Должники по кредитам и займам: новые законы о взыскании долгов и их особенности в 2019 году

Какие новые законопроекты о должниках приняты к рассмотрению

В связи со стабильно падающим уровнем жизни россиян, возникла аномальная для банковского сектора ситуация. С одной стороны, граждане Российской Федерации ясно понимают, что никакого улучшения условий жизни не предвидится.

С другой стороны, расставаться с прежним, до 2014-го года, хорошим уровнем жизни готовы отнюдь не многие. В результате задолженность россиян перед банками увеличилась многократно: за один только 2018 год россияне задолжали банкам на 20% больше, чем в 2017 году.

И эта тенденция продолжается.

На данный момент граждане РФ должны банкам более 14 трлн рублей. Чтобы вы понимали, какая это сумма, при стоимости однокомнатной квартиры в размере 2 млн. рублей на эти деньги можно купить 7 млн. квартир. Впечатляющая сумма.
к содержанию ↑

Федеральный закон N 230-ФЗ

Закон не регламентирует размер штрафных санкций. Вместо этого он устанавливает порядок контактирования с должником, возможность увеличения неустойки, штрафов и прочего. Самое главное из этого закона можно сформулировать следующим образом:

  • Согласно ст. 4, должник имеет право запретить банку контактировать с ним напрямую. Если этого сделано не было, организация может передавать сообщения по телефону, почтой, электронной почтой и посредством личных встреч, заранее обговоренных;
  • В соответствии со ст. 12, после возникновения просроченных платежей организация имеет право начислять проценты только на непогашенную часть долга; то же касается и штрафов-неустоек. Правило действует, если общий срок кредитования не превышает одного года.

Внимание: этот закон касается только тех займов, что были выданы физическим лицам в частном порядке. Предприниматели, прошедшие процедуру оформления банкротства, освобождаются от несения ответственности согласно настоящему закону.

к содержанию ↑

Федеральный закон N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В этом относительно новом законе о должниках по кредитам, действующим в 2020 году, регламентированы права банковской или микрофинансовой организации при взыскании задолженности. Закон устанавливает, что анонимная деятельность в данном случае недопустима.

Банк обязан представиться прежде, чем начнет вести диалог с должником по существу. То же касается и коллекторских агентств.

Кроме того, ни коллекторы, ни сама организация не имеет права оказывать моральное давление, угрозы, не могут они и заставлять должника идти на личную встречу с кредитором. Установлен промежуток времени, в течение которого коллектор или организация имеет право посылать смс или звонить: 8:00 — 22:00 в будние дни, 9:00 — 20:00 в выходные.

к содержанию ↑

Законы, устанавливающие штрафные санкции для должников в 2020 году

Помимо Гражданского Кодекса и Конституции РФ, имеются два отдельных правовых акта, регламентирующих размер штрафов и неустоек при образовании непогашенной вовремя задолженности. Первый закон — «О потребительском кредите».

Во-первых, сотрудники согласно этому акту обязаны подробно информировать заемщика о возможных санкциях еще до выдачи кредита. При образовании первой просрочки они также обязаны подробно объяснить условия штрафования, ссылаясь при этом на договор об обслуживании.

Наказание предусмотрено в виде штрафов.

Штраф может быть установлен в соответствии с договором обслуживания: это может быть процент от просроченной суммы, от общей суммы оставшейся задолженности, штраф может быть фиксированным (чаще всего применяется в отношении держателей кредитных карт). Условие одно — в соответствии со ст.

333 ГК РФ, общий размер неустойки не может превысить размер реальных убытков кредитора в следствие нарушений обязательств со стороны кредитора. Как правило, это означает, что заемщик не должен платить штрафов в размере больше 100% от суммы основной задолженности.

Мнение эксперта
Второй правовой акт — «Закон о несостоятельности (банкротстве) физических лиц». В 2019 году вступает в силу утвержденная к редакции глава Х настоящего закона, в которой рассматривается процедура банкротства физических лиц.

В данном случае установлено, что с должника может быть списано все имеющееся свободное имущество в пользу кредитора. Если это не покрывает сумму задолженности полностью, оставшаяся часть долга должна быть амнистирована.

При этом у банкрота не могут быть взысканы ни при каких условиях:

  • Единственное жилье в собственности, если оно не было оформлено в качестве залога кредитору;
  • Личная одежда, ордена, грамоты и т.д.;
  • Инвалидные коляски;
  • Домашние животные;
  • Съестные припасы, а также финансовые инструменты или сбережения, не превышающие сумму минимальной потребительской корзины.
Резюмируя, начисление пеня и штрафов в целом достаточно хорошо регламентировано: права как должников, так и кредиторов более-менее защищены. Однако, нужно понимать, что даже вышеперечисленные Законы и ст.

333 ГК РФ не дает полного освобождения от уплаты штрафов, а также от погашения задолженности. Строго говоря, от этого не спасет даже смерть, т.к.

долг переходит по наследству. Поэтому в любом случае перед получением кредита, особенно в МФО, следует трижды подумать.

к содержанию ↑

Основные законы о кредитных долгах и внесенные в них поправки

Для того чтобы юридически защитить физических лиц, 3 июля 2016 года в России был принят Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении поправок в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» N 230-ФЗ. В нем четко определили положения долговой амнистии, а также основания для возврата задолженностей (включая кредитные).

Следует отметить, что его положения не относятся к должникам по выплатам за коммунальные услуги, потребителям, выплачивающим чужие кредиты, а также неплательщикам-предпринимателям, чьи задолженности возникли из-за банкротства их независимой предпринимательской деятельности.

Юридическое лицо, которое наделено полномочиями по общению с должниками, должно быть обязательно зарегистрировано в госреестре. Как только коллекторские агентства начинают свою деятельность, они берут на себя обязательство вести учёт и постоянно отчитываться в государственных органах.

В 4-й статье указанного выше закона о кредитных долгах говорится, что осуществлять контакт с должником, у которого плохая кредитная история, возможно путем:
  • почтовых уведомлений по месту его временного пребывания или постоянного проживания;
  • голосовых и текстовых сообщений, высылаемых по электронной почте;
  • личных встреч (заранее согласованных) и телефонных переговоров.

