Какие законы нарушают коллекторы, и как от них защититься легальным способом?

Кто имеет право на звонки должнику?

Ответ на данный вопрос должен знать каждый заемщик. Закон не запрещает коллекторам звонить должникам, а, наоборот, закрепляет право кредитора на общение с должником в устной форме посредством телефонной связи.

Оно наступает с момента начала просрочек, когда клиент перестает выполнять свои обязанности. Кредитором может выступать не только банк, с которым было заключено соответствующее соглашение, но и его представители.

Финансовое учреждение может продать займ, заключив договор уступки прав по требованию долга, или наделить лицо правами представителя своих интересов. В обоих случаях коллекторское агентство выступает в роли кредитора и может звонить злостному неплательщику с требованиями вернуть ссуду.

Здесь есть один важный нюанс. Общаться в любой форме с должником могут только собственные сотрудники банка или зарегистрированное и внесенное в специальный реестр коллекторское агентство.

Непрофессионалы и ранее судимые люди не имеют право контактировать с заемщиком.

Способы общения между должником и кредитором

  • Коллекторские агентства и банки могут:
  • звонить и лично встречаться с заемщиком;
  • посылать письма почтой;
  • отправлять голосовые и текстовые сообщения на телефон, электронную почту, мессенджеры.
Нестандартные способы общения, отличные от перечисленных выше, должны прописываться в соглашении, которое закрепляется подписями обеих сторон. Отказаться от разрешения на данные действия можно в любой момент.

Достаточно принести письменной заявление в банк. Оно должно вручаться под подписку лично заемщику, заказным письмом либо через нотариуса.

От стандартных форм взаимодействия отказаться гораздо сложнее.

к содержанию ↑

Как добиться запрета на звонки?

Порядок действий напрямую зависит от того, кому именно звонят. Отказаться от взаимодействия с коллекторским агентством могут:

  • должники, находящиеся на стационарном лечении, и инвалиды первой группы;
  • несовершеннолетние, получившие долг путем наследования;
  • лица, ограниченные или лишенные дееспособности по решению суда;
  • банкроты, включая заемщиков, в отношении которых проводится реструктуризация кредита.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Письменное заявление вручают после получения соответствующих документов. Это может быть решение суда, выписка с карты, больничный и так далее. Звонить кредиторы перестанут, но не лишаться права на рассылку смс, писем по обычной и электронной почте.

Физические лица, которые не относятся к перечисленным категориям, могут нанять представителя. Это должен быть адвокат.

Запрещено назначать на эту роль обычных юристов и родственников. Данное условие прописано законом.

В заявлении указываются данные адвоката: контактный телефон, обычная и электронная почта, полные фамилия, имя и отчество. С момента получения данного документы банк и коллекторы смогут общаться с должником исключительно через адвоката.

Важно! В договоре с адвокатом должны прописываться конкретные действия, осуществляемые представителем в интересах заемщика. Иначе, кроме «перевода» звонков на третье лицо, добиться какого-либо прогресса не получится.

Стандартно указывают право адвоката на проведение переговоров по реструктуризации или списании долга.

Заемщики редко не выплачивают долги по своей прихоти. Многие испытывают финансовые трудности либо не согласны с какими-то действиями кредитора.

Человек с материальными проблемами не может позволить себе нанять адвоката. Если он не подходит под категории тех лиц, которым позволено получить запрет на звонки, придется набраться терпения на четыре месяца с даты просрочки по кредиту.

Должник может написать заявление с отказом от взаимодействия раньше этого срока, но оно не будет иметь силы.

Если долг по банковскому кредиту взыскали через суд и решение последнего вступило в законную силу, запрет на общение прекращает действовать автоматически и распространяется на последующие 2 месяца. Должник, который не успел подать соответствующие заявление об отказе от телефонных звонков до получения судебного постановления, может написать его только спустя 30 дней.

Иными словами, придется ждать еще один месяц и терпеть.

к содержанию ↑

Порядок действия для запрета звонков от коллекторов

Чтобы профессиональные взыскатели долгов перестали звонить, гражданам, которые не могут написать заявление о прекращении подобного взаимодействия с кредитором сразу, необходимо:
  1. Подождать 4 месяца с даты последней просрочки. Это делать не нужно четырем перечисленным выше категориям заемщиков, имеющим соответствующие документы на руках. Если решение суда уже вынесено или вступило в законную силу, ждут 30 дней. Альтернативным вариантом становится наем адвоката, выступающего в роли представителя.
  2. Написать заявление. Это может быть документ об отказе во взаимодействии либо назначении представителя. Бланк заявления утвержден соответствующим законом РФ. Нельзя писать его в произвольной форме. Платить юристу за составление тоже не требуется. Скачать заявление можно в интернете.
  3. Направить заявление коллекторскому агентству или в офис банку по почте, лично, через нотариуса. Независимо от способа, факт его принятия обязательно должен быть зафиксирован.

Данный порядок действий является единым. Конкретный шаг обусловлен тем, было ли принято решение суда, является ли человек банкротом, несовершеннолетним, дееспособным или нет.

к содержанию ↑

Как заставить коллекторов не звонить друзьям и на работу?

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Заполнение заявление на получение кредита подразумевает указание рабочего места и телефона одного или двух знакомых. Нередко коллекторы, используя различные схемы, получают доступ к номерам и большого количества друзей.

Должник может запретить звонить третьим лицам относительно его займа абсолютно в любой момент. Необходимо заранее позаботиться о данном нюансе.

Иначе о просрочках могут узнать на работе, что негативно отразится на положении в коллективе, а друзья и знакомые не обрадуются звонкам от коллекторов.

Отозвать согласие на взаимодействие кредитора с третьими лицами можно в любой момент. Его отправляют в банк или коллекторам уже известными способами — лично, через представителя, заказным письмом с уведомлением. Закон обязует кредиторов прекратить звонки сразу после получения данного заявления.

к содержанию ↑

Что делать третьим лицам, получающим звонки относительно чужого долга?

Закон разрешает коллекторам и банкам звонить гражданам, входящим в круг общения должника в следующих ситуациях:

  • Заемщик дает согласие на данное действие. Это делается неумышленно. Соответствующий пункт стандартно присутствует практически в любом кредитном договоре.
  • Нет отказа от третьих лиц. Друзья, коллеги или родственники не обращались с соответствующей просьбой в банк или коллекторское агентство.

Отсутствие официального отказа дает коллекторам и банкам полное право звонить не только должнику, но и его окружению. Чтобы кредиторы не беспокоили знакомых, необходимо сразу писать заявление.

к содержанию ↑

Запрет на звонки по кредиту, взятому третьим лицом

Отменить согласие не всегда просто. С представителями банка проблем не возникает, а с коллекторским агентством все сложнее. Чтобы профессиональные взыскатели долгов перестали звонить, необходимо предпринять следующие действия:
  • Получить полную информация. Требуется выяснить название агентства, контактные телефоны, адрес. Если коллектор представляет интересе банка, обязательно следует уточнить какого. Недостающую информацию можно узнать через Гугл либо Яндекс. Иногда достаточно ввести номер телефона, чтобы узнать название организации.
  • Подать письменное заявление. Никакого специального бланка на запрет звонков от кредитов по чужому долгу нет. Главное, обязательно прописать свое несогласие на телефонные переговоры относительно кредита третьего лица с указанием его ФИО. Оно должно быть вручено под роспись. Его приносят лично, отправляют как ценное письмо с описью вложений либо с уведомлением.

В течение месяца коллекторское агентство либо банк должен дать ответ. Если в последующие 30 дней звонки не прекращаются, действие повторяют.

к содержанию ↑

Если коллекторы и сотрудники банка не перестают звонить?

Нельзя просто подать заявление без каких-либо доказательств. Обязательно необходимо прикладывать распечатку смс, детализацию звонков от оператора сотовой связи, письма, которые присылали коллекторы об отказе принимать заявление к рассмотрению.

Жалобу можно направить заказным письмом либо по интернету — через приемную ФССП. Главное, иметь на руках доказательства и служба обязательно вынесет соответствующее решение.

Альтернативным вариантом станет обращение в суд с иском. Можно требовать не только наказания для кредитора, но и финансовую компенсацию за причиненный моральный ущерб.

Официальный Банк России позволяет подать жалобу для исключения телефона физического лица из базы автоматического дозвона. Жалобу можно направить и в ЦБ через онлайн-приемную.

Доброго времени суток, мои дорогие читатели. Продолжим развеивать нелепые мифы о коллекторах и вместе вырабатывать стратегию, как с ними бороться? Продолжим).

