроены доводить дело до суда. Они приобрели право требования за 10-20% от общей суммы задолженности заемщика перед банком. Это дает им возможность сильно изменять первоначальную сумму, которую предъявляется должнику.

Но просто отказать или выдвинуть ультиматум работникам агентства не рекомендуется. Вместо этого следует собрать документы по кредиту и обратиться к практикующему юристу. Он поможет:
  1. Составить объективную картину происходящего.
  2. Выработать тактику и алгоритм дальнейших действий.
  3. Отработать письма в агентство и, при необходимости (угрозы, насилие), правоохранительные органы, надзорные организации.

Наконец, юрист может полностью взять на себя защиту интересов должника. Грамотные действия позволят разрешить ситуацию в досудебном порядке с минимальными финансовыми потерями для заемщика.

Например, задокументированные противоправные действия коллекторов позволяют:

  1. Направить жалобу в правоохранительные и надзорные органы, чтобы агентство лишили лицензии.
  2. Провести переговоры с руководством агентства, чтобы закрыть кредитные обязательства за символическую сумму.

Лишившись лицензии, коллекторы продадут долги другому агентству. Для заемщика повторятся неприятности с работниками по взысканию долгов. По отношению к нему они будут действовать осторожнее. Чем это закончиться – зависит от конкретной ситуации, но лучше сразу урегулировать спор с наибольшей выгодой для должника.

к содержанию ↑

Практика разрешения дел

Самонадеянное поведение должников, неправильные советы приводят к печальным последствиям. Например, жительница Казани взяла потребительский кредит на сумму 120 т.р., половину которого выплатила в срок.

Затем платежи поступали не вовремя, и через полгода она перестала выплачивать кредит. Вместе со штрафами и пеней совокупный долг перед банком составил 82 т.р.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Поскольку банк имеет право продать долг коллекторам, последние получили права переуступки по договору цессии за 15 т.р. Должнику выставили претензию в 185 т.р.

и требовали рассчитаться в течение месяца. Угрозами и введением в заблуждение они добились выплаты половины этой суммы (100 т.р.), а затем перепродали долг другой коллекторной фирме за 10 т.р.

Последняя выставила требования в 200 т.р., и это заставило заемщика обратиться за помощью к юристу. В ходе рассмотрения дела, проведения переговоров с сотрудниками банка, обоих организаций по возврату задолженности, удалось найти обоюдовыгодное решение.

Результат – обязательства перед новым цессионарием были закрыты за 23 т.р., услуги юриста обошлись в 20 т.р.

В другом случае житель Санкт-Петербурга с самого начала обратился за помощью к юристу. Тремя годами ранее он оформил кредит на 300 т.р.

В течение года выплатил 220 т.р., а затем перестал платить в связи с потерей работы. Общая задолженность перед кредитором составила 115 т.р., право требования переуступлено коллекторам за 25 т.р., они потребовали с заемщика 260 т.р.

Особенность этого дела в том, что юрист на начальном этапе задокументировал угрозы во время звонков сотрудников агентства и их личных встреч с должником. Далее, он провел переговоры, на которых:

  1. Предъявил доказательства неправомерных действий коллекторов.
  2. Предложил закрыть вопрос с задолженностью клиента за 10 т.р.

Итог: должник уплатил 20 т.р., сняв с себя обязательства по кредиту. Услуги адвоката обошлись ему в 25 т.р.

Практикующие юристы рекомендуют: все факты угроз, нанесения порчи имущества необходимо тщательно документировать и использовать против коллекторов. Это позволит склонить их к наиболее выгодным для должника условиям погашения долга.

Затягивание с обращением за квалифицированной помощью приводит не только к финансовым потерям. Практика показывает, что все может закончиться трагично:

  • Женщина покончила жизнь самоубийством, предварительно убив трехлетнего ребенка (г.Курган);
  • Одиннадцатилетняя дочь должника под воздействием угроз коллекторов выбросилась из окна (г.Санкт-Петербург);
  • Должник не выдержал психологического давления со стороны сотрудников агентства по возврату кредитов, совершил самоубийство, сунув провода в розетку, предварительно обмотав ими руки (г.Миасс).
Трагических случаев можно было избежать, если бы кредитополучатели своевременно обращались за квалифицированной правовой помощью. Замыкаться в себе или игнорировать коллекторов категорически не рекомендуется.
к содержанию ↑

Может ли банк продать коллекторам долг физического лица на законном основании?

В гражданском законодательстве подобные действия называются цессией. На практике она подразумевает полную и временную передачу прав требования в рамках кредитной сделки.

