Списание долгов по кредитам: возможность законного избавления от бремени

Почему важно понимать, как закрыть долги

На наш сайт часто обращаются люди, у которых есть много долгов и просрочек по кредитам. Они хотят получить новый кредит, чтоб закрыть имеющиеся долги.

С одной стороны это правильно — желание снизить платежи и платить все в одно место. С другой стороны — места, где люди ищут такие новые кредиты, не совсем «правильные».

Риск нарваться на мошенничество достаточно велик.

Понимание того, как стоит закрывать свои долги и где взять денег — ключ к успеху. Нужно понимать, кто может дать деньги, а где будет просто потеря времени и развод на предоплату.

к содержанию ↑

Если вы в кредитной яме

Знакомая ситуация — вы взяли кредит в банке, платить стало нечем — взяли микрозайм на погашение очередного платежа, но заболели или еще что-либо случилось.

Эта ситуация называется Кредитная яма. Человек ищет Кредит 2 на закрытие кредита 1, а потом Кредит 3 на закрытие кредита 2 и т.д. Человек просто повязает в долгах, т.е. закапывается все глубже и глубже в кредитную яму. Долги все растут, а платить нечем.

В итоге просрочка в банке, просрочка по микрозаймам — зарплаты на покрытие долгов не хватает. Начинают звонить службы взыскания — заемщику и его родственникам. Постоянные нервы, ситуация становится сложной. Люди ищут варианты получения денег в Интернет.

к содержанию ↑

Спаситель — частный кредитор. Существует ли он?

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Люди начинают искать ангела-спасителя — частного кредитора, который даст им кредит: без залога, с долгами, под малый процент, через интернет, без предоплаты.
Они готовы идти к нотариусу и взять займ под нотариально заверенную расписку.

Частный кредитор и кредитный донор — это утопия или всего лишь ваша мечта. 99% процентов поисков частных кредиторов заканчиваются потерей остатков денег и еще более крупными долгами.

Советуем почитать: Как человек лишился денег, обратившись к частному кредитору
Надеемся, что история выше вас образумит и вы прекратите поиски частника.

Все эти поиски заканчиваются просто потерей времени. Частных кредиторов, Заливов, займов под расписку, кредитных доноров, кредитов через службу безопасности банка, помощи в получении через сотрудника банка — не существует. Проверено временем.

— А если вдруг я знаю что частный кредитор есть и я его нашел. — Расскажите нам, за более чем 5 лет мы ни разу не видали такого. Единственно, что видели — это частный кредитор, который дает займ ПОД ЗАЛОГ недвижимости не более 50% стоимости. Сделка проводится с регистрацией залога в реестре залогов. Оно вам надо?

к содержанию ↑

Что будет дальше?

После тщетных поисков частных кредиторов, основной вопрос который задают люди, которые имеют долги — где взять деньги?
Этот вопрос не касается в принципе кредитов, т.к. и так понятно, банк денег не даст, МФО тоже. Заложить в ломбарде нечего. Ответ на этот вопрос уже очень давно известен — ЗАРАБОТАТЬ.

Нужно понимать, что остается единственный вариант и самый правильный вариант — платить свои долги. Чем раньше вы это поймете, тем будет лучше для вашего бюджета и нервов. Деньги банкам и другим кредиторам все равно нужно вернуть.

Основная ваша задача, пока вы не найдете нужную сумму, снизить финансовую нагрузку, чтоб зарплаты или иного дохода хватало на оплату долгов и на жизнь. Не нужно скрываться от кредиторов. Вам нужно с ними общаться, но желательно не по телефону — а письменно через Почту России.

Снизить финансовую нагрузку вам поможет реструктуризация. Вам нужно обратиться к кредитору с письмом, в котором указать свои проблемы и предоставить документы, подтверждающие их наличие. Допустим, вас уволили с работы. Кредит платить нечем.

Тогда по почте России отправляете кредитору заказным письмом просьбу о реструктуризации или о кредитных каникулах. В письме прикладываете справку с биржи труда, что вы там состоите, копию трудовой, что были уволены. Если вам сократили зарплату, стоит получить у работодателя справку о доходах и ждать ответа.

Если вы обращаетесь напрямую в офис банка, банк должен снять копию с вашего заявления и поставить печать и роспись сотрудника и отдать вам. Это будет доказательством вашего обращения в банк.

Если ваше обращение в банки будет услышано, то вам предоставят кредитные каникулы или произведут увеличение срока кредита. При увеличении срока ежемесячный платеж уменьшится. У вас появится больше денег. За счет высвободившихся средств погашайте прежде всего займы в МФО. Они дают большую финансовую нагрузку и по ним проценты выше всего.

В случае отказа в реструктуризации нужно обращаться в суд и просить фиксировать долг и график платежей. Суд расторгнет договор и назначит выплату по графику платежей.

При этом сумма долга будет фиксирована и не будет расти из-за просрочек.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Если вы не будете платить по графику, то при обращении кредитора банка в Суд к вам придут судебные приставы и опишут имущество. Потом будет его реализация. Так что долг вы все равно вернете.

Параллельно с общением с кредиторами вам нужно искать деньги или дополнительный доход. Тут есть следующие варианты:

к содержанию ↑

Где найти деньги на выплаты займов?

Допустим был суд, вы платите по графику. Денег все равно не хватает и платить еще долго и упорно. Пора подумать о том, где взять денег. В этом вам поможет дополнительный доход. Вам придется работать и работать много.

Спасение утопающих дело самих утопающих. Вам нужно найти удаленную работу по вечерам и весь доход от нее попытаться направить на выплаты долго. Вам нужно освоить новую профессию, получить дополнительные навыки.
Расскажем про варианты удаленной работы.
к содержанию ↑

Удаленка 1. Биржа Адвего. Копирайт

На бирже Адвего вам предстоит трудиться копирайтером, т.е. человеком который будет писать тексты по заданию.
Если вы специалист в определенной теме, имеете опыт работы, к примеру в строительстве, то вы сможете
От вас потребуется:

  1. Грамотность
  2. Знание Ворд или Эксель
  3. Знание предметной тематики(ценятся копирайтеры по Медицине, Финансам и банкам, IT технологиям
  4. Открытые электронные кошельки для вывода средств, к примеру, Яндекс Деньги
  5. Выход в Интернет, умение пользоваться сервисами проверки уникальности

Работу нужно делать не тяп ляп, а качественно. Тогда будет хороший заработок и постоянные заказчики.

Цены на бирже от 60 рублей за 1 тыс. символов
Кроме того на бирже много различных задании по поиску информации и постингу на других сайтах, написанию отзывов и т.д.

Кроме того вы можете продавать свои статьи и получать за это деньги.

к содержанию ↑

Удаленка 2. Поиск заказов и предложение своих услуг на kwork

Есть такой сервис — kwork.ru. Первоначально он позиционировал себя как сервис, где заказчик и исполнитель могут найти себя. Очень полезен при разовых работах. Первоначально это был сервис «Все 500». Любая услуга стоила 500 р. Однако сейчас расценки изменились и оплата стала больше.