При этом должник вправе в любой момент отозвать разрешение на взаимодействие с ним. Дальнейшие попытки установления контакта с ним представителей кредитора будут считаться неправомерными.

Теперь давайте рассмотрим Федеральный закон N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 1 июля 2014 года в него внесли значительные изменения.

Так, в 15-ю статью добавили запрет на любые анонимные действия, целью которых является взыскание кредитной задолженности. Теперь при разговоре с заёмщиком коллекторы или другие представители кредитора обязаны озвучить свои ФИО, должность и местонахождение.

Мнение эксперта
Как уже говорилось выше, коллектор не вправе настаивать на личной встрече с должником. Закон также запрещает ему отправлять смс-сообщения и осуществлять телефонные звонки с 22:00 по 8:00 в рабочие дни и с 20:00 по 9:00 в выходные.

03 июля 2016 во 2-ю статью рассматриваемого Федерального закона о кредитных долгах внесли поправку о том, что данный нормативно-правовой акт основывается на нормах Гражданского кодекса России, и одновременно упразднили 15-ю статью ФЗ №353.

Также изменения коснулись 13-го пункта 1-й статьи, относящегося к кредитным выплатам граждан, проживающих на территории Крыма. Население данного субъекта РФ наделили такими же правами и обязанностями, которые имеют другие российские граждане.

С 29 июля 2016 года всем банкам РФ предоставлены полномочия по взысканию кредитных задолженностей с заёмщиков без обращения в суд. Это положение закрепили в виде поправок к Федеральным законам «О банкротстве физических лиц» и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части уточнения положений по вопросам оценки имущества)».

В результате для того, чтобы законно взыскать долги, стало достаточно наличия нотариальной подписи.

В качестве дополнения следует разобрать положения ФЗ 401 об имущественной ответственности.

Если в соглашении предусмотрена возможность взыскать задолженность без привлечения суда, то полномочия, указанные в законе о кредитных долгах, распространяются на все кредиты, кроме:

  • выплат за услуги ЖКХ;
  • долгов по ипотеке;
  • задолженности по договору с микрофинансовыми компаниями.

В июле 2016 года в закон «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц» также внесли ряд изменений. Гражданин вправе объявить себя банкротом при наличии решения Арбитражного суда, основанием которого явилось заранее поданное частным лицом заявление. Так, физическое лицо считается банкротом в следующих случаях:

  • общая стоимость его имущества меньше суммы кредита;
  • оплата по займу просрочена более чем на 3 месяца;

Чтобы подтвердить своё банкротство согласно закону, человек должен подать заявление в Арбитражный суд и приложить следующие документы:

  • справка о состоянии доходов, справка с места работы;
  • копия документа, удостоверяющего личность и копия кредитного соглашения;
  • перечень личного имущества с оценкой;
  • документация относительно состава семьи (свидетельства о рождении детей, о заключении брака и пр.).
к содержанию ↑

Как действуют банки согласно новому закону о кредитных долгах

Если должник не оплачивает свой кредит, у банка есть возможность добиться возврата денежных средств следующими способами:

  • обратиться в суд;
  • продать задолженность неплательщика коллекторскому агентству.
Первый вариант предусмотрен законом, но отнимает довольно много времени. Сначала придется ждать, пока суд примет решение, и оно вступит в силу.

А потом судебные приставы будут определять источники доходов заемщика, и пытаться получить от него деньги. Если человек не работает, и у него нет постоянного дохода, то судебные приставы наложат арест на все его имущество (движимое и недвижимое).

Другой вариант – неправомерный. А потому у банка могут возникнуть проблемы с правоохранительными органами. На данный момент законом о кредитных долгах предусмотрен ещё один способ – взыскать долга через нотариуса.

Но здесь есть одно важное условие. Дело в том, что банк вправе воспользоваться этим способом лишь в том случае, если кредитное соглашение было заключено в 2018 году и позднее (т.е. после того, как закон вступил в силу). В новых договорах содержится пункт, который предусматривает такой порядок взыскания.

Очень важно сразу обращать внимание на порядок взыскания долга, потому что действующий договор нельзя изменять и пересматривать.

Согласно закону о кредитных долгах в случае возникновения просрочки по оплате и отсутствия заявления заемщика об отсрочке или реструктурировании долга представитель банка может обратиться за помощью к нотариусу.

Нотариус рассмотрит предоставленные документы и наложит резолюцию, которая по своей силе приравнивается к судебному постановлению. После этого обязанности по взысканию денежных средств переходят к приставам-исполнителям.

Важно! Несмотря на то, что предусмотренная законом процедура снижает нагрузку на судебные органы и существенно ускоряет порядок взыскания, необходимо строго соблюдать установленный порядок действий:

  • банк должен своевременно уведомить заёмщика о возникшем долге;
  • представитель банка может обратиться к нотариусу не ранее, чем через 2 недели с момента уведомления должника;
  • банк обязан предоставить нотариусу документацию, подтверждающую наличие задолженности;
  • нотариус должен поставить свою подпись на этих документах;
  • представитель банка может обратиться в службу судебных приставов для взыскания долга.
Соблюдать данную процедуру должен и нотариус. Срок исковой давности по взысканию задолженности составляет 3 года с момента её возникновения. Требование о выплате долга должно подтверждаться информацией о его наличии, соглашением, графиком платежей.

Если в договоре не закреплена возможность возврата денежных средств через нотариуса, то действия последнего будут считаться незаконными.

к содержанию ↑

Положения нового закона по ипотечным долгам и задолженности по автокредиту

Новые положения закона о кредитных долгах не касаются ипотечных договоров, так как подобные займы выдаются под залог имущества. Если образуется задолженность, банк сможет его продать.

Мнение эксперта
Выходит, что если возникает долг по ипотеке, то его невозможно взыскать в упрощенном порядке. В данном случае банк сначала будет пытаться договориться с клиентом, а после этого обратится в суд. На основании судебного решения имущество будет продано.