В большинстве случаев причиной таких действий является неисполнение физическим лицом своих обязательств. В этом случае банк имеет полное право привлечь третьих лиц для проведения процедуры досудебного взыскания.

После этого с физическим лицом начинает работать специализированные фирмы — коллекторские агентства. Именно на них возлагается миссия по досудебному и только законному взысканию средств с физического лица. Соответственно подобные действия кредитора полностью правомерны.

Во-первых, банки очень редко доводят дело до судебного разбирательства. Это бывает только в крайних случаях, когда другие методы воздействия на физическое лицо оказались не действенными.
Во-вторых, для передачи права по долгу физического лица никакого решения суда не требуется.

Поэтому на вопрос относительно того, может ли банк продать долг коллекторам без решения суда — ответ всегда утвердительный. Банку подобное право предоставляется действующим законодательством.

Многие интересуются, если после решения суда банк отдал долг коллекторам — стоит ли платить? Здесь важно учитывать содержание самого судебного решения. Если физическое лицо обязали выплачивать задолженность в течение нескольких лет, то даже после продажи его обязательств, ни размер суммы, ни сроки/способы оплаты не могут быть изменены.

Если коллекторы приобрели права на законных основаниях, а первичный кредитор подтвердит передачу, то платить нужно.

Обязательно нужно знать, что подобное согласие каждое физическое лицо дает при первичном подписании соглашения. В виде должника при этом может быть и любое юридическое лицо или ООО.

К примеру, если оформляется договор ипотеки на квартиру, то в соглашении обязательно имеется пункт, в котором физическое лицо заранее выражает свое согласие на передачу его обязательств.

Поэтому прежде чем спрашивать, имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия, нужно заглянуть в свой кредитный договор и внимательно ознакомиться со всеми его пунктами. Такое право прописывается сегодня во всех договорах и в каждом городе — в СПб, Саратове, Москве, Калининграде и во всей остальной России.

Информация о том, может ли банк продать долг коллекторам без согласия клиента указана в соглашении. Ответ искать следует именно там.

Банк продал долг по расписке — кому платить?

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Если кредитное учреждение официально и документально подтвердит продажу, то платить надо будет уже коллекторской организации. Но оплата должна производится на тех же основаниях, что и раньше. Ухудшение положения должника в таких случаях не допускается.

Как узнать продал ли долг банк коллекторам?

Об этом можно узнать только из полученного уведомления от банковской организации. В нем могут указываться так же данные о том, кому именно и на каких основания произведена передача. Пока такого уведомления не поступит (с официальными подписями/печатями), то ни о какой цессии не может быть и речи. Она будет считаться незаконной.

Банк продал долг коллекторам что делать должнику?

Если это конечная продажа и на руках имеются все обязательные подтверждения, то платить все же придется. Вторичный кредитор вступает в свои права на законных основаниях, поэтому должнику будет необходимо искать средства для оплаты. Но взаимоотношения должны проходить только в законном виде и на тех же условиях, что и ранее.

к содержанию ↑

Консультации(4)

  • Александр

Банк продал долг третьему лицу. В первоночальном договоре пункта опередаче третьему лицу небыло. О том что продают долг нас неоповестили. Законно это или нет?

29.11.2018 00Ответить Администратор портала Александр

29.11.2018 00Ответить Игорь

27.11.2018 00Ответить Администратор портала Игорь

Вы писали заявление в полицию по утери паспорта или краже?

Голосование:

  • Да, спасибо!
  • У меня остались вопросы и я задам их в комментариях, жду ответа.
  • Нет

Голосовать!

Процесс передачи долга третьему лицу без согласия должника (правильное название — уступка права требования (цессия)) на практике используется большей частью банков и не банковских кредитных организаций. Суть предельно проста — долг передаётся третьему лицу или организации, которые занимаются его взысканием.

Но законно ли такая переуступка, если должник не знал о её фактической передаче? Возможна ли цессия без его согласия?

к содержанию ↑

Понятие и основы «передачи долга»

Гражданский кодекс определяет понятие цессии, как передачу кредитором третьему лицу своих прав относительно обязательств должника.

Особенностью такой передачи является тот факт, лицо, которому было передано право требования (цессионарий) не обязан быть банком или кредитной организацией. Выкупить задолженности может даже физическое лицо, а сумма такой передачи зачастую достаточно низкая.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Обычно банки продают неликвидные задолженности сразу большим объёмом, а стоимость составляет, порой, до 1-2 процентов от суммы требований. Цессионарию будет достаточно полностью взыскать средства по нескольким процентов договоров, чтобы остаться в плюсе.