Вы можете найти подходящее задание для себя в списке открытых проектов. Задания есть разные — простые или сложные.

Оплата также как и на Адвего после выполнения задач. Навыки нужны разные.

Можно создать несколько Кворков — тех работ, которые вы можете сделать профессионально. Советуем зарегистрироваться и создать первый Кворк.

Возможно он станет очень популярным и вы на нем заработаете денег.

к содержанию ↑

Удаленка 3. Профессия Линбилдер

Линкбилдер — это человек, который размещает ссылки на определенный сайт на сторонних площадках. Можно найти временную работу или постоянную. В любом случае вам потребуется компьютер и постоянный выход в Интернет.

На нашем сайте есть также вакансия ЛинкБилдер. Нужно размещать ссылки на этот проект. Если вы разбираетесь в финансах и уверены в своих силах — пишите через раздел контакты.

к содержанию ↑

Если нужны деньги срочно на лечение

Довольно часто к нам обращаются люди, которым нужны деньги на лечение близких и родных. Проблемы есть — человек работает на 2х работах, кредиты уже взял и платит. Но нужны деньги срочно на лечение ребенка — очень срочно.

Нужна срочная операция или покупка дорогостоящих лекарств. Недвижимости нет, залога тоже. В общем ситуация патовая. В этом случае идти в банк и искать частного кредитора бесполезно. Но деньги можно найти. Есть благотворительные фонды, которые помогают в таких ситуациях

  • Фонд подари Жизнь. Если вам нужна помощь, можно обратиться сюда https://www.podari-zhizn.ru/main/node/5
  • Русфонд — https://rusfond.ru/search_help
  • Благотворительный фонд Константина Хабенского https://bfkh.ru/

Мы назвали 3 наиболее крупных, остальные можно найти путем поиска по запросу «благотворительные фонды»
Вам нужно заполнить бумажки, но помощь будет бесплатной и бескорыстной. Это позволит решить ваши проблемы.

к содержанию ↑

Мне не подходит долго и упорно работать. Хочу денег сразу и много!

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Без проблем, такое тоже возможно. Большинство, кто ищет деньги в интернете обычно два-три раза попадают на мошенников и лишаются части денег. Все просто — хотите много денег, играйте в казино или купите на остатки своих средств Лотерейный билет.

Шансы выиграть и закрыть свои долги есть у каждого. Тут нужно просто положиться на вашу удачу. Возможно, есть на свете справедливость и вам повезет.

к содержанию ↑

Пути решения проблемы: как могут быть списаны долги

По результатам переговоров с банком условия кредитного договора могут быть изменены. Это называется реструктуризацией кредита.

Также есть вариант рефинансирования: взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы закрыть предыдущий. Клиенты, уклоняющиеся от диалога с кредиторами, иногда пытаются дождаться списания долгов за давностью, но это самое сложное, утомительное, рискованное и портящее репутацию решение.

Рассмотрим подробнее каждый случай.

Реструктуризация

Данная мера при согласии кредитной организации позволит снизить сумму ежемесячных платежей за счет разумного увеличения срока кредитования. Например, кредит на три года может быть продлен до пяти лет, а ежемесячные выплаты в данном случае снижаются.

Растянуть выплаты, скажем, на 20 лет в этой ситуации невозможно, да и бессмысленно. Как правило, сроки и условия продления кредита указываются в кредитном договоре.

Для оформления реструктуризации банки обычно запрашивают следующий пакет документов:

  • общегражданский паспорт;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • справка из Пенсионного фонда;
  • выписка из трудовой книжки;
  • копия трудового договора или справка с места работы о занимаемой должности.
Банк также вправе запросить какие-либо дополнительные документы для уточнения финансовой ситуации клиента, например свидетельство о собственности. Также потребуется заполнить заявление на реструктуризацию кредита.

Плюсом реструктуризации является то, что она не отражается в кредитной истории, если не было просрочек по кредиту. Иными словами, клиент, вовремя вышедший на диалог с банком, считается добросовестным.

В качестве отрицательного момента стоит отметить увеличение срока кредита и, соответственно, переплат по нему в конечном итоге. К сожалению, банки крайне редко идут на реструктуризацию задолженности.

Рефинансирование

Банки постоянно находятся во взаимной конкуренции и процессе разработки новых предложений для клиентов. Поэтому со временем можно попытаться рефинансировать текущий кредит в своем или другом банке, оформив новый кредитный договор с более низкой процентной ставкой.

Таким образом за счет нового кредита погашается старый. Как правило, делать выплаты по нему предлагается на более выгодных условиях.

Документы требуются те же, что и для реструктуризации. Рефинансирование может быть оформлено за несколько дней — в зависимости от кредитной истории заявителя и готовности банка заключить с ним новый договор. Многие банки сами предлагают рефинансировать кредиты, взятые у их конкурентов, переманивая клиентов.

Плюсами этого варианта являются сохранение хорошей кредитной истории и уменьшение переплат. Однако при оформлении нового договора необходимо обращать внимание на условия страхования, которые запросто могут нивелировать всю полученную выгоду.

Списание долгов за давностью

Если кредитный договор закончил свое действие, а у клиента остались долги перед банком, взыскать их через суд можно только в течение трех лет с даты последнего платежа или окончания кредитного договора — таков срок исковой давности согласно статье 196 ГК РФ [2] .

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Суд может принять иск от банка по истечении этого срока, но тогда должник вправе обратиться со встречным ходатайством, чтобы производство было прекращено.

Следует понимать, что по окончании срока действия кредитного договора проценты на сумму долга продолжают начисляться. Поэтому даже если банк не требует от клиента возврата денег, расслабляться не следует.

Он может подать в суд ближе к концу трехлетнего периода, когда набегут огромные проценты за просрочку. Такая ситуация негативно отразится и на кредитной истории, и на имидже ответчика в суде.

К тому же стоит понимать, что в банках работают опытные юристы и у них есть отлаженный механизм, не позволяющий закрыть долг за давностью.

Иными словами, как бы ни сложились жизненные обстоятельства, при наличии крупных долгов необходимо проявить активную позицию вплоть до инициации банкротства.

к содержанию ↑

Юридическая консалтинговая помощь

Мы попросили рассказать, куда можно обратиться за поддержкой, Дмитрия Владимировича Инкина, руководителя федеральной юридической сети «ОК Банкрот»:

«Начнем с того, что не стоит доверять предложениям «быстро списать долги». Добросовестная юридическая компания без экспертизы документов никаких обещаний давать не станет, и в любом случае процедура займет несколько месяцев.

Заведомо провальные дела опытные специалисты не берут, им дорогá их репутация. Вместо банкротства они в таких случаях помогут найти другие варианты решения проблемы.