Рассматриваемые изменения в законе о кредитных долгах будут использоваться в сфере автокредитования. Хотя некоторые специалисты считают, что банк будет прибегать к такому приему лишь тогда, когда срок задержки выплаты подойдет к окончанию срока исковой давности, после которого нотариус уже не сможет вмешаться.

Получив исполнительный лист, приставы начнут процедуру взыскания долга. Но взыскать деньги сразу не получится. Сначала им нужно будет наложить арест на автомобиль, а затем изъять и продать его.

Плюс ко всему, нет никаких гарантий, что владелец кредитного автомобиля не продаст его до этого. Хотя, конечно, действие реестра сведений о залоговом имуществе существенно затруднит эту процедуру. Ведь современные покупатели могут без труда проверить автомобиль на предмет обременений.

к содержанию ↑

Будет ли принят закон о списании кредитных долгов в 2019 году

Положение частных неплательщиков, неспособных выплатить свои задолженности по банковским кредитам, постоянно ухудшается, ведь штрафы стремительно увеличивают сумму долга. От этого страдают как сами должники, так и несущие убытки кредиторы. Но почему сфера кредитования оказалась в таком плачевном состоянии?

  • Экономический кризис и снижение доходов граждан. Довольно весомый аргумент, который трудно просчитать обычному человеку, собирающемуся взять кредит.
  • Безответственность кредиторов. Она проявляется в их финансовой безграмотности и отсутствии реальной оценки личных финансовых возможностей.
  • Доступность мелких займов. Сегодня любой человек может быстро и просто получить заем в микрофинансовой структуре, где не нужны поручители или залоговое обеспечение. Чтобы занять деньги, достаточно лишь предъявить паспорт.

Всё это приводит к ожидаемым последствиям:

  • Должники оказываются в непонятном положении, ведь перечислять весь свой доход или большую его часть в счет погашения долга зачастую нереально. Иногда даже заявленное в договоре залоговое обеспечение не покрывает кредит.
  • Накапливаются невозвратные долги.

Наболевшую проблему нужно решать как можно скорее. И самым оптимальным выходом из сложившейся ситуации будет списание кредитных долгов по федеральному закону. Представители КПРФ в Госдуме выступили с таким предложением, и их поддержали некоторые другие депутаты.

Все знают, что просроченная оплата кредита приводит к нарастанию задолженности. Кредитная сумма вместе с начисленными по ней процентами облагается штрафом.

Результатом становится эффект «снежного кома» – когда первоначальная сумма долговых обязательств все больше возрастает из-за штрафов и неустоек. Часто сумма всех санкций оказывается больше основных долговых обязательств.

Получается, что общий кредит должника увеличивается в несколько раз. И для того, чтобы он мог полностью рассчитаться с банком, нужно сначала оплатить все штрафы. Лишь после этого у него появляется возможность выплатить свой основной кредит.

Так в чем же смысл кредитной амнистии по новому закону 2019 года? Она направлена главным образом на борьбу со штрафами и неустойками по кредитам. Ведь именно эти санкции загоняют должника в тупик.

Основные моменты предложенного законопроекта:

  • Введение ограничений относительно штрафов и неустоек.
  • Соответствие начисляемых процентов норме, установленной законом.
  • Запрет на начисление пени и штрафов, а также на требование срочной выплаты в случае просрочки по банковскому кредиту.
  • Отказ от позиций кредитного договора, предполагающих штрафные санкции.
  • Ограничение размера процентной ставки и суммы кредитных процентов.
  • Упразднение требования кредитора на быстрый возврат денежных средств и последующее начисление штрафов.
Разумеется, в число льготников войдут не все должники по кредитам. Кроме того, не стоит рассчитывать и на единовременное списание кредитных долгов по федеральному закону.

Претендентов на амнистию будут рассматривать индивидуально. Детали требований к должникам пока еще обсуждаются. Но известен один из возможных критериев: долг по процентам при хорошей истории кредитов.

Мнение эксперта
Согласно положениям о списании кредитных долгов по федеральному закону, добросовестные лица смогут избавиться от своих долгов следующим образом:
  • сначала они погасят основную задолженность;
  • после этого выплатят проценты;
  • когда долг будет уплачен, кредитная история улучшится (по крайне мере, для большинства заёмщиков).

Раньше такой возможности у людей не было. И, чтобы выполнить свои обязательства, многие оформляли новый заем.

Конечно же, новые условия при этом оказывались не самыми приятными – ежемесячные выплаты увеличивались, а надежда вырваться из этого замкнутого круга стремительно исчезала. Благодаря амнистии у заёмщиков будет возможность избавиться от давних кредитов и восстановить свою репутацию.

Также следует отметить, что списание кредитных долгов по федеральному закону положительно скажется и на кредитных организациях. Многие подумают, что у банков нет причин радоваться нововведению, так как их доход основывается как раз на выплатах процентов.

Однако власти предусмотрели для них компенсацию. Таким образом кредитная амнистия будет выгодна для обеих сторон.

Пусть и не настолько, насколько хотелось бы.

В любом случае пока что нам остается дождаться утверждения нового закона, чтобы потом ознакомиться с его содержанием более детально.

9 января судья Верховного Суда отказался передавать на рассмотрение Судебной коллегии по экономическим спорам ВС РФ кассационную жалобу коллекторской фирмы на судебные акты по привлечению ее к административной ответственности за превышение частоты взаимодействия с должником.

В сентябре 2017 г. Андрей Зюряев заключил договор займа с микрофинансовой компанией «Турбозайм» на сумму 5 тыс.

руб., которые гражданин так и не вернул. При подписании договора заемщик также дал согласие на иную частоту взаимодействия, отличную от установленной Законом о коллекторах (№ 230-ФЗ).

Так, исходя из вышеуказанного соглашения, частота взаимодействия телефонных переговоров составила 3 раза в сутки, 20 раз в неделю, 50 раз в месяц.

По условиям агентского договора МФК «Турбозайм» передала сведения о должнике и непогашенной задолженности в целях ее возврата обществу «Финколлект», работники которого осуществляли с должником непосредственное взаимодействие путем телефонных переговоров сверх установленного законом лимита.