к содержанию ↑

Передача права требования долга третьему лицу без согласия должника

382 статья ГК РФ устанавливает, что уступка права требования задолженности передаётся в соответствии с договором цессии и не требует обязательного согласия должника, если иное не установлено законом или договором. Получается, что по общему правилу согласие должника в принципе не нужно.

Закон устанавливает ряд договоров, по которым получение согласия должника необходимо. К ним относят, например, договор подряда. В отношении договоров займа или кредита стоит руководствоваться законом «О персональных данных», а также «О потребительском кредите (займе)».

Если же стороны заключили договор до вступления в законную силу ФЗ «О персональных данных», права кредитора резко ограничены, ему потребуется согласие должника. Кроме того, практика высших судов, а именно Постановление Пленума ВС от 28.06.2012 №17 устанавливает, что банк не вправе переуступать задолженность лицам, не имеющим соответствующей лицензии.

Вывод прост — если договор был заключен до 01.07.2014, то такая передача незаконна без согласия должника.

Положение должника несколько меняется после указанной даты. ФЗ «О потребительском кредите (займе)». После вступления данного закона в силу, кредитор получает возможность заключить договор цессии, не имея прямого согласия должника.

Возможность передачи долга теперь полностью зависит от того, что установлено в договоре. Большая часть договоров содержит такое согласие.

к содержанию ↑

Со стороны кредитора процесс передачи долга выглядит следующим образом:

  1. Выбор пакета неликвидных договоров.
  2. Поиск цессионария.
  3. Заключение договора цессии.
  4. Уведомление должника о переуступке прав требований.

Несмотря на то, что согласие должника не требуется он, тем не менее, должен быть уведомлен. Но должник должен понимать, что уведомление будет производиться по указанному в договоре адресу.

Если место проживания было сменено, а должник не уведомил об этом кредитора, он будет считаться уведомленным после направления ему такого уведомления по известному кредитору адресу.

Далее передача прав требования будет считаться действительной, однако, если по данному договору ранее был получен исполнительный лист, что для замены стороны в исполнительном производстве цессионарию необходимо будет обратиться в суд, выдавший соответствующий исполнительный лист для получения определения о замене стороны.

В качестве третьих лиц цессионарий должен будет указать цедента и должника, при этом он будет обязан предоставить суду доказательство уведомления должника о переуступке права, то есть факт получения им уведомления.
к содержанию ↑

10. Могу ли я отозвать разрешение на продажу моего долга перед банком третьим лицам.

10.1. Анастасия здравствуйте!
Банк может продать свое право требования к вам третьим лицам без вашего согласия. Вас только должны уведомить о новом лице, которому необходимо теперь оплачивать долг.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
11.1. За новые долги он и так будет нести ответственность, а вот по старым долгам, это смотря на сколько вы налогов не доплатили и имеются ли задолженности перед контрагентами.

Если суд признает субсидиарную ответственность учредителей на момент возникновения долга, а не на тот момент, когда его выставила налоговая по итогам отчетного периода, то никакое дополнительное соглашение не поможет. Можете сделать только хуже, этим признавая то, что вы ввели номинального учредителя и директора.

12.1. Если нет никаких доказательств, то только в судебном порядке. Обращайтесь с исковым заявлением в суд. Главное — правильно обосновать и мотивировать такое исковое заявление на основе норм ГК РФ, ФЗ-229, и ГПК РФ.

13.1. Можно выдать.
Но для аренды нужно согласие второго собственника.
Для продажи согласия не нужно, но преимущественное право покупки есть у второго собственника.

13.2. Вы имеете право оформить данную доверенность на гражданина, даже продажу вы можете осуществить посредством доверенности но только с соблюдением преимущественного права покупки, что касается управления имуществом, вы вправе оформить такую доверенность только нотариально.

14.1. Судя по всему условие кредитного договора предполагает запрет на продажу долга сторонней организации, а в конкретном случае речь идет о закрытии деятельности банка. В последнем случае для исполнения обязательств назначается другой банк и кредит придется возвращать.

15.1. Здесь все абсолютно законно, уступка права требования.
Однако лучше что бы в суде ваши интересы представлял юрист, есть способы уменьшить и вообще избежать взыскания долга по кредиту.

17.1. 1. Рискует — тем же, чем и банк — продолжением Вашей необязательности, в части выплаты долга.
2. Само по себе — закон его это делать не обязывает.
к содержанию ↑

18. Продажа долга банку-третьему лицу, возможно ли?