Так, в «ОК Банкрот» сбор документов и экспертиза — это комплексная услуг. Нашим клиентам не приходится ходить по инстанциям, запоминать сложный график работы и приема граждан, сидеть в очередях.

Пакет документов формируется нашими специалистами, и это действительно быстро. Экспертиза позволяет предвосхитить случай непризнания гражданина банкротом.

У нас налажены прочные деловые контакты с саморегулируемыми организациями, поэтому дружественный клиенту финансовый управляющий находится без задержек. При необходимости мы представляем клиента в суде (по доверенности).

Специалисты «ОК Банкрот» помогли уже более чем 6000 клиентов списать долги, общая сумма которых превысила 6,5 млрд рублей. Обслуживание производится под ключ.

Оформляется страховка, которая предотвратит убытки при форс-мажорах или изменениях в законодательстве. Мы поддерживаем постоянную обратную связь с клиентами, на нашем сайте можно получить помощь круглосуточно».

О том, как избавиться от микрозайма законно, нужно задумываться сразу же после определения, что гасить долг нечем и далее он будет только накапливаться. К этому моменту вряд ли набежит очень большая сумма, а значит, еще есть шанс выйти из долгов с наименьшими для себя потерями.

Но даже если ситуация уже переросла в серьезную финансовую проблему, скажем, с пятью нулями, опускать руки все равно не стоит. Существует множество законных инструментов, во-первых, уменьшить сумму долга, во-вторых – добиться приемлемых для себя условий погашения оставшейся части.

к содержанию ↑

Основные варианты избавления от микрозайма

Для начала стоит рассмотреть вопрос, что представляет собой долг по микрозайму и в какой части реально избавиться от него полностью.

Структура долга, как правило, следующая:

  1. Тело займа – та сумма, которую вы брали в долг.
  2. Проценты.
  3. Неустойка – пени и штрафы, начисляемые за просрочки.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
От тела займа избавиться не получится. Его все равно придется вернуть, ведь эти деньги вы фактически получили. Даже если удастся признать договор недействительным.

А вот за снижение сумм неустойки и начисленных процентов вполне можно побороться, причем как в досудебном, так и судебном порядке.

Таким образом, стандартные варианты избавления от микрозайма нацелены на решение двух задач:

  1. Уменьшить объем долга настолько, насколько это возможно.
  2. Создать для себя приемлемые условия, чтобы в удобной и спокойной атмосфере рассчитаться по долгам.

Как это достигается? Возможные варианты:

  1. Обратиться к МФО, предложив свои условия погашения задолженности. Не факт, что их примут, но по крайней мере вы продемонстрируете, что готовы решать проблему и не отказываетесь от долга. К тому же, все-таки высока вероятность, что ваше предложение будет принято, но условия реструктуризации задолженности подкорректированы МФО с учетом своего видения.
  2. Ждать, пока МФО обратиться в суд. Тут главное не упустить из виду обращение МФО за выдачей судебного приказа. При долге до 500 тысяч рублей организация так и поступит. Если приказ будет выдан, если следует оперативно отменить (подать соответствующее заявление), чтобы у МФО осталась только одна возможность судебного решения вопроса – подача иска. Здесь уже можно эффективно бороться за уменьшения объема долга до минимума.

Существуют и еще две модели поведения заемщиков-должников. Но их недостаток – необходимость иметь стальные нервы и безусловную уверенность в своих силах, быть готовым к возможному давлению со стороны МФО, их служб взыскания и коллекторов.

Эти модели можно определить следующим образом:

  1. Проактивная. Заемщик действует на опережение. Обычно в такой ситуации должник начинает буквально атаковать МФО претензиями и исками. Цели:
  • склонить кредитора к отказу от претензий с учетом уже возвращённого тела займа или его части, а, возможно, и к списанию долга;
  • добиться признания договора микрозайма недействительным (обычно по основанию его кабальности), реже – расторжения в одностороннем порядке в связи с существенным изменением обстоятельств.
  1. Пассивная. В этом случае ситуация контролируется, но фактически процесс возврата или взыскания долга искусственно затормаживается. Целью такого поведения является либо возможный отказ МФО от требований, их пересмотр на выгодных для должника условиях, либо доведение дела до ситуации, когда приставам не на что будет наложить арест, а возможный периодический платеж в порядке взыскания будет доведен до «копеечной» суммы. Действуя с такими целями, должник, например:
  • начинает скрываться, не отвечает на звонки МФО и коллекторов;
  • не посещает судебные заседания, ходатайствует об их отложении (переносе) по уважительным причинам, предоставляя соответствующие доказательства, иным образом затягивает судебный процесс;
  • переходит на неофициальные источники доходов, переоформляет или отдает ценное имущество родственникам, друзьям.
Та или иная модель поведения, ее содержание определяются должниками индивидуально, исходя из сложившейся ситуации. Многие должники одной МФО даже объединяются и действуют коллективно.

Учитывая особенности и цели применения проактивной и пассивной модели поведения, они, как правило, используются только при очень больших долгах – по аналогии с ситуациями, побуждающими обратиться к кредитным юристам и антиколлекторам для реализации специальных схем избавления от микрофинансовых долгов.

Если долг относительно небольшой и (или) все-таки есть возможность с ним рассчитаться при условии создания для этого приемлемых обстоятельств, то оптимальный вариант – договариваться с МФО.

к содержанию ↑

Реструктуризация долга и иные соглашения с МФО

Сегодня большинство МФО готовы к рассмотрению предложений о реструктуризации долгов или пересмотру условий микрозайма для появления у должников возможности решить финансовую проблему самостоятельно.
  1. Уточните у МФО (его представителя) возможность продления займа. Такое предложение есть у подавляющего большинства сервисов онлайн-займов. Как правило, продление требует уплаты фиксированной суммы или процента от долга при сохранении прежних условий, но с отдалением срока возврата займа.
  2. Направьте в МФО письменное заявление с приложением документов, подтверждающих уважительную причину просрочки, с просьбой реструктурировать долг. Можно сформулировать свое предложение по этому поводу и привести убедительные аргументы в его пользу. А можно отдать его разработку на усмотрение МФО.

Если наблюдается просрочка, скорее всего, тут же поступит звонок из МФО. В рамках разговора можно обозначить свое видение урегулирования долгового вопроса. В ряде случаев через некоторое время, а иногда уже при первом разговоре, МФО самостоятельно предлагает тот или иной план реструктуризации долга.

Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Шрифт: A+ A-

Редко кто из должников ограничивается одним микрозаймом. Чаще всего их количество постоянно растёт, ежемесячные платежи существенно превышают доходы, общий размер долгов, несмотря на изначально небольшие суммы, становится запредельным. В таком случае нужно понимать, как избавиться от микрозаймов законно, без последующих проблем с законом.

к содержанию ↑

Рефинансирование

За данной процедурой можно обратиться и в МФО, однако, если долгов много и они все находятся в разных фирмах, лучше искать иные варианты. Самый выгодный – это банковский кредит. Однако не все банки пойдут на сотрудничество с лицом, имеющим негативную кредитную историю.

