Как быстро вернуть долги по кредитной карте и без переплат

Причины почему закрывают кредитные карты

Причины для получения кредитки очевидны – людям нужен легкий источник заемных средств. Причины для отказа от карты не столь однозначны. Чаще всего от кредитной карты отказываются потому, что:

  • не пользуются кредитом и не хотят платить за обслуживание кредитной карты;
  • хотят избежать соблазна взять деньги на невыгодных условиях;
  • не желают иметь потенциальных обязательств.
Последняя причина иногда имеет место при получении новых банковских ссуд, когда кредитные карты учитываются наравне с уже взятыми кредитами.

Но всем, кто ищет, как закрыть кредитную карту, следует разобраться, как сделать это правильно.

к содержанию ↑

Почему необходимо закрыть кредитную карту официально?

В данном случае «официально» это и есть «правильно», т.е. с соблюдением всех норм, погасив все обязательства и зафиксировав это.

Если какие-то условия не соблюдены, то банк может продолжить обслуживание в рамках кредитного договора. А за обслуживание начисляется плата. Платными также являются связанные с кредитной картой услуги, от составления отчетов, до информирования по СМС.

Сверх того, обладатель кредитной карты может иметь связанные с ней обязательства, например – должен пользоваться кредиткой в определенные сроки или вносить дополнительную плату за отказ от использования карты.

Кредитная карта не только кусочек пластика, но также связанный с ней счет, который может иметь и положительный, и отрицательный баланс. С отрицательным балансом, т.е. непогашенным кредитом, закрыть кредитную карту нельзя.

И еще одно важное замечание – кредитная карта и карт-счет это не одно и то же.

Мнение эксперта
Окончание срока действия карты не всегда означает закрытие счета. Некоторые карты автоматически лонгируются, т.е. перевыпускаются на новый срок с прежними или новыми условиями. А непогашенные обязательства, как со стороны клиента, так и со стороны банка
к содержанию ↑

Надо ли закрывать неактивированную карту?

Это вопрос без однозначного ответа. Все зависит от условий получения карты.

В некоторых случаях кредитная карта выдается к кредитному договору. Тогда карта может быть еще не активирована, но договор подписан и уже вступил в действие. Есть счет, может быть оформлена страховка, уведомления и т.д.

  • Эту карту нужно обязательно закрывать в установленном порядке.

Если карта с доставкой, т.е. была прислана клиенту по почте или попала в его руки без предварительного оформления договора, то ситуация меняется. В таких случаях активация карты может означать фактическое принятие условий кредитного договора и начало работы с банком.

  • Такую карту можно просто не трогать,а лучше отослать обратно в банк.
А вот сам факт пользования картой в данном случае не важен. Активированную карту нужно закрывать. В любом случае лучше уточнять все нюансы в эмитировавшем карту банке.
  • Существуют карты с автоматической активацией сразу при выдаче или через определенное время.
к содержанию ↑

Что будет, если не полностью погасить задолженность на кредитке?

С точки зрения выгоды и безопасности, этот вопрос ключевой. Задолженностью по кредитной карте может стать:

  • не полностью погашенный кредит и проценты, даже «символической» величины;
  • не оплаченное обслуживание карты, счета и пр.

Многие банки России и небанковские кредитные организации имеют неприятную привычку «забывать» о небольших долгах и вспоминать об этом примерно через 3 года, к концу срока исковой давности. За эти годы клиент, сам того не зная, накапливает к первоначальной сумме проценты по повышенной ставке, штрафы, пени и пр.

Взыскивать такой долг банку значительно выгодней, чем сразу напоминать о «копеечной» недоплате. Однако винить в такой ситуации придется не «жадность» банков, но исключительно себя.

В итоге банк выставит бывшему клиенту требование погасить все собравшуюся сумму. Если тот не рассчитается добровольно, то банк либо подаст в суд, либо продаст право на взыскание коллекторам. И то и другое отнимет у клиента гораздо больше денег, сил и времени, чем своевременное обращение в банк и закрытие карты.

Владелец кредитной карты должен ежемесячно вносить платежи в счет погашения долга. Но перед последним платежом необходимо выяснить правила закрытия кредитной карты.

Если последовательно выполнять определенные пункты, заемщик ничего не останется должен банку и его карта будет закрыта. Это говорит о том, что все обязанности заемщика перед банком будут сняты.

Но перед обращением к сотруднику банка, необходимо самостоятельно изучить процесс закрытия карты. Это заемщику прибавить уверенности в правомерности совершаемых им действий.
к содержанию ↑

Нюансы при закрытии карты

Все тонкости, связанные с закрытием карты, следует выяснить в банке, который ее выпустил. Существует определенная инструкция, которая поможет в закрытии кредитной карты. Для этого заемщику необходимо выполнить следующие шаги:

  1. Для того, чтобы полностью закрыть карту, необходимо узнать точную сумму, которую заемщик должен вернуть кредитору. Для этого необходимо нанести визит в отделение банка либо позвонить по телефону на горячую линию.
  2. Заемщик должен написать заявление о том, чтобы его счет был закрыт.
  3. После получения информации об остатке долга, необходимо выполнить платеж на указанную сумму.
  4. Необходимо дождаться даты, когда деньги клиента будут списаны.
  5. После закрытия счета от сотрудника банка необходимо попросить справку о том, что карта закрыта полностью и банк не имеет претензий к заемщику.
  6. Также необходимо добиться того, чтобы карта была уничтожена. При этом сотрудник банка на глазах у заемщика разрежет ее вдоль магнитной полосы. После этого заемщик может быть спокоен.

Размер последнего платежа обязательно необходимо узнавать у сотрудников банка. Не стоит ее определять самостоятельно. При этом могут быть не учтены определенные комиссии и иные платежи.

к содержанию ↑

Зачем необходимо убеждаться в том, что счет закрыт?

Когда клиент торопится закрыть карту, он выплачивает по ней долг. Но одной такой меры недостаточно.

Мнение эксперта
Карта остается активной и по договору клиент может ей воспользоваться в любое время. В этом случае банк законно может взимать деньги за пользование услугой.

В результате может сформироваться новый долг. Если карта активна, то она несет угрозу не только для бюджета клиента, но и его кредитного досье.

Даже по истечении срока действия кредитной карты, счет клиента никуда не девается, а продолжает сохраняться. Если на карте имеется какой-то долг, то на него будут начисляться проценты и штрафы. При наличии в договоре пункта о возможном изменении условий, банк может поднять процентную ставку.

Если же к процессу закрытия карты подойти с полной ответственностью, то о существовании этой карты можно забыть навсегда. Заемщик должен приложить усилия к исключению образования новой задолженности.

О полном закрытии карты необходимо заручиться документальным подтверждением.

То, что заемщик написал заявление на закрытие счета, еще недостаточно. Необходимо от банка получить справку о том, что счет закрыт. Одного лишь чека о внесении платежа недостаточно.

Если заемщик при закрытии карты не выполнит хотя бы один пункт, это грозит обернуться для него нежелательными последствиями. Даже на незначительный оставшийся долг будут начисляться проценты и штрафы. Непременно ухудшится кредитная история заемщика. Нередко дело заканчивается даже судебным разбирательством.

к содержанию ↑

Карта рассрочки без платы за годовое обслуживание.

Если одна из причин закрытия карты является её не востребованность и не желание платить годовое обслуживание, то Вы можете рассмотреть вариант с картой рассрочки. Платить за годовое обслуживание не нужно, но у вас будет возможность совершить в любой момент крупную покупки и не платить проценты до 10 месяцев.

Главная страница » Статьи » Как закрыть кредитную карту и не допустить ошибок: актуальные способы

Кредитная карта – достаточно популярный банковский продукт, который при неумелом обращении может доставить владельцу массу хлопот. И речь идет совсем не о долговой нагрузке: важно уметь правильно ею пользоваться, а также знать, как закрыть кредитную карту, если необходимость в ней отпала.

Причин для закрытия пользователем кредитки может быть несколько, начиная от нежелания ею расплачиваться и заканчивая переходом на обслуживание в другой банк. Но вне зависимости от основания нужно знать определенные особенности, которые помогут избежать неприятностей в дальнейшем.

к содержанию ↑

Шаг 1: погашение долга в полном объеме

Закрытие кредитной карты всегда должно начинаться с получения выписки об остатке задолженности. Оформить ее можно в личном кабинете на сайте банка, чаще всего она предоставляется в течение нескольких секунд. Здесь есть несколько особенностей:
  • Выписка должна содержать сведения об остатке долга вместе с процентами;
  • Если клиент не собирается прекращать обслуживание кредитки сиюминутно, нужно учесть, что за период от момента получения выписки до фактического погашения пройдет время, и за этот период могут быть начислены проценты. Чаще всего информация об обязательном платеже поступает по 20-м числам, и в ней уже содержатся данные о процентах за пользование кредитом.

Обратите внимание! Перед тем, как закрыть кредитную карту, нужно полностью погасить задолженность, в противном случае банк откажет в принятии заявления. Если у клиента по каким-либо причинам нет возможности получить справку об остатке долга дистанционно с помощью электронных сервисов, он может обратиться за ней непосредственно в банковское отделение. Документ оформляется бесплатно. При себе нужно иметь паспорт.

Если рассматривать процесс пошагово, как правильно закрыть кредитку и получить справку, он выглядит так:

  1. Клиент узнает остаток долга по кредитной карте.
  2. Задолженность погашается.

Только после этого можно переходить к следующему этапу.

к содержанию ↑

Шаг 2: подача письменного заявления о закрытии кредитной карты

Способ подачи заявления на закрытие кредитной карты зависит от политики конкретного банка. Например, «Тинькофф» работает с клиентами дистанционно, поэтому приходить никуда не нужно: документы подаются через мобильное приложение или личный кабинет на сайте.

В остальных банках для закрытия кредитной карты потребуется личный визит клиента в офис. Нужно предоставить только паспорт, договор не потребуется: второй экземпляр всегда хранится в финансовом учреждении.
  • При подаче заявления рекомендуется сразу отказаться от всех услуг, за которые может взиматься плата: например, СМС-оповещение;
  • В течение срока закрытия банком могут быть обнаружены неучтенные операции, и тогда на кредитке появится долг – нужно его оплатить.
к содержанию ↑

Шаг 3: получение справки о закрытии карты и отсутствии долга

Самый важный во всей процедуре этап – получение справки об отсутствии задолженности и закрытии счета. Дело в том, что этот процесс существенно отличается от обычной блокировки, где просто блокируется карточка, а сам счет остается активен.

Здесь нужно именно полное прекращение отношений с банком с правовой точки зрения, а именно – расторжение договора.

После того, как удастся закрыть кредитку, нужно прийти в финансовое учреждение и запросить такую справку. В ней будет указана информация об отсутствии долга и дате закрытия счета.
к содержанию ↑

Если карта получена, но так и не активирована

Активация – это процедура, при которой фактически подтверждается согласие на использование кредитной карты по условиям банка. Если же карточка не активирована и договор клиентом не заключался, можно просто ее выбросить, предварительно порезав на несколько частей.

Например, это было актуально, когда финансовые учреждения рассылали кредитки Почтой России, но сейчас эта практика уже не применяется.

Если же пластик получен при оформлении потребительского или иного кредита, договор, скорее всего, был заключен, и придется закрывать ее официально, воспользовавшись представленной выше инструкцией.

Третий и самый опасный вариант – автоматическая активация кредитки при выдаче. Клиент может и не знать, что она активна, а в это время с нее будет списываться плата за обслуживание. Такую карту можно заблокировать, предварительно погасив задолженность.
к содержанию ↑

Можно ли закрыть кредитку с просроченным долгом?

Под просроченным долгом следует понимать задолженность, которую пользователь не погашал в дни внесения обязательных платежей. Банки относятся к этому крайне строго: могут штрафовать, взимать пени, передавать долги коллекторским агентствам или взыскивать их в судебном порядке.

Закрывать задолженность в любом случае придется, иначе банк откажет в расторжении договора.

Если человек знает, как закрыть долг по кредитной карте, но у него не хватает на это зарплаты, можно воспользоваться несколькими рекомендациями:

  • Перестать снимать наличные. В большинстве банков льготный период не распространяется на такие операции, к тому же на долг именно по снятию всегда начисляется повышенный процент;
  • Класть полностью всю зарплату на кредитку, а затем расплачиваться ею в магазинах. Важно при этом экономить, и тогда с каждым месяцем задолженность будет уменьшаться;
  • Пользоваться программами лояльности. Начисляемый по ним кэшбэк ежемесячно можно вносить в счет закрытия долга по кредитке;
  • Попросить в долг у родственников и знакомых, и внести деньги на кредитную карту, чтобы ее закрыть. Такой вариант хорош тем, что близкие не будут требовать проценты и с ними можно договориться о рассрочке, а вот с банком – нет.
к содержанию ↑

Как заблокировать карту в случае утери?

Существует несколько способов блокировки:

  • Через приложение. Если на телефоне оно установлено, можно заблокировать пластик за несколько секунд;
  • По телефону горячей линии. Оператору понадобятся персональные данные клиента.
  • Третий и не самый быстрый вариант – обращение в банковское отделение. Если у человека по каким-либо причинам нет возможности заблокировать пластик через интернет или позвонить на горячую линию, можно прийти непосредственно в офис с паспортом.

Мнение эксперта
Во всех случаях блокировка осуществляется моментально. После этого оформляется перевыпуск карточки, и клиент сможет пользоваться ею снова. Счет на время блокировки не закрывается, с него можно проводить безналичные операции онлайн.

Если у клиента нет необходимости пользоваться кредитной картой, очень важно знать, как правильно закрыть ее. Это позволит избежать многих неприятностей, начиная от начисления долга и заканчивая внесением негативной информации в кредитную историю: она неизменно портится, если человек не оплачивает задолженность, пусть и не зная о ней.

к содержанию ↑

Особенности гашения кредиток

Закрытие кредитной карточки выполняется согласно правилам, установленным кредитором, ведь впоследствии банк вправе начислить комиссии или дополнительные платежи за подключенные опции. Восполнить баланс – еще не значит закрыть карту. Необходимо убедиться, чтобы банк закрыл карточный счет и ликвидировал пластик.

Алгоритм закрытия кредиток включает следующие шаги:

  1. Уточнение задолженности по кредитным картам на момент погашения.
  2. Отключение платных дополнительных опций, включая мобильный банк, СМС-оповещение и т. д.
  3. Внесение и зачисление средств, необходимых для обнуления долга.
  4. Подача заявления с просьбой о закрытии.
  5. Закрытие. Кредитор, убедившись в достаточности средств на счету, выполняет процедуру закрытия.
  6. Выдача справки. Спустя некоторое время (через 30–45 дней) кредитор выдает справку, подтверждающую закрытие карточки и отсутствие финансовых претензий к держателю кредитки.

Имея на руках несколько непогашенных карт, придется приложить усилия, чтобы быстро погасить задолженности, избежав дополнительных доначислений. Получить пластиковый продукт легко, а на закрытие каждого уйдет больше месяца.

Обращаясь за выдачей заемного пластика в следующий раз, стоит подумать, какие последствия возможны при ликвидации задолженностей.

к содержанию ↑

Способ первый: консолидируем и рефинансируем

В каждом финансовом учреждении предлагают программы рефинансирования, объединяющие долговые обязательства в один платеж со сниженной ставкой. Суть нового кредита – в избавлении от прежних кредитов с повышенными ставками и появлении займа с фиксированной низкой ставкой без права использования восполненного баланса.

Благодаря рефинансированию заемщик получает:

  1. Быстрое закрытие всех кредитных карт.
  2. Снижение процентной переплаты.
  3. Установление фиксированных условий погашения.

Последний пункт нуждается в пояснении: в отличие от использованных кредиток, клиент теряет право на повторное расходование внесенных средств (как это происходило при использовании карт). Банк назначает срок и устанавливает график внесения единого платежа, делая кредитование прозрачным и понятным.

Обращаясь за рефинансированием, оценивают итоговую переплату по новому кредиту с учетом дополнительных условий и комиссий, назначаемых новым кредитором.

Для сохранения выгодной ставки банк требует в течение короткого периода времени (в течение 30–45 дней) пройти процедуру закрытия и получить последнюю справку об отсутствии финансовых претензий к бывшему держателю кредитки.

Процедура закрытия кредиток через рефинансирование долга выглядит следующим образом:

  1. Заемщик определяет программу и банк-кредитор и согласует условия займа.
  2. Вне зависимости от количества кредиток организованное погашение межбанковским переводом происходит только по одной кредитке, выбранной основной. Остальные кредитки погашаются заемщиком самостоятельно после оформления договора рефинансирования и выдачи средств.
  3. В течение последующих 45 дней организуется закрытие всех текущих кредиток с получением подтверждающих справок.
  4. Справку по основной кредитке предоставляют в офис банка, подтверждая исполнение обязательств.

Так как проценты по кредитке начисляются ежедневно, существует вероятность того, что переведенный вторым кредитором платеж окажется недостаточным, и к моменту зачисления появится новая задолженность (за последний день). Держатель кредитки перед написанием заявления о закрытии карточки обязан внести достаточную сумму, а сотрудник банка убеждается в том, что все претензии сняты.

Альтернативным вариантом станет оформление потребительского кредита. Процедура не требует дополнительных обязательств по предоставлению справок из банков, однако есть высокий риск того, что в новом кредите просто откажут, учитывая закредитованность клиента.

Перед подписанием новых условий заемщики тщательно оценивают свои платежные способности – текущего дохода должно хватать на оплату единого платежа.

Собираясь решить вопрос с кредитками, готовятся к продолжительной процедуре – минимальный срок закрытия составляет 1 месяц.

к содержанию ↑

Способ второй: закрываем кредитки самостоятельно

Не всегда удается рефинансировать кредитные карты. Если накоплены просроченные платежи, и репутация заемщика испорчена, согласовать выгодные условия рефинансирования практически невозможно. Однако даже без привлечения дополнительных средств можно в течение короткого периода добиться обнуления долгов.

  1. Начать погашение с более дорогого пластика, где начисляются наибольшие проценты, постепенно переходя к погашению других кредиток.
  2. Погасить карточки, где задолженность ниже всего. С уменьшением количества непогашенных карт становится легче отслеживать платежи и работать над сокращением более серьезных задолженностей.
  3. Регулярно вносить средства, превышающие минимальные платежи, сокращая остаток по кредиту, либо пополнять баланс раньше срока, указанного в графике.

Как только по какой-либо из кредиток долг погашен, следует немедленно подать заявление на закрытие кредитной линии и карточного счета. Это избавит от соблазна снова использовать пластик.

Зачастую причина образования кредитных задолженностей заключается в неразумном расходовании средств, превышающем доходы заемщика. Анализ текущих расходов, включая ежедневные траты, позволит отказаться от неоправданных покупок. В результате образуется свободная сумма, направляемая на выплаты.

  1. Отказ от необдуманных, ненужных покупок. Собираясь в супермаркет, лучше оставить кредитки дома, расплачиваясь наличными, взятыми для закупок строго по списку.
  2. Ведение записей с ежедневными расходами поможет выделить те платежи, без которых можно обойтись, либо снизить расходы на них. Тотальная экономия в течение короткого промежутка времени не принесет желаемого эффекта – по истечении некоторого срока придется решать вопрос с покупкой лекарств, продуктов, одежды. Более эффективным станет пересмотр расходуемых сумм по каждой из статей расходов. Как показывает практика, мы переплачиваем за ненужные покупки до 30% из своего бюджета вместо того, чтобы направить средства на погашение кредитных долгов.
  3. Иногда мы сами ограничиваем возможности заработка, отказываясь от подработки или получения пособий. Столкнувшись с потребностью быстрого избавления от кредитных карт, следует проанализировать, что может способствовать увеличению дохода. В качестве вариантов увеличения бюджета возможны:
  • оформление пособий и льгот (если они положены по закону);
  • поиск подработки, оформление дополнительной ставки у текущего работодателя;
  • превращение хобби в интересный проект, дающий прибыль (например, увлечение фотографией или видеомонтажом);
  • сдача неиспользуемой недвижимости в аренду (возможно, пустует гараж или есть необрабатываемый участок земли).

Все сэкономленные средства, а также дополнительный доход вносят на счета карт с максимальными процентными ставками. Досрочные платежи вне графика способствуют снижению остатка задолженности, которую легче оплачивать.

Возьмите за правило вместе с очередным пополнением баланса согласно графику переплачивать небольшую сумму. Лишние 10% сверху вряд ли серьезно ухудшат материальное положение, а долги по пластиковой карточке к следующей дате погашения станут меньше.

Последнее правило, без которого все предпринимаемые меры окажутся безрезультатными: отказ от использования кредиток, баланс по которым был пополнен. Если принято решение отказаться от карточек с заемным лимитом, рекомендуется забыть о том, что пластик обладает восполняемым кредитным лимитом.

Всего несколько месяцев рационального расходования, при условии стабильных взносов, позволят избавиться от долгов, которые еще совсем недавно казались невозвратными.

Каждый, кто тратил деньги с кредитки знает, насколько сложно удержаться от постоянных покупок с использованием карточки.

Разберемся, как правильно пользоваться кредитной картой и быстро погасить задолженность.

к содержанию ↑

Главные правила погашения

Мнение эксперта
Даже изучив все отзывы держателей кредиток, вы не найдете единого рецепта, с помощью которого можно пользоваться кредитной картой и при этом не платить банку проценты.

Каждый держатель карточки ищет собственные варианты ее правильного использования.

Однако несколько универсальных способов существует. О них мы и расскажем дальше.

к содержанию ↑

Платите больше минимального платежа

Главный и наиболее правильный способ снизить долг по кредиту перед банком – вносить платежи выше, чем минимальный.

Оформляя кредитку в банке вы узнаете, что вам нужно вносить 3 — 10% от суммы задолженности ежемесячно (в каждом финансовом учреждении свои условия кредитования). Однако никто вам не расскажет о том, что такая схема предполагает погашение задолженности в течение максимально возможного периода.

Переплата процентов при таком способе внесения платежей будет наибольшая.

Поэтому, обязательно вносите всегда больше минимального платежа.

к содержанию ↑

Не делайте просрочек по основной сумме долга

Важно, чтобы в процессе пользования кредитной картой вы не допускали просрочек.

В банковских условиях и правилах использования продуктов всегда указывают «драконовские» штраф и пени, которые вам нужно внести при просрочке по кредитному платежу. По возможности вносите обязательный платеж заранее, не дожидаясь последнего дня месяца. В случае технических сбоев, средства все равно успеют зачислиться на счет кредитки своевременно.

к содержанию ↑

Делайте максимальные платежи

При наличии средств, вносите платежи несколько раз в месяц. Данный способ позволит вам уменьшить размер задолженности, а также начисляемых процентов. Внесение максимальных платежей позволит быстро закрыть долг по кредитке. Это очень актуально, когда по карте действует льготный грейс-период.

Используйте любой дополнительный источник доходов (подработка, сдача имущества в аренду, проценты по вкладу). Помимо ускорения погашения задолженности, для вас легче расставаться с меньшей суммой в течение нескольких раз за месяц, чисто с психологической точки зрения.

к содержанию ↑

Досрочное погашение

Один из простейших способов избавиться от задолженности – досрочно погасить весь долг на кредитке. Главная проблема этого метода – не у каждого имеется свободная сумма, которую можно направить на погашение долга.

Если нужной суммы нет, подумайте, возможно у вас есть знакомые или родственники, которые смогут одолжить деньги в долг на какой-то промежуток времени. Закрыв задолженность по кредитке досрочно, вы не будете платить проценты, а соответственно и быстрее сможете отдать сумму, одолженную у знакомых.

к содержанию ↑

Не пользуйтесь кредиткой пока есть долг

Наиболее распространенная ошибка всех, кто когда-либо пользовался кредитными картами – периодические траты без полного погашения предыдущих.

Если вы хотите погасить свой долг по карте, не используйте кредитку пока не добьетесь своей цели. Иначе у вас получится замкнутый круг и рассчитаться с задолженностью будет очень непросто.

Банк будет постоянно начислять проценты на каждую трату, списывать деньги за ежемесячное обслуживание, получение наличных в банкомате, смс-уведомления и т.д. Сумма вашего долга будет постоянно изменяться, в итоге вы просто не сможете контролировать размер обязательного платежа и начисляемых процентов.

В общем, постарайтесь избегать трат по кредитке при ранее сформировавшейся задолженности.

к содержанию ↑

2. Исчезла необходимость в кредитке.

В процессе использования карточки клиент может прийти к выводу, что кредитные средства более не нужны. Как правило, такое случается, если:

  • Финансовое положение владельца карты улучшилось и стабилизировалось.
  • Карта оформлялась под конкретную цель или покупку. Она достигнута, и весь долг погашен.
  • Владелец не умеет разумно пользоваться кредиткой и с легкодоступными средствами увязает в долгах.
  • Изначально кредитная карта не была нужна. Она оформлялась как дополнительная услуга или для ознакомления с принципами работы.
к содержанию ↑

3. Не подходят условия предоставления и обслуживания.

Если при оформлении карты клиент плохо ознакомился с договором и его условиями, то спустя время могут выявиться некоторые особенности банковского обслуживания, которые не устраивают клиента. А также, могут быть найдены более выгодные предложения со стороны других банков.

Если кредитная карта не используется по назначению, то она может привести к следующим негативным моментам:

  • Увеличение суммы задолженности из-за начисляемых процентов и комиссий;
  • Нарушение условий договор, как следствие выставление штрафов и неустоек за просрочки;
  • Формирование плохой кредитной истории, которая затруднит получение последующих кредитов или ипотеки.

Стоит отметить, что кредитная карта является лишь платежным инструментом, который привязан к банковскому счету клиента. Именно по нему происходят финансовые операции и предоставление заемных средств. Как следствие, при аннулировании карточки основным критерием является закрытие кредитного счета.

к содержанию ↑

2. Заполнить и подать заявление.

Письменное заявление на расторжение банковского договора и закрытие кредитного счета является обязательным условием. Оно документально фиксирует волеизъявление клиента прекратить сотрудничество с банком. Заявление заполняется лично владельцем карты при посещении отделения Сбербанка. В свою очередь, клиенту необходимо при себе иметь:

  • Кредитную карточку;
  • Собственный паспорт;
  • Ранее заключенный договор.
Если по карте выявится задолженность, то ее можно погасить в кассе этого же отделения. После получения выписки об отсутствии долгов заявление принимается в работу, а пластиковый носитель уничтожается в присутствии клиента.
к содержанию ↑

3. Получить справку о закрытии счета.

С момента подачи заявления банку может потребоваться до 60 дней для закрытия счета клиента. По окончании процедуры выдается справка об отсутствии задолженности и закрытии кредитной линии в рамках договора обслуживания.

Данный документ носит официальный характер и подкрепляется печатью банка и подписью ответственного сотрудника. В свою очередь, справка является подтверждением погашения своих обязательств перед банком и гарантом отсутствия претензий со стороны кредитного учреждения.

к содержанию ↑

Подача заявления

Просто погасить кредитную карту недостаточно. Чтобы закрыть соответствующий счёт, необходимо подать письменное заявление в банковскую организацию. Сделать это можно лично или отправить бумагу по почте. Второй вариант используется, если в месте пребывания нет действующих отделений банка.

При личном посещении отделения при себе нужно иметь паспорт и саму карту. Если кредитка утеряна, достаточно обратиться с паспортом. Менеджер по работе с клиентами обязан подготовить заявление на закрытие кредитной карты, в котором ставится подпись клиента.

При отсутствии задолженности сотрудник обязан разрезать кредитку на несколько частей. Нужно проследить, чтобы магнитная полоса и электронный чип были непригодны к использованию, поскольку на них хранится вся платёжная информация.

к содержанию ↑

Получение справки

После закрытия счёта через обозначенное время нужно будет обратиться в банк за справкой о его закрытии и отсутствии долга. Данный документ является главным доказательством того, что у клиента нет обязательств перед данным финансовым учреждением — он может стать главной защитой в случае судебного разбирательства.

Обычно справку с печатью кредитора можно получить через месяц после закрытия кредитного счёта (лично или по почте). Желательно хранить её в течение трёх лет, именно таков срок исковой давности по гражданским делам, если вдруг у банка возникнут претензии о наличии задолженности.

к содержанию ↑

Рекомендации от экспертов

Чтобы правильно закрыть долг и избавиться от кредитки, следует обратить внимание на некоторые нюансы:

  1. Стоит своевременно гасить все образовавшиеся задолженности в полном объёме. Даже долг в несколько копеек повлечёт за собой наложение штрафных санкций. Поэтому перед внесением денежных средств на счёт лучше перепроверить информацию в разных источниках — распечатка из банкомата, звонок на горячую линию, личное обращение к сотрудникам организации.
  2. Для отказа от перевыпуска кредитной карточки необходимо за 2-3 месяца до истечения срока её действия написать заявление о закрытии счёта.
  3. Некоторые банки могут отклонять заявку на кредит от тех заёмщиков, кто когда-то отказался от их кредитной карты. При планировании крупного займа в данной организации можно просто заблокировать карту, предварительно убедившись, что за недействующую кредитку нет никаких комиссий. Это отобразиться в КИ, и клиент будет казаться благонадёжным заёмщиком.
  4. Если через какое-то время после закрытия всех кредитных счетов банк сообщает об имеющейся задолженности, не стоит паниковать. При наличии справки об отсутствии долгов необходимо направить в офис организации её копию вместе с претензией о необоснованном начислении выплат. Скорее всего ситуация скоро разъясниться, а долг спишут на внутреннюю ошибку.
Вовремя закрытый кредитный счёт поможет избежать начисления процентов и убережёт от необоснованных трат на комиссии и штрафы. Если заёмные средства больше не нужны, не стоит откладывать поход в банк.
к содержанию ↑

Видео по теме

Для нас стало привычным пользоваться услугами банков, брать кредиты, в том числе расплачиваться кредитной картой. Она представляет собой форму потребительского займа для удовлетворения текущих потребностей, и оформить ее гораздо проще, чем целевой кредит, ипотеку и т.п.

С помощью кредитки в любой момент можно снять наличные через банкомат и оплатить товар или услуги по терминалу.

Вы самостоятельно выбираете способы и график ее использования. Оплата за трату заемных денег состоит из части основного долга (которая происходит только в объеме их пользования) и начисляемых процентов (обязательный платеж в виде 2 — 10% от суммы задолженности).

Однако вскоре вы замечаете закономерность – деньги тратить легко и удобно, и вы все чаще превышаете суммы, которые можете вернуть, попадая в число выгодных должников-клиентов банков (Сбербанка, Тинькофф, Альфа-Банка и т.п.).

к содержанию ↑

Что же такое задолженность по кредитной карте?

Она бывает двух видов: текущей и просроченной.

В первом случае, это сумма, израсходовавшая кредитный лимит. На нее начислены проценты (предполагается, что обязательные минимальные платежи вносят без задержек).

Второй вариант возникает тогда, когда вы забываете платить минимальные платежи, вносите их с просрочкой или не в полном объеме. Тогда к сумме текущей задолженности начисляют штрафы и неустойку. Если это длится долго, то начисленные штрафные санкции могут превысить сам долг!

Под подразумеваются деньги, которые вы вносите для частичного погашения задолженности. Они являются подтверждением вашей платежеспособности.

Оплатить долги по кредитной карте вы можете:

  • в банкоматах банка и его партнеров;
  • в терминалах самообслуживания, находящихся в супермаркетах, салонах связи, магазинах бытовой техники и т.п.;
  • с помощью платежных систем (Яндекс.Деньги, КИВИ и т.д.);
  • переводов с других счетов и карт, в том числи и из сторонних банков.
  • Важно уточнить сроки проведения платежей заблаговременно, ведь они могут поступать на счет карты от 1 до 3 дней, а это значит, что на них будут начислены пенни. Помните, что проценты на сумму долга перестают начисляться на следующий день после полной оплаты суммы задолженности по кредиту.

А теперь мы расскажем несколько способов, позволяющих ускорить процесс погашения кредита по карте:

  1. Не переплачивайте банку. Возвращайте всю сумму задолженности на карту в беспроцентный грейс-период (у некоторых банков он длится от 100 до 120 дней). Займите деньги у других людей или воспользуйтесь другими источниками, чтобы не переплачивать в будущем, внося на счет какими-то средние суммы.
  2. Если вы не планируете дальше использовать кредитную карту, но на ее счету остались деньги – обратитесь в банк для ее закрытия. Это избавит вас от соблазна тратить, и поможет пересчитать суму долга, составить новый график погашения.
  3. Периодически проводите сверку. В отделении банка или в личном кабинете интернет-банкинга, позвонив оператору call-центра. Вы должны быть уверенным, что ваши платежи поступают вовремя и полностью зачисляются.
  4. Сэкономьте на платные услуги банка. Отключите их, если они не нужны.
  5. Желательно не пользоваться лишний раз кредиткой для снятия наличных, т.к. за эту операцию большинство банков берет комиссию, а так же могут увеличивать ставку по кредиту.
  6. Если вы часто ездите за границу . C осторожностью используйте карту с рублевым счетом, а так же следите за конвертацией. Они могут разниться с официальным курсом и приносить невыгодные расходы.
  7. Платите больше, чем минимальный платеж. Иначе вам потребуется от 3 до 4 лет для полного погашения карты. Посчитайте сколько в этом случае вы переплатите банку!
  8. Внося платежи еженедельно, вы не только в несколько раз ускорите процесс досрочного списания долга, но и минимизируете начисляемые проценты.
  9. Оплачивая минимальный платеж по кредитной карте, разницу между ним и наличностью, имеющейся у вас, откладывайте на депозитный счет, который поможет вам собрать средства для погашения полной задолженности. Важно не тратить деньги на другие цели.
  10. Не пропускайте оплат по основной сумме долга. Лучше заплатить заранее, чем отдавать потом ощутимые штраф и пени.
  11. Если вы «забываете» об оплате. Настройте автопополнение в приложении банка или сделайте привязку счета к заработной карте, и система будет самостоятельно переводить денежные средства за вас.
  12. У вас есть доходная дебетовая карта с кеш-беком? Тратьте кеш-бек на кредит. Любое дополнительное пополнение кредитной карты пойдет вам только в плюс!
  13. У вас несколько кредитных карт? Разберитесь с мелкими займами, и не допускайте ошибок – не делайте никаких трат без полного погашения предыдущих! Произведите рефинансирование. Это когда вы берете еще один кредит для того, чтобы закрыть предыдущий. Удобный вариант, особенно, когда его условия лучше, чем закрываемой карты.
  14. Не хотите рефинансирование? Сходите в свой банк и договоритесь о реструктуризации (изменение условий текущего кредитного договора для облегчения условий заемщика, помогающих погасить долг). Программа сможет:
  • обновить график погашения задолженности;
  • продлить срок действующего договора;
  • понизить установленную процентную ставку;
  • сменить валюту взятого кредита;
  • дать “кредитные каникулы” (до полугода). Это не значит, что в это время вы совсем не будете платить – вы будете выплачивать проценты без минимального платежа.
  1. Постарайтесь сократить ваши общие расходы, при этом увеличив доходы от сэкономленного. Что это значит?
  • Не питайтесь в кафе, пиццериях, барах, ресторанах.
  • Пересмотрите список покупок еды, уберите из него деликатесы, дорогой алкоголь.
  • Перейдите на более дешевый тариф сотовой связи.
  • Не берите такси, когда можно воспользоваться общественным транспортом.
  1. Если предыдущие пункты вам никак не помогли. Объявите себя банкротом. Эта мера неприятна для обеих сторон: банк не сможет получить свои деньги и причитающиеся проценты, а вы – лишитесь всего имущества (в том числе личных вещей), кроме единственного жилья, не сможете занимать руководящие должности в ИП, ООО, ЗАО и т.п. в течение 3-х лет, а так же в финансовой сфере (5 лет) и кредитной (10 лет). Вам не разрешат выезд за границу.

У вас есть собственные финхаки? Делитесь с нами!

к содержанию ↑

Есть кредит – будет и счёт

Суд: Коллегия по гражданским спорам Верховного суда

Детали: Истец добивалась возможности закрыть счет в банке при наличии непогашенной задолженности по кредиту.

Решение: ВС отменил судебные акты двух инстанций, вынесенные в пользу истца, и указал, что счёт закрыть нельзя.

Мнение эксперта
Первые две инстанции поддержали требование заявительницы. Они признали ее договор со Сбербанком расторгнутым в части открытия текущего счета и обязали банк закрыть его. С банка взыскали 500 руб. морального вреда и 250 руб. штрафа.

Суды исходили из того, что ГК и закон о защите прав потребителей предусматривают право клиента банка закрыть счёт и это не влияет на возникшие кредитные обязательства. Банковский счёт предполагает проведение различных операций по нему, что свидетельствует о его самостоятельной природе, не связанной с погашением кредита, добавили в апелляции.

Там указали, что по закону о защите прав потребителей нельзя обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других.

Но коллегия ВС по гражданским спорам под председательством судьи Вячеслава Горшкова сочла такой подход ошибочным (дело № 67-КГ17-26). Как отметил ВС в определении по делу, когда клиент банка заключает договор о выдаче и использовании кредитной карты, речь идет о смешанном договоре, содержащем элементы договора банковского счета и кредитного соглашения.

В соответствии с п. 1 ст.

819 ГК по кредитному договору банк обязуется выдать деньги заёмщику; согласно условиям договора, заёмщик обязуется ввернуть деньги с процентами. Раз договор смешанный, то обязанность вернуть кредит связана с проведением операций по счёту, включая его закрытие, сделал вывод ВС.

А возможность получить кредит, в принципе, связана с проведением операций по счету и его закрытием. К тому же, по условиям использования карт Сбербанка, счет закрывается при условии погашения овердрафта и отсутствия другой задолженности.

Такой подход соответствует ст. 421 ГК, которая регулирует отношения по смешанному договору, признал ВС, а применение правил о возможности расторгнуть договор в любое время противоречит существу такого договора – ведь оно касается только одной его части – счета.

В итоге ВС отменил акты нижестоящих судов и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

По существу, вывод коллегии представляется правильным, так как в ситуации с кредитными картами одновременно происходит и использование банковского счета для проведения операций, и пользование кредитом; эти две составляющих неразрывно связаны, считает Александра Герасимова, руководитель практики «ФБК Право». При этом обоснованию коллегии не хватает логической завершенности, уверена она.

Ссылки на смешанный характер договора в данном случае недостаточно, из смешанного характера договора следует лишь то, что нормы о разных видах договорах применяются в соответствующих частях. Этот вывод не опровергает доводы первой инстанции про применение положений о договоре банковского счета о прекращении договора.

Представляется, что нужны еще аргументы про существо договора, его специфику, более детальное исследование положений договоров, чего, к сожалению, коллегия делать не стала.

Александра Герасимова, руководитель практики «ФБК Право»

Интересен также подход к толкованию норм процессуального права, считает Герасимова: так, несмотря на установление неправильного применения норм материального права, коллегия не приняла новое судебное постановление, как следует из п. 5 ч.

1 ст. 390 ГПК, а направила дело на новое рассмотрение в апелляцию, ссылаясь на соблюдение разумных сроков судопроизводства.

Это вдвойне необычно, уверена юрист, так как передача в апелляцию сроки только увеличит.

*Имена и фамилии изменены редакцией.

Кредитка для многих становится финансовой отдушиной, выручая в тяжелых жизненных ситуациях. Но нередко крупный лимит так соблазняет, что заемщик попадает в долговую яму и не знает, как без банкротства закрыть кредитную карту Сбербанка с долгом.

Предлагаем узнать, есть ли варианты уменьшить итоговую задолженность без плачевных последствий. Заодно поговорим о блокировке, мошенниках и обязательных процедурах при закрытии банковского счета.

к содержанию ↑

Этапы избавления от карточки

Если выбран вариант с уклонением от уплаты долга, то нужно просто ждать и терпеть. Когда решено действовать честно, придется пройти несколько этапов закрытия проблемной кредитки. Всего «шагов» три: погашение, подача заявления и проверка.

Сначала необходимо покрыть образовавшийся долг, так как пластик закрывается только при нулевом балансе. Точную сумму для уплаты лучше уточнить при личном визите в банк, так как информация с личного кабинета «Сбербанк Онлайн» может запаздывать с актуальностью. Скорее всего, фактическая задолженность за счет повышенного процента и пени немного превысит показатели интернет-банкинга.

Нередко по кредитному договору предусматривается плата за годовое обслуживание, которая также погашается заемщиком. Важно уплатить «минус» до копейки, иначе все пойдет по новой.

Мнение эксперта
Как только сумма собрана, пополняем кредитку любым удобным способом. Рекомендуется выбирать бесплатные варианты, к примеру, воспользоваться сбербанковской дебетовой картой или кассой.

Помните, что при оплате через сторонние сервисы могут накладываться комиссии, которые увеличат итоговую сумму долга. Также отключите все платные функции по пластику: sms-информирование, перевыпуск, копилку.

Теперь подаем заявление на расторжение договора банковского обслуживания и закрытие кредитки. Делается это только лично, поэтому заблокировать карту через call-центр или интернет-банк не получится.

Также желательно обращаться в отделение, где выдавалась кредитная карта. При себе нужно иметь паспорт, документы и сам пластик.

Если в рамках карточного проекта выпускались дополнительные продукты, то требуется предоставить их тоже. Далее просим у сотрудника бланк и заполняем бумагу по образцу.

Обязательно проверяем, что менеджер разрезал карточку и сделал ее непригодной для дальнейшего использования.

На «финише» забираем документы о закрытии счета. Теперь ждем 45 дней, необходимых для обнуления счета. После банк выдаст справку об отсутствии задолженности. Рекомендуется проверить окончательное списание долга и лично, открыв личный кабинет в «Сбербанк Онлайн».

к содержанию ↑

Карту похитили

Если кредитная карта потерялась или была украдена, то медлить нельзя. Ошибочно думать, что если на кредитке нет личных средств, то бояться мошеннических списаний не нужно.

Это не так, потому что злоумышленник может воспользоваться лимитом, выплачивать который придется владельцу пластика. Поэтому надо срочно заблокировать карточку любым удобным способом:

  • позвонить на «горячий» телефон – 900, а после, следуя подсказкам голосового меню, инициировать блокировку;
  • войти в интернет-банкинг или мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», найти утерянную карту и кликнуть на «Заблокировать»;
  • обратиться с паспортом в ближайший офис ФКУ и написать соответствующее заявление.

Потерянную кредитку необходимо сразу блокировать, иначе злоумышленник сможет воспользоваться кредитным лимитом.

При краже пластика лучше подключить и полицию. Как можно скорее прийти в дежурную часть и написать заявление об утере карты.

В таком случае при мошеннических списаниях заемщик докажет свою невиновность и избежит уплаты дальнейших долгов. Помните, что обязательства по карточному продукту несет ее владелец, и своевременное реагирование поможет застраховать себя от финансовых потерь.

Главное, понимать, что блокировка счета не приравнивается к обнулению и не освобождает заемщика от погашения задолженности. На «замороженный» долг продолжают начисляться проценты, а при пропуске очередного платежа прибавятся неустойка и пени. Поэтому рекомендуется одновременно гасить «минус» и закрывать кредитку.

Автор статьи
Следующая
КредитыКак вылезти из долговой ямы микрозаймов?

Добавить комментарий