Впоследствии гражданин направил в Управление ФССП по Новосибирской области обращение о нарушении обществом «Финколлект» законодательства в области взыскания просроченной задолженности.

В этой связи Управление ФССП по Новосибирской области составило протокол об административном правонарушении и обратилось в арбитражный суд с заявлением о привлечении общества к административной ответственности в соответствии с ч. 2 ст.

14.57 КоАП РФ. Ведомство сочло, что коллекторская организация нарушила требования законодательства о защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности.

Арбитражный суд отказался удовлетворить заявленное требование. Он отметил, что должник и кредитор вправе заключить соглашение, предусматривающее частоту взаимодействия с должником, отличную от предусмотренной законодательством.

Поскольку ответчик не превысил установленное указанным соглашением количество взаимодействий, суд посчитал, что событие правонарушения отсутствует.

Впоследствии апелляция отменила это решение, удовлетворив заявление УФССП и оштрафовав коллектора на 50 тыс. руб. Окружной суд поддержал постановление второй инстанции.

Не согласившись с этим, «Финколлект», а также МФК «Турбозайм» направили кассационные жалобы в Верховный Суд РФ.

Советник юстиции РФ третьего класса Алексей Шарон считает, что микрофинансовая организация допустила ошибку, включив в договор займа положение об изменении частоты взаимодействия между заемщиком и кредитором. «Закон № 230-ФЗ допускает возможность заключения такого соглашения только в случае, если заемщик не выполнил свои обязательства и стал должником.

Это свидетельствует о специальном намерении законодателя защитить более слабую сторону в отношениях», – отметил он.

По словам эксперта, на стадии заключения договора заемщик с легкостью соглашается на такое условие, не предполагая, что могут наступить какие-то просрочки. «Суды правильно исправили ошибку суда первой инстанции, поскольку данный инструмент может использоваться должником для получения определенных уступок от кредитора.

Например, кредитор согласится реструктуризировать задолженность в обмен на то, что должник разрешает кредитору чаще взаимодействовать с ним», – отметил Алексей Шарон.

Управляющий партнер юридической компании «Крылов и партнеры» Сергей Крылов полагает, что определение ВС стало эффективной защитой прав граждан, а также правильным шагом к установлению прав и обязанностей кредиторов, должников и взыскателей. «При заключении договоров займа заемщик не является должником в смысле, придаваемом этому термину Законом № 230-ФЗ.

Мнение эксперта
Таким образом, соглашение, предусматривающее частоту взаимодействия с должником по инициативе кредитора, отличную от предусмотренной данным законом, может быть заключено только после возникновения просроченной задолженности», – пояснил эксперт.

Он также отметил невозможность спрогнозировать, какое влияние на правоприменительную практику окажет указанный судебный акт. «Во многих случаях установление слишком строгих правил приводит к увеличению числа случаев их недобросовестного обхода, правильность данного определения можно будет оценить лишь через некоторое время», – заключил Сергей Крылов.

2019 год принес с собой некоторые изменения в законодательстве, касающиеся взыскания долгов по кредитам и займам. Самый волнующий всех, кто не может платить по кредитам и ипотекам, вопрос об изъятии единственного жилья за долги, а также увеличение суммы возможного взыскания долга через работодателя и новые особенности получения займов в МФО, — темы, на которые мы поговорим сегодня.

к содержанию ↑

Сумма взыскания долга через работодателя

На данную тему уже принято окончательное решение – закон был подписан в конце 2018 года. Теперь, в 2019 году, кредиторы имеют право взыскивать долги не только с привлечением к этому вопросу приставов, но и через работодателя должника.

Это было разрешено и до этого, однако изменения были внесены в саму сумму долга. В 2019 году с привлечением работодателя можно взыскать до 100 тысяч рублей.

Сделать это может как МФО, так и физическое лицо по соответствующему решению суда. Все, что необходимо – это исполнительный документ, который подтверждает, что должник обязан вернуть МФО или гражданину определенную сумму.

Положено отправлять исполнительный документ приставам, чтобы они взяли дело в работу, однако этот процесс может очень сильно затянуться из-за целой очереди аналогичных дел. В связи с этим, если долг не превышает 100 тысяч рублей, можно обратиться с решением суда напрямую к работодателю.

Работодатель, в свою очередь, получив исполнительный лист, обязан перечислять часть средств из суммы зарплаты должника на счет кредитора до тех пор, пока долг не будет полностью погашен.

Ранее такой схемой могли воспользоваться кредиторы, которым были должны менее 25 тысяч рублей. Теперь сумма увеличена до 100 тысяч рублей. Если долг превышает данный порог, решать такое дело можно только с участием приставов, направив им исполнительный документ.

к содержанию ↑

Займы в МФО – новые поправки в закон

Хорошие новости для тех, кто пользуется услугами МФО. С начала 2019 года вступил в силу закон, полностью сосредоточенный на интересах должников и накладывающий строгие ограничение на размеры суммы долга и процентную ставку.

До 1 июля 2019 года МФО не имеет права назначать сумму долга (включая все начисленные штрафы, проценты, пенни и прочие начисления), которая превышает первоначальный размер займа более чем в 2,5 раза. С 1 июля 2019 года до начала 2020 года ограничение станет уже 2 размера первоначального займа.

После – максимальное увеличение суммы займа возможно лишь в 1,5 раза.

Процентная ставка тоже не осталась незамеченной. До сегодняшнего дня она составляла 2,2% в день. С начала 2019 года она ограничивается 1,5% в день. В дальнейшем превышать ставку в 1% будет запрещено.

Если заем был выдан «черным кредитором», вернуть его через суд без сведений из официального реестра, будет невозможно.

к содержанию ↑

Что осталось по-прежнему в 2019 году в вопросах задолженностей

Никаких изменений не было внесено в возможность ограничения выезда за границу при долгах по кредитам, штрафам и услугам ЖКХ более 30 тысяч рублей. Данный запрет могут наложить только приставы.