Получить кредит можно, например, под залог транспорта или недвижимости. Ещё один вариант – поручительство. То есть банку требуется дополнительное обеспечение, которое гарантирует ему возврат средств.

Рефинансирование подразумевает, что все старые долги будут перекрыты новым. Это удобно, так как после этого придётся обслуживать задолженность только у одного кредитора, а ранее количество договоров могло быть большим. Это и выгодно, так как можно получить средства на более приемлемых условиях.

При закрытии кредитов рекомендуется брать в МФО справку об отсутствии задолженности, так как некоторые недобросовестные организации не полностью закрывают договора и выставляют счета в последующем.
к содержанию ↑

Банкротство

Многие организации обещают сделать должника банкротом при условии наличия задолженности в 300 тысяч рублей, без особых трудностей. Во-первых, законом чётко прописана сумма в 500 тысяч рублей. Во-вторых, для признания банкротом недостаточно одного факта наличия долгов.

На практике суды потребуют обосновать, почему обслуживание долгов более невозможно.

Например, потеря работы и невозможность найти новую или длительное заболевание в качестве причины подойдут, а простое нежелание работать – нет.

Банкротство имеет свои последствия, которые обязательно нужно учесть:

  • имущество должника будет продано с торгов. Продаётся всё, за исключением единственного жилья и основных необходимых предметов;
  • сделки за крайние три года будут пересмотрены на предмет выявления притворных. Например, дарение квартиры близкому родственнику может быть оспорено;
  • в течение трёх лет новые кредиты и займы будут невозможны.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Банкротство оправдано только в том случае, если долгов действительно много. Если речь идёт только о микрозаймах, то ситуация маловероятна, однако возможна. Если нечем платить и долг реально превышает половину миллиона, можно попробовать.

Процедура не обходится бесплатно. Услуги юриста, арбитражного управляющего и иные расходы обойдутся минимум в 100 тысяч рублей.

к содержанию ↑

Расторжение договоров

Расторгнуть договор можно либо заключив дополнительное соглашение с кредитором, либо обратившись в суд. МФО вряд ли пойдёт на подобную меру, поэтому остаётся лишь судебный вариант.

Для расторжения нужны причины. Так, например, если МФО требует выплат, когда они уже были произведены полностью, сначала рекомендуется направить организации претензию. Если фирма ответит отказом или вовсе проигнорирует требование, можно переходить к судебному процессу.

В судебном порядке можно попытаться и пересмотреть условия сделки.

Например, на данный момент действует ограничение по процентной ставке, она не должна превышать более одного процента в сутки (пункт 23 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г.). Если по условиям сделки ставка выше, суд вправе уменьшить её.

Ссылка на документ: Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)»

к содержанию ↑

Списание долга

Долг может быть списан лишь в том случае, если признан безнадёжным. Так, задолженность аннулируется, если исполнительный лист не будет подан кредитором в трёхлетний срок с даты его выдачи.

Приставы также могут признать долг безнадёжным. Для этого необходимо, чтобы у должника не было никакого имущества или средств, и он сам не проводил никаких платежей в срок, также равный трём годам.

к содержанию ↑

Если кредитор сам подал в суд

Когда МФО самостоятельно начинает судебный процесс, должнику рекомендуется не игнорировать его. Решение будет вынесено в любом случае, но, явившись в заседание, заёмщик получает возможность уменьшить свою финансовую нагрузку.

Перед судом нужно оценить требование кредитора. Если оно завышено, нужно подготовить возражение. Своё мнение можно выразить и устно, но, как показывает практика, использование письменного возражения более эффективно.

Если МФО добилось выдачи судебного приказа, его можно отменить в десятидневный срок с момента вынесения. После этого организация получает возможность обратиться вновь, но уже в рамках искового производства.
к содержанию ↑

За что стоит побороться

О том, как избавиться от микрофинансовых долгов, стоит задуматься не в момент возникновения проблемы, а заранее, чтобы не заниматься поиском возможностей в условиях цейтнота. Особенность этих финансовых продуктов, помимо простоты оформления, – повышенные ставки за использование заёмных средств.

Из-за этого при неблагоприятном развитии событий долги могут нарастать как снежный ком, и закрыть их будет гораздо сложнее, чем на начальном этапе. Хотя и в таком положении не стоит опускать руки: побороться за свои интересы имеет смысл в любом случае.

Один из главных вопросов, на который нужно знать ответ – на что можно рассчитывать, желая избавиться от задолженности. Для этого следует чётко представлять структуру обязательств, которые возникают при оформлении микрозайма. Она включает в себя три составляющие:

  • основной долг (тело займа);
  • проценты;
  • пени и штрафы, начисляемые за неисполнение обязательств по погашению долга.
Из этих трёх компонентов заёмщик получил по факту тело микрозайма. Поэтому избавиться от этого обязательства теоретически возможно, но по существу маловероятно, и на это делать ставку не стоит.

За две остальные составляющие побороться стоит. Таким образом, вопрос о том, как избавиться от долгов в МФО, трансформируется в другой: как уменьшить объём обязательств, чтобы рассчитаться по ним.

Способов, как избавиться от отношений с МФО с гарантированным результатом, нет. Можно говорить лишь о вероятности положительного исхода дела.

Что касается тактики действий, то она либо конструктивна, либо неконструктивна. Эти два подхода различаются тем, предпринимает ли заёмщик попытки договориться с МФО «по-хорошему». Рекомендуем начинать именно с мирного урегулирования ситуации, и только при неудачной попытке переходить к другим вариантам.

к содержанию ↑

Переходим в наступление

Один из вариантов ответа на вопрос, как избавиться от долгов в микрозаймах – агрессивная атака на МФО. Такой подход предполагает «забрасывание» микрофинансистов претензиями, а также направление жалоб в контролирующие инстанции.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Такое «наступление» обязательно должно быть юридически и финансово обоснованным, поэтому правильным будет проконсультироваться со специалистом.

Если будут выявлены реальные нарушения установленного порядка со стороны МФО, то вероятность положительного исхода дела окажется высокой.

к содержанию ↑

Волокитим вопрос

Пассивная тактика поведения, прямо противоположная предыдущей. Должник держит ситуацию под контролем и при этом затягивает решение проблемы под различными предлогами. В таком варианте заёмщик, не исполняющий обязательства, избегает общения с МФО или коллекторами и, естественно, не производит никаких выплат.

Такая тактика наверняка приведёт к тому, что должнику будет предъявлено исковое требование и, возможно, суд примет решение обратить взыскание на его доходы и имущество. Однако у этого сценария есть плюс – с началом судебного разбирательства начисление штрафов и пени на просроченную задолженность прекращается, и долг перестаёт расти.

Впрочем, МФО может и не обратиться в суд, а по каким-то соображениям признать долг безнадёжным, но это маловероятно.