18.1. Согласно законодательству кредитные договора должны содержать положение о возможности передачи права требования третьим лицам. Только в таком случае кредитор сможет заключить агентский договор с коллекторами,

18.2. Ирина!
Да, ГК это допускает. Это договор цессии, третьим лицом по договору цессии (перепродажи долга) может выступать как физическое, так и юридическое лицо.

18.3. Ирина!
Да, продажа долга возможно. Действующее законодательство РФ не запрещает продажу долга банком третьему лицу.

18.4. Возможна. Но на это должно быть получено согласие банка. А он имеет право его не дать. Поэтому возможность скорее теоретическая, чем практическая.

18.5. Да. конечно возможна переуступка прав требования по взысканию долга, по кредитному договору или другим обязательствам согласно ГК РФ.

18.6. Закон предусматривает возможность уступки права требования долга третьим лицам. При условии, что это предусмотрено кредитным договорам.

19.1. Подразумевать может кто и что угодно,
но есть условия договора.
ГК РФ Статья 422. Договор и закон

1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

2. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

20.1. Если это у него единственное жилье, то никто его не продаст с торгов. На единственное жилье взыскание не обращается ст.446 ГПК РФ. Все что могут, так наложить запрет на регистрационные действия, то есть продать не сможет. Всего доброго.

20.2. Если у него нет другого жилья, никто на торги эту долю не выставит, противозаконно лишать человека единственной жилплощади. Вы можете договориться о погашении алиментов в счет передачи этой доли.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
20.3. Если Вы и бывший супруг готовы на погашение задолженности по алиментам имуществом в виде доли в праве собственности на дом и землю, то можете составить соглашение у нотариуса об этом.

В этом случае доля отца перейдёт Вам либо ребёнку. Если же нет, то приставы совершенно на законных основаниях могут выставить имущество на торги, если это — не единственное жильё должника.

21.1. На прежних условиях переходят права кредитора, вытекающие из договора, а что касается гражданских прав, в том числе и права обращения в суд, то новый кредитор имеет право обратиться как в приказном так и в исковом порядке.

21.2. Новый кредитор будет обращаться в исковом порядке, т.к. нельзя дважды подавать в суд на приказ по одному и тому же предмету спора..

22.1. Странное предложение, в любом случае не реагируйте, видимо у них прошли сроки давности, и они понимают что в суде не смогут взыскать долг, поскольку три года пропустили. Так что пусть пробуют, Вы просто заявите ходатайство о пропуске срока давности.

22.2. Отправляйте их в суд.
Когда они обратятся в суд, то заявляйте о пропуске ими срока исковой давности (ст. 196 ГК РФ) и суд откажет.
Он составляет 3 года с момента последнего платежа.
Удачи Вам.

23.1. Если не можете погасить, то ничего не предпринимайте. Ждите, когда банк заявит в суд. На суде просите снижения неустойки по ст. 333 ГК РФ, а также отсрочку, рассрочку платежей.

24.1. Действия правомерны, в договоре обычно банк прописывает условия о возможности продажи долга без вашего согласия.

24.2. Банк может передать (реализовать) права требования по Вашему кредитному договору третьему лицу. В случае реализации прав требования по Вашему кредитному договору, Банк будет обязан Вас уведомить об этом в письменной форме.

25.1. Какие могут быть торги от МФО. :s_ap:
Это чья-то фантазия на предмет психологического давления на клиента.
Поэтому отправляйте всех в суд.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
25.2. Ничего не значит-до выполнения ст 381 и 382 ГК РФ вы вправе новому кредитору не платить на основании ст 385 ГК РФ
Не поддавайтесь на психологическое давление
Удачи ВАМ!

25.3. Александр!
Скорее всего МФО просто Вас пугает. Советую им ничего не платить. Коллекторов отправляйте в суд.
В суде просите снизить проценты. После вступления решения суда в законную силу можете обратится в суд вынесший решение c заявлением и просить отсрочить и/или рассрочить оплату долга (ст. 434 ГПК РФ)

25.4. это значит, что они Вас пугают и психологически давят на Вас.
Иногда они присылают копию иска, якобы поданного в суд.

26.1. Еси при подписании договора ВЫ дали согласие на использование Ваших персональных данных, они имели право переуступить Ваш долг, о должны были Вас уведомить. Вы вправе оспаривать переуступку.

26.2. Если в договоре такого условия нет, то можно оспорить в судебном порядке.
Тут главное правильно указать нормы права, пункты договора и правильно обосновать.

27.1. Сергей!
Ждите суда. В суде просите снизить проценты. Можете так же просить суд отсрочить и/или рассрочить оплату долга.