Все профессиональные коллекторы, а точнее — профессиональные коллекторские агентства, состоят в ассоциации профессиональных коллекторских агентств. Ассоциация — некое объединение «фирм по взысканию задолженности», являющееся контролирующим органом деятельности любого агентства, и каждого коллектора в частности.

Коротко ассоциация называется «НАПКА» (аббревиатура, расшифровывающаяся как Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств).

С чем бы сравнить такую ассоциацию? Например с СРО в строительстве или СРО в сфере Арбитражных управляющих. То есть для того, чтобы осуществлять свою деятельность на законных основаниях, следует получить «лицензию» и получить допуск к определенным видам работ/услуг.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Не каждое «агентство» и не каждый «коллектор» себя так называющий, таковым является. Если коллектор не относится к агентству, входящему в состав НАПКА, то он не коллектор, а мошенник и бандит).

Коллекторы, входящие в состав НАПКА, действуют исключительно в рамках закона, не бесчинствуют и, как правило, все возникающие с ними «проблемы» решаются ответными законными методами.

Первый метод — жалоба в адрес НАПКА на действие лица, называющего себя сотрудником того или иного агентства.

Второй метод — жалоба в УФССП на действие лица, называющего себя сотрудником того или иного агентства.

Правда, в «стаде овец всегда найдется и паршивая» — был у меня такой случай в практике. Тогда мужчина обратился за консультацией, мол «коллекторы» бесчинствуют, а у меня долгов нет.

Мы написали жалобу в НАПКА, а через недели три мужчина мне перезвонил и сообщил, что его вопрос решен, мол, ему сначала позвонили из самой ассоциации, выясняли имя «коллектора» и номеров, с которых тот «третировал» должника и всю его семью. А неделей позже, после «выявления» ассоциацией нарушений со стороны агентства, последнее было предупреждено о недопущении подобных методов работы под угрозой лишения лицензии и исключения из членов ассоциации.

Прошло полтора года. Звоню доверителю — спрашиваю, что да как? А он отвечает: «вопрос решился окончательно.

Не знал про НАПКу, спасибо! Никаких звонков от коллекторов! И от Приставов лист забрали, как исполненный!» Он тогда за бесплатную консультацию денежек мне заплатил)

Какие агентства входят в члены ассоциации Вы можете узнать на сайте НАПКА в разделе «реестр членов (участников)» НАПКА

Вот таких, не смотря ни на что — «тьма тьмущая» и «пруд пруди».

Как Вы понимаете, с такими нужно не только бороться, но и обороняться от них. Здесь все сложнее. Жалобы в УФССП и НАПКА не помогут. И первое, что нужно сделать, проверить, состоит ли коллектор в НАПКА. Нет? Готовим «баррикады» и запоминаем.

Пресекайте все разговоры с коллекторами по телефону, если Вы не получали уведомления о переуступке права требования, а особенно — если последние явно начинают переходить на угрозы. Сохраняйте свои нервы. Предупредите всех родственников, которым они могут позвонить. Научите их отвечать: «Ей/ему и звоните» и бросать трубку.

Возьмите в привычку записывать все телефонные разговоры.

Пресекать можно словами: «Я не знаю, кто мне звонит, может, Вы — мошенник? Долг платить не отказываюсь. Подавайте в суд. По решению буду выплачивать». При этом старайтесь не увязать в разговорах. Не за чем Вам брать в голову то, что Вам говорят на том конце провода.

К слову, «звонящие» говорят по скриптам (заготовленным тестам). Что бы Вы ни ответили — у них есть ответ.

И не потому, что «звонящий» прав, а Вы — нет, не потому, что они там все умные, а потому, что «скрипты» разрабатываются другими людьми, иногда с участием психологов и специально для того, чтобы Вас продавить. Это бизнес и ничего личного!) А «звонящим» может быть кто угодно — студент с сиплым голосом, зарабатывающий на банку тушенки, домохозяйка, которую обманул муж и она вынуждена зарабатывать так (по телефону палкой не ударят).

Инвалид — офицер, потерявший ноги. Кто угодно.

Я, кстати, писала на эту тему свои первые статьи в Дзене. Они только не набрали оборотов — ведь я была начинающим автором и «показов» мне не давали) Там я рассказывала о том, как сама работала «коллектором» по телефону. Если интересно — ссылки дам ниже.

Если звонки слишком навязчивы, обращайтесь с заявлением в правоохранительные органы о возбуждении уголовного дела по признакам состава преступления «вымогательство». Прилагайте доказательства — записи звонков.

Не пускайте никого в дом — никакие «выездные группы». И вообще не открывайте дверь. Помните, как нас родители учили? Чужим дверь не открывать).

Не меняйте адреса и телефоны — Вы можете упустить возможность отстоять свои права в законном порядке и наказать виновных.

Не паникуйте и не показывайте страх. Тот, кто Вам звонит — сам боится)))

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Данная тема очень обширна, в связи с чем мной было написано несколько публикаций. Подписывайтесь на канал, ставьте лайк, комментируйте, участвуйте в обсуждениях, делитесь статьей в своих социальных сетях и просвещайтесь совершенно бесплатно.

Впереди — много ценной и полезной информации, которой я делюсь с Вами исключительно основываясь на своей собственной судебной практике и личном опыте.

В связи с острой проблемой не возврата банкам кредитов деятельность коллекторских агентств по взысканию задолженности продолжает оставаться востребованной. Как показывает практика, большинство таких агентств не всегда используют законные методы.

В связи с этим полагаем необходимым указать на ряд правовых аспектов, позволяющих заемщикам защитить себя от незаконных действий подобных агентств.

Прежде всего отметим, что законодательство, регулирующее непосредственно коллекторскую деятельность, в РФ отсутствует. Поэтому с коллекторами, как правило, заключается агентский договор на оказание услуг по сбору долгов либо договор уступки права требования.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Подчеркнем, что законодатель, регламентируя правила о переходе прав кредитора к другому лицу, которым может выступать и коллекторское агентство, устанавливает, что для этого хоть и не требуется согласия должника, но иное может быть предусмотрено законом или договором. Представляется, что, во-первых, одним из «иных» является условие в договоре о запрете на уступку прав кредитора, во-вторых, основание, предусмотренное п.

2 ст. 388 ГК РФ, когда не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Но имеет ли существенное значение в кредитном договоре личность кредитора для заемщика в обязательстве по возврату суммы долга? В данном случае уступку прав требования по обязательствам, вытекающим из кредитного договора, необходимо соотнести с сущностью денежного обязательства, которое не носит личного характера.

Так, уплата кредитору определенной денежной суммы в срок всегда признается надлежащим исполнением денежного обязательства, от кого бы она ни исходила. Поэтому в банковской сфере, когда один банк уступает право требования долга другому банку, цессия возможна, если она не противоречит существу кредитного договора.

Учитывая особенности банковской сферы, предполагающей необходимость наличия в кредитном договоре на стороне кредитора банка или иной кредитной организации, возникает вопрос о возможности замены кредитора на другого, не являющегося кредитной организацией, то есть коллекторской фирмой.

Для отношений, возникающих из кредитного договора, возможность такой замены отсутствует. Кредитор в обязательстве по возврату кредита может быть заменен на другого кредитора только в том случае, если новый кредитор также является кредитной организацией.

В противном случае необходимо вести речь о выходе за пределы правоспособности лица, не являющегося кредитной организацией, и нарушении условий банковского кредитования. Другими словами, всякая уступка, когда в качестве цессионария выступает не кредитная организация, а коллектор, должна рассматриваться как не соответствующая требованиям закона.

Аналогичной позиции придерживается Роспотребнадзор РФ, которому удалось в трех инстанциях доказать свою правоту в споре с банком «Союз», который был оштрафован Роспотребнадзором за включение в кредитный договор условия о возможности переуступки долга заемщика-гражданина коллектору, не спрашивая на то согласия должника. Федеральный арбитражный суд Восточно-Сибирского округа счел, что переуступка прав требования по розничному кредиту без согласия заемщика возможна только другому банку, но никак не коллектору.

Обращение «Союза» в Высший Арбитражный Суд с заявлением о пересмотре Президиумом ВАС в порядке надзора постановлений нижестоящих инстанций результата не принесло.

В соответствии с п. 1 ст. 385 ГК РФ, должник вправе не исполнять обязательства по возврату долга коллекторскому агентству как новому кредитору до того момента, как ему предоставят доказательства перехода к нему права требования.

На основании ст. 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования коллектора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, т.е. банка, к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

Таким образом, можно заключить, что уступка права требования возврата долга по кредитному договору лицу, не являющемуся кредитной организацией, – коллектору противоречит не только природе кредитного договора, кредитной операции, но и требованиям закона, что делает такую уступку невозможной.

Поэтому, если к должнику-заемщику предъявляют требования коллекторы на основании договора уступки права требования, то необходимо обращаться в суд с исковым требованием о признании такой уступки ничтожной по указанным выше основаниям, что, безусловно, лишит коллекторов права в дальнейшем предъявлять требования о возврате долга.

При взыскании долгов довольно остро встает вопрос о правомерности распространения персональных данных. Ведь коллекторам необходимы не только сведения о суммах долга, но и личные данные неплательщиков.

При этом кредиторы и коллекторские фирмы вторгаются в сферу действия Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» (в ред.

от 23 декабря 2010 г.). Согласно п.

1 ст. 3 этого Закона под такими данными понимается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу, в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное и имущественное положение, образование, профессия, доходы и другая информация (например, сведения о составе семьи, номерах лицевых счетов, которые кредиторы передают коллекторским фирмам для взыскания задолженности).

Работа с персональными данными своих клиентов, в том числе их передача сторонним лицам, обязывает кредиторов соблюдать требования Закона о персональных данных. Главное из них – получение согласия лица, индивидуальная информация о котором попадает к коллекторам (п.

1 ст. 9 Закона о персональных данных).

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Конечно, гражданам следует быть внимательными на стадии заключения договора. Очень часто, например, банк включает в договор пункт о том, что он имеет право передать данные о заемщике третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки.

Если такого условия в договоре не содержалось, то согласно ст. 24 Закона о персональных данных на лиц, виновных в нарушении его требований, возлагается гражданская, уголовная, административная, дисциплинарная и иная предусмотренная законодательством РФ ответственность.

При передаче коллекторам проблемных долгов, на наш взгляд, нарушается банковская тайна. В ст.

5 Закона о банках после перечисления банковских операций и сделок говорится, что «кредитная организация вправе осуществлять иные сделки», но ведь дальше следует оговорка: «в соответствии с законодательством Российской Федерации», а значит, и с соблюдением закона о банковской тайне. Статья 26 Закона о банках прямо обязывает кредитные организации, Банк России, организацию, осуществляющую функции по обязательному страхованию вкладов, гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Статьей 857 ГК РФ также установлено, что «сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом». Всё! Никому больше из тех, кто не относится к кредитным организациям (оговорка о государственных органах и их должностных лицах, которым сведения, относящиеся к банковской тайне, могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом, нас в данном случае не интересует).

Та же ст. 26 Закона о банках содержит следующее положение: «За разглашение банковской тайны Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом».

Следовательно, любой заемщик, права требования к которому возникли на основании кредитного договора, в случае уступки банком этих прав требования юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией (коллекторам), может привлечь должностных лиц и работников кредитной организации к ответственности, включая возмещение нанесенного ущерба. Какую же ответственность предусматривает российское законодательство за нарушение банковской тайны?

Во-первых, на основании п. 3 ст. 857 ГК РФ в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Это гражданско-правовая ответственность.

Во-вторых, в соответствии со ст. 13.14 КоАП РФ разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), лицом, получившим доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, за исключением случаев, предусмотренных ч.

1 ст. 14.33 КоАП, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от 500 до 1 тыс.

руб.; на должностных лиц – от 4 тыс. до 5 тыс.

руб.

Наконец, в-третьих, УК РФ предусматривает ответственность (вплоть до лишения свободы на срок до 3 лет) за незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, а также за собирание сведений, составляющих, в частности, банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом (ст. 183 УК РФ).

Обратим внимание, что административному и уголовному преследованию подлежат как незаконное, т.е. не предусмотренное законом, собирание сведений, составляющих, в частности, банковскую тайну, так и разглашение таких сведений (деятельность кредитных организаций, осуществляющих уступку прав требования по кредитным договорам так называемым коллекторам).

Другими словами, круг сведений, составляющих банковскую тайну, определен законом, и он един для всех банков. Сама кредитная организация по своему усмотрению не может ни расширить, ни сузить ни перечень сведений, отнесенных к банковской тайне, ни круг лиц, имеющих право получать эти сведения.

Когда же банк вносит в кредитные договоры типовое условие о наличии у него права на раскрытие информации по договору третьим лицам для совершения уступки своих требований, он творит произвол, оговаривая себе право в случае необходимости расширить круг лиц, которым может стать доступна информация, составляющая банковскую тайну.

Не следует также забывать, что ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ установлена ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 1 тыс. до 2 тыс. руб.; на юридических лиц – от 10 тыс. до 20 тыс. руб.).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Если же коллекторы не только грозят вам судом, но и мешают спокойно жить, например звонят после 23 ч, то действуйте смело, защищая свое право на покой и тишину: направляйте заявление в полицию о хулиганстве. Если коллектор пришел к вам домой и угрожает – также необходимо обращаться в правоохранительные органы.

На основании всего вышесказанного можно сделать вывод, что коллекторская деятельность может считаться правомерной только в том случае, если основана на агентском договоре и представляет собой консультационные услуги профессиональных специалистов о правовых методах взыскания задолженности. По законам РФ взыскивать какую-либо задолженность может только судебный пристав-исполнитель и только на основании решения суда.

Если бы не произвол, который устраивали некоторые взыскатели долгов, возможно, новые законы так никогда и не были бы приняты. Увы, проблема есть, и ее пришлось решать на уровне высших инстанций.

И результатом принятых решений стал Федеральный закон, который существенно ограничил права коллекторов. По новому закону 2019 взыскатели долгов, как работающие в банковских структурах, так и в кредитных организациях, вынуждены следовать нормам и правилам, в которых четко описаны все табу касательно общения с неплательщиком.

к содержанию ↑

Основные положения федерального закона №230

Поправки к ФзNo230 приняты государственной думой в начале 2018 года, и все его положения направлены были на регулирование работы МФО касательно возвратов денежной задолженности физическими лицами. Согласно данному нормативному документу требовать погашения кредита имеет право сам кредитор или же включенная в государственный реестр организация, специализирующаяся на возврате задолженности.

В частности были прописаны все разрешенные способы взаимодействия:

  • Телефонные звонки;
  • Очные ставки;
  • Почтовые уведомления;
  • Другие сообщения, в том числе e-mail, sms, mms;
  • Иные способы, прописанные в договоре.

При этом если должник не желает, чтобы с ним таким способом взаимодействовали, он уведомляет об этом заказным письмом с уведомлением. То же самое касается общения на тему задолженности с третьими лицами, имеющими отношение к должнику: членами семьи, сотрудниками, соседями, родственниками. Это разрешено, если они согласны на общение с взыскателями, и сам должник не имеет ничего против.

Вся работа должна проводиться добросовестно. Категорически не разрешается применять к должнику описанные ниже методы влияния:

  • Физическую силу;
  • Угрозы применения физического воздействия к должнику или его близким.;
  • Порчу личного имущества и угрозы по осуществлению таковой;
  • Методы, которые могут принести вред здоровью должника (к примеру, звонки среди ночи страдающему сердечным заболеванием пенсионеру могут спровоцировать у того инфаркт);
  • Унижать достоинство и честь оппонента в диалоге или в письменных обращениях;
  • Вводить людей в заблуждение (сообщения о том, что якобы подали в суд, нужно со дня на день ожидать визита судового пристава, деньги с вашей карты будут сняты, что коллектор является судовым приставом или другим государственным служащим т.д.);
  • Менять на свое усмотрение (в большую сторону) сумму задолженности или уменьшать сроки ее погашения;
  • Сообщать третьим лицам без согласия должника личную информацию и данные о задолженности путем сообщений в сети Интернет, объявлений в печатных изданиях, расклейки листовок, надписей на стене дома и передача таких сообщений по месту работы должника;
  • Привлекать более одного человека для взаимодействия с неплательщиком;.
  • Звонить со скрытых номеров.

Также в законе четко прописано, с какими категориями должников необходимо прекратить взаимодействие по вопросу возврата кредитного долга. Сюда относятся:

  • Банкроты;
  • Недееспособные люди;
  • Проходящие лечение в стационаре;
  • Инвалиды первой группы;
  • Несовершеннолетние лица;
  • Передавшие право общения на тему долгов своему адвокату.

Но речь идет лишь о тех случаях, когда были предоставлены все подтверждающие документы.

Также полностью оговорено время и количество контактов коллектора с должниками. Отныне им запрещено:

  • Встречаться лично больше одного раза в неделю.
  • Звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю или восемь раз в месяц.
  • Писать смс, ммс, электронные сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и шестнадцать раз в месяц. (Также в этом способе общения запрещено упоминать размеры задолженности).
  • Как-либо беспокоить должника и его близких с десяти вечера до восьми утра, а в выходные и праздничные дни — с восьми вечера и до девяти часов утра.

И при любом способе связи с должником коллектор обязан представиться, упомянуть какую организацию представляет. Если из описанных выше запретов нарушен хотя бы один, и вы можете это доказать, целесообразно подавать жалобу в суд на действие коллекторской организации.

к содержанию ↑

Что нужно, чтобы обратиться в суд с иском на коллекторов

Когда все выше описанные нормы нарушены, или хотя бы одна из них, должник или иное пострадавшее от непрофессиональности коллекторской организации лицо может смело обращаться в полицию или же сразу в суд. Перед этим мы рекомендуем обратиться к юристу, который поможет составить исковое заявление с описанием: какие права были нарушены, и что вы требуете по отношению к кредитору, или лицам, которым был передано право заниматься вашей задолженностью.

Также вы должны понимать, что перед тем, как подать в суд на коллекторов, вам нужно обзавестись солидной и железной доказательной базой. К счастью современные технологии позволяют это сделать.

  • Записи на диктофон телефонных звонков.
  • История (выписка) телефонных звонков, позволяющая увидеть, что взаимодействие было осуществлено со скрытого номера, в ночное время или в период, запрещенный законом для связи с должником.
  • Почтовые письма, телеграммы, разного рода бумажные уведомления, в том числе адресованные вашим родственникам, касательно чужого долга.
  • Фотографии объявлений, надписей.
  • Скриншоты из сети интернет, где видно нарушение ваших прав и разглашение конфиденциальной информации.
  • Видеосъемка и аудиозапись личных встреч.

Поржал, не плачу за кредит с 2014 кто мне только не звонил разве только президент хаха смешно, типичные методы психологического давления

Нужно немедленно закрыть все коллекторские организации с иностранным капиталом. Особенно кипрские оффшорки, где тупо отмывают деньги.

А вообще для меня коллекторы -это люди десятой категории. В сравнении с ними плечевые проститутки, обслуживающие шоферов-дальнобойщиков, -это ангелы, спустившиеся на землю.

А мужчин-коллекторов надо принудительно кастрировать, чтобы не плодили таких же моральных уродов, как сами.

Знакомый взял займ попросил что бы я подтвердила что я его знаю когда позвонят я дура согласилась ))он видимо не платит мне звонят говорят всякие гадости оскарбляют и отвечают что будут звонить пока он не выплатит это капец!я могу поменять номер и не общаться с ними?

При отправке комментария на публикацию, Вы соглашаетесь на обработку персональных данных — Политика о персональных данных

В США и во многих западных странах коллекторская деятельность уже давно не ассоциируется исключительно со взысканием долгов. Строгое государственное регулирование работы подобных агентств стало причиной переквалификации коллекторов в так называемых «советников» для заемщиков.

Фактически функции коллекторов теперь сводятся к помощи гражданам быстрее выплатить долги, не навредив при этом репутации заемщика, его психологическому состоянию.

В России деятельность коллекторских агентств была детально регламентирована только в 2016 году после принятия Федерального закона № 230-ФЗ [1] , который в народе получил название «Закон о коллекторах». О том, какие права теперь есть у коллекторов и как законодательная регламентация деятельности помогла заемщикам, поговорим в статье.

к содержанию ↑

На что имеют право коллекторы?

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
В переводе с английского коллектор (collector) буквально означает «собирающий». В нашей стране под этим термином понимают организации, которые занимаются взысканием долгов с заемщиков банков или микрофинансовых организаций (МФО).

Закон называет коллекторов юридическими лицами, осуществляющими деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности [2] . Чтобы не путаться, в статье мы будем использовать «народное» название.

  1. Банковские, которые работают в рамках специального подразделения или отдела кредитной организации.
  2. Внешние, которые заключают агентский договор с финансово-кредитной организацией (банком или МФО) и получают установленный процент с возвращенных средств. Также внешние коллекторы могут заключать с банком договор цессии (уступки прав требований) и после этого уже сами выступают от своего лица как кредиторы. Подобные сделки узаконены Гражданским кодексом РФ.

Коллекторская деятельность не сводится исключительно к получению доходов субъектами. Коллекторы представляют собой важное звено в кредитно-финансовых отношениях между кредитными организациями и заемщиками.

Любой банк или МФО не смогут существовать, если выданные кредиты не будут возвращаться и приносить прибыль в виде процентов за пользование заемными средствами — в конечном итоге кредитные организации также будут нести убытки, а проценты по кредитам для благонадежных заемщиков будут расти.

В связи с выполнением кредитными и микрофинансовыми организациями большого количества операционных задач, сосредоточиться на детальных переговорах с заемщиками об удобных способах возврата средств не всегда получается — это не их профиль деятельности. Поэтому банкам проще передать эту задачу коллекторским агентствам или получить хоть какие-то средства в случае полного выкупа долга.

В результате банки получают доход и могут предлагать своим клиентам привлекательные ставки по кредитам, не боясь разорения.

В этом и заключается сущность коллекторского дела: связь между банками и заемщиками, где первым обеспечивается возвращение средств в оборот, а вторым — удобные способы возврата.

С 2016 года на рынке имеют право работать только легальные организации, которые внесены в реестр Федеральной службы судебных приставов и соответствуют требованиям отраслевого закона.

В России действует профессиональная ассоциация коллекторов — НАПКА, в которую входят крупные коллекторские компании с высокой деловой репутацией. Цель ассоциации — создание цивилизованного рынка коллекторских услуг в России [3] .

Федеральный закон четко определил, какие теперь есть права у коллекторов. В результате нелегальных участников рынка осталось мало — чаще это точечные региональные компании, с которыми активно борется государство и «белый сектор».

Введенные законом правила рынка детально регламентируют каждую сферу деятельности коллекторов, устанавливая права как компаний, так и заемщиков.

Способы связи с заемщиком

Права коллекторов по новому закону касаются как банковских служащих, специализирующихся на выполнении функций по взысканию долгов, так и внешних агентств. В первую очередь законом определены методы взаимодействия между сторонами правоотношений.

Кредитор — банк или коллекторское агентство — может связаться с должником несколькими способами:

  • в ходе личной встречи или по телефону;
  • путем направления сообщений на электронную почту, телефон или другие средства связи;
  • почтовой корреспонденцией по известному адресу [4] .

Возможны и иные способы связи, но только в рамках соглашения, заключенного между должником и кредитором. А популярный вопрос, имеют ли право звонить коллекторы родственникам должника или на работу, закон решил путем введения ряда условий. Заемщик должен дать согласие на такие звонки в письменном виде, а третье лицо не должно выражать отказ [5] .

Такое разнообразие средств взаимодействия коллекторов с должником не означает их активное применение. Данное право позволяет выйти на контакт с заемщиком удобным ему способом, чтобы, например, не отвлекать от дел звонками по телефону.

Должник может самостоятельно выбрать удобный способ общения с коллекторским агентством. Но нередко граждане сбрасывают звонки или игнорируют сообщения, в результате сотрудникам агентства ничего не остается, кроме как пытаться выйти на связь еще раз.

Какие права имеют коллекторы

При взаимодействии с должниками коллекторы обязаны уважать личность и интересы гражданина, поэтому все действия должны носить добросовестный и разумный характер. Коллекторы имеют право:
  • Приходить домой для личного общения с заемщиками.
  • Сообщать лицу достоверную информацию о своих полномочиях и последствиях невозврата долга.
  • Собирать и хранить персональные данные должника, в установленных законом случаях передавать без согласия лица установленным субъектам.
  • Взаимодействовать с заемщиком с 8 до 22 часов в рабочие дни, с 9 до 20 часов в праздничные и выходные.
  • Предлагать способы выплаты долга, рекомендовать оптимальные средства возврата.
  • Отвечать на обращения должника в 30-дневный период [6] .

Коллекторы вправе обращаться в судебные органы для взыскания просроченной задолженности как по поручению кредитора, так и самостоятельно выступая в его роли. При этом коллектор становится полноправной стороной гражданского судопроизводства со всеми правами, предусмотренными для истца Гражданским процессуальным кодексом РФ.

При этом коллекторы имеют право только подавать исковое заявление, а описывать имущество и применять другие меры обеспечения иска могут только судебные приставы.

к содержанию ↑

Разрешено все, что не запрещено

Кроме законных прав коллекторов, Федеральный закон № 230-ФЗ устанавливает ряд ограничений, связанных с деятельностью по взысканию долгов. Эти ограничения не носят сложный юридический характер, а являются, скорее, объективным выражением морали и этических правил.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Добропорядочные коллекторские агентства и до введения в действие нормативного правового акта не допускали в своей деятельности подобных нарушений.

Установленные ограничения можно условно разделить на три группы:

  1. Связанные с безопасностью жизни и здоровья заемщика: нельзя угрожать, применять физическую силу, оказывать насилие и другие проявления незаконных действий.
  2. Направленные на защиту интересов гражданина: запрет на звонки в ночное время, беспокойство родственников и третьих лиц без письменного разрешения и пр.
  3. Направленные на защиту частной жизни: сохранение персональных данных, запрет на разглашение сведений о долге и правоотношениях без согласия заемщика.

Закон также предъявляет требования к личности граждан, способных выступать в качестве коллекторов. Запрещено взаимодействие с заемщиками лицам, имеющим судимость.

Чтобы обезопасить граждан от непредвиденных расходов, связанных с оплатой входящих звонков и сообщений при международной связи, закон обеспечил правом вести работу по взысканию долга в России только российские компании.

При взаимодействии с коллекторами важно не забывать, что нужно не только знать то, на что они имеют право, но и внимательно относиться к своему поведению. Как уже было сказано, законодательство четко регулирует правила общения коллекторов с должниками, и грубое их несоответствие может привести к административной ответственности со стороны компании.

По этой причине легальные организации следят за своей репутацией и не допускают нарушений закона. Но неэтичное и неуважительное поведение заемщиков часто становится причиной конфликтов, которые связаны с незнанием должниками нюансов законодательства.

Чтобы избежать подобного исхода, следует при первом разговоре с коллектором уточнить все детали и обсудить дальнейшее взаимодействие.

к содержанию ↑

Имеет ли смысл доводить дело до суда?

Переход взаимоотношений между коллекторами и должниками в конструктивное русло открыл новую веху в истории развития рынка. Штат соответствующих компаний зачастую формируется из представителей различных областей, которые изучают положение должника с профессиональной точки зрения и стараются вместе с ним выйти из сложной ситуации.

Такой подход хорош для обеих сторон: коллекторам становится проще получить неуплаченные средства, а заемщик защищен от обращения кредитора в судебные органы.

При невозможности налаживания контакта с должником коллектору ничего не остается, как направлять исковое заявление в суд о взыскании неуплаченного долга. Почему такой поворот событий невыгоден должнику?

  • В большинстве случаев коллекторы выигрывают подобные дела, поэтому должникам приходится не только принудительно выплачивать всю сумму долга в короткий период, но и дополнительно возмещать государственную пошлину и другие расходы компаний.
  • У судебных органов нет полномочий, связанных с предоставлением гражданам помощи в уплате долга. Поэтому в отличие от коллекторов с судом нельзя договориться о пропуске платежа или привлекательной схеме возврата долга.
  • Судебное разбирательство сопровождается посещением заседаний, моральными издержками и тратами на представителей. При работе с коллекторами специалисты связываются удобным для вас образом.
  • Судьям и аппарату суда запрещено предоставлять юридические консультации, поэтому при направлении дела в суд вам никто не посоветует, как лучше поступить или безболезненно для кошелька вернуть долг без переплат.

Проблемы с невозможностью уплаты кредита или займа могут возникнуть у каждого. Какая бы ни была причина, ответственность за это лежит на должнике.

Прятаться от представителей кредитора и не выходить на связь — не самое лучшее решение. В конечном итоге все равно придется возвращать долг, но уже под контролем судебных органов, которые зачастую не церемонятся с должниками.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Чтобы разрешить ситуацию с минимальным дискомфортом, правильным решением станет взаимодействие с коллекторской компанией. Специалисты не только подберут оптимальный вариант уплаты долга, но и помогут сохранить репутацию и кредитную историю.
к содержанию ↑

Как можно разумно урегулировать вопрос долга с коллектором?

О способах взаимодействия с коллекторами мы поговорили с Павлом Михмелем, генеральным директором «Первого коллекторского бюро»:

«Наша компания уже несколько лет входит в ассоциацию коллекторских агентств НАПКА, каждый партнер которой зарегистрирован ФССП в официальном реестре юридических лиц, занимающихся взысканием задолженности. Одна из задач ассоциации — наладить разумное и добросовестное взаимодействие между коллектором и должником.

Компанию «Первое коллекторское бюро» можно назвать примером такого взаимодействия: мы разработали схему работы с клиентами, где возможно прощение долга и специальные бонусы для должников, которые идут на контакт.

Бонусы можно получить, выполняя обычные действия:

  • пройти регистрацию в нашей системе;
  • согласно графику вносить платежи в случае рассрочки;
  • внести первый платеж или быстро погасить долг;
  • оставаться с нами на связи.

Мы стараемся не отвлекать наших клиентов, поэтому открыли сервис «Личный кабинет заемщика» на сайте www.collector.ru, который доступен каждому заемщику, работающему с нами. Функционал сервиса позволяет:

  • узнать детальную информацию о долгах: платежи, суммы, даты, бонусы;
  • оплатить задолженность онлайн без комиссии или настроить автоплатеж;
  • получить справку о закрытии задолженности и другие документы;
  • проверить свою кредитную историю и другое.
Такой подход позволяет создать разумный диалог между должником и коллекторским агентством, где каждая сторона желает разрешить вопрос в правовом русле».

* Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ») действует на основании регистрационного свидетельства № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года, выданного Управлением Федеральной службой судебных приставов по г.Москва.

Свидетельство № 3/16/77000-КЛ от 29.12.2016 г. выдано ФССП России.

Говоря о коллекторах, многие представляют образ «громил» из 90-х годов, которые никого не боятся. Однако это не более чем устаревший стереотип, поскольку современные коллекторы стараются сыграть на нервозности заемщика, его способности впадать в панику, поэтому действуют через непрекращающиеся звонки и угрозы, причем беспочвенные.

Кредиторы отличаются лучшей памятью, чем должники (Б. Франклин).

Представители коллекторских компаний отнюдь не физической расправой угрожают, а обещают отобрать имущество, автомобиль и т.д. Однако никаких полномочий для этого коллекторы не имеют, поскольку все решения выносит суд.

В то же время никому не приятно слышать постоянные звонки подобных «специалистов», которые могут тревожить и ваших близких и коллег с прошением вернуть долг банку. Но с 1 января 2017 года вступил в силу новый «Закон о коллекторах», который существенно ограничил деятельность представителей таких компаний и облегчил жизнь заемщикам.

Стоит учесть, что данные нововведения относятся исключительно к физическим лицам (для ИП все останется по-старому) и не касаются задолженности по коммунальным платежам.
к содержанию ↑

Изменения касательно деятельности коллекторских компаний

Прежде чем решать, законны ли звонки коллекторов и другие угрозы представителей подобных компаний, следует выяснить, имеет ли право организация вообще заниматься коллекторской деятельностью.

Прежде всего, компания должна быть включена в реестр коллекторских организаций, а работники, которые содержатся в ее штате, не должны иметь судимости и обязаны являться резидентами РФ.

Поэтому, если к вам приходят представители коллекторской службы, они должны показать все необходимые свидетельства, которые подтверждают законность их деятельности.

В противном случае можно обращаться в прокуратуру, и в отношении нарушителей будут заведены уголовные дела. Если компания в общий реестр не входит, то ее руководство или основатели могут быть оштрафованы на сумму от 200 тысяч до 2 миллионов рублей.

Если деятельность организации законна, однако нарушения зафиксированы в плане работы сотрудников, то штрафные санкции могут применяться в сумме от 50 до 500 тысяч рублей.
к содержанию ↑

Варианты контакта с должником

Согласно новому закону, коллекторы имеют право связываться с должником следующими способами:

  1. личные встречи;
  2. телефонные звонки;
  3. сообщения;
  4. почтовые извещения.

И вроде ничего существенного не изменилось, поскольку у представителей коллекторских агентств и ранее были такие полномочия, однако существенно изменилась их частотность.

Время для звонков коллекторов новый закон регламентирует четко – по будням с 8 до 22 часов, а по выходным – с 9 до 20 часов. При этом за неделю представители коллекторского агентства не имеют права связываться с должником чаще двух раз. За этот же период предусмотрена только одна личная встреча.

Новый закон запрещает коллекторам оказывать психологическое воздействие на должника, всячески угрожать ему, а также сообщать недостоверную информацию – например, завышать сумму долга или же умалчивать структуру погашения задолженности. Все эти данные должны предоставляться должнику в письменном виде с заверением банка или другой финансовой организации.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Данные о должниках работники коллекторских агентств не вправе разглашать третьим лицам, а это значит, что любые «пристыдительные» сообщения в подъездах и т.д. теперь считаются незаконными.
к содержанию ↑

Как отстаивать свои права

В настоящее время заемщику намного проще отстоять свои права. Если закон нарушается, о звонках коллекторов или визитах можно сообщать в прокуратуру и компанию, к которой данные работники прикреплены – меры будут приняты незамедлительно.

Также, согласно новому нормативно-правовому акту заемщик имеет право отказаться общаться с коллекторами, а если с момента появления задолженности прошло более четырех месяцев, то должник вправе воспользоваться услугами адвоката.

к содержанию ↑

Что думают сами коллекторы?

По сути, данный закон является единственным нормативно-правовым актом, который будет регулировать деятельность коллекторских агентств. Ранее законодательство ограничивалось лишь отдельными статьями кодексов или положениями законов, которые не могли охватить сектор в целом. Федеральный Закон № 230 эту ситуацию исправил.

Представители коллекторских компаний, как ни странно, введение закона одобрили. Они полагают, что с его помощью рынок избавится от многих мошенников и мелких организаций, не имеющих никаких лицензий на выполнение коллекторской деятельности.

В результате сектор станет легальным, регулируемым и станет развиваться навстречу должнику, поскольку цель крупных компаний – не забрать последнее, а вернуть долг финансовой организации.

Кредитные юристы — юридическое бюро «Правильный курс». Антиколлекторские услуги, списание долгов, банкротство физических и юридических лиц. Представительство в суде.

Сегодня упоминание о коллекторских агентствах вызывают у людей исключительно неприятные эмоции. В СМИ широкую огласку получили случаи грубого нарушения коллекторами прав человека.

Сотрудники этих организаций ассоциируются с неправомерными действиями и жестким выбиванием долгов, вызывают страх и недоверие. Даже если вам никогда не приходилось брать кредит, скорее всего вы наслышаны о них.

Давайте разберемся, как определяются законом права коллекторов в отношении должника.

к содержанию ↑

Юридический статус коллекторов

Юридический статус коллекторов долгое время являлся довольно неопределенным. Дело в том, что в Российской Федерации не существовало закона о деятельности коллекторов и коллекторских агентств.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Они не могли рассматриваться как должностные лица, имеющие права и обязанности, установленные регламентом. Коллекторы были просто людьми, нанятыми компанией для выполнения определенной работы.

Сегодня те, кто работает в коллекторских агентствах, в основном даже не имеют образования. Их задача – заставить человека, имеющего просрочку по кредиту, оплатить долг.

Методы коллекторов могут быть весьма своеобразными, а порой и пугающими. Часто компании, на которые они работают, обучают своих сотрудников выбивать деньги у должников путем запугивания.

В подобной ситуации о законных действиях коллекторов в отношении должников не идет и речи.

Но если человек знаком с российским законодательством, ему известны права коллекторов в отношении должника, а значит, и общаться с сотрудниками коллекторских агентств будет гораздо проще. Ведь часто эти «выбиватели долгов» не слишком подкованы в области юриспруденции, и все их «страшилки» не имеют ничего общего с реально возможными последствиями для неплательщика.

Коллекторы или агентства, на которые они работают, с юридической точки зрения имеют следующие характеристики:

  • организационно-правовая форма, в рамках которой ведется деятельность (юридическое лицо или предприниматель (ИП));
  • полномочия коллектора в отношении кредитора и заемщика, которые регулируются Гражданским кодексом РФ;
  • специальный статус, например, финансовая организация (кредитная или некредитная), которая контролируется Центробанком, либо другая компания (чаще всего, юридическая), иногда коллекторами выступают адвокаты.

Важно понимать, каковы права коллектора в отношении должника, какими полномочиями наделен он и его агентство. К примеру, коллектор может работать с кредитором (банком или организацией, выдавшей кредит), заключив с ним агентский договор и подписав доверенность, которые содержат весь перечень обязанностей коллектора и определяют его права.

А может быть и так, что банк переуступил право требования по кредиту коллектору (попросту продал ему долг). В этом случае коллектор в правовом смысле от банка ничем не отличается.

В кредитном договоре должно быть прописано, имеет ли право банк продавать долги по кредитам третьим лицам. Бывает так, что договор составлен весьма витиевато, и неопытному человеку разобраться в нем сложно.

В итоге заемщик подписывает документ, согласно которому он соглашается на потенциальную возможную передачу прав по востребованию долгов коллекторам.

Поэтому нелишним будет напомнить прописную истину: необходимо внимательно читать договор с кредитной организацией перед тем, как подписать его. Прекрасно, когда есть возможность проконсультироваться с юристом, который сможет обратить внимание на пункты договора, которые в случае неуплаты по кредиту в срок приведут вас к проблемам.

Обычно банк не сразу решает вопрос по долгам с коллекторами. Должнику, как правило, дается несколько месяцев, чтобы уладить дела.

Если у вас возникли какие-то сложности в отношении выплат по кредиту и внесение денег в срок невозможно, обратитесь в свой банк и оповестите его об этом. Скорее всего вам пойдут навстречу и найдут варианты по преодолению непростой ситуации.

А вот если вы злостный неплательщик, есть вероятность, что права по вашему долгу перейдут коллекторам.

к содержанию ↑

Права коллекторов в отношении должника

Благодаря принятому в 2017 году закону №230-ФЗ на данный момент полностью определены права коллекторов в отношении должника, вся их работа упорядочена. Сейчас коллекторы подчиняются ФССП (Федеральной службе судебных приставов).

Под действие закона попадают не только непосредственно коллекторы, но и другие организации, которые в ходе своей деятельности занимаются взысканием долгов (это и банки, и микро-финансовые организации). Закон не распространяется на:
  • долги ИП, которые образовались в ходе предпринимательской деятельности;
  • долги в сфере ЖКХ, налогов и т.п. – словом, задолженности перед государством. Исключением будут долги по кредитам и займам, которые должны быть взысканы согласно судебным решениям. Однако если эти задолженности выкуплены коллекторами или кредитными организациями, они не попадают в число исключений.

Кстати, многие не в курсе, но даже долг, который у вас образовался перед другим физическим лицом в результате ДТП, может быть продан. Такая сделка именуется выкупом страхового дела (цессия).

Итак, каковы права коллекторов в отношении должника? Сотрудники коллекторских агентств могут общаться с должниками лично или использовать различные способы связи: обычную и электронную почту, смс-сообщения, телефон. Причем звонить позволено по всем номерам, указанным в кредитном договоре (а это может быть и рабочий, и телефон кого-то из родственников).

При этом доносить информацию до должника коллектор обязан только словами (в устной или письменной форме). Все иные способы воздействия вне закона.

Коллектор имеет право проинформировать должника о том, какую сумму тот задолжал, рассказать о последствиях, которые могут наступить в случае неуплаты долга, о штрафах и санкциях, уже выставленных и примененных либо потенциально возможных. Сотрудник агентства может выяснить, почему должник не вносит платежи, планирует ли сделать это в ближайшее время.

Кроме того, коллекторы имеют право впоследствии потребовать от должника возмещение расходов, которые они понесли в ходе работы над делом. Сумма устанавливается судебным решением.

Коллекторы также имею право общаться с родственниками должников в случае, если те выступают поручителями по кредиту. В кредитном договоре должно быть прописано, что человек по доброй воле берет на себя роль поручителя, а значит, и ответственность перед организацией, выдавшей кредит.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Если же родственник должника не участвовал в получении кредита и никаких документов не подписывал, то общаться с ним коллектор не имеет права, это расценивается как метод психологического воздействия.

Довольно часто коллекторы угрожают заемщикам судом, вот только насколько реальны подобные «обещания»? Сам по себе иск в суд вполне возможен. Но коллектор угрожает должнику уголовной ответственностью за просрочку выплат по кредиту, а это не соответствует букве закона.

Разумеется, человек, не имеющий юридического образования и представления о реальных последствиях нарушения кредитного договора, может впасть в панику, испугавшись суда и тюремного заключения. На это и рассчитаны угрозы коллектора.

В реальности подать исковое заявление в суд можно в следующих ситуациях:

  • если коллектор или агентство выкупило долг и обладает правом требовать его возвращения;
  • если коллектор выступает от имени организации, выдавшей кредит, в этом случае иск в отношении должника подается от лица этой финансовой организации, именно она выступает истцом, а коллектор больше не будет иметь отношения к этому делу;
  • за оскорбление коллектора должником (довольно частое явление в последнее время).
к содержанию ↑

Какие действия коллекторов являются незаконными

Неадекватные действия особенно рьяных коллекторов привели к необходимости на законодательном уровне определить круг их полномочий. Федеральный закон четко обозначил права коллекторов в отношении должника.

И если эти «специалисты» хотят работать в рамках действующего законодательства, то будут вынуждены строго следовать тем правилам, которые регламентируют их деятельность.

Согласно закону заемщик имеет право сообщить коллектору о том, что не имеет желания контактировать с ним. Для этого нужно отправить заказное письмо с уведомлением.

Это правило распространяется и на третьих лиц, которые имеют какое-либо отношение к должнику (родственники, соседи, коллеги), и действует, если эти люди готовы общаться с коллекторами, а сам заемщик не против.

Коллекторы обязаны действовать в рамках регламента. Нарушением закона считаются следующие действия со стороны взыскателей долгов в отношении заемщика:
  • нанесение ущерба имуществу либо угрозы его осуществления;
  • действия, которые могут негативно отразиться на состоянии здоровья должника, привести к обострению болезни;
  • оскорбления человека в любой форме (устно или письменно);
  • применение физической силы в отношении заемщика и его родственников либо соответствующие угрозы;
  • информирование третьих лиц о задолженности заемщика без его на то согласия (к примеру, надписи на дверях квартиры и на стенах подъезда, где проживает человек, расклейка объявлений, отправка сообщений в сети интернет и т.п.)
  • введение человека в заблуждение, сообщение заведомо ложной информации о ходе дела должника (это может быть неверная информация о судебном разбирательстве, о взыскании средств без уведомления должника, о должности и месте работы самого коллектора и т. д.);
  • предоставление ложной информации о сумме задолженности и сроках, в которые ее нужно погасить;
  • привлечение более одного человека для работы с должником;
  • осуществление звонков со скрытых номеров.

Кроме того, закон регламентирует ситуации, когда работа с должником в отношении взыскания денежных средств должна быть закончена. Это происходит в случае, если должник является:

  • банкротом;
  • инвалидом первой группы;
  • несовершеннолетним.
  • проходит лечение в стационаре;
  • потерял дееспособность;
  • передал право действовать от своего лица адвокату.

Однако действие закона вступает в силу в том случае, когда должник представил коллекторам соответствующие справки и документы.

Помимо этого закон ограничивает время общения коллекторов с проштрафившимися заемщиками. Взыскатели долгов имеют право:

  • встречаться с должником 1 раз в неделю;
  • звонить 1 раз в сутки, 2 раза в неделю (или 8 раз в месяц);
  • писать смс и ммс-сообщения, отправлять электронные письма 2 раза в день, 4 раза в неделю (16 раз в месяц) без упоминания размера долга;
  • контактировать с должником с 8 часов утра до 10 часов вечера в будние дни и с 9 часов утра до 8 часов вечера в выходные и праздники.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Коллектор всегда должен представиться, сообщить о том, от имени какой организации он обращается к должнику. Если же этого не произошло, заемщик имеет право обратиться в суд с жалобой на действия коллектора, но их неправомерность нужно доказать.

В общем-то, любые действия коллектора могут быть оспорены и обжалованы в суде, если должник считает их необоснованными или незаконными.

к содержанию ↑

Коллекторы подлежат государственной регистрации и контролю

Кроме кредитора, с должником может общаться назначенный им представитель. Коллектор обязан быть официально зарегистрирован, иметь капитал больше 10 млн. рублей, а его владельцы, руководители и работники не должны иметь судимостей.

Коллекторы, соответствующие требованиям, регистрируются в государственном реестре. Контроль над ними осуществляет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Многие коллекторы также являются членами НАПКА — профессионального объединения, со своей стороны контролирующего деятельность коллекторов.

к содержанию ↑

Допустимые действия коллекторов сильно ограничены

Недопустимы насильственные действия и нанесение вреда здоровью. Нельзя угрожать должнику, его родственникам, применять психологический прессинг. Коллекторам запрещается портить, изымать или удерживать имущество.

Коллекторы не должны размещать информацию о задоженноти в открытом доступе, в интернете, в подъездах домов. Нельзя разглашать информацию родственникам, сообщать на работу.

к содержанию ↑

Должник имеет возможность не общаться с коллектором

Дети, находящиеся в больнице люди и инвалиды – освобождены от внимания коллекторов изначально. Остальные вправе полностью отказаться от контактов с коллектором, если с момента возникновения неплатежа прошло более 4 месяцев. Для этого нужно направить заявление кредитору или самому коллектору.

После получения такого заявления коллектор более не вправе каким-либо образом контактировать с должником. Для кредитора остается в этом случае единственная возможность – обращение в суд для возбуждения исполнительного производства.
к содержанию ↑

Процедуры взаимоотношения с должником четко регламентированы

Коллектору запрещается каким-либо образом обманывать должника. При любом контакте сотрудник коллекторского агентства обязан представиться и указать название организации. Нельзя выдавать себя за государственного служащего, использовать форменную одежду.

Чтобы оградить должника от излишней навязчивости, регламентирована частота и количество контактов с коллектором. Так, разрешено звонить не чаще одного раза в день дважды в неделю, а лично встречаться можно не чаще 1 раза в неделю.
к содержанию ↑

Коллектор несет ответственность за нанесенный вред, вплоть до уголовной

За незаконные действия коллекторов предусмотрены административные штрафы на организацию и ее руководителей. Размер штрафов может достигать 2 млн. рублей, деятельность коллектора может быть приостановлена, а его руководители или работники могут быть дисквалифицированы.

Если коллектором нанесен ущерб имуществу, он должен возместить его полностью. В случае же причинения ущерба здоровью, или использования незаконных методов взыскания (угрозы, шантаж или похищение) – ответственность будет уже по соответствующей уголовной статье.

к содержанию ↑

Типы нарушений коллекторов

После того, как банк продал долг коллекторам или оформил представительство своих интересов, последние не всегда могут воздействовать на заемщиков законным способом. Ниже будут перечислены самые распространенные нарушения, допускаемые коллекторскими агентствами при работе.

Звонки ранним утром или поздним вечером

Руководствуясь п. 1 ч.

3 ст. 7 закона № 230-ФЗ, коллекторы имеют возможность звонить дебиторам в период с 8 утра до 10 вечера по региональному времени в рабочие дни и с 9 утра до 8 вечера в субботу-воскресенье или в праздники.

Также должностное лицо обязано сообщить, от имени какого агентства оно работает, на основании какой сделки взыскивает задолженность. Если взыскатель звонит в 6 утра или в 2 часа ночи, то это явное нарушение действующего законодательства.

Публичное объявление о сумме долга

Не редки ситуации, когда на доске объявлений у подъезда появляется информация, что некий гражданин N имеет задолженность в сумме X перед неким банком или МФО. Иногда подобные объявления можно встретить на остановках общественного транспорта.

Некоторые особо недобросовестные коллекторы публикуют информацию о просроченном кредите непосредственно в компании, где работает должник. Такие действия могут создать у человека трудности в общении с соседями или коллегами.

Подобные действия также являются нелегальными, поскольку в соответствии ст. 7 закона «О персональных данных» № 152-ФЗ коллекторы обязаны беречь сведения о должнике и не раскрывать их без согласия заемщика. Если это произошло, то есть смысл обращаться в полицию или прокуратуру за защитой.

Коллекторы в вышеуказанном случае нарушают:

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
ст. 13.11 Кодекса об административных правонарушениях (КоАП) РФ, по которой конкретным должностным лицам грозит штраф до 6 тыс. руб., а самому агентству – до 30 тыс. руб.;

ст. 137 Уголовного кодекса (УК) РФ, согласно которой распространение частной информации с использованием личного служебного положения может повлечь наложение штрафа до 300 тыс. руб. или лишение свободы до 4 лет с запретом быть коллектором в течение 5 лет;

ст. 138 УК РФ, если коллектор сообщит третьим лицам информацию, которую должник передал ему по телефонному разговору или в переписке, с наказанием, аналогичным ст. 137 УК РФ.

Проникновение в дом без согласия заемщика

Если из-за просрочки кредита коллекторы намереваются проникнуть в жилье должника и делают это насильственными методами (проталкивают внутрь дома его собственника, если он добровольно вышел с ними на контакт, взламывают двери или окна), то подобное деяние является уголовно наказуемым.

В этом случае коллектор понесет ответственность на основании ст. 139 УК как нарушитель неприкосновенности жилья. В этом случае на должностное лицо могут наложить штраф до 300 тыс. руб., лишить его свободы до 3 лет, а также права работать в агентстве до 5 лет.

Если в ходе нелегального проникновения в квартиру взыскатель повредил имущество, то хозяин жилья имеет право на компенсацию ущерба по гражданскому иску.

Коллекторы при возврате долга по кредиту могут оскорблять и унижать должника, психологически воздействуя на него. Такое поведение также расценивается как незаконное и карается на основании ст. 5.61 КоАП. Должностному лицу грозит штраф до 30 тыс. руб., а агентству придется выплатить 100 тыс. руб.

Угрозы и совершение физического насилия

Угрозы причинить вред здоровью или совершить убийство при взыскании задолженности, а порой и исполнение угроз на деле – уголовно наказуемое деяние. В зависимости от того, к каким именно методам прибегли коллекторы, их можно привлечь к ответственности по:

· ст. 119 УК за угрозу расправы над заемщиком – в этом случае должностному лицу грозит тюремный срок до 2 лет;

· ст. 112 УК при причинении среднего вреда здоровью – за учинение расправы коллектору может грозить до 3 лет лишения свободы;

· ст. 111 УК, если неплательщику причинили тяжкий вред здоровью – суд может отправить взыскателя в колонию до 8 лет.

Некоторые коллекторы обещают прекратить преследование должника, если тот заплатит им определенную сумму денег. Подобное поведение неправомерно и подпадает под признаки уголовного преступления. Должностное лицо привлекут к ответственности по ст. 163 УК. Ему будет грозить тюремный срок до 4 лет и штраф до 80 тыс. руб.

к содержанию ↑

Как вести себя с коллекторами-нарушителями?

Если заемщик понимает, что представители коллекторских агентств ведут себя недобросовестно, то следует предпринять следующие меры:

Уточнить, на каком основании работают должностные лица. Коллекторы могут возвращать долг банку или себе, но в любом случае они должны направить заемщику документы, подтверждающие их агентсткие полномочия или реальность договора уступки права требования.

Записать наименование агентства и Ф.И.О. взыскателя. Проверить их на портале службы судебных приставов (http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic). По состоянию на июнь 2019 года в России работает 275 коллекторских агентств. Если его нет в списке, то должнику звонили мошенники. Тогда следует сообщить о незаконных действиях в прокуратуру.

Если агентство реально, но коллекторы все равно нарушают права, необходимо подать жалобу судебным приставам или в ассоциацию коллекторских агентств (НАПКА). Если и эти методы не помогают, то стоит писать заявление в прокуратуру.

Также на основании закона № 230-ФЗ, коллекторы не могут совершать звонки заемщикам-инвалидам I группы, лицам, находящимся на лечении в больнице или беременным женщинам, а также матерям с ребенком до 1,5 лет.

Большинство заемщиков уже давно знают о существование коллекторских агентств.

Мнение эксперта
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Банки нередко избавляются от просроченной задолженности путем ее продажи коллекторам. Следовательно, новый кредитор обретает все права и обязанности предыдущего заимодавца и имеет право предъявлять требования о выплате долга.

Порядок добровольного или принудительного взыскания задолженности регулируется нормативно-правовыми актами. Поэтому следует детальнее разобраться, какими правами обладают коллектора и насколько законна деятельность коллекторских агентств по состоянию на 2020 год.

к содержанию ↑

Новаторство закона

Основной законодательной реформой является легализация банкротства физических лиц (гл.10 ФЗ «О несостоятельности…»). Банкротство гражданина начало действовать с 01.07.2015 года.

Практически любое заинтересованное лицо имеет право инициировать рассмотрение дела о своей несостоятельности в арбитражном суде. Единственным условием является наличие просроченной задолженности в размере 500 тыс.

руб., которую должник не в состоянии погасить. Задержка погашения займов должна составлять не менее трех месяцев.

В рамках процедуры банкротства допускается:

  • Заключение мирового соглашения.
  • Реструктуризация задолженности.
  • Реализация имущества.

Суть мирового соглашения заключается в поиске компромисса между кредитором и должником.

Если стороны договора находят выход из сложившейся ситуации, гарантирующий погашение задолженности и суд утвердил эту сделку, то дело о банкротстве гражданина прекращается. Если говорить о реструктуризации, то здесь основным фактором является составление плана, который включает порядок и сроки погашения задолженности.

Предельный срок выплаты долга не должен превышать трех лет. Начисление процентов после утверждения плана погашения задолженности прекращается.

Это оптимальный вариант для обремененного долгом заемщика. Что касается реализации имущества, то подобные решения принимаются судом в том случае, если предыдущие два варианта не устраивают участников судебного процесса. Продажа активов должника будет направлена на соразмерное удовлетворение требований кредиторов.

При этом реализации подлежит далеко не все имущество заемщика (ст.205 ФЗ «О несостоятельности…»). Например, недвижимое имущество, которое является единственным жильем должника и выступает в качестве залога, реализации не подлежит.

Формы документов, которые необходимо предоставить физическому лицу при обращении в суд, утверждены приказом Министерства экономического развития России № 530 «Об утверждении…». Принимая закон, государство пытается максимально сбалансировать интересы кредиторов и заемщиков. Однако подобные реформы могут понравиться далеко не всем заимодавцам или коллекторских агентствам.

Как показывает практика, банкротство должников не покрывает всей существующей задолженности, а, значит, у кредиторов будут значительные потери. Однако закон запрещает гражданину инициировать повторное банкротство на протяжении пяти лет с момента признания его несостоятельным (ст.213 ФЗ «О несостоятельности…»).

к содержанию ↑

Деятельность агентства

Обычному потребителю более понятно словосочетание банковская деятельность. Единственная ассоциация, которая возникает со словом банк – это выдача кредитов, прием депозитов, оказание услуг по приему коммунальных или других платежей.

Если рассматривать деятельность коллекторских агентств, то первое, что приходит на ум – это выбивание долгов противоправными методами. Однако такое мнение уже давно устарело.

Сегодня коллекторы действуют исключительно в правовом поле, но, в статусе кредитора. Потому как сегодня не существует отдельных нормативных актов, регулирующих деятельность коллекторских агентств. В качестве источника возникновения обязательств выступает кредитное соглашение.

Поэтому если заемщик обратился в банк за получением кредита и по каким-либо причинам перестал его выплачивать, то он обретает статус должника. Как следствие, банк может заниматься взысканием задолженности самостоятельно или продать просроченную задолженность третьим лицам.

В качестве покупателя обычно выступают коллекторские агентства. При этом продажа долга допускается только юридическим лицам.

к содержанию ↑

Разрешенные приемы

Взыскание долга должно происходить исключительно в рамках действующего законодательства. Общий порядок погашения задолженности предусматривается условиями кредитного договора.

Поэтому заемщик должен осуществлять погашение кредита согласно с графиком выплат. Но, если есть задолженность, то чтобы войти в привычный график погашения займа должнику нужно предварительно ее закрыть.

После чего можно уверенно производить помесячные выплаты, если иное не предусмотрено условиями соглашения.

Если добровольное погашение невозможно, тогда кредитору необходимо обращаться в суд. По итогам судебного рассмотрения кредитор сможет получить судебное решение и исполнительный лист. С этими документами коллекторские агентство может обращаться в службу судебных приставов.

Следовательно, дальнейшее взыскание задолженности будет производить государство. Коллекторские агентство может быть стороной исполнительного производства и следить за ходом событий в рамках закона.

Исключением является имущество, предусмотренное ст.446 ГПК РФ.

  • Жилое помещение, которое принадлежит должнику и является его единственным жильем.
  • Земельный участок, на котором расположено жилье, указанное в предыдущем пункте.
  • Транспортное средство, необходимое должнику в связи с его инвалидностью.

При этом должник может обратиться в суд с просьбой о рассрочке уплаты задолженности. Однако подобное обращение актуально, если должник действительно планирует погашать долг, а не просто пытается затянуть процесс реализации его имущества.

Мошенничество со сдачей квартир ориентируется на доверчивых. Самые яркие примеры в статье.

Трудовой кодекс гарантирует выплаты при сокращении каждому работнику. Подробнее в статье.

Автор статьи
Макаров Станислав Тарасович
Юрист-консульт с 8-летним опытом. Специализация — уголовное право. Большой опыт в экспертизе документов.
Следующая
БанкиЖалоба на коллекторов: фссп, образец, онлайн.

Добавить комментарий