Правовой процесс наследования долгов по кредиту умершего

Беззалоговый кредит

По кеш-кредитам обычно нет залога и поручителей, однако банки стараются максимально обезопасить себя от непогашенных ссуд, поэтому чаще всего одновременно с заключением договора займа заемщик оформляет договор страхования жизни. В этом случае со смертью заемщика СК несут обязательства по погашению остатка задолженности.

Если договор страхования не был заключен, обязательства переходят к правопреемникам.

Важным условием получения страховки по кредиту является признание смерти заемщика страховым случаем. Страховая компания возместит сумму долга, если смерть заемщика произошла по причинам:

  • несчастного случая;
  • болезни, повлекшей смерть или в результате неудачно проведенной операции.
Отказ может последовать, если смерть произошла на войне, в тюрьме или при занятиях экстремальными видами спорта, развитии венерических болезней.

Чтобы своевременно вернуть банку долг и проценты посредством привлечения страховой организации, необходимо оперативно обратиться к страховщику, предоставить документы о смерти заемщика и дождаться решения.

к содержанию ↑

Автокредит, ипотека

По таким кредитам обязательства могут переходить:

  • Страховой компании. Если кредитополучатель заключил договор о страховании кредита, его наследники могут обратиться за компенсацией суммы долга.
  • Солидарным заемщикам (созаемщикам). В отличие от поручителя, доходы созаемщика учитываются при выдаче кредита, и он платит вместе с заемщиком.
  • Поручителю. Им выступает платежеспособное физическое или юридическое лицо, обязующееся взять на себя расходы по выплате долга в случае отсутствия такой возможности у заемщика.
  • Наследникам.

Если наследники не успели вступить в права, то требования могут быть обращены к имуществу наследодателя.

Преемники несут ответственность перед банком только в пределах унаследованной ими доли. Стоимость имущества высчитывается, исходя из рыночной цены в день открытия наследственного производства, и не подлежит пересмотру в случае увеличения или уменьшения рыночной стоимости.

Наследнику необходимо как можно раньше уведомить кредитную организацию о смерти должника, после чего в зависимости от суммы остатка по кредиту преемник может:
  • пользоваться залоговым имуществом, переоформить договор на свое имя и вносить платежи по графику погашений;
  • продать предмет залога с торгов и погасить таким образом часть кредита.

Пример: Сын унаследовал автомобиль, стоимость которого составила 800 тыс. руб. Выяснилось, что кредитные обязательства отца перед банком составляют 350 тыс. руб., однако автокредит был застрахован на случай смерти заемщика. Сын обратился в страховую компанию, где получил положительное решение о выплате суммы задолженности.

Кредиторы могут заявить о своих правах только в течение 3-х лет со дня смерти заемщика.

к содержанию ↑

Какие долги не наследуются

Некоторые виды обязательств должны быть уплачены лично должником и не переходят по наследству в случае его смерти. Согласно ст. 418 ГК РФ такие долги называются «неразрывно связанными с личностью должника» и включают в себя:

  • задолженность по уплате алиментов;
  • суммы, подлежащие уплате как возмещение ущерба, нанесенного здоровью или имуществу третьего лица;
  • другие права и обязанности, переход которых запрещен ГК РФ, Семейным кодексом РФ и другими законодательными актами.

Все иные обязательства входят в наследственную массу и в случае смерти гражданина переходят к его родственникам.

к содержанию ↑

Особенности наследования долгов по алиментам

Мнение эксперта
В юридической практике часто возникают спорные ситуации относительно того, передаются ли по наследству долги по алиментам. На самом деле личные долги покойного аннулируются только на будущий период времени.

Задолженность перед бывшей супругой и детьми, которая сформировалась до момента смерти гражданина, классифицируется как обычное денежное обязательство, входит в состав наследства и подлежит выплате.

Таким образом, преемники погасят накопленную сумму долга, однако в будущем никаких платежей по алиментам производить не будут.

к содержанию ↑

Розыск наследников

При отсутствии выплат по кредиту банк начинает проверять информацию о смерти заемщика и искать наследников. Необходимые данные могут быть получены у нотариуса по месту жительства заемщика. Однако такие случаи редкость. Чаще наследник сам обращается в суд с целью мирным путем урегулировать вопросы о задолженности.

Если информации о наследниках нет, банк обращается в суд с иском о предъявлении требований по выплате к исполнителю завещания.

к содержанию ↑

Как наследуются кредитные обязательства

Кредитные обязательства наследуются через 6 месяцев после смерти наследодателя. Для того чтобы стать заемщиком в финансовом учреждении вместо умершего родственника, необходимо:
  1. Подать заявление, информирующее о смерти заемщика, в банк.
  2. Предоставить свидетельство о смерти наследодателя.
  3. Предоставить свидетельство о вступлении в права наследования.
  4. Переоформить кредитный договор на наследника, при этом некоторые данные о сроках, сумме и процентной ставке могут измениться.
  5. Согласовать с руководством банка сумму выплаты, необходимую для погашения долга. Как правило, в эту сумму входит тело кредита и проценты, начисленные заемщику при жизни.
  6. При отказе банка в списании штрафа и пени, начисленной с момента смерти заемщика, подготовить исковое заявление в суд.

Избежать накопления задолженности можно своевременно выплачивая кредит в банк, предъявив работникам финансового учреждения паспорт и оплатив долг на основании приходного кассового ордера с четким указанием назначения платежа. Также можно произвести банковский или почтовый перевод на счет кредитора.

Если у умершего не было имущества, долг банка будет списан.

к содержанию ↑

Штрафы и пени

Порой наследование долгов вместе с имуществом становится для наследников полной неожиданностью. Финансовая организация, не имея уведомления о смерти заемщика, продолжает начислять пеню и штраф за просрочку оплаты обязательств по кредиту, поэтому к моменту обращения наследника в банк сумма долга значительно увеличивается.

Когда по наследству переходит кредит, наследополучатель становится заемщиком и на него распространяется действие договора, обязывающего совершать выплаты согласно установленному графику.

В течение 6 месяцев, пока идет принятие наследства, банк может начислять проценты за неоплаченный кредит, но предъявить требования по выплате долга он может только после получения наследополучателем свидетельства о принятии наследства.

В таком случае наследник может обратиться в суд, подготовив исковое заявление с просьбой упразднить дополнительные взыскания банка, начисленные сразу после смерти заемщика.

Согласно ст. 333 ГК РФ, неустойка может быть уменьшена, если суд признает ее несоразмерной последствиям нарушения выплаты долга.

Важным аргументам для суда является то, что несвоевременная выплата — не последствие халатности, а результат непреодолимых обстоятельств. Вина наследника по неуплате кредита начнется с момента вступления в силу свидетельства о праве наследования имущества.
к содержанию ↑

Судебная практика

Как показывает судебная практика, при обосновании причины несвоевременных выплат по кредиту и их документальном подтверждении дело выигрывает наследополучатель.

Мнение эксперта
Пример: Женщина обратилась в суд с такой проблемой: после смерти мужа она узнала, что на кредитной карте наследодателя остался долг в сумме 80 тыс. руб.

После вступления в наследство она обратилась в банк, предоставив свидетельство о смерти мужа и документ о праве наследования. При этом наследница уточнила, что вступает в права наследования имущества и готова выплатить долг по кредиту.

На имя женщины пришло уведомление о необходимости оплатить 190 тыс. руб.

по причине задержки уплаты долга. Наследница подала исковое заявление в суд с просьбой снять сумму штрафа, пени, неустоек, возникших после смерти мужа до вступления в права наследования.

Суд принял решения о необходимости возврата долга в сумме, зафиксированной на момент смерти заемщика.

к содержанию ↑

Рискованное наследство

Самое простое решение – когда наследник в курсе финансовых дел умершего и знает о существовании долга. Подняв бумаги по выданным ранее кредитам, сопоставляют сумму долга и стоимость имущества. Если долг меньше, есть смысл принять его и попытаться снизить согласно действующим нормам закона.

Проблема в том, что зачастую кредитные обязательства становятся новостью для родных умершего, вынуждая расплачиваться по кредитам. Рискованного наследства избегают, если перед принятием наследуемого имущества попытаться узнать размер кредитных обязательств.

к содержанию ↑

Совет первый: нет наследства – нет долгов

Когда долг обнаружен сразу, до того, как получено свидетельство о наследстве, наследник обращается в банки, выявленные по оставленной усопшим родственником документации.

Гражданин, претендующий на наследование, вправе получить информацию о кредите, состоянии ссудного счета, а также взять копию банковского договора. Если обращение оформлено письменно, кредитная структура обязана ответить правопреемнику, так как впоследствии, при разбирательстве в суде, человек на законных основаниях требует признания действий банка недобросовестными.

Иногда узнать кредитора бывает сложно – усопший не хранил никакой документации, либо доступа к ней у наследника нет. Централизованная подача запроса в Бюро КИ позволит получить последние записи по наследодателю.

Но посторонний человек не вправе получить персональные сведения о заемщике. Придется ждать, когда истечет 6-месячный срок для вступления в наследство.
к содержанию ↑

Совет второй: защитная страховка

Единственным законным способом, не требующим длительных судебных разбирательств, является покрытие долгов страховой выплатой.

На сегодняшний день практически каждый банк предлагает оформить личную страховку, гарантирующую выплату на случай утраты здоровья или смерти заемщика. Придется нести расходы на оплату по договору, однако банк часто компенсирует потери путем снижения процентной ставки.

Ответственный заемщик не доставит хлопот родственникам, если заключит перед взятием ссуды соглашение с защитой на случай смерти.

Наследнику остается лишь выяснить, с какой страховой компанией заключался договор, и оповестить о наступлении страхового случая.

Небольшая подсказка облегчит поиск страховщика умершего наследодателя: выяснив название кредитора, обращаются ко всем компаниям, с которыми он работает. Часто банковская структура имеет дочернюю организацию, работающую с области страхования заемщиков родного банка.

Подобные подразделения действуют у Сбербанка, Альфа-Банка, ВТБ. Если кредит заключен с ними, то, скорее всего, именно в подведомственных структурах хранится страховой договор.

к содержанию ↑

Совет третий: наследуйте единственное жилье

Если принципиальное значение имеет сохранение наследуемого жилья, то граждане, которые впервые стали собственниками, благодаря унаследованной квартире вряд ли потеряют ее (если только жилье не является залогом по ипотеке).

Норма ГПК РФ запрещает взыскивать долги за счет продажи единственного жилья, а вот выплачивать долги за умершего родственника все равно придется, хоть и иными способами.

к содержанию ↑

Совет пятый: не спешите платить!

Ответ кредитору во многом зависит от срока, прошедшего с момента последнего взаимодействия по поводу выплат. Дело в том, что срок исковой давности по кредиту, в отличие от несуществующего срока давности взысканий по исполнительному производству, действует в течение 3 лет – это единая установленная законом норма .

Если банк в течение длительного времени молчал, а потом решить обратить взыскание на наследника, даже тот факт, что суд принял иск к рассмотрению, не означает его удовлетворение. При приеме документов судья не всегда смотрит на сроки, прошедшие с момента оформления кредита или последнего общения с кредитором.

Даже при вынесении судебного постановления в отсутствие наследника остается право на апелляцию с требованием признать исковые требования по кредиту незаконными в силу истечения исковой давности.
к содержанию ↑

Совет шестой: снижайте убытки

Столкнувшись с необходимостью выплачивать за наследодателя долг, не стоит сразу бежать гасить все кредиты:

  • во-первых, до принятия наследства могут обнаружиться новые претенденты, только и ждавшие, когда будут погашены требования кредиторов;
  • во-вторых, положения ст. 333 ГК РФ дают надежду снизить сумму взыскания по кредиту, исключив из нее неустойку и штрафные санкции. При дальнейшем рассмотрении иска от банка в суде появляется шанс в судебном порядке пересмотреть начисленные пени и штрафы, зафиксировать сумму долга, попросить отсрочку на погашение кредита.

Судья, взвешивая обоснованность претензий банка, обратит внимание, что неуплата по займу возникла не по воле ответчика, а в силу вынужденного ожидания окончания срока принятия наследства.

Вряд ли человек берет кредит, втайне задумав умереть и не выплачивать. Но иногда так случается – жизнь закончилась, а кредитные обязательства продолжаются. Оказывается, смерть – не уважительная причина для неуплаты кредита. Расплачиваться придется, если не умершему заемщику, то его живым наследникам.

Мнение эксперта
Кредит по наследству может стать неприятным сюрпризом для наследников, которые рассчитывали получить квартиру, машину или дачу, но совсем не рассчитывали выплачивать кредиты своего наследодателя.

Что делать в такой ситуации? Стоит взвесить «плюсы» и «минусы» наследства, после чего принять окончательное решение – вступать или отказываться.

к содержанию ↑

Можно ли отказаться от наследства с долгами?

Избежать неприятностей, связанных с выплатой долгов умершего можно только одним способом – отказ от наследства.

Отказ от наследства – это не просто необращение в нотариальную контору с заявлением. Кто-то может подумать, что можно продолжать жить в квартире умершего и пользоваться его имуществом, не оформляя наследства. Однако такие действия признаются фактическим наследованием. Значит, придется не только имуществом пользоваться, но и долги выплачивать.

Отказ от наследства – это целенаправленное обращение к нотариусу с соответствующим заявлением. Сделать это можно на протяжении 6-месячного срока, установленного для наследования.
к содержанию ↑

ЗАДАТЬ ВОПРОС ЮРИСТУ БЕСПЛАТНО

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

При наследовании неминуемо возникает вопрос переоформления и распределения имущества умершего на претендентов. Переходят ли долги по наследству, определяется в зависимости от статуса платежей, но не собственного статуса.

Даже если наследник несовершеннолетний, его обязательства принимает родитель, опекун, иной законный представитель. Согласно общим положениям законодательства, наследник вправе решать, принимать ли наследуемое имущество вместе с долгами, либо отказаться от наследования, передав другим претендентам право получить собственность и рассчитаться по накопленным долговым обязательствам.

Не всегда удается выявить задолженность при принятии наследства, а затем появляются сведения о крупных долгах по кредитам, перед частными лицами, алиментам. В каких случаях можно отказаться от обязательств умершего наследодателя, а когда приходится погашать долги, определяю с учетом разновидности долга.

к содержанию ↑

Случаи освобождения от наследуемых долгов

В соответствии со ст. 418 ГК РФ ряд личных обязательств усопшего не может быть переведено на наследника. В следующих случаях удается избежать лишних финансовых обязательств в нагрузку к наследуемому имуществу:
    Личные финансовые обязательства, возникшие в отношении умершего (алиментные платежи). Обязательства, возникшие по причине нанесения вреда здоровью другим лицам или ущерба их имуществу. Штрафные санкции за совершенные правонарушения. Выписанный штраф за проступок, совершенный при жизни, не может наследоваться получателем имущества умершего. Пени и штрафы, начисленные с момента смерти и до вступления в наследство, подлежат оспариванию в суде. Если банк или иной кредитор намерен взыскать долг, образованный при неплатежах в связи со смертью.
к содержанию ↑

Порядок передачи задолженности по кредиту

Если после смерти наследодателя выявлены незакрытые финансовые обязательства перед банком, в течение ближайшего полугодия после смерти должника необходимо разобраться с их погашением, поскольку это напрямую влияет на принимаемое решение о принятии или отказе от наследства.

При отсутствии иных ответственных за выплату лиц, претендент на наследство обращается в банк и далее действует в следующей последовательности:

  1. В финансовое учреждение подают заявление с уведомлением о смерти должника.
  2. В подтверждение слов предъявляют свидетельство, констатирующее смерть заемщика и о вступлении в наследство.
  3. Банк согласует новые условия кредитования, зафиксировав их в договоре с лицом, принимающим наследство.
Важно! В процессе обсуждения новых условий кредитования и сумма, и процентная ставка, и срок погашения может быть изменен с учетом платежеспособности наследника.

Если банк попытается взыскать штрафы за просроченные платежи и начислить пени, дополнительные суммы опротестовываются в суде. Во избежание дополнительных проблем с банком, рекомендуется продолжать выплаты за умершего в течение срока принятия наследства.

При отсутствии имущества у умершего заемщика, наследник отказывается от наследства, а задолженность списывается банком.

к содержанию ↑

Как проверить долги наследодателя

Вопрос с выявлением непогашенных задолженностей решается просто, если есть возможность получить выписку из БКИ с информацией о наличии долгов по кредитам. Поскольку посторонние лица не вправе запрашивать данные из БКИ об умершем, подобную процедуру доверяют нотариусу, который получил право осуществлять проверку кредитной истории и непогашенных долгов на основании закона №218, в частности, на основании внесенных в 2014 году изменений.

Согласно п.6 ст.6 нотариусы могут проверять состав наследственной массы.

Данные о КИ умершего предоставляют из НБКИ в течение 3 дней с момента получения запроса.

к содержанию ↑

Помощь юриста

Принятие наследства не всегда оказывается выгодным, особенно, если наследодатель при жизни халатно относился к своим обязательствам. Прежде, чем принять их, потребуется выяснить объем непогашенных обязательств и сопоставить ценность принимаемого имущества с долгом.

Мнение эксперта
В процессе наследования могут возникать проблемы с кредиторами и оспариванием взысканий. Решить проблему поможет опытный юрист, хорошо разбирающийся в нюансах наследственного дела.

Если у вас есть вопросы или проблемы с долгами, перешедшими по наследству, то отправьте ваш вопрос, используя форму ниже или окно онлайн-чата. Наши специалисты будут рады вам помочь.

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

В состав наследственной массы входят объекты собственности покойного, его имущественные права и обязанности. Если состав собственности зачастую прозрачен, то с долгами ситуация обстоит иначе.

Получатель имущества может не догадываться о сформированной задолженности по квартплате, банковских кредитах, долгах по алиментам. Рассмотрим, как наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя.
к содержанию ↑

Как проверить долговые обязательства покойного?

При вступлении в наследство, гражданину необходимо заранее оценить целесообразность принятия собственности. Так как для расчета госпошлины принимается только сумма полученного имущества. Долги не учитываются.

Поэтому наследник может оплатить значительную госпошлину, потратить денежные средства на оценку имущества. А впоследствии все придется реализовывать для обеспечения долговых обязательств.

ФЗ от 2004 года № 218 наделяет наследника правом не отвечать по обязательствам, о которых он не знал. Для этого, нотариус делает запрос в Бюро кредитных историй и получает данные о кредитах наследодателя.

Важно! Ответственность наследника наступает только в отношении долгов, о которых его уведомил нотариус.

к содержанию ↑

Продажа долга коллекторам

Зачастую банки, чтобы избежать лишних расходов на судебные процессы, продают кредитные долги коллекторскому агентству. Такая организация использует относительно законные методы.

Лицо, не принявшее наследство, не обязано выплачивать долги покойного. Однако сотрудники агентства пытаются вынудить граждан на выплату.

При этом, они используют слабые юридические знания наследников, угрожают и шантажируют. В случае применения незаконных действий, гражданин должен действовать следующим образом:

  • попросить письменное требование о выплате долга;
  • записать угрозы;
  • обратиться с заявлением в прокуратуру.

Наследование долгов умершего гражданина является неизбежным аспектом при переходе имущественных прав. Если наследники решили вступить в имущественные права, тогда им необходимо внимательно изучить обстоятельства дела, узнать размер и порядок погашения задолженности и о наличии просрочки.

Чтобы избежать недоразумений с банком, заинтересованным лицам необходимо проконсультироваться с профильным юристом. Своевременное вмешательство специалиста поможет избежать уплаты штрафов и пени или судебных разбирательств.

Заказать обратный звоном вы можете на нашем ресурсе.

  • В связи с постоянным изменением законодательства, подзаконных актов и судебной практики, порой мы не успеваем обновлять информацию на сайте
  • Ваша юридическая проблема в 90% случаев индивидуальна, поэтому самостоятельная защита прав и базовые варианты решения ситуации зачастую могут не подходить и приведут лишь к усложнению процесса!

Поэтому обратитесь к нашему юристу за БЕСПЛАТНОЙ консультацией прямо сейчас и избавьтесь от проблем в дальнейшем!

Задайте вопрос эксперту-юристу бесплатно!

Задайте юридический вопрос и получите бесплатную
консультацию. Мы подготовим ответ в течение 5 минут!

Все данные будут переданы по защищенному каналу

Заполните форму, и уже через 5 минут с вами свяжется юрист

Мало кто в курсе кредитных обязательств своих родственников. Очень часто мы узнаем о них только после смерти близкого человека, вступив в наследство, банально из банковского извещения.

Причем по причине низкой скорости обновления информации банки могут прислать письмо о задолженности умершего спустя пару лет после его смерти. Естественно, к этому времени долг уже успевает обрасти всевозможными штрафами, объем которых во много раз превышает сумму изначально взятого займа.

Мнение эксперта
Как реагировать на подобные извещения? Переходят ли долги по кредиту по наследству, и обязательно ли вам их выплачивать? Давайте разберемся в этих вопросах.
к содержанию ↑

Правомерны ли требования банков

Все вопросы относительно наследства решаются при помощи Гражданского кодекса РФ. Согласно положениям статьи 1175 данного нормативного документа, наследники принимают на себя не только имущество наследодателя, но и имевшиеся у него долговые обязательства.

Пи этом степень родства наследника с покойным не имеет значения. Важен только тот факт, что он юридически оформил на себя наследные права.

Кстати, каким образом вы вступили в наследство, для кредиторов также не имеет значения:

Поясним последний пункт. Вы можете не оформлять унаследованное имущество юридически, но пользоваться им. Например, проживать в квартире умершей бабушки, не вступая в наследство официально. В этом случае вы также обязаны будете выплачивать взятые ею кредиты.

Важно! Избежать статуса должника можно единственным способом – отказавшись от вступления в наследство. Данный отказ должен быть оформлен у нотариуса. Отказаться можно даже после того, как вы вступили в права наследования.

к содержанию ↑

Что происходит с кредитом после смерти должника

Согласно ГК РФ, после смерти заемщика по кредиту остаток долга в долях переходит ко всем его наследникам. Но при этом за каждым из наследников закрепляется долг, объем которого не превышает стоимости полученного им имущества. То есть собственными деньгами при погашении чужой задолженности вы не рискуете.

Порядок истребования долга банком зависит от нюансов изначального оформления займа. Так, если кредит был подкреплен поручительством третьего лица, данное лицо несет ответственность по нему наравне с наследниками.

Более того, именно к нему банк обратится в первую очередь для востребования долга, поскольку именно поручитель выступал гарантом того, что данный долг будет своевременно погашен. Как гласит статья 367 (пункт 4) ГК РФ, обязанности поручительства не заканчиваются смертью заемщика.

Но если поручитель принимает на себя долговые обязательства, впоследствии, при объявлении наследников изначального должника, он может взыскать с них суммы, потраченные им на погашение долгов, через суд.

ГК РФ Статья 367

Если же кредит был оформлен под залог, процедура взыскания начнется именно с реализации этого залога. Подробнее о нюансах вы можете узнать из следующих статей Гражданского кодекса:

  • 334–356 – для залоговых кредитов;
  • 361–367 – для займов, обеспеченных поручительством.

Важно! При расчете долговых обязательств наследников принимается во внимание рыночная стоимость полученного ими имущества, действовавшая на день смерти должника.

к содержанию ↑

О разных типах кредитов

По наследству переходят долги по любым кредитам — как целевым, так и потребительским. Если заем изначально не был обеспечен ничем, кроме кредитного договора, банк имеет право после смерти заемщика подать в розыск его наследников, а затем истребовать с них долг.

Если же имелось обеспечение в виде залогового имущества, розыска, как правило, не требуется. Наследники сами вступают в связь с банком, чтобы получить то, что причитается им по закону или завещанию.

Здесь возможны три варианта:

  • банк реализует предмет залога самостоятельно через суд и покрывает свои издержки;
  • реализация залога происходит по договоренности с наследниками;
  • наследники вступают в права владения имуществом, продают его самостоятельно, гасят долг, а оставшиеся средства делят между собой по договоренности.

Важно! Немалый вес в данном случае имеет кредитный договор. В нем может быть указано, что ответственность за выплату долга несет исключительно заемщик, либо оговорено, что в случае смерти ответственность переходит к его наследникам.

Сложнее всего решается вопрос с долгами по кредиту на недвижимость. В соответствии с положениями ФЗ «Об ипотеке» №102, залоговая квартира после смерти заемщика может быть реализована банком в счет долга, даже если для наследников она является единственным жильем. Отказ лиц, вступивших в наследство, от выплаты долга банку автоматически дает последнему возможность распоряжаться залогом по своему усмотрению.

Важно! При оформлении наследства на ипотечную квартиру вам понадобится подписать ряд документов в банке, являющимся залогодержателем – переоформить закладную, приобрести страховку, пройти регистрацию недвижимости и т. д.

Получение в наследство недвижимости, обремененной ипотекой, может обойтись вам достаточно дорого, особенно с учетом всех сопутствующих расходов. Поэтому прежде чем идти к нотариусу, необходимо тщательно обдумать все финансовые последствия данной сделки.

к содержанию ↑

Важен ли возраст наследника

Мнение эксперта
Передаются ли долги по кредитам по наследству, если наследник еще не достиг совершеннолетия. Да, так же, как и для взрослых родственников умершего, вместе со вступлением в наследство происходит автоматический переход долговых обязательств.

Однако, пока гражданин не вошел в возраст совершеннолетия, все обязанности по унаследованным кредитам вместо него ложатся на плечи его родителей или лиц, их заменяющих.

Когда подростку исполняется 14 лет, он вправе самостоятельно решать, будет ли он вступать в наследство. Но до этого возраста все решения за него принимают родители. И если они захотят отказаться от процедуры наследования, считая, что она, с учетом имеющихся долгов наследодателя, не принесет материальной выгоды им придется заручиться разрешением органов опеки и попечительства.

к содержанию ↑

Срок исковой давности

Если вам вместе с наследством достались долги по банковским кредитам или займам в МФО, получив уведомление от кредитора, обратите внимание на срок исковой давности по долгу. Он отсчитывается с момента, когда изначальным заемщиком был совершен последний платеж в счет погашения долга.

Если с этого момента прошло более трех лет, требования банка о погашении долга являются незаконными. Даже если кредитор обратится в суд, его иск не будет удовлетворен.

Важно! В данном случае к СИД не применяются нормы о прерывании и продлении.

Некоторые наследники стараются выждать этот период и только потом оформлять на себя полученное имущество. Но здесь ситуация довольно спорная. Банк в любом случае узнает об оформлении наследства и может подать против вас судебный иск, упирая на то, что вы намерено затягивали процедуру его оформления. В этом случае вам придется доказывать, что:

  • вы не могли официально вступить в наследство ранее по веским причинам;
  • вы не пользовались унаследованным имуществом фактически.

В противном случае вам все же могут присудить выплату кредитов наследодателя.

к содержанию ↑

Порядок погашения займа

Получив в наследство долги по банковским займам, вы можете, в зависимости от договоренности с банком:

  • продолжать сотрудничество по старому кредитному договору;
  • оформить новое соглашение о займе, на более удобных для себя условиях.

Чаще всего наследники предпочитают первый вариант. При нем размер платежа и периодичность выплат сохранятся, как и процентная ставка. Но если вам по какой-то причине неудобны требования старого соглашения, заключенного вашим наследодателем, вы можете попросить его реструктуризировать.

Как при оформлении нового займа, так и при пользовании старым, необходимо помнить, какую сумму с вас вправе требовать банк. Согласно закону, наследники должны выплатить только тот долг, который был зафиксирован в банке на дату смерти заемщика. Если к тому моменту по займу имелись пени и штрафы, они тоже подлежат уплате.

Но следует понимать, что пеня, набежавшая за тот период, пока банк разыскивал наследников, и происходило оформление документов – это тоже вполне законные штрафные санкции, обусловленные положениями кредитного договора. Обязаны ли наследники их выплачивать? Здесь все решается договоренностью с кредитным учреждением. В некоторых случаях кредитор согласен списать накопившиеся пени и проценты, в других – настаивает на их погашении.

Если банк упорно предъявляет накопленные штрафы к погашению, вы вправе обратиться в суд с требованием об их списании. Но имейте в виду, что в законах нет четкого указания, как следует поступать в таких ситуациях.

Что касается судебной практики, в ней в равных количествах встречаются случаи списания процентов и их сохранения. Решив инициировать судебное разбирательство по данному вопросу, заручитесь помощью хорошего юриста, знакомого с необходимыми для положительного решения дела прецедентами.

Важно! Помните, что штрафы за просрочку, допущенную в течение полугода после смерти изначального заемщика, не выплачиваются ни при каких обстоятельствах.

Также через суд вы может уменьшить размер выплат по договору наследодателя, если считаете их непосильными для себя, а банк отказывает вам в реструктуризации долга. Хотя такие ситуации крайне редки – обычно банки легко идут навстречу просьбам наследников об изменении условии договора займа.

к содержанию ↑

Как не платить унаследованный кредит

Ст. 1175 ГК РФ гласит, что долг по кредиту переходит по наследству. Но исходя из положений гражданского законодательства можно найти способы не выплачивать долг. Вариантов здесь немного, но они есть.
  1. Не принимать наследство. В таком случае кредитор не сможет предъявить требования к родственникам умершего.
  2. «Просрочить» срок исковой давности.

В первом случае, однако, следует быть довольно осторожным. Ведь помимо нотариального принятия наследства существует и фактическое, к которому относится:

  • вступление во владение имуществом;
  • управление наследуемым имуществом;
  • принятие мер к сохранению наследуемого имущества;
  • расходы на содержание имущества;
  • оплата любых посторонних долгов умершего.
Чаще всего в «зоне риска» оказываются супруги умерших, когда собственность оформлена на оставшегося в живых супруга. Ведь если таковое имущество нажито в браке, то хоть внешне и кажется, что имущества нет, однако 1/2 нажитого является собственностью умершего.

И если супруга продолжила проживать в «общей» квартире или ездить на «общей» машине, то и ответчиком по кредитам будет она.

Второй вариант отказа от выплаты кредита связан с просрочкой срока исковой давности. Часто банки не обращаются к наследникам, ошибочно истолковывая сроки исковой давности по таким делам.

И если просрочка образовалась до того момента, как человек умер, и с этого момента прошло более 3 лет, банк не сможет ничего доказать. Здесь уже не является важным вступление в наследство – кредиты полностью аннулируются.

Ведь сроки исковой давности не восстанавливаются, не продлеваются и не приостанавливаются. А отсчет начинается со дня не внесения очередного платежа.

Многие люди мечтают о наследстве, желая быстрее разбогатеть за счет покойных родственников. Однако не всех из них знают, что помимо активов и имущества, в наследственной массе имеются и обязательства.

К примеру, если умерший при жизни не выплатил кредит или не погасил штрафы, то кредитор и взыскатель вправе требовать исполнения условий с правопреемников покойного. Чтобы обезопасить себя от неправомерных посягательств, родственникам стоит изучить, как происходит наследование долгов по кредиту умершего.

к содержанию ↑

Если кредит застрахован, наследники должны его выплачивать

Страхование жизни большинством банков считается необходимым, если оформляется крупный кредит. Таким образом учреждение страхуется от рисков невозврата средств по причине кончины клиента.

Мнение эксперта
Требовать с заемщика оформить полис банк не может по нормам законодательства. Однако без страховки условия кредитования существенно жестче, что вынуждает граждан принимать правила кредитора.

Наличие такого полиса избавляет родственников от наследования кредитных обязательств, так как они переходят на страховую компанию. Но имеются важные особенности.

Для получения выплат потребуется предоставить подтверждение того, что смерть застрахованного лица может рассматриваться как страховой случай. Компания вправе отказать от погашения долгов, если смерть произошла:
  • из-за занятий экстремальными видами спорта;
  • по причине заражения венерическими болезнями;
  • в связи с хроническим заболеванием, о котором клиент умолчал при оформлении договора;
  • в результате чрезмерного употребления наркотиков или алкоголя.
  • на территории тюрьмы или в местах проведения военных действий;
  • при заражении радиацией.

Список может дополняться иными позициями – зависит от статуса и характеристик клиента, а также от политики компании. Поэтому важно заранее уточнить условия соглашения и исключить риск приобщения смерти застрахованного лица к одной из указанных выше причин.

Если страховой суммы оказалось недостаточно для покрытия задолженности, то остаток выплачивают поручители, созаемщики или родственники.
к содержанию ↑

Полезное видео

Еще раз о том, что как уберечься от долгов, доставшихся по наследству, рассказано в видео:

Переходят ли долги по наследству? Такой вопрос возникает у каждого наследополучателя, когда он, вдруг узнаёт, что покойный завещатель имел непогашенный банковский кредит, ипотеку, или просто был должен крупную сумму денег знакомым.

Постараемся разобраться, во всех нюансах этого непростого вопроса: какие долги переходят по наследству, а какие остаются на совести скончавшегося заёмщика.
к содержанию ↑

Алименты

Алименты относятся к личным долгам каждого человека. Это означает, что ответственность по ним несёт только он, и требовать алиментных выплат от наследников невозможно.

Но нюанс заключается в том, что это правило относится только к будущему времени.

Если у покойного имелись долги по алиментам уже к моменту смерти, то обязанность по их погашению полностью переходит на наследников.

Автор статьи
Следующая
БанкиКак правильно составить судебное заявление о взыскании задолженности

Добавить комментарий