28.1. Если имеются основания считать действия банка незаконными и вы намереваетесь обращаться в суд, добиваться справедливости, то ставить вопрос об оспаривании законности договора цессии безусловно стоит, указав на обстоятельства нарушающие ваши права и приведя доказательства действий банка несоответствующих условиям договора, но как именно это лучше сделать не зная всех обстоятельств сказать трудно, читайте внимательно ваш договор, ищите практику верховного суда по таким делам.

Желаю удачи.

Должники по банковским кредитам рано или поздно сталкиваются с такой проблемой, как передача долга коллекторам. Действительно, сотрудники коллекторских агентств не слишком корректно ведут себя по отношению к клиентам и иногда применяют наиболее жесткие методы взыскания просроченной задолженности.

Но для банка обращение к профессиональным взыскателям является вынужденной мерой, как правило, к ним обращается кредитная организация после того, как долг по кредиту превысил 3 месяца. Должники, в свою очередь, интересуются другим вопросом: имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия.

Попробуем ответить на поставленные вопросы.

к содержанию ↑

Законные основания для передачи долга

Для того чтобы оценить правомерность действий банка, обратимся к Гражданскому кодексу статья 382 пункту 2. Именно в этой статье регламентирован порядок перехода права требования к третьим лицам, если говорить простыми словами, то по закону банк без согласия заемщика не имеет права передавать долговые обязательства коллекторам.

Но постольку, поскольку кредитор предусмотрел данную возможность, то условие уже обозначены в вашем кредитном договоре. На основании этого банк передает долговые портфели коллекторским службам.

При этом стоит учитывать, что каждая из сторон имеет свои права и обязанности, что касается клиента, то его согласия в данном случае не требуется. А если быть точнее, то он дал его заблаговременно, подписывая кредитный договор.

На практике процедура будет выглядеть довольно просто: без согласия клиента банк передает по договору цессии или агентскому договору долг своего заемщика для принудительного взыскания. Договор цессии и агентский договор значительно различаются между собой.

Если говорить простыми словами, то по договору цессии коллекторы покупают долг у банка и становятся новым кредиторами клиента, по агентскому договору они лишь представляют интересы банка.

Важно! Для того чтобы вы смогли убедиться в том, что банк действует в рамках закона и кредитного договора, ознакомитесь с его условиями, а именно перечитайте кредитный договор и найдите в нем пункт о возможности передачи прав требования долга третьим лицам, если этого пункта в договоре нет, то будьте уверены, что банк нарушает ваши права.

к содержанию ↑

Права должников

Итак, мы ответили на вопрос имеет ли банк право долг передать коллекторам, как выяснилось до этого – он имеет законное право, но при этом не стоит забывать, что у каждого должника есть свои права и обязанности. Если с обязанностями он своевременно не справился, то даже после передачи долга третьим лицам, он может сделать сотрудничество с профессиональными взыскателями максимально безопасным для себя.

В первую очередь, нельзя забывать о том, что коллекторы не имеют прав угрожать должнику, передавать информацию о его долгах третьим лицам, например, звонить родственникам, соседям, приходить домой, позвонить по ночам и многое другое. Если по каким-то причинам коллектор превысили свои полномочия, то заемщик может обратиться в суд или прокуратуру с жалобой.

Кстати, для того чтобы решить вопрос с долгом мирно, можно обратиться в суд и подать заявление на расторжение договора. Дело в том, что даже после того как долг был передан коллекторам для взыскания, проценты, штрафы, пени и прочие переплаты могут начисляться на сумму задолженности.

Для того чтобы остановить рост долга, нужно через суд расторгнуть договор.

Еще есть один важный момент, что коллекторы зачастую вполне порядочно исполняют свои обязательства и готовы пойти на уступки клиентам. Для того чтобы решить вопрос с задолженностью, не уклоняйтесь от общения со взыскателем, наоборот, поинтересуйтесь возможностью рассрочки платежа, реструктуризации долга или прочих вариантов вернуть долг.

к содержанию ↑

Есть ли такое право у банка

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

  • Обратиться за консультацией через форму.
  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
  • Позвонить:

Рассматривая вопрос, имеют ли банки право продавать долги коллекторам, следует опираться на закон №230-ФЗ. Сразу отметим, что банковские организации и другие кредитные компании взаимодействуют с коллекторскими предприятиями путем заключения одного из следующих договоров:

  • Агентский договор. Соглашение подразумевает оказание коллекторами банку платных услуг по взысканию проблемных долгов. По факту специальные агентства получают процент, вознаграждение за «выбивание» с заемщика оплаты того или иного вида займа. Агентства в данном случае исполняют роль посредника, требуя вернуть долг банку и отправить деньги на его реквизиты.
  • Договор цессии. А здесь работает совершенно иная схема. Банк реально продает долг «нерадивого» заемщика коллектору и тот в свою очередь становится его новым кредитором. Теперь на законных основаниях агентство имеет право от своего имени и в свою пользу взыскать задолженность с бывшего банковского клиента.