Мнение эксперта
Изъять единственное жилье у должника не могут, а вот наложить арест – да. Это не запрещает человеку жить в квартире или доме, но накладывает ограничение на свободное использование имущества (продажу, прописку иных лиц, дарственную).
к содержанию ↑

Самый частный и открытый юридический портал

Всем привет. Вчера я опубликовал первую часть Обзора Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (№ 230-ФЗ от 03.07.2016).

Сегодня публикую вторую, заключительную часть своего обзора. Это было непросто, но зато я с уверенностью могу сказать, что дело сделано на 100 процентов, все основные моменты Закона я разобрал, дальше дело за правоприменительной практикой, которая будет формироваться в ближайшие месяцы.

к содержанию ↑

Отдельные способы взаимодействия с должником

Статья 7 Закона раскрывает нам дополнительные способы взаимодействия кредитора и должника, а так же случаи, когда кредитор не имеет право их использовать независимо от согласия на то должника.

Итак, Кредитор не в праве взаимодействовать с должником:

  • со дня признания арбитражным судом заявления должника о его банкротстве обоснованным и введении процедур либо реструктуризации долга либо признания его банкротом.
Кроме того, закон предусматривает еще несколько оснований. Так, кредитор/коллекторы обязаны прекратить взаимодействие с должником с момента получения кредитором документов, которые свидетельствуют о том, что должник:
  • признан недееспособным либо ограниченно дееспособным;
  • находится на излечении в стационарном лечебном учреждении;
  • является инвалидом первой группы;
  • является несовершеннолетним лицом.

Если должник, его законный представитель документов, подтверждающих перечисленные обстоятельства не представил, такие основания будут считаться неподтвержденными, и кредитор сможет продолжать взаимодействие с должником.

к содержанию ↑

Режим телефонных звонков должникам

Кредиторы и коллекторы теперь не имеет права звонить должнику по телефону:

  • в рабочие дни в период с 22 до 8 часов
  • в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;

Не имеет права проводить с должником телефонные переговоры:

  • более одного раза в сутки;
  • более двух раз в неделю;
  • более восьми раз в месяц.

Закон установил периодичность проведения личных встреч с должником. Хотя, на моей практике, такие встречи между кредитором и должником, скорее исключение, и в большинстве спорных ситуаций либо банк (МФО, коллекторы) не приглашают должников на беседу, либо должники активно уклоняются от любых встреч со своими кредиторами.

Но, как бы то ни было, Закон ограничил кредиторов и в этом. Теперь кредитор:

  • Не имеет права проводить личные встречи с должником более одного раза в неделю.
Независимо от того в какой форме коллекторы или банк осуществляют взаимодействие с должником, будь-то телефонный звонок или личная встреча, перед тем как начать задавать вопросы и выяснять причины просрочки, в первую очередь, они обязаны сообщить должнику:
  • ФИО сотрудника, который взаимодействует с должником;
  • ФИО либо наименование кредитора, и лица, которое действует в его интересах.
к содержанию ↑

Направление должнику писем по почте

Еще одна популярная форма взаимодействия с должниками — это направление им писем. Если раньше коллекторы могли практически безнаказанно писать в таких письмах всяческие угрозы и банальные страшилки, при этом, не указывая действительно нужной информации, то теперь Законодатель выработал требования к таким письмам.

Так, в письмах обязательно должны присутствовать:

  1. информация о кредиторе, либо о лице, который действует в его интересах
  2. наименование, ОГРН, ИНН, местонахождение кредитора-юридического лица,
  3. ФИО и ОГРН для кредиторов — физических лиц либо индивидуальных предпринимателей;
  4. почтовый адрес, адрес электронной почты и номер телефона;
  5. реквизиты договора, который подтверждает полномочия кредитора либо, если речь идет о коллекторах, реквизиты агентского договора или договора цессии;
  6. ФИО и должность лица, который подписывает письмо;
  7. точный размер задолженности, срок и порядок ее погашения;
  8. реквизиты банковского счета, на который должник может перечислить деньги в счет погашения долга.

Единственный минус такого графика взаимодействия заключается в том, что установленные ограничения применяются в отношении каждого самостоятельного обязательства должника. Грубо говоря, если у Вас один просроченный кредит, то коллектор вправе звонить Вам не более 2-х раз в неделю.

Но если у Вас 2 просроченных кредита, то Вы уже рискуете получать до 4-х звонков в неделю. Ну, а если у Вас целых 10 кредитов на просрочке, то это до 20-ти звонков в неделю.

Так что все равно выходит много, как ни крути, учитывая количество просроченных кредитов у каждого, отдельно взятого должника.

На днях ко мне обратился клиент, в подробности вдаваться я не буду, скажу только, что у него на сегодняшний день имеются просрочки в 25 кредитных организациях, включая банки и МФО. Путем нехитрых расчетов можно сделать вывод: если все эти кредиторы начнут прозванивать должника на предмет возврата долгов, то даже ограничиваясь графиком, о котором я говорил, клиент может получать в неделю до 50-ти звонков, столько же СМС сообщений, и так далее.

Не думаю, что до вступления в силу этого Закона коллекторы названивали должникам чаще.

к содержанию ↑

С каких телефонов кредитор и коллекторы могут звонить должнику

При осуществлении звонков должникам, кредиторы имеют право использовать только те телефонные номера, которые закреплены за ними на основании договора с оператором телефонной связи. Иными словами, использовать «левые» симкарты, IP телефонию и другие способы сокрытия номера теперь запрещено.

Кроме того, кредиторам запрещено скрывать информацию о номере телефона, с которого осуществляется звонок или направляется сообщение должнику, либо об адресе электронной почты, с которой направляется сообщение, либо об отправителе электронного сообщения. Как видите, Законодатель попытался сделать так, чтобы общение между коллекторами и должниками было максимально прозрачным.

к содержанию ↑

Отказ от общения с кредитором и коллекторами

Самый интересный момент в Законе. Статья 8 дает право должнику частично либо полностью отказаться от всяческих контактов с кредитором или коллекторским агентством. Для этого должнику следует направить в адрес своего кредитора или коллектора заявление, в котором указать:

  • на осуществление дальнейшего взаимодействия с ним только через определенного представителя либо
  • на отказ от любого взаимодействия с ним.
Законодатель в части 2 статьи 8 Закона говорит о том, что форма такого заявления должна быть утверждена уполномоченным органом. Подозреваю, что это будет делать ФССП, поскольку именно на эту Службу возложены контрольные и надзорные функции в этой области.