к содержанию ↑

Привлекаем юристов

Привлечение кредитных юристов, антиколлекторов к решению проблемы даст возможность использовать опыт, знания и навыки специалистов, которыми рядовой заёмщик наверняка не обладает. Юрист разберётся в нюансах проблемы и, возможно, найдёт решение, не очевидное для обычного человека.

Минус этого подхода – дополнительные затраты, которые нужно соотнести с возможными выгодами от привлечения специалиста.

к содержанию ↑

Обращаемся в суд

Если наступление или волокита не дали результатов, можно обратиться с иском в суд о признании договора займа недействительным или снижении долговых обязательств. Разумеется, такое обращение должно быть документально подкреплено.

Обязательно должен быть представлен документ о наступлении неблагоприятного события (увольнение с работы, болезнь и т.п.). Вероятность положительного исхода дела для должника будет зависеть от обоснованности его доводов, и если суд согласится с ними, то размер долговых обязательств может снизиться.

к содержанию ↑

Банкротимся

Этот вариант мы рассматриваем как исключительный, когда долг велик, а вероятность его погасить – нулевая. Напомним, что банкротство имеет последствия для заёмщика.

В частности, будет испорчена кредитная история. Скрыть факт банкротства от нового кредитора также не получится.

Банкрот обязан уведомлять финансовые организации об этом факте в течение 5 лет с даты окончания процедуры.

Чем опасны микрозаймы

Опасны займы тем, что выдаются под большие проценты. Ежедневный процент выглядит на взгляд маленьким от 0,5 до 1,5%, но в пересчет на годовые — страшная цифра: от 500 до 900%.

Почему появляются просрочки:

  • Эффект лавины. Взято несколько займов и кредитов одновременно или за небольшой срок. Это повышает нагрузку на семейный бюджет, растет вероятность невозврата по одному или нескольким финансовым обязательствам.
  • Закрытие долга оформлением нового микрозайма. Это распространенная ошибка, так как она влечет только ухудшение ситуации. Может появиться «кредитная зависимость», когда для решения любой финансовой проблемы выбирают оформление займа.
  • Принципиальное нежелание отдавать долг. Это ошибочное мнение, что можно безнаказанно «обмануть систему». Но это приводит к плохим последствиям. Отношение МФО к должникам, признавшим факт просрочки и стремящихся решить проблему совсем другое, чем к неплательщикам, игнорирующим требования организации и условия соглашения.
Часто один фактор становится причиной появления другого. Так, большая сумма задолженности иногда может заставить вас «опустить руки», не пытаться решить проблему. Это ошибочная позиция, не нужно ждать последствий без действий.

Совет от Кредиткарты.ру: чем раньше вы обратитесь в МФО с проблемой долга, тем проще будет ее решить. Ни в коем случае не скрывайтесь от них, это будет плюсом для них в суде.

к содержанию ↑

Что нужно знать и что делать

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Первое – найти расхождения с действующим законодательством. Нужно изучить законы №151-ФЗ и №353-ФЗ. В последнем прописаны условия начисления штрафов, пени.

Важно: законы будут изменены с 01.07.2019 и 01.01.2020. Это нужно учесть, если договор оформлялся позже этих дат. Подробнее читайте в этой статье.

Размер неустойки или штрафа за неисполнение долговых обязательств для займов не должен превышать ключевой ставки ЦБ РФ, либо 0,06% от общей суммы долга за каждый день. Пеня начисляется на остаток долга, а не всю сумму соглашения. Основание – п.5 ст.6.1 закона №353-ФЗ.

В ст.6.2 этого закона отдельного оговорены случаи для микрозаймов, когда сумма не превышает 10000 руб. В этом случае штраф не должен превышать 30% от общей суммы займа (п.1, ст.6.2).

Условие должно быть прописано в договоре. Нарушение станет основанием для аннулирования соглашения.

Но это можно сделать только через суд.

к содержанию ↑

Как оспорить свой долг через суд

  • Попытаться решить проблему с МФО напрямую. Составить письмо в свободной форме, указав причины формирования долга, возможную схему его погашения. Письмо должно быть зарегистрировано в организации, заемщику выдается копия с «мокрой» печатью МФО, номером регистрации и подписью ответственного лица.
  • Изучить содержание договора на предмет наличия ошибок, противоречий с законом. Рекомендация – отдать документ профильным юристам на проверку.
  • Составить досудебную претензию. Эта процедура не обязательна для физических лиц. Но ее результаты (ответы организации, ее бездействие) в дальнейшем можно использовать в суде.
  • МФО подала в суд. Если она сделала это без процедуры досудебного разбирательства – это прямое нарушение законов ч. 5 ст. 4 АПК РФ, абз. 7 ст. 132 ГПК РФ, ч. 3 ст. 4 КАС РФ. Это является основанием закрытия судебного дела на этапе рассмотрения документов от истца. Вы подготавливаете подтверждения о невозможности возврата всего долга, возможные нарушения МФО. Следствие – изменение графика выплат, суммы задолженности по решению суда.
Официальные данные ЦБ РФ. Суммарная задолженность по основному долгу по договорам микрозайма, права требования по которым были уступлены микрофинансовыми организациями, в I квартале 2018 г. составила 6,5 млрд руб.

к содержанию ↑

Что делать если МФО подала на вас иск

Если микрофинансовая организация всё таки подала в суд для возврата микрозайма, значит на это у нее есть неопровержимые основания. На практике МФО пытается решить проблемы в рамках досудебного процесса, в крайнем случае передают долг коллекторам.

  • Проверить получение искового заявления. Один из экземпляров направляется ответчику.
  • Изучить иск, проанализировать его правомочность с помощью профильных юристов.
  • Если в исковом заявлении есть ошибки, неточности, преднамеренное искажение фактов, можно написать претензию. К ней прикладывают доказательства.
  • Предоставить суду подтверждение причин невозможности оплаты долга – справка о болезни, увольнение с места работы. Это повлияет на решение суда.

Любые действия МФО по взиманию долга должны основываться на действующем законодательстве. Малейшее нарушение станет причиной встречного иска, и как следствие – материальное возмещение должнику. Поэтому нужно проверять законность действий МФО, консультироваться с юристами.

к содержанию ↑

Как избегать проблем в будущем

  1. Первое – научиться планировать свой бюджет в долгосрочной перспективе. Сумма ежемесячных или разовых финансовых обязательств не должна превышать 30% от общего дохода. Учитываются обязательные расходы на питание, услуги ЖКХ, транспорт. Если нет уверенности в возможности возврата долга, можно уменьшить размер микрозайма или отказаться от него.
  2. Второе – внимательно изучить договор до его подписания. Вы должны знать точную сумму выплат по долговым обязательствам. МФО обязана предоставить график расчетов, либо указать размер возврата долга и крайнюю дату с учетом всех дополнительных расходов и комиссий. Все, что не упоминается в соглашении, является необязательным к уплате.
  3. Третье – подготовить возврат заранее, не тянуть до последней даты оплаты. Нужно учитывать время зачисления, которое зависит от выбранного способа возврата. Иначе даже при фактическом переводе средств может сформироваться задолженность.
Если вы всё таки решились оформить микрозайм, то оформляйте под 0%. На сегодняшний день можно существенно сэкономить на займах, пользуясь различными акциями и скидками от МФО.
к содержанию ↑

Что нужно учесть, если накопились долги по займам в МФО

С подписанием кредитного договора человек берет на себя обязательство своевременно перечислять определенную сумму с учетом процентов. Если клиент приостанавливает процесс выплаты денег, МФО сразу приступает к процессу взыскания долгов. Здесь возможны такие варианты:

  1. Подача искового заявления для решения вопроса в судебном органе.
  2. Продажа задолженности другим компаниям, к примеру, коллекторам.

Клиентам МФО, накопившим много долгов, важно учесть следующем моменты:

  1. Оформление займа в онлайн-режиме не освобождает от обязательств. Согласие с договором офертой через Интернет имеет такую же силу, как и классическая подпись в договоре. Это означает, что кредитная организация делает все возможное для взыскания долгов через суд или с помощью коллекторов.
  2. Не нужно бояться МФО и ждать, пока накопится много долгов. Важно сразу позвонить в микрофинансовую организацию и попытаться решить вопрос мирным путем.
  3. Допускается начисление пени не больше 20% в год (без процентов). Это правило устанавливается ЦБ РФ.

Долги по займам придется выплачивать в любом случае, но знание собственных прав позволяет избежать произвола со стороны кредитора.

При возникновении трудностей с выплатой задолженности важно сразу обратиться за консультацией к специалистам.

к содержанию ↑

№ 1. Реструктуризация: через банк или через суд?

Итак, что представляет собой реструктуризация? Изменение условий кредита. Заемщик и банк договариваются об уменьшении ежемесячных платежей, процентных ставок или продлении сроков.

Да, сейчас существует 2 вида реструктуризации:

    Через банк. Потребуется обратиться в банк и представить документы о временных финансовых трудностях. Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении, свидетельство о рождении детей, медицинские документы о заболевании — в общем, все, что подтвердит ухудшение финансового положения. Если вы ни разу не уходили в просрочку и не бегали от банков, есть шанс, что кредитная организация пойдет навстречу.

Но важно помнить, что долг вряд ли станет меньше. Банк предложит следующие варианты:

  • уменьшение ежемесячного платежа с продлением срока кредита;
  • увеличение процентной ставки при изменении графика платежей;
  • увеличение срока за счет кредитных каникул или уменьшения платежей.
Важно! Практика показывает, что банк редко идет на реструктуризацию старых долгов. Высок процент отказов, будьте готовы, что обращение не приведет к результату.

Может ли банк сам простить долг? Ответ отрицательный, ведь это коммерческая организация, прощение или частичное списание долга противоречит интересам ее владельцев. Но важно сообщить о финансовых сложностях и предложить компромисс, тем более, заявку можно отправить даже онлайн.

Например, в Сбербанке работает программа помощи в погашении проблемных кредитов. Для других кредитных организаций и МФО скачайте образец заявления на реструктуризацию кредита.

Долги не аннулируют, но рассрочку или кредитные каникулы рассмотрят.

Открытое и прямое взаимодействие с кредитной организацией покажет, что вы честный человек, пытающийся решить сложную ситуацию. Образ добросовестного заемщика важен на случай, если банк не согласится менять условия и инициирует принудительное взыскание долга.

Должника не будут банкротить и продавать имущество, когда есть возможность постепенно расплатиться. Человеку предложат реструктуризацию на нормальных выполнимых условиях. Наши юристы советуют обращаться в суд, если возникла сложная ситуация. Почему это выгоднее?

  • o вы будете отдавать долг без учета процентов и пеней (их суд обычно отменяет или снижает до ставки ЦБ);
  • вы сможете отдавать 3 года, тогда как банки предлагают такие сроки только на высоких процентах;
  • есть практика, что выплачивается 70-80% долга, остальное спишет суд (если подсчитано, что от продажи имущества денег будет меньше). Таким образом, есть шанс уменьшить задолженность;
  • будет предусмотрен единый план реструктуризации по всем кредитам у всех заимодавцев;
  • согласовать условия по плану реструктуризации поможет финансовый управляющий, выбранный вами и назначенный судом.

Банкротная реструктуризация утверждается, если доходы должника позволяют закрыть за три года более половины долга. Цель — дать возможность погасить основной займ (часто называют «тело долга»), чтобы банки не тянули бесконечные проценты.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Из недостатков можно назвать только то, что вы не сможете в течение 8-ми лет еще раз обратиться за такой же процедурой. Заметим, что судебная реструктуризация — это реабилитационное мероприятие, в итоге которого человек не считается банкротом.
к содержанию ↑

№ 2. Рефинансирование: списывают ли банки долги?

Многие ошибочно считаю рефинансирование способом списать задолженность. Нет, банк долги не списывает. Чем отличается рефинансирование от списания или реструктуризации?

Процедура является, по сути, перекрытием старых задолженностей посредством оформления одного нового кредита. Например, если у вас есть 3 кредита в разных банках, то рефинансирование позволит с ними рассчитаться и платить уже только по одному кредиту.

Выгода заключается в том, что ставки по кредитам снижаются ежегодно, и займ, взятый пять лет назад под 18% годовых, другой банк в 2020 рефинансирует под 12%. То есть конкуренция за клиента играет на руку потребителю.

Но для проблемных заемщиков есть сложности:

  • необходима идеальная кредитная история;
  • в рефинансировании достаточно часто отказывают.
к содержанию ↑

№ 3. Можно ли списать долг по кредиту из-за пропуска сроков давности?

Да, в законодательстве прописана возможность списания в результате пропуска срока исковой давности. Давайте разберемся, через сколько лет банк не вправе взыскать долг по кредиту. Ответ простой — через 3 года. После истечения срока исковой давности суд отказывает во взыскании долга. Но нужно, чтобы в течение трех лет вы:

  • не поддерживали связь с банком;
  • не платили по кредиту;
  • не контактировали с коллекторами;
  • ничего не подписывали. Например, о получении заказного письма от банка с письменными претензиями.
  • пребывал в местах лишения свободы за уголовное преступление;
  • уехал за границу или сменил место жительства.
Как вы понимаете, данный способ редко работает. Чтобы не пропустить срок исковой давности банки регулярно звонят, пишут претензии, МФО нанимают коллекторов для выбивания долгов.

Еще один шанс списать старые долги в случае истечения исковой давности — счастливый случай. Если банк просто забудет о кредите и подаст заявление в суд спустя 3 года с даты последнего платежа или обещания оплаты.

Но, как мы знаем, в кредитных организациях теперь работают роботы, которые ничего не забывают. На самом деле, банковские системы автоматически рассылают письма и звонят неплательщикам, чтобы исключить пропуск срока по забывчивости сотрудника.

Рассчитать срок исковой давности по вашему кредиту.
Юрист перезвонит через 1 минуту.

к содержанию ↑

№ 4. Банкротство физлиц, как способ списать долги законно в 2020 году

Если вас интересует способ, как списать долг в Сбербанке или как списать долг у приставов, то лучший вариант — признание банкротства физического лица.

Кому это подойдет? Людям, у которых есть просроченная задолженность более 200 тыс. рублей.

Процедура полностью проходит в суде, длится 6-8 месяцев. Делом занимается финансовый управляющий. В результате всех мероприятий, если должник действовал порядочно и добросовестно брал кредиты (то есть не искажал сведения о доходах и намеревался возвращать займы), то долги списываются судом. В том числе закрываются:

  • просуженные долги, находящиеся на исполнении у судебных приставов;
  • займы в микрофинансовых и кредитных организациях, даже проданные коллекторам;
  • долги по распискам, просрочки по оплате услуг, работ;
  • долги по ЖКХ;
  • штрафы и налоги.
  • на процедуру придется заплатить (стоимость зависит от ситуации);
  • после списания долгов банки сразу не дают крупных кредитов;
  • в течение 5-ти лет нельзя еще раз пройти признание несостоятельности.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Кредиты в микрофинансовых организациях берут не от хорошей жизни и в основном тогда, когда никакие другие способы достать деньги не помогли. Студенты, пенсионеры, люди без официальной работы или с маленькой зарплатой чаще других становятся клиентами МФО.

Как следует из информационно-аналитического материала Центробанка, на фоне роста объемов микрокредитов растет и доля просроченной задолженности – с 26,5 в 2018 г. до 28 % в 2019 г.

Поэтому рассмотрим в этой статье актуальный вопрос, что будет, если не платить микрозаймы.

к содержанию ↑

Действия МФО по взысканию долга

Я не буду анализировать причины, по которым люди влезают в долги, а потом их не выплачивают. Иногда доходит до абсурда, когда “герои нашего времени” гордятся тем, что кинули МФО, рассказывают об этом на форумах и в комментариях к тематическим статьям.

Не исключаю, что и после этой будут аналогичные опусы “суперзаемщиков”. Мое личное мнение: если вы взяли чужие деньги с намерением их не возвращать, то вы вор и место ваше в тюрьме.

Но статья не для этих героев, а для людей, которые попали в трудную жизненную ситуацию и ищут информацию о том, какие последствия их ждут, если они не вернут вовремя займы.
к содержанию ↑

Штрафные санкции

МФО – это такая же кредитная организация, как банк. Она только специализируется на выдаче в долг небольших сумм и на короткий срок. Но основные принципы кредитования остаются неизменными:

  • долг надо вернуть;
  • вернуть в полном объеме и точно в срок.

Если нарушается хотя бы один из принципов, МФО имеет все законные основания применять к неплательщику штрафные санкции. С 2019 г.

внесены существенные изменения в деятельность микрофинансовых компаний. Ограничены процентные ставки, возникла обязанность рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого заемщика и увеличивать свой капитал, если ПДН больше 50 %.

Перед тем как оформить заем в МФО, рекомендую прочитать условия или правила кредитования. Они должны быть в обязательном порядке на официальном сайте, если вы выбирали организацию по алгоритму из нашей статьи.

Например, в Общих условиях МФК “Займер” четко написано, что в случае возникновения просрочки со следующего дня начисляются:

  • 1 % в день от суммы задолженности;
  • пеня в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

Такие же условия действуют и в МФК “Мани Мен”.

В “еКапуста” по просроченной задолженности продолжает начисляться 0,99 % за каждый день пользования кредитом до момента его погашения. Штрафы и пени не взимаются.
к содержанию ↑

Передача долга коллекторам

Несмотря на снижение общего количества обращений к коллекторам, этот способ все еще распространен среди МФО. В основном среди тех, кто не имеет собственных служб по взысканию задолженности.

Деятельность коллекторских компаний регламентируется федеральным законом № 230. Знать его основные положения обязаны не только работники таких организаций, но и потенциальные клиенты, т.

е. заемщики.

Профессиональные коллекторы, которые работают в серьезных и крупных компаниях, никогда не будут расписывать стены подъезда угрожающими надписями, названивать работодателям и донимать пожилых родственников. У них есть законные способы взыскания:

  1. Личные встречи и телефонные переговоры (есть ограничения по времени, количеству, форме общения и пр.).
  2. Текстовые сообщения (почта, СМС).
  3. Предоставление льготных условий для погашения, например, рассрочка. Некоторые даже списывают часть долга, если заемщик соглашается погасить его большую часть.
  4. Судебные разбирательства.

В любом случае доводить дело до встреч с коллекторами не стоит. Ничего позитивного обычному человеку эти встречи не принесут.

к содержанию ↑

Судебное разбирательство

Если досудебные мероприятия не привели к погашению долга, МФО может обратиться в суд.

  • Упрощенная процедура – получение судебного приказа

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Вызов сторон не требуется. По судебному приказу не надо получать исполнительный лист. Кредитор имеет право, например, напрямую обратиться в банк для списания денег со счетов должника в счет погашения микрозайма и процентов.

В течение 10 дней ответчик имеет право подать заявление судье на отмену судебного приказа.

Это традиционный способ взыскания долга путем судебного разбирательства с вызовом сторон, вынесения решения и передачи его в исполнительное производство в случае положительного для кредитора результата.

С момента подачи судебного иска перестают начисляться проценты и штрафы. Утверждение о том, что за неуплату могут посадить, является мифом. Это справедливо только для мошенников, которые совершили хищение на сумму более 1,5 млн руб. Такие долги, особенно в свете действия изменений в законе с января 2020 г., для заемщиков МФО накопить нереально.

Если судья вынес решение в пользу кредитора, оформляется исполнительный лист и передается судебным приставам. Какие процедуры они могут применить для взыскания долга:
  1. Арест имущества и запрет на совершение сделок с ним.
  2. Арест банковских счетов и списание с них денег в счет погашения задолженности.
  3. Направление исполнительного листа по месту работы с целью удержания долга с заработной платы ответчика.
  4. Реализация недвижимости должника, если она не является единственным жильем.
  5. Реализация других вещей (движимое имущество, ценные бумаги, драгоценности и прочие дорогостоящие предметы).
  6. Запрет на выезд за границу.
  7. Ограничение в управлении автомобилем.

На все меры есть ограничения. Например, нельзя изымать автомобиль, если с его помощью должник зарабатывает на жизнь.

к содержанию ↑

Варианты решения проблемы неплатежей

Я не буду рассматривать варианты, которые предлагают некоторые должники в своих отзывах на работу МФО, начиная от смены номера телефона, переписывания имущества на родственников и заканчивая игрой в прятки со взыскателем. Эти меры незаконные, для семьи должника могут иметь тяжелые психические и финансовые последствия.

Рассмотрим законные действия заемщика по решению проблем с неплатежами.

к содержанию ↑

Пролонгация займа

Все крупные МФО из топ-10 предоставляют своим клиентам услугу пролонгации. Это продление срока возврата займа. Некоторые организации разрешают пользоваться ею неоднократно.

  1. Заемщик получает передышку и время на то, чтобы найти деньги (например, в случае задержки зарплаты). Кроме того, он не портит свою кредитную историю возникшими просрочками.
  2. МФО рассчитывает, что вернет свои деньги, пусть и не сразу. Это лучше, чем еще больше усугубить ситуацию и взыскивать долг через суд. Последний может разрешить должнику, например, не платить проценты, увеличить срок выплаты долга и другие способы смягчения условий возврата.
Услуга платная, является источником дополнительного заработка для кредитора. Как правило, до подключения пролонгации надо выплатить проценты по займу.

Условия отличаются в разных МФО: по срокам продления и стоимости услуги, количеству раз для использования. Например, в MoneyMan заем можно продлить на срок от 1 до 4 недель неоднократное число раз. Услуга активируется только после ее оплаты. Стоимость продления зависит от суммы долга и количества дней отсрочки. Но услуга недешевая.

Пример расчета, представленный в MoneyMan:

  • срок – 126 дней;

к содержанию ↑

Перекредитование

Один из возможных способов погасить накопившийся долг – это перекредитование, т. е. оформление кредита в другой финансовой организации (МФО или банк).

Если просрочка допущена, то сведения об этом МФО передает в бюро кредитных историй. К сожалению, это снижает шансы на получение кредитов в банках на хороших условиях. Как вариант, можно рассмотреть получение кредитной карты. Требования к заемщикам не такие строгие.

Например, в Тинькофф Банке из документов понадобится только паспорт. В банке Уралсиб – паспорт и один документ на выбор: СНИЛС, водительские права, ИНН, загранпаспорт. Для получения минимальной суммы кредитного лимита справки о доходах не требуется.

Но без просмотра кредитной истории одобрение кредитки все равно не пройдет. Поэтому можно надеяться только на лояльность банка. Сумма кредитного лимита будет минимальная. Но в случае положительного решения банка у заемщика будет еще несколько недель льготного периода, чтобы исправить свое финансовое положение.

Опасность попадания в воронку “кредит для погашения другого кредита” очень большая. Этот способ нельзя брать на вооружение как самый приемлемый. Слишком легко еще глубже погрузиться в долговую яму и никогда уже из нее не выбраться.

к содержанию ↑

Основные моменты

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Не всегда можно попросить денег взаймы у знакомых, к тому же это неудобно, и нужно объясняться. В связи с таким положением, человек решается обратиться к МФО.

МФО это мелкие финансовые организации, которые предлагают нецелевые займы, и с легкостью Вам помогут в трудный час.

Однако, взяв деньги в долг, люди не всегда отдают себе отчет о возложенной ответственности перед кредиторами, и пренебрегают оплатой долгов.

Таких людей очень много, и в основном, их проблема состоит в том, что с каждым днем долги растут, как грибы после дождя, т.к.

МФО взымают комиссию за пользование их денежными средствами в ежедневном порядке. Не оплатив раз, оплатить задолженность становится все более сложно, и чаще всего, опускаются руки.

Когда долги принимают большую сумму, МФО начинает требовать деньги, используя разные методы, причем как законные, так и нет. Что делать, когда вы не справляетесь с долгов и у вас нечем платить, все это мы обсудим.
к содержанию ↑

Уменьшение процентов по долгу

Оказавшись в долгах, как в шелках, многие люди продолжают искать выход, и находят. Расскажу историю, на примере которой Вы поймете, как можно уменьшить проценты.

В суд обратилась МФО, которая требовала десятикратную сумму долга от заемщика, который на протяжении всего года не оплачивал долги.

Договор был составлен юридически грамотно, и заемщик знал о суммах процентов, никто не утаивал информацию.

При этом, суд рассмотрел иск, и принял решение лишь удвоить сумму долга, которая была взята изначально.

Это обосновано тем, что несмотря на знание условий, между кредитором и заемщиком должна соблюдаться справедливость.

Более того, суд обвинил МФО в умышленном столь долгом ожидании и начисления процентов на протяжении года. Справедливость восторжествовала, и заемщик был обязан платить намного меньше.

Вывод с данной ситуации таков, что несмотря на условия договора, суд может быть и на Вашей стороне, особенно если Вы еще предоставите доказательства о Ваших обращениях к МФО с просьбой перерассмотрения выплаты долга.

Про программу исправления кредитной истории микрозаймами, читайте здесь.

Чаще всего, такие организации уже знают, что обращение не приведет их к желаемому результату, и суд никогда не примет решение о десятикратных сумм процентов.

Поэтому берите инициативу в свои руки, вооружившись знанием ставки рефинансирования Центрального банка, которая равна 8,25 % годовых, и требуйте суд принять решение в Вашу пользу.

Если Вы еще не обращались в МФО лично с просьбой и заявлением о рефинансировании, самое время это сделать.

А в случае отказа, в суде у Вас будет лишнее доказательство нежелания МФО идти навстречу своим должникам.

к содержанию ↑

Действующие нормативы

Закон № 151- Ф3 указывает права и обязанности МФО и заемщика, а также там подробно указано, что является неправомерным действием со стороны МФО:
  1. МФО не вправе изменять процентную ставку без согласия заемщика.
  2. Возлагать штрафы и дополнительные проценты за досрочное погашение, если он сообщил об этом заранее.
  3. Вести другие деятельности, кроме основной.
  4. Проценты не должны превышать сумму долга более чем в 4 раза, при этом при подписании договора, МФО должно достоверно предоставитьинформацию заемщику, включая ежедневную ставку и сумму годовой.

Договора, оформленные в 2020 году уже будут иметь поправку в сумме максимального роста долга, которая не должна превышать первоначальную сумму в три раза.

к содержанию ↑

Способы снятия задолженности

Весомой причиной снять задолженность могут быть такие ситуации:

  1. Если для МФО будет дороже обращение в суд, нежели сумма вашего долга.
  2. Признание должника пропавшим без вести, смерть заемщика.
  3. После заключения договора прошло более 3 лет, а МФО так и не обратилось в суд.
  4. Если Вы не имеете собственного имущества.
  5. Не имеете работы (официальной)

Продажа недвижимости

Данный способ может быть дан по решению суда в пользу выплаты долга в случае, если заемщик отказывается платить или не имеет работы.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
На основании решения, судебный пристав имеет право приехать и оценить ваше имущество для продажи. Если сумма от проданной недвижимости больше суммы долга, разницу обязаны вернуть ее собственнику.
Автор статьи
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Следующая
КредитыЗаинтересованное лицо в арбитражном процессе это

Добавить комментарий