С юридической точки зрения фраза «продажа долга» звучит неграмотно, но достаточно эффективно для услышавших ее заемщиков. Нередко в такой ситуации коллекторы требуют от должников даже большую сумму денежных средств, чем необходимо было внести на банковский счет для погашения кредита, что является нарушением правил.

Отвечая подробнее, может ли банк продать долг коллекторам, обратимся к ст.382 ГК РФ. Согласно в ней описанному кредитор действительно имеет право передавать долг иному лицу по заключенному с ним договору переуступки.

Согласие должника на данное действие не требуется, если в кредитном договоре между банком и заемщиком не предусмотрено иное. Получается, если в договоре прописан запрет на уступку долга, то явление продажи долга может быть признано незаконным, но здесь существует множество «подводных камней» и доказать незаконность сделки будет весьма проблематично.

Также отметим, что согласно вступившего в действие в начале 2017 года закона № 230-ФЗ коллекторское агентство должно быть официально зарегистрировано в государственном реестре в качестве юридического лица с основным видом деятельности — взыскание просроченной задолженности. (здесь подробно о том, что могут сделать коллекторы).

Если же вы не нашли своего нового кредитора в этом списке (доступ открытый), то можете смело прекращать с ним даже разговаривать. Здесь велика вероятность стать жертвой мошенников, ведь заплатив неизвестной компании, вы не освобождаетесь от своих реальных обязательств перед банком или МФО.

к содержанию ↑

Какие долги могут продать коллекторскому агентству?

«Торговля» долгами граждан используется не во всех сегментах кредитования. Как правило, банки избавляются от долгов по кредитам следующих категорий:
  • Потребительские займы без обеспечения.
  • Кредитки с овердрафтом.

Банкиры охотнее продают мелкие долги коллекторам, т.к. им попросту невыгодно ими заниматься, а судебные разбирательства – это лишние для банка хлопоты и дополнительные издержки.

Знайте, если заемщик вносит хотя бы изредка какие-то платежи, то банковская организация не станет продавать такой долг специальным агентствам. А вот задолженность, превышающая 3-12 месяцев (в зависимости от политики кредитора), является для банка сигналом для дальнейших более серьезных действий.

Избавляться от долгов кредитным учреждениям просто необходимо, т.к. они имеют определенные обязательства перед Центральным Банком РФ. Отчитываясь по ряду показателей, включая размер просроченной задолженности, для банков есть большая вероятность лишиться лицензии, имея высокий уровень долга от проблемных заемщиков.

к содержанию ↑

Обязанность уведомления заемщика о продаже долга коллекторам

Мы выяснили, имеют ли право банки продавать долги коллекторам – законом данное действие не запрещено, однако кто должен об этом уведомить самого заемщика, банк или коллектор? Продав обязательства своего клиента, банковские организации согласно договору цессии обязаны об этом его уведомит письменно, что обосновано ст. 382 ГК РФ.

Большинство кредиторов именно так и делают, но нередко должники узнают о случившемся непосредственно от самих коллекторов. В идеале выдать соответствующий документ должны обе стороны соглашения.

По сути существенной разницы нет, кто сообщил первым, но помните, что, опираясь на ст. 385 ГК РФ, вы можете не исполнять требования нового кредитора до тех пор пока не получите официальных доказательств продажи вашего долга.

к содержанию ↑

Проверка владельца долга

Итак, прежде чем беспокоиться, что ваш банк продал долг коллекторам, давайте изначально рассмотрим, каким образом заемщик может об этом узнать, если из банковской организации не поступило никаких сообщений (например, смс, телефонный звонок или заказное письмо):

Способы уведомления Описание, действия должника
Письмо от коллектора Как правило, в письме с требованиями к должнику указывается, какое отношение имеет коллектор к вашему долгу (услуги посредника или произошла прямая продажа долга). Должна быть ссылка на документы, например на агентское соглашение или договор цессии.

Если ничего подобного нет, лучше перезвонить и уточнить подробности

Телефонный звонок из коллекторского агентства Если вам начали звонить коллекторы, сразу спрашивайте, на каком основании. Они обязаны представить вам доказательства продажи долга в письменном виде
Ваш банковский счет закрыт Иногда должник, решившись оплатить долг частично или полностью, выясняет, что его счет закрыт.