И, традиционно, заявление должник может направить:

  • через нотариуса;
  • по почте заказным письмом с уведомлением;
  • вручить кредитору (коллектору) под роспись.
к содержанию ↑

Возмещение вреда и убытков должнику

В случае, если будет установлено, что своими неправомерными действиями кредитор или коллектор причинили должнику или третьим лицам вред, то они обязаны будут возместить должнику убытки и компенсировать моральный вред. Но, тут сначала нужно будет разобраться, естественно, какие действия кредитора или коллектора привели к возникновению убытков или вреда у должника, являются ли эти действия неправомерными, то есть, эти все моменты — предмет гражданско-правового спора в суде.

Вот такой обзор антиколлекторского закона. Как видите, коллекторов узаконили, однако их права существенно ограничили.

Посмотрим как будет исполняться этот нормативно-правовой акт на практике, и какую он окажет помощь должникам реально, а не на бумаге. Время и судебная практика все расставят на свои места.

На сегодня все, сохраняйте статью в закладки, чтобы возвращаться к ней, когда возникнет необходимость. Вопросы, пожелания и предложения пишите в комментах.

С Вами был Тимофей Васильев, впрочем, Вы и так об этом знаете.

В нашей стране многие граждане погрязли в кредитах. Не всегда и не все исправно погашают свои долги перед кредиторами, а у кого-то даже образуются огромные задолженности.

В таких случаях на помощь финансовым организациям приходят коллекторы – специалисты, профессионально занимающиеся взысканием долгов. Их деятельность регулируется специальным законодательным актом.

О том, что собой представляет закон 230-ФЗ о коллекторах, и о каких его особенностях нужно знать, мы сегодня и поговорим.

к содержанию ↑

Закон ФЗ-230 о коллекторской деятельности

Часто граждане жаловались на произвол, повреждение имущества, оскорбления и другие противоправные действия, производимые работниками коллекторских агентств, поэтом федеральный закон ФЗ-230 был принят с целью урегулирования действий коллекторов, а также исключения угроз и физического давление в отношении неплательщиков.

О чем этот закон?

Закон №230 о коллекторах от 03.07.2016 года был принят для того, чтобы защитить права и интересы граждан, у которых имеется просроченная задолженность перед кредиторами.

  • лиц, имеющих право на осуществление деятельности по возврату долгов;
  • допустимые и запрещенные методы работы с должниками;
  • частоту применения методов взаимодействия;
  • порядок общения с родственниками должника.

Так, ст. 3 ФЗ-230 посвящена правовому регулированию деятельности, направленной на возврат долга. В круг таких актов входит Гражданский Кодекс РФ, сам закон №230-ФЗ и другие нормативные документы. Также в статье указано, на какие отношения данный закон не распространяется (судопроизводство, банкротство, нотариат и др.).

В ст. 7 ФЗ-230 говорится об условиях осуществления отдельных способов взаимодействия с должником. Например, коллекторам запрещено проводить личные встречи или телефонные переговоры с лицами, находящимися на излечении в стационаре, инвалидами первой группы или несовершеннолетними (не эмансипированными) гражданами.

Мнение эксперта
Также установлено правило, по которому кредитор обязан уведомить неплательщика о привлечении третьего лица (коллектора) в качестве меры борьбы с задолженностью (ст. 9 ФЗ-230).
к содержанию ↑

На что по закону имеют право коллекторы?

После принятия законопроекта, права коллекторов по новому закону были существенно ограничены.

Если раньше взыскатели могли звонить и писать должникам (а также их родным) в любой день и время суток, то теперь для подобных действий установлены определенные правила.

Согласно вышеупомянутому закону коллекторам разрешено:

  • осуществлять непосредственное взаимодействие с неплательщиками: проводить встречи и вести телефонные переговоры;
  • отправлять телеграфные сообщения, а также сообщения в виде текста или голосовой записи;
  • направлять почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.
Также новым законом введены ограничения по телефонным звонкам должникам. Теперь коллекторские конторы не могут звонить заемщикам в ночное время (с 10 вечера до 8 утра в будние дни и с 8 вечера до 9 утра в выходные).

При этом количество поступающих звонков также строго регламентировано:

  • не более 2 раз в сутки;
  • не более 4 раз в неделю;
  • не более 16 раз в месяц.

Если взыскатели превышают установленные нормы, то должник может подать на такую контору в суд. Это правило действует и в отношении звонков родственникам неплательщика – звонить им вовсе запрещено.

к содержанию ↑

Что по новому закону запрещено коллекторам?

Согласно действующему закону о коллекторах с 1 января 2017, коллекторы не имеют права:

  • использовать угрозы;
  • портить имущество должника;
  • применять физическую силу к человеку;
  • вводить в заблуждение;
  • раскрывать секретную информацию третьим лицам и распространять личные данные должника;
  • унижать честь и достоинство должника;
  • взаимодействовать с лицами, перечисленными в статье 7 закона;
  • завышать размер установленного долга в письмах с требованием о выплате.

Коллекторские агентства не вправе обращаться к должнику банка, если в договоре на кредит отсутствует конкретный пункт, разрешающий привлекать сторонние организации. Также обязательным условием является уведомление заемщика банком о том, что его дело передано коллекторам.

Когда сотрудник агентства начинает общение с неплательщиком, он обязан представиться и сообщить свои личные данные, а также сведения об организации, в которой он работает. А если коллектор нарушает правила взаимодействия и, например, звонит в ночное время суток, должник вправе подать на него жалобу.

Жаловаться можно сразу в несколько инстанций, в том числе в:

к содержанию ↑

Законодательная база: что изменилось с 1 июля 2020 года?

Статья 3 Федерального закона №377 от 12 ноября 2019 года внесла в закон о коллекторах очередные дополнения. Теперь, с 1 июля 2020 года, кредиторы, привлекая к взысканию задолженности стороннюю организацию, обязаны не только уведомить должника об этом, но и разместить соответствующие сведения в Едином федеральном реестре сведений о юридически значимых фактах деятельности юридических лиц на сайте http://www.fedresurs.ru.

В реестр должна вноситься информация обо всех заключенных агентских договорах и договорах уступки права требования по взысканию просроченной задолженности, а именно:
  • сведения о кредиторе (банке или МФО);
  • дата и номер заключенного агентского договора или договора переуступки;
  • сведения о должнике;
  • сведения об организации, занимающейся взысканием долга.
к содержанию ↑

Каковы последствия для должников?

Согласно пунктам 1.1 и 1.2 статьи 9 закона о коллекторах сведения о заключенных договорах уступки права требования и агентских договорах не являются открытыми и предоставляются лишь должнику, кредитору и привлеченному к делу коллектору.

Так как процедура внесения вышеупомянутых сведений в госреестр требует дополнительных временных и финансовых затрат, в ближайшее время стоит ожидать активизации работы кредиторов по продаже просроченной задолженности коллекторам, а от них, в свою очередь, массового обращения в суды с заявлениями о выдаче судебных приказов и исковых заявлений о взыскании долгов.

к содержанию ↑

Что грозит кредиторам и коллекторам?

Нововведения в принятом законодательстве позволяют должнику быстро проверить наличие сведений о договоре кредитора с коллектором в Едином федеральном реестре. В случае отсутствия таких данных заемщик сможет обратиться в правоохранительные органы с заявлением о привлечении кредитора к административной ответственности по части 6 или 7 статьи 14.25 КоАП РФ.

В таком случае к нему будут применены санкции – начислен штраф в размере от 5 до 10 тысяч рублей. В то же время коллектор будет привлечен к административной ответственности по статье 14.57 КоАП РФ.

Также стоит отметить, что при отсутствии договора в реестре обратившийся в суд с иском к должнику коллектор не будет признан надлежащим истцом, а заключенный между ним и кредитором договор будет считаться недействительным.

В январе 2013 года вышел Федеральный закон под номером 353, который рассматривал вопросы потребительского кредитования физических лиц. Название ФЗ – «О потребительском кредите (займе)». Целью разработки и утверждения данного важного документа была защита прав физических лиц в вопросах кредитования, решение проблемных ситуаций при банкротстве лица и его неплатежеспособности.

За время действия закона юристы, судебные органы не раз сталкивались с необходимость его использования при разборе конкретных ситуаций.

Но уже несколько раз в этот ФЗ о кредите, при согласовании с Путиным, вносились важные дополнения, изменения, совершенствующие нормативный закон о кредитах, они приводили его в соответствие с актуальной ситуацией в банковской, экономической сфере.

к содержанию ↑

Изменения

Мнение эксперта
Вопросы по потребительскому кредитованию часто являются болезненными и для заемщиков и для тех, кто выдал ссуду и теперь не может получить свои деньги обратно.

Высокая задолженность по займу, изменение платежеспособности населения, превышение полномочий коллекторскими компаниями – все эти моменты вызывают много вопросов к законодательству. Чтобы максимально защитить с юридической стороны граждан, и был выдан новый закон по потребительским кредитам.

Обновления документа и постановление Путина могут оказать влияние на условия кредитования, на отношения между двумя сторонами кредитного договора.

ВНИМАНИЕ! Статья 15 ФЗ под номером 353, которая регулировала действия по возврату кредитных долгов (которая возникает по потребительскому кредиту), теперь не имеет своей законодательной силы.

Данный момент теперь регулируется другим Федеральным законом под номером 230. Положение касается кредитов, выданных и банковскими учреждениями, и микрофинансовыми организациями, которые сокращенно именуются как МФО:
  • МФО по новому закону ограничены в начислении процентов заемщику, сумма процентов не может превышать трехкратный размер займа. И срок для возврата долга не должен превышать 12 месяцев.
  • В новой редакции статьи 12 также указывается, что микрофинансовая организация может начислять должнику проценты (в случае просрочки с ежемесячной выплатой) толкьо на не погашенную часть займа.
  • До какого периода могут начислять МФО проценты по долгу? До того периода, пока их общая сумма не превысит сумму не погашенной части займа, взятой в двухкратном размере.

С теми действиями, которые МФО имеет право осуществлять в случае задолженности, ее клиент должен быть ознакомлен еще до подписания всех бумаг по потребительскому кредиту – информация выносится на первую страницу договора.

к содержанию ↑

Особенности

Несмотря на то, что в закон по потребительскому кредитованию и займу, как сообщают новости, вносятся дополнения, изменения, основная его часть остается в изначальном варианте:
  1. По-прежнему нет ограничений для досрочного возврата долга в МФО или в банках. Досрочное погашение взятого займа выполняется без штрафных санкций, без пени или других негативных мер по отношению к заемщику.
  2. Сохраняется максимальная процентная ставка при неустойке. Она не может быть выше 20% тогда, когда осуществляется начисление процентов из-за просрочек по платежам.
  3. Не меняется и ограничение по полной стоимости кредита. Она в период подписания договора не может быть выше одной трети того значения, которое имеет среднерыночный показатель от Центробанка. Показатель Центробанка рассчитывается и меняется каждый квартал.

Возврат выполняется на условиях, оговоренных в договоре – речь идет о сроке уведомления банка по возврату. Если же такого условия в договоре нет, заемщик должен за месяц уведомить кредитора о том, что он гасит свой потребительский кредит досрочно.

к содержанию ↑

Должники и взыскание

В 2016 году банки получили разрешение на взыскание с должников просроченного займа без судебных разбирательств. Данному вопросу были приурочены поправки к ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты» и «О банкротстве физлиц».

Теперь для того, чтобы законными методами взыскать долг с клиента, банкам нужно только получить нотариальную подпись.

Но такое положение по долгах не касается коммуналки, по ипотечному кредиту, по займу, который взят на основании договора с микрофинансовой организацией.

к содержанию ↑

Как объявить себя банкротом

По ФЗ «О банкротстве физлиц» граждане, которые стали несостоятельны и не могут выплатить банку долг, должны обратиться в арбитражный суд для того, чтобы осуществить процедуру банкротства. Для рассмотрения дела по задолженности кредита арбитражному суду нужно заявление от неплательщика. Когда суд может признать банкротство?

  1. Если возврат кредита не производится уже больше трех месяцев.
  2. Если должник не имеет имущества на такую сумму.
Помимо заявления физлицо подает также в суд справку с места работы, справку по доходам, бумагу с оценкой его имущества. Необходима справка о составе семьи и документы, которые касаются брака, детей.

Также следует приложить копию договора по потребительскому или другому кредитованию. Еще один важный документ – нотариально заверенная гарантия на уплату услуг агента, который будет заниматься сбытом имущества.

к содержанию ↑

Распродажа имущества

По закону о банкротстве имущество должника банка распродается. Если суммы все равно не хватает на оплату долга, этот гражданин признается банкротом, а остаток долга попадает под кредитную амнистию. Но не все имущество может быть продано в счет погашения просрочки по кредитам, есть ограничения и в этом вопросе:

  • Не продается единственное жилье (если оно не выступало залогом по кредиту).
  • Личная одежда.
  • Домашние питомцы.
  • Продукты питания.
  • Награды, медали, грамоты.
  • Недорогая бытовая техника.
  • Также должнику оставляются финансовые сбережения на сумму минимальной потребительской корзины.

Имущество продается агентом, собранные средства идут в счет погашения долга перед банковским учреждением. Если всей суммы не хватает, должник признается банкротом, остаток долга попадает под кредитную амнистию. Но нужно учесть, что не всегда Арбитражный суд принимает решение о банкротстве физического лица, задолжавшего перед банком.

При негативном судебном решении должник будет вынужден вернуть заем банку. Что в таком случае рекомендуют делать юристы?

Оптимальный вариант – договориться с банком о реструктуризации оставшегося долга. Но для подписания договора о реструктуризации нужно иметь доход от 25 тысяч в месяц, возможность выплатить заем и все начисления на него (пеню, штрафы, проценты) не позднее, чем за три года.

Оформление реструктуризации дает важное преимущество – никакая коллекторская служба уже больше не будет доставать звонками, смс, визитами. Если после такого переоформления долга клиент за три года возвращает банку заем, его не вносят в черный список, кредитная история не пострадает. Это очень важно для тех, кто регулярно пользуется различными видами банковского кредитования.

Помимо реструктуризации банковские учреждения могут предложить кредитные каникулы, другое решение проблемы. Важно только не скрываться от своих обязательств, выходить на контакт, идти на разговор с работниками учреждения и искать компромиссы.

Мнение эксперта
Те варианты решения проблемы, которые предложит банк, дадут возможность собрать средства для окончательного расчета по долгу, смягчат условия кредитования.

Возможность банкротства имеет большое значение для тех, кто уже дождался большой суммы пени, штрафов по просроченных кредитных долгах. Поэтому стоит ею воспользоваться, несмотря на то, что придется заплатить юристу за помощь, госпошлину за подачу заявления и его рассмотрение судом.

ВНИМАНИЕ! Полной амнистии должникам банков и МФО не существует.

При оформлении кредита следует взвешивать свои возможности, учитывать риски, а после подписания договора – выполнять обязательства перед учреждением, которое оказало финансовую помощь. Кредитные долги будут стягиваться или через банкротство, или посредством другой процедуры.

Новые законы по потребительскому кредитованию и взысканию задолженности не имеют положений, по которым долг будет прощаться.

Бурное развитие банковской деятельности привело к необходимости создания коллекторских учреждений. Первые бюро были зарегистрированы почти 20 лет назад, однако специального закона, определяющего их права, не существовало, что вызывало немало проблем. Именно этим обусловлено принятие 230 ФЗ о коллекторах.

к содержанию ↑

Для чего нужен государственный реестр коллекторских агентств

С 2017 года в законе о коллекторах прописано положение, согласно которому с должниками могут работать только организации, зарегистрированные в государственном реестре коллекторских агентств. Это единая база данных компаний, осуществляющих юридическую деятельность по работе с должниками.

Список внесенных в реестр организаций выложен в свободном доступе, поэтому каждый заинтересованный гражданин может зайти на сайт ФССП и проверить данные.

к содержанию ↑

Несет ли коллектор ответственность за причиненный должнику ущерб

Ситуации, когда коллекторы превышают полномочия, нередки.

Если «черный» коллектор пришел к должнику без договоренности в таком виде, надо сделать фото на телефон и предупредить его о том, что он нарушает закон

Пострадавший вправе обратиться с заявлением в соответствующие инстанции. Основанием являются такие действия:

  • угрозы и оскорбления;
  • звонки и сообщения чаще обозначенного максимума и в запрещенное время;
  • взаимодействия с третьими лицами (родственниками, друзьями и коллегами должника);
  • требования продажи имущества;
  • проникновение в жилье без согласия заемщика;
  • подкарауливание должника;
  • порча личного имущества;
  • разглашение личной информации.

Если должник столкнулся с одним или с несколькими вышеперечисленными нарушениями, то имеет право подать жалобу в вышестоящую инстанцию. Необходимо зафиксировать противозаконные действия, чтобы предъявить их как доказательства. Это могут быть:

  • записи телефонных разговоров;
  • письма и оставленные коллекторами листовки;
  • сохраненные СМС и электронные письма;
  • фото- и видеоматериалы.

Статья 14.57 КоАП РФ предусматривает за такие нарушения административную ответственность. Бюро могут оштрафовать на 500 тыс.

рублей или присудить виновному административный арест на 90 суток. Под санкции попадают не только официально зарегистрированные коллекторы.

Предусмотрены и более жесткие санкции — для лиц, незаконно занимающихся данной деятельностью, и лиц, чьи действия повлекли смерть или тяжкий вред здоровью неплательщика. При этом суд может обязать агентство возместить нанесенный физический, имущественный или моральный ущерб.

Автор статьи
Следующая
ОбязательстваЗадолженность по платежам по кредиту

Добавить комментарий