Что такое консолидация кредита, для чего ее оформляют и как это может помочь должнику

Что такое рефинансирование простыми словами

Говоря простым языком, в рамках рефинансирования, человек берет кредит в банке, дабы, используя его, погасить уже имеющийся у него кредит, ранее взятый в другой организации. Как правило, это делается для получения более выгодных условий возврата, снижения кредитной ставки и прочего.

А еще существует реструктуризация кредита. Возможно, это то что нужно именно вам. Прочесть о ней можно в статье про Реструктуризация кредита. Как, зачем и для чего она делается?

к содержанию ↑

Ключевая ставка рефинансирования цб рф в 2019

Ставка рефинансирования /Ключевая ставка/ Банка России, с 17.12.2018 г., составляет — 7,75%. Очередной Совет директоров Банка России, состоявшийся 14 декабря 2018 года принял решение повысить ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, до 7,75% годовых.

Данная ключевая ставка (7,75%) будет пока действовать до 8 февраля 2019 года. Можете ознакоиться с актуальными ставками в банке Открытие или УралСИБ.

к содержанию ↑

Информация для должников по банковским кредитам. (Июнь 2020).

Если ваши кредиты нуждаются в настройке, существует несколько способов упрощения жизни и сокращения ваших расходов. Два из наиболее распространенных вариантов включают консолидацию долга и рефинансирование. Возможно, вам придется сделать одно или оба из них, поэтому ознакомьтесь с тем, что они делают (и не делают) для вас.

Другие виды задолженности

В то время как вы рефинансируете, у вас может возникнуть соблазн включить другие виды задолженности в ваш новый кредит (например, авто, кредитная карта или личные займы). Хотя это упростило бы, это, как правило, не может быть сделано с помощью студенческого кредита.

Однако существуют и другие виды кредитов, которые могут обрабатывать различные виды задолженности.

Личные займы могут использоваться для всего, что вы хотите. Это означает, что вы можете использовать личный кредит для рефинансирования вашего студенческого долга, кредитной карты или двух, и вашего автокредита.

Конечно, это имеет смысл только в том случае, если вы действительно собираетесь сэкономить деньги (и не станете ломать долг снова, как только вы освободите эти кредитные линии).

к содержанию ↑

Должны ли вы консолидировать или рефинансировать?

Мнение эксперта
Васильев Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
Если у вас есть федеральные студенческие ссуды , тщательно оценивайте плюсы и минусы — особенно если у вас возникает желание перейти на частный студенческий кредит. Использование федерального кредита консолидации не является рискованным.

Но переход от федеральных кредитов к частным кредитам — это не то, что вы можете отменить — вы потеряете преимущества этих федеральных займов навсегда. Например, если вы работаете на государственной службе, у вас может быть возможность получить просроченные федеральные займы после 10 лет работы — удачи в получении этой сделки у частного кредитора.

Федеральные займы также могут позволить вам изменить (снизить) ваш ежемесячный платеж на основе вашего дохода, но частные кредиторы менее приспособлены.

Консолидация ваших федеральных займов отдельно (с использованием федерального займа консолидации и обработки частных займов отдельно) дает вам простоту одного ежемесячного платежа, и вы получите фиксированную ставку, чтобы вы всегда знали, какой будет ваш платеж.

Если у вас есть частные студенческие ссуды , всегда стоит потренироваться, чтобы узнать, сможете ли вы получить более выгодную сделку. Ищите более низкую процентную ставку, низкую (или нет) заявку и плату за обработку, а также другие условия, которые означают, что вы действительно сэкономите деньги.

Сделайте быструю таблицу амортизации для каждого кредита — включая ваш существующий кредит — и идите с вариантом, который лучше всего подходит для вас.
  • Главная
  • Консолидация задолженности: это правильно для вас?
к содержанию ↑

Консолидация задолженности: это правильно для вас?

Консолидация задолженности — это когда вы используете кредит для погашения всего своего долга — и он может казаться как находка.

Но, как однажды сказал бард, «все, что блестит, не золото».

Консолидация долгов Можно работать как способ быстрее погасить долг. Однако, если вы не дисциплинированы и не ищете помощь в неправильных местах, вы в конечном итоге тратите больше времени на погашение своего долга.

Давайте посмотрим, что такое консолидация задолженности, где можно найти авторитетную организацию, которая поможет вам, и способы быстрого выхода из долгов.
к содержанию ↑

1. Может потребоваться больше времени для погашения вашего долга

Если что-то, что я узнал о человеческой психологии за десятилетие изучения поведения и личных финансов, это то, что такие вещи легче сказать, чем сделать.

Например, если средний человек заканчивает тем, что экономит 300 долларов в виде процентных платежей из-за консолидации задолженности, думаете ли вы, что они будут использовать эти дополнительные деньги для своего долга? Или вы думаете, что они в конечном итоге потратят его?