Это может свидетельствовать о том, что долг продан или банк подал на заемщика в суд

к содержанию ↑

Пошаговая инструкция для должника

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Такие ситуации, как банки продают долги коллекторам, вызывают у большинства должников панику, растерянность. Методики воздействия взыскателей на людей уже известны и они в значительно степени отличаются от общения с банкирами.

Нередко деятельность коллекторов выглядит безнравственной и даже противозаконной, о чем следует незамедлительно сообщать в правоохранительные органы.

Итак, вы узнали, что банк, которому вы задолжали, продал ваш долг коллекторам. Теперь возникает вопрос, что делать дальше? Попытаемся вас успокоить – с вашими долгами не произошло ничего криминального.

Общая сумма долга, включая пени, штрафы и проценты должна остаться прежней. В защиту должника в данном случае приходит закон (ст.

384 ГК РФ). Внезапно выросший долг при переходе его коллекторам – противозаконное явление, дополнительные платежи за коллекторский «труд» вы оплачивать не обязаны.

А теперь пошагово:

  1. Попросите предоставить вам копию документа о продаже вашего долга коллекторам. Ранее ничего не оплачивайте. У нас вы можете посмотреть образец официального запроса — заявления.
  2. Узнайте в банке точную сумму вашей задолженности с расшифровкой (проценты, тело, пеня, штрафы и т.д.), заказав специальную справку.
  3. Соберите в одном месте все кредитные документы: договор, квитанции об оплате, график платежей и пр. Такой пакет вам понадобиться для грамотного общения с представителями агентства или же при необходимости для обращения к юристам, а также, если дело дойдет до суда. Отметим, что коллекторы не всегда обращаются в суд, а совершенно безнадежные доги часто списываются по истечению срока давности.

Если договор цессии у вас на руках, вы убедились в законности продажи вашего долга и справедливости требований коллекторов, то можно производить оплату на новые реквизиты.
к содержанию ↑

Особенности процесса переуступки долга

Если какие-то пункты договора цессии вам показались незаконными или непонятными, обратитесь к квалифицированному специалисту – адвокату, юристу. Необязательно идти к платному специалисту по месту вашего жительства, можно задать вопрос на специализированном юридическом портале в интернете.

Исключительно в крайнем случае следует отправляться в суд. Если при обращении в судебные органы будет доказано, что переуступка долга осуществлялась на незаконных основаниях, банк снова станет вашим кредитором.

Помните, легальный кредитор-коллектор обязан соблюдать российское законодательство, которое во многом его ограничивает, а именно:

  • Звонить должникам коллекторы имеют право в период с 8 до 22 — будни, а в выходные с 9 до 20 часов.
  • Разглашать информацию о наличии у взыскиваемого лица долга третьим лицам (коллегам, друзьям, соседям и пр.) запрещено.
к содержанию ↑

Если документы на продажу долга не предоставлены

Стоит рассмотреть еще одну особенность в теме, могут ли банки передавать долги коллекторам без предоставления должникам каких-либо доказательств их совместной сделки. Например, вы получили телефонное уведомление от коллектора, что ваш долг продан, после чего вы незамедлительно потребовали официальное тому подтверждение, однако никто не поторопился выполнить вашу просьбу.

Письма, навязчивые звонки продолжаются.

Выше мы объяснили, что платить при таких обстоятельствах никому и ничего не нужно, ведь не доказано действительно ли ваш банк продал долг коллекторам. Что делать дальше? Вы можете просто терпеливо ждать, а по происшествию 3-х лет с момента со слов коллектора продажи долга вы сможете подать иск о списании задолженности по сроку давности.

Но это не значит, что следует специально «увиливать» от своих обязательств, хотя с другой стороны, кто мешал взыскателям доказывать свои права и полномочия законным путем? И все же подобные суды чаще всего выигрывают кредиторы. Не рекомендуем вам идти на хитрость.

Если вас реально достают звонками, вы можете установить программу «Антиколлектор», если ваш взыскатель стал постоянным «гостем» — не открывайте ему дверь, но так или иначе заплатить рано или поздно придется, и чем дольше вы будете затягивать этот процесс, тем выше станет ваш долг, да и проблем в моральном смысле только добавится.

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.

Многие жители крупных городов и небольших населённых пунктов пользуются кредитными услугами различных профильных организаций. И довольно часто в практике возникают случаи просрочек и неуплат по причине негативных изменений финансового положения.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
В итоге, однажды человек узнаёт о передаче прав на кредит третьим лицам. Насколько правомерны подобные действия, и как поступить в этом случае? – далее в материале.

Сразу скажем, что процедура передачи прав на кредит другой организации или третьему лицу действительно имеет место. Но проводится она только с условием соблюдения ряда правил. Если одно нарушено, процесс является неправомерным и подлежит успешному обжалованию в вышестоящих инстанциях. Разберём важные аспекты подробнее.

к содержанию ↑

Что делать, если банк передал кредит другому банку?

Подобные случаи распространены повсеместно. Причин, по которым компания отказывается от дальнейшего выполнения обязательств, довольно много.

К примеру, у банка не хватает активов для дальнейшего обслуживания кредитов, и он вынужден избавляться от подобных клиентов в рамках пакета «реанимационных действий». Второй вариант – перепрофилирование на работу с конкретными лицами, либо подготовка к структурным изменениям.

Сценариев много, но для заёмщика причины важны не так, как последствия.

ВАЖНО: если после получения уведомления о передаче кредита в договоре вы не обнаружили подобного пункта, действия банка являются неправомерными, и их можно оспаривать. Однако в большинстве договоров подобная опция присутствует.

Итак, получив извещение, обязательно проверьте официальные бумаги на предмет наличия возможности кредитной организации передавать долги третьим лицам. Убедившись в возможности осуществить переуступку прав требования, свяжитесь с новым кредитором из указанных реквизитов.

Лучше посетить отделение организации лично, и задать вопросы менеджеру. В живой беседе выяснить важные моменты проще.

Среди главных аспектов нужно уточнить:

  • Сохранение предыдущих условий кредитования (процентные ставки, сроки, даты погашения и прочее). По закону негативных изменений без-ведома заёмщика производиться не должно. А любые подобные действия выступают в формате дополнительных соглашений к действующим договорам. Однако данный вопрос лучше прояснить сразу.
  • Способы погашения кредитных обязательств. Если вы привыкли использовать для подобных целей банкомат, потребуется новая банковская карта, с которой деньги будут списываться без или с минимальной комиссией. Стоит уточнить удобное расположение терминалов оплаты.
  • Крайние даты внесения платежей должны оставаться без изменений, но данный нюанс необходимо уточнить, если не желаете получить просрочку на ровном месте.

Попутно консультант предоставит и другую информацию, связанную со страховкой, если она имеется, и прочими моментами.

к содержанию ↑

Передача кредита в АСВ

Эта процедура возможна при отзыве у кредитора лицензии на деятельность. Агентство по страхованию вкладов на период процедуры банкротства берёт на себя обязательства по урегулированию любых финансовых вопросов, включая депозиты и кредиты.

Для заёмщика это выливается в ряд изменений. Меняются реквизиты оплаты, их необходимо узнать в обанкротившемся банке или самом АСВ.

Также, спустя время, когда кредитор будет официально ликвидирован, может смениться держатель займа. Обо всех этих пертурбациях регулярно размещается информация на официальном сайте Агентства.

ВАЖНО: как и в случае передачи долга другому банку, если речь не идёт о коллекторах, другие условия кредитования изменяться без ведома и согласия заёмщика не должны.

к содержанию ↑

Банк передал долг третьим лицам без решения суда. Правомерно ли это?

К сожалению, летом 2014 года был принят Закон «О потребительских займах», в одном из пунктов которого указана возможность передачи кредита третьему лицу без решения суда. Однако если ваш договор был заключён до этого срока, можно оспорить подобные действия банка, так как закон обратной силы не имеет.

В любом случае, заёмщика ожидают длительные разбирательства. Но, чем решать проблему, лучше её избежать.

Для этого перед заключением кредитного договора необходимо здраво взвесить свои финансовые возможности, оценить возможные риски (увольнение и сокращение, потеря работоспособности и прочее), полностью ознакомиться со всеми пунктами и требованиями в соглашении, и лишь затем ставить подпись.

Если вы не можете самостоятельно определить целесообразность кредитования, не знаете, в какой банк обратиться за займом, либо уже столкнулись с проблемой передачи действующего кредита третьему лицу, заручитесь поддержкой профильных специалистов из нашей компании. Достаточно заполнить онлайн заявку на сайте, и спустя немного времени у вас на руках будет готовое решение по любым вопросам, проверенное на практике.

Высокий уровень компетентности и эффективность на всех этапах гарантирована нашими кредитными экспертами.

к содержанию ↑

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Многих заемщиков, оказавшихся в затруднительном финансовом положении, интересует, может ли банк без решения суда передать долг коллекторам. Оказывается, может. И главное в такой ситуации – выстроить правильную линию поведения.

Автор статьи
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Следующая
ПриставыМогут ли приставы забрать единственную жилую недвижимость за долги по кредиту?

Добавить комментарий