Воля человека ограничена. Это та же причина, почему вырезание латте или пропустить обед, чтобы сэкономить деньги, не работает.

Человек с 300 «дополнительными долларами» может в итоге просто надуть его на что-то другое.

Что происходит тогда, требуется больше времени для погашения долга. Это приводит к еще БОЛЬШИМ сборам, которые они должны заплатить.

Помимо снижения воли, многие компании по займу консолидации задолженности предлагают более длительные сроки кредитования, чем люди понимают. Таким образом, в то время как процентная ставка ниже, они в конечном итоге платят больше, потому что они не учитывают, сколько времени у них будет заем.

к содержанию ↑

2. Вы можете потерять свой дом или машину

Если вы решите поставить свой автомобиль или дом вниз в качестве залога, вы потеряете гораздо больше, чем несколько тысяч долларов от срока вашего кредита.

Кредит на собственный капитал также известен как вторая закладная. Взятие второго ипотечного кредита на ваш дом означает, что вы рискуете потерять свой дом, если не сможете произвести платежи.

Конечно, есть некоторые Преимущества для этого маршрута. Для одного вы можете вычесть процентные платежи из своего ипотечного кредита за счет своих налогов. Кроме того, вы сможете получить более низкую процентную ставку, чем если бы вы пошли по необеспеченному маршруту.

В целом, однако, это просто не стоит риска — особенно, когда есть лучшие способы сделать это.

к содержанию ↑

3. Ваш кредитный рейтинг будет страдать

Мнение эксперта
Васильев Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
Есть несколько вещей, которые отличная кредитная оценка, Одна из них — ваша кредитная история — или как длинный у вас есть честь.

На самом деле это составляет 15% от вашего общего балла.

Это может показаться небольшим, но подумайте об этом: если вы сразу избавитесь от нескольких разных кредитных линий, ваш кредитный рейтинг будет сильно падать. Это падение становится все больше, когда все больше и больше линий кредитования вы закрываете.

к содержанию ↑

Как консолидировать долг — и полностью избавиться от него

Если вы ВСЕГДА заинтересованы в консолидации долга, я хочу вам помочь.

Потому что есть много услуг по консолидации мошенников. Эти «предприятия» обещают, что они помогут вам быстро избавиться от долгов через свои кредитные пакеты .

. только для того, чтобы навязать вам скрытые сборы, раздутые процентные ставки и длительные условия кредитования.

В этом случае фокус заключается в том, чтобы отделить хорошие организации консолидации долга от плохих.

к содержанию ↑

Шаг 1: Найдите фирму по консолидации некоммерческой задолженности

Нефинансовые фирмы по консолидации задолженности составляют 501 (c) (3) организации, которые помогают предоставлять вам услуги консолидации, консультирование по кредитам и даже будут вести переговоры с вашими кредиторами для вас.

Наилучшая часть: они делают это практически без затрат, поскольку они финансируются сторонними источниками, такими как пожертвования и гранты.

К сожалению, даже мошенники и плохие услуги консолидации имеют некоммерческий статус. Таким образом, вам нужно будет провести исследование в поиске авторитетного.

Двумя хорошими признаками является некоммерческая фирма по консолидации задолженности — это реальная сделка:

  • Сборы. У авторитетных некоммерческих организаций, вероятно, будет ежемесячная плата за обслуживание. К счастью, они относительно невысокие — и если вы находитесь в очень тяжелом положении, некоторые некоммерческие организации откажутся от всех сборов за вас.
  • Некоммерческий статус. Это может показаться беспроблемным, но все равно нужно сказать: попросите их проверить их некоммерческий статус. Слишком много компаний-мошенников притворяются, что они некоммерческие, чтобы заманить людей. Не будь одним из этих людей.
Составьте список от 5 до 10 некоммерческих компаний по консолидации задолженности. Проведите следующую неделю, называя каждого из них и получая консультацию по вашей ситуации и то, что они могут сделать для вас.

Хорошая некоммерческая организация потратит около часа на вашу консультацию. Остерегайтесь любой организации, которая хочет взять ваши деньги и сразу же включить вас в план. Они НЕ ищут ваши интересы.

к содержанию ↑

Шаг 2: Исключите искушение

К счастью, некоммерческая фирма по консолидации задолженности позаботится о вас многого. Это означает, что они позвонят вашим кредиторам, обсуждают ваш долг и процентную ставку и работают с ними, чтобы консолидировать весь ваш долг в один управляемый ежемесячный платеж.

К несчастью, это легкая часть. Трудная часть означает фактически выполнение работы по выплате вашего долга — и это зависит от вас.

Чтобы сделать это, вам нужно сначала избавиться от соблазна использовать ваши кредитные карты, пока вы не будете свободны от долгов. Если вы когда-либо рассчитываете погасить свой долг, вы не можете добавить к нему больше.

Вот мой любимый совет: Вверните свои карты в миску с водой и засуньте все это в свой морозильник.

Шутки в сторону. Помните, что я сказал о человеческой воле? Он очень слаб — настолько слабый, что иногда необходимо устранить проблему, например, замораживание ваших карточек, чтобы удалить соблазн.

когда вы буквально замораживаете свой кредит, вам придется отколоться на массивном блоке льда, чтобы вернуть его — давая вам время подумать о том, хотите ли вы пройти с любой покупкой, которую собираетесь совершить.

Вы также можете отдать их любимому человеку до тех пор, пока у вас не будет долгов.

к содержанию ↑

Шаг 3: Решите, как вы собираетесь погасить свой долг

  1. Нажмите на скрытый доход
  2. Заработай больше денег

Вы можете узнать больше о создание Плана Сознательного Расхода здесь.

Теперь я хочу показать вам области, где вы можете получить больше денег, и создать навыки для своей богатой жизни.

Нажатие на скрытый доходВы должны сосредоточиться на резком сокращении расходов на ежедневные счета (например, ваш сотовый телефон, страхование автомобиля и другие ежемесячные расходы). Как? Переговоры.

С помощью всего лишь нескольких разовых 5-минутных телефонных звонков вы можете сэкономить сто дней в месяц на счетах за свой счет:

  • Страхование автомобиля
  • План сотового телефона
  • Членство в тренажерном зале (менее вероятно, но все же возможно)
  • кабель
  • Кредитная карта

И вам нужно всего три вещи, чтобы договориться с этими компаниями о гонорарах и ставках:

  1. Вызовите их.
  2. Скажите им: «Я отличный клиент, и мне не хотелось бы уезжать из-за простой денежной проблемы».
  3. Спросите: «Что вы можете сделать для меня, чтобы снизить мои ставки?»

Мнение эксперта
Васильев Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
Конечно, вы захотите настроить эту формулу для любой компании, которую вы звоните. Проверять, выписываться мое видео о переговорах с вашими счетами для получения дополнительной информации по этой теме.

Заработай больше денегЯ всегда считал, что существует ограничение на то, сколько вы можете сэкономить, но не ограничено тем, сколько вы можете заработать.

Что это связано с погашением долга? Ну, представьте себе, что у вас есть дополнительные $ 1,000 / month (или больше), которые вы можете поместить на свои счета.

Всего несколько примеров способов заработать больше денег:

  • Получите $ 5000 рейз с простым 15-минутным разговором с вашим боссом.
  • Зарабатывайте $ 1,000, $ 2000, даже $ 5000 или больше на стороне, каждый месяц, сохраняя при этом дневную работу.
  • Или — это мой любимый вариант — вы могли бы дайте себе максимальную свободу и неограниченную заработную силу с онлайн-хастлом.

Независимо от того, что вы выбираете, вознаграждение может быть огромным и сделать значительную вмятину в вашем долге сегодня.

Выйти из долгов быстро — это одно из лучших финансовых решений, которое вы когда-либо сделаете.

И зарабатывать больше денег — это секретное оружие для выплаты вашего долга как можно быстрее.

к содержанию ↑

Почему я рад, что вы читаете это

Легко чувствовать себя плохо для себя и избегать противостояния вашему долгу.

Труднее на самом деле активизировать и что-то сделать.

Поскольку вы здесь, это означает, что вы готовы вложить работу, чтобы выкопать себя из своей финансовой дыры и достичь своей богатой жизни. Я думаю, это УДИВИТЕЛЬНО.

Вот почему я хочу дать вам то, что может помочь вам перевести свои личные финансы на следующий уровень:

Окончательное руководство по личным финансам

  • Мастер 401k: Воспользуйтесь бесплатными деньгами, предлагаемыми вашей компанией . и разбогатейте, делая это.
  • Управляйте IRA Roth: Начните экономить для выхода на пенсию на достойном долгосрочном инвестиционном счете.
  • Потратьте деньги, которые у вас есть — без вины: Используя системы в этой книге, вы узнаете, как именно вы сможете сэкономить деньги, потраченные без вины.

Введите информацию ниже и получите свой путь к жизни Rich Life сегодня.

Конечно, оба варианта помогут вам лучше управлять долгом с более низкими процентными ставками и более низкими комиссионными. Фактически, Брюс МакКлари, вице-президент по связям в Национальном фонде кредитных консультантов, говорит, что эта тактика может помочь потребителям начать новую работу, когда дело доходит до финансов.

«Вы могли бы сэкономить много денег с течением времени, — говорит МакКлари. «Это помогает вам быстрее погасить долг; это помогает вам управлять задолженностью более успешно. Есть много хороших вещей, которые могут возникнуть в результате рефинансирования или консолидации ».

Хотя оба являются прочными способами обработки долга, они разные. Потребители должны осознавать свои разногласия, прежде чем совершать большие движения денег.

Вот ваши личные финансы 101 урок по рефинансированию и консолидации вашего долга:

к содержанию ↑

Когда самое лучшее время для рефинансирования или консолидации?

Ответ на этот вопрос будет другим для каждого, но МакКлари предложил несколько советов.

Самое главное, вы захотите сделать рефинансирование или консолидация вашего долга на самом деле поможет вам. Это приведет к снижению платежей? Более низкие процентные ставки? Меньше гонораров? В целом, вы ищете более благоприятные условия, чтобы помочь вам решить свой долг.

Маккари объясняет, что вы найдете лучшие ставки, когда рынок будет благоприятным.

Кроме того, если вам удалось увеличить свой кредитный рейтинг с момента первоначального получения кредита, это будет работать в вашу пользу.

Когда дело доходит до консолидации, действительно важно сделать математику и наметить свои платежи. Фактор продолжительности вашего займа наряду с новой процентной ставкой (по сравнению с существующей процентной ставкой ставки и платежи и сборы).

«Если вы не будете осторожны, вы можете оказаться в консолидации задолженности, которая не так благоприятна, как раньше», — говорит МакКлари. «Это подчеркивает важность шоппинга на конкурсной основе для лучших условий и хорошего понимания процентных ставок, условий и сборов».

Также важно знать о существующих условиях займа (или займах). Возможно, вы будете наказаны, если у вас недостаточно кредита и погасите его слишком рано путем рефинансирования или консолидации.

к содержанию ↑

Важные соображения

МакКлари подчеркивает важность покупки рефинансирования и консолидации опционов.

Конечно, вы можете подойти к существующему кредитору и посмотреть, могут ли они помочь вам, но вы также можете проверить онлайн-рынок. Вы можете предлагать более выгодные предложения вашему кредитору в качестве козыря. Или вы можете просто выбрать нового кредитора.

Также важно помнить, когда вы рефинансируете или обращаетесь за кредитом консолидации задолженности, он будет отмечен как жесткий запрос в вашем кредитном отчете, который потенциал негативного воздействия на ваш кредитный рейтинг, «Хотя это было бы незначительным для заявки на получение кредита», — говорит Макклейри.

Это небольшое снижение может окупиться и привести к более высокому кредиту с течением времени, если вы делаете больше платежей вовремя.

Мнение эксперта
Васильев Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
Если вы изо всех сил пытаетесь погасить несколько кредитных карт, консолидация их может быть хорошим вариантом. Но McClary поощряет тех, кто консолидирует несколько счетов кредитных карт, двигаться вперед с осторожностью.

Например, если вы заплатили четыре счета одним махом, вы не должны снова начинать полагаться на эти кредитные карты; погашение долга не означает, что вы можете снова поднять его. Это также не обязательно означает, что вы должны сразу закрыть все учетные записи. Это может оказать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

к содержанию ↑

Уровни действия соглашения о консолидации долга

На межгосударственном уровне соглашение о консолидации долга используется в качестве метода контроля и управления госдолгами перед другими странами. Заключение соглашения происходит с целью упорядочить внешний долг, что позволит более эффективно планировать государственные расходы.

В рамках одного государства соглашение заключается с целью объединения долгов всех субъектов конкретной административной единицы в один. На местном уровне это позволяет администрации объединить весь размер долга перед федеральным бюджетом, а правительству – правильно оценить и быстрее получить эти ресурсы.

Подобная консолидация, к примеру, в посткризисный период была предусмотрена в законодательстве РФ (в федеральном бюджете на 2003 год).

В частной практике соглашение о консолидации заключается с банком или специализированным агентством, которое производит сбор и оплату всех долгов клиента. После этого лицо несет долговые обязательства только перед вышеупомянутым субъектом.

к содержанию ↑

Базовые рекомендации для заемщиков

  • Минимизация срока займа. Меньше срок кредитования — меньше переплата %.
  • Использование льготного периода (грейс периода). Предлагается на многих «револьверных» карточных счетах. Главное внимательно следить за сроками расчетного периода, который длится не 30 дней, а приходится на последнее число текущего месяца или первое число следующего месяца. Такой подход позволяет вернуть, только основной долг, не возвращая проценты.
к содержанию ↑

Минимизация затрат при исполнении финансовых обязательств

  • Снижение процентной ставки. Может происходить двумя основными путями: пересмотр условий или рефинансирование. Пересмотр условий происходит на основании заявления заемщика, которое он может подать при наличии обстоятельств или при отсутствии таковых. Как правило, все, чего может добиться должник таким заявлением — временная заморозка обязательств перед финансовой организацией. Временно будет необходимо выплачивать, только проценты, а основной долг — когда улучшиться его материальное положение. Рефинансирование: позволяет уменьшить процентную ставку, то есть расплатиться с долгами при минимуме переплат.
  • Консолидация кредитов. При наличии нескольких кредитов логично взять один более крупный займ и расплатиться за все кредиты. Это, как правило, позволяет значительно снизить процентную ставку, так как в настоящее время кредиты выдаются на более выгодных условиях, нежели несколько лет назад. И выплачивать один кредит психологически проще. Зачастую держать кредиты в нескольких банках одновременно – неудобно и невыгодно.
  • Не допускать возможность повторного использования средств, используемых на оплату задолженности по кредиту. Такая возможность реализована многими банками, выдающими кредиты на собственные пластиковые карты. В таком случае, целесообразно отказаться от оплаты покупок в магазине с помощью пластиковых карт или заблокировать возможность использования кредитного лимита на карте. Это позволит наиболее быстро расплатиться с кредитами без риска потери дополнительных материальных средств.
  • Возвращение части денежных средств, потраченных на проценты и комиссии за счет налоговых вычетов.
  • Возврат суммы, уплаченной за страхование жизни и здоровья заемщика при выдаче ссуды. Данную сумму можно вернуть на основании заявления, при привлечении сотрудников Роспотребнадзора или в судебном порядке. Но заемщику будет необходимо доказать, что уплата денег за страховку произошла под давлением со стороны сотрудников банка, то есть была навязана.
Ниже более подробно будет рассказано о рефинансировании нескольких кредитов в один банк, так как, именно, рефинансирование и консолидация – основополагающие способы экономии.

к содержанию ↑

Рефинансирование кредитов: сущность и целевое назначение

Рефинансирование нескольких кредитов представляет собой замену долговых обязательств, существующих в данный период времени, на иное долговое обязательство, заключаемое на новых для должника условиях. Для заемщика рефинансирование направлено на реализацию одной или нескольких целей, перечисленных ниже:

  • Компенсация имеющегося долгового обязательства новым — необходимость срочного погашения существующего долгового обязательства при отсутствии необходимой суммы денег или невозможности внесения требуемой суммы в связи с иными обстоятельствами.
  • Оптимизирование платежей по кредиту – снижение процентной ставки, продление периода возврата займа, снижение суммы ежемесячных взносов и так далее.
  • Консолидация кредитов – объединение нескольких долговых обязательств с целью замены их на один суммарный кредит.

Для банковской организации рефинансирование двух кредитов или большего числа долговых обязательств также является выгодной услугой, так как позволяет переманить клиентов из одного банка в другой. Для заемщика в рефинансировании кредитов имеются и существенные недостатки:

  • Большинство кредитно-финансовых организаций с целью страхования от неплатежеспособности должника и снижения рисков упущенной выгоды распределяет ежемесячные платежи по кредиту таким образом, что первоначально заемщик выплачивает, именно, проценты по долговому обязательству.
  • Затраты, связанные с процессом рефинансирования: сбор дополнительных документов, комиссии нового банка и так далее.

к содержанию ↑

Пошаговая инструкция по переносу кредитов в один банк

Консолидация кредитов возможна при соблюдении требований банковской организации и выполнении ряд действий. К основным требованиям, общим для большинства банков, относятся следующие:

  • Возраст заемщика для того, чтобы осуществить перенос кредита в другой банк: от 21 года до 75 лет на момент полного возврата кредита.
  • Наличие регистрации в регионе нахождения банка, в котором будут проходить процедуры консолидации перекредитования.
  • Сумма кредита не должна быть ниже 150 тысяч рублей.
  • Остаток срока погашения долгового обязательства перед первичным кредитором не должен быть менее трех месяцев.
  • Не должно быть задолженностей по кредиту. Наличие просрочек по внесению платежей при уплате кредита также может стать причиной для отказа в предоставлении соответствующей услуги.

Объединение кредитов в один в разных банках может разниться в отношении требований к заемщику и условий предоставления услуги.

Процедура подачи заявки на рефинансирования аналогична стандартной процедуре получения кредита:

  • Подача заявки – лично или на сайте банковской организации.
  • Сбор документов, требуемых для проведения процедуры рефинансирования и консолидации.
  • Подача заявления и полного пакета документов.

к содержанию ↑

Особенности программ банков: сравнительная таблица

Как уже указывалось в предыдущем разделе, требования к заемщику и прочие условия банковских организаций могут варьироваться. В большинстве случаев, чем ниже процентная ставка, предлагаемая вторичным кредитором, тем выше требования к заемщику и тем более внушительный пакет документов необходимо будет предоставить.

С целью оптимизации выбор потенциального заемщика, решившего провести в отношении своих долговых обязательств процедуру консолидации и рефинансирования, ниже будет представлена сравнительная таблица с процентными ставками по кредиту, требованиями и условиями наиболее популярных финансово-кредитных организаций.

Наименование банковской организации Процентная ставка Требования к заемщику Основной пакет документов для консолидации и рефинансирования Особые условия
ВТБ Банк Москвы Минимальная процентная ставка: 13,5%

Максимальная процентная ставка: 18,9%
Возраст: 21 год (на момент подачи заявления на консолидацию и рефинансирование) – 75 лет (на момент окончательного погашения долгового обязательства по кредиту).

Стаж на последнем месте работы не должен быть менее трех месяцев (для индивидуальных предпринимателей, нотариусов и адвокатов – не менее 12 месяцев). Отсутствие действующей задолженности по кредиту и просрочек свыше 30 дней за весь срок действия первичного кредита.

Паспорт, кредитный договор, СНИЛС, копия трудовой книжки с нотариальным заверением, справка о доходах за последние полгода.

Зарплатным клиентам «ВТБ Банк Москвы» достаточно предоставить три первых документа из вышеприведенного списка.

Минимальная процентная ставка распространяется на ограниченную категорию граждан: зарплатные клиенты банка, сотрудники компаний, заключившие договор с банком о предоставлении кредитов персоналу на льготных условиях, врачи, преподаватели, ряд профессий, относящихся к силовым структурам и государственному управлению.
Сбербанк 13,9%-14,9% Возраст: 21 год (на момент подачи заявления на консолидацию и рефинансирование) – 65 лет (на момент окончательного погашения долгового обязательства по кредиту).

Стаж на последнем месте работы не должен быть менее шести месяцев. Отсутствие действующей задолженности по кредиту за последние 12 месяцев.

Паспорт, кредитный договор, 2-НДФЛ (или подтверждение дохода по форме банка) Минимальная процентная ставка действует при сроке кредитования от 3 месяцев до двух лет.

Сумма кредита находится в рамках от 30 тыс. рублей до 3 млн.

руб.

Россельхозбанк 12,9%-24% Возраст: 23– 65.

Стаж на последнем месте работы не должен быть менее полугода. Отсутствие действующей задолженности по кредиту и просрочек свыше 30 дней за весь срок действия первичного кредита.

Паспорт, кредитный договор, справка о доходах по форме банка Минимальная процентная ставка доступна отдельным категориям граждан (зарплатные клиенты, бюджетные работники, надежные клиенты Россельхозбанка) при соблюдении дополнительных требований (страхование жизни и здоровья и целевое расходование средств).
Райффайзенбанк 10,9%-26,7% Возраст: 21 – 65.

Стаж на последнем месте работы не должен быть менее: трех месяцев (при минимальном общем трудовом стаже – 2 года), 6 месяцев (общий стаж – 1 год), 1 год (в случае, если данное рабочее места является первым для заемщика). Отсутствие действующей задолженности по кредиту.

Паспорт, кредитный договор, 2-НДФЛ, Минимальная процентная ставка действует, исключительно, на ипотечное кредитование и при соблюдении всех требований, индивидуальных в отношении каждого заемщика.
ВТБ 24 13,5%-17% Возраст: 21 – 75.

Стаж на последнем месте работы не должен быть менее трех месяцев (для индивидуальных предпринимателей, нотариусов и адвокатов – не менее 12 месяцев). Отсутствие действующей задолженности по кредиту и просрочек свыше 30 дней за весь срок действия первичного кредита.

Паспорт, кредитный договор, СНИЛС, 2-НДФЛ. Возможно провести консолидацию до 6 кредитов.
Альфа-банк 11,9%-17,9% Возраст: от 21 года

Стаж на последнем месте работы не должен быть менее трех месяцев.

Паспорт, кредитный договор, СНИЛС.
Росбанк 12% — 17% Возраст: 21 год 75 лет. Стаж на последнем месте работы не должен быть менее трех месяцев Отсутствие действующей задолженности по кредиту. Паспорт, кредитный договор, СНИЛС.

Таким образом, каждый, кто имеет кредит в нескольких банках, может выбрать оптимальную организацию для консолидации.

Финансовые трудности часто становятся причиной просрочки по кредиту, а бездействие заемщика — причиной передачи долга коллекторам. Они работают по агентскому договору или договору цессии, получая право требования задолженности.

Независимо от формы привлечения коллекторов, для клиента это возможность договориться о более выгодных условиях и быстро погасить долги.

к содержанию ↑

Законна ли передача долга коллекторам?

Переуступка права требования долга коллекторскому бюро возможна только с разрешения заемщика, что определено статьями главы 24 Гражданского кодекса РФ. Банк получает разрешение в момент подписания кредитного договора: в нем есть пункт о возможности переуступки.

Причина передачи долга коллекторам — просрочка по кредиту более 90 дней. До этого момента с неплательщиком ведет работу юридический отдел банка, информируя его о последствиях неуплаты письменно и по телефону.
к содержанию ↑

Порядок действий при передаче долга коллекторам

Привлечение коллекторского бюро в рамках агентского договора или договора цессии требует информирования клиента в письменной форме. Ему направляется копия соглашения между банком и коллекторами, в котором приводятся:

  • информация о цеденте, цессионарии и клиенте-должнике;
  • описание предмета договора;
  • основания для привлечения третьей стороны;
  • нормативные документы, определяющие порядок действий сторон;
  • дополнительные соглашения.
Согласно п. 1 ст.

389 ГК РФ все дополнительные соглашения между сторонами должны быть оформлены в том же порядке, что и кредитный договор. При этом условия сделки не могут противоречить заключенному ранее договору между банком и заемщиком.

Это исключает повышение процентной ставки, изменение размера штрафов или нарушение других условий кредитного договора. Исключение — изменение порядка выплат через суд.

Мнение эксперта
Васильев Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
Только после ознакомления со всеми документами клиент и коллекторы могут обсудить формат погашения задолженности. Если была осуществлена цессия, то с новым кредитором можно попробовать договориться об изменении графика платежей или реструктуризации кредита.
к содержанию ↑

Изменение графика погашения задолженности

Это самая распространенная процедура в рамках реструктуризации: продление или уменьшение срока погашения кредита. Если изменение графика предполагает пролонгирование действия договора, то заемщик получает возможность растянуть выплаты без штрафных санкций.

Необходимость оплачивать проценты и тело кредита сохраняется, поэтому конечная экономия будет незначительной.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы предполагают отсрочку по выплате тела кредита без заморозки начисления процентов по нему. Но в некоторых случаях коллекторы идут на уступки и предоставляют полную отсрочку выплат по телу кредита, процентам и штрафам. Для частичной отсрочки составляется новый график ежемесячных платежей.

При передаче долга коллекторам нужно не терять время и написать заявление с просьбой о реструктуризации займа. Коллекторские компании заинтересованы в быстром и безболезненном возврате средств и идут на уступки, если заемщик готов погашать долг.

Ранее, в статье «Консолидация кредитов» мы уже дали определение понятию консолидация, указали особенности и преимущества этой услуги. Однако, интерес к этой теме огромен, поэтому в данном материале более подробно разберем процедуру и этапы консолидации, а также разновидности долгов, которые можно (а иногда — нужно) консолидировать.

Консолидация займов — это объединение нескольких необеспеченных долгов в рамках одного договора. Подобная услуга может принести пользу, если заемщик одновременно пользуется несколькими кредитами.

Сталкиваясь с ежемесячными платежами, каждый заемщик ощущает значительные проблемы, связанные с дальнейшим погашением долговых обязательств и планированием будущих затрат.
к содержанию ↑

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитных продукта с выгодными условиями объединения нескольких кредитов:

Процентная ставка
от 10,99%

Срок
кредитования
до 60 мес.

Сумма
до 2 млн.руб.

Кредитный лимит
до 500 тыс.руб.

Беспроцентный период
100 дней

Стоимость в год
от 1190 руб.

Кредитный лимит
до 300 тыс.руб.

Беспроцентный период
до 365 дней

Стоимость в год
590 руб.

Процентная ставка
от 7.7%

Сумма
до 5 млн.руб.

к содержанию ↑

Консолидация персональных кредитов

Для погашения существующих долговых обязательств разрешается использовать персональный кредит . Подобная схема сотрудничества применяется в том случае, если новое долговое обязательство имеет более низкую процентную ставку, чем существующие краткосрочные и быстрые кредиты.

Преимущества консолидации потребительских займов:

  1. Быстрое оформление кредита после обращения в специализированное финансовое учреждение.
  2. Снижение процентных платежей.
  3. Использование фиксированных ставок.
  4. Составление индивидуального графика платежей.
  5. Увеличение продолжительности действия кредитного договора.

Фиксированные ежемесячные платежи и оптимальные сроки кредитования гарантируют гибкость сделки. Поскольку продолжительность действия договора можно сократить, размер ежемесячных платежей повысится. Снижение количества регулярных взносов для погашения займа позволит сэкономить средства на комиссионных платежах, от которых можно отказаться.

Как сократить расходы по кредиту — узнайте подробнее

к содержанию ↑

Консолидация по кредитным картам

Популярные методы консолидации задолженности связаны с обслуживанием кредитных карт. Заемщикам придется обеспечить консолидацию долгов с использованием карты, имеющей самые низкие процентные ставки. Альтернативным способом объединения долгов по кредиткам считается открытие новой карты со льготным периодом.

Основные преимущества консолидации кредитных карт:

  1. Экономия на процентных выплатах.
  2. Использование унифицированного счета, на который переводятся ежемесячные платежи.
  3. Снижение ставки по кредитованию.
  4. Увеличение льготного периода.
  5. Повышение кредитного лимита .

В процессе консолидации задолженностей необходимо выбирать наиболее комфортные условия сделки. Ориентироваться рекомендуется на условия использования карты с минимальными платежами и комиссионными выплатами. Независимо от выбранного варианта консолидации, использование подобной услуги приносит максимальную выгоду для заемщика.

Объединение сделок по банковским картам позволит увеличить кредитный лимит. Создание оптимальных условий для активного использования карт позволит значительно снизить финансовую нагрузку на клиента. Заемщик получает уникальную возможность получить доступ к эксклюзивным условиям финансирования.

к содержанию ↑

Вас также может заинтересовать:

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Что такое частичное и полное погашение кредита, условия и нюансы досрочного погашения при разных системах оплаты. Когда выгодно досрочное погашение, на что нужно обратить внимание заемщику.

Как заемщик с крупным долгом может освободиться от уплаты: о процедуре признания физического лица банкротом, в каких случаях это возможно, куда требуется подавать заявление, какие нужны документы. О последствиях банкротства.

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.

Мнение эксперта
Васильев Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
Многие россияне имеют сегодня не один, а одновременно несколько непогашенных кредитов. Наличие двух и более кредитов выступает серьезным финансовым бременем и усложняет процесс выплаты долгов.

В ответ на запросы заемщиков некоторые банки предлагают услугу кредитной консолидации кредитов. Она позволяет заемщику объединить несколько кредитов в рамках одного договора.

Основной предпосылкой для обращения за услугой консолидации кредита является наличие у заемщика двух и более займов в одном или нескольких банках.

Насколько будет выгодна консолидация заемщикам и в чем ее основные преимущества?

к содержанию ↑

Основания для объединения нескольких кредитов

Основаниями для объединения нескольких кредитов или мотивами по получению услуги перекредитования нескольких кредитов в один могут стать:

  1. Возникновение временных финансовых затруднений из-за снижения платежеспособности. Это может быть вызвано потерей работы, уходом на больничный, рождением ребенка и пр.
  2. Систематические ошибки и просрочки в процессе внесения платежей из-за путаницы со взносами.
  3. Стремление снизить совокупную сумму переплаты по кредиту, благодаря пересмотру ставок и комиссий, оптимизировать уровень финансовой нагрузки на бюджет.
  4. Стремление изменить дату погашения кредита.
  5. Желание поменять валюту кредита.
к содержанию ↑

Недостатки и ограничения

Перед принятием решения о консолидации нужно оценить все минусы от данной процедуры. Так, например, пролонгация кредита приносит положительный эффект только при снижении регулярной платежной нагрузки, тогда как сумма переплаты по кредитной сделке возрастет. Ограничениями кредитной консолидации являются:

  1. Банки нередко предъявляют требования поручительства и залога. При этом залог по измененным правилам должен будет покрывать сформировавшуюся крупную задолженность. Если предыдущий кредит являлся залоговым, то консолидировать его сложно, так как потребуется снятие залога предыдущим банком и переоформление залога на другой банк. До момента предоставления залога банк-консолидатор может назначать повышенную процентную ставку.
  2. Возникновение сложностей с объединением крупных задолженностей (многие банки выдают ограниченные кредитные лимиты по консолидации).
  3. Консолидация кредитов предоставляется ограниченным количеством банков.
  4. Для инициации процесса потребуется обширный комплект документации.
  5. Клиенты могут столкнуться с дополнительными расходами при консолидации кредитов. Например, на проведение оценки стоимости залогового имущества и пр.
к содержанию ↑

Особенности процедуры

Процедура консолидации кредитов предполагает прохождение следующих шагов:

  1. Заемщик обращается в банк, оказывающий услугу по консолидации, с заявлением и комплектом документов.
  2. Финансовая организация одобряет кредитную заявку. На ее рассмотрение обычно уходит не более 3 дней, обычно одобрение приходит в день подачи заявки.
  3. Заемщик пишет в банках заявление на полное досрочное погашение кредита.
  4. Финансовая организация, осуществляющая консолидацию кредитных долгов, перечисляет в другие банки сумму, необходимую для полного досрочного погашения кредита.
  5. Заемщик по-прежнему остается должником, но погашает все кредитные долги перед одним банком.
к содержанию ↑

Советы заемщикам

Если заемщик решил воспользоваться консолидацией кредита, то стоит обращаться в банк с хорошей репутацией на рынке.

Предварительно стоит рассчитать, насколько консолидация будет выгодна заемщику. Так, например, при аннуитетной схеме погашения кредита при условии выплаты более половины всех взносов перекредитование менее выгодно, так как первые платежи идут на погашение процентов.

Обычно банки сами устанавливают ограничения: до окончания периода погашения кредита в предыдущем банке должно оставаться не менее 3 месяцев.

Автор статьи
Васильев Виктор Станиславович
Юрист с 10-летним стажем. Специализация — гражданское право. Член коллегии адвокатов.
Следующая
ОбязательстваГоспошлина в суд. Калькулятор госпошлины 2020 год

Добавить